Indeksbeviser (CD’er) er et sikkert sted at opbevare penge og tjene renter. Men hvad styrer bankernes CD-renter – hvorfor går de op og ned, og hvorfor tilbyder nogle banker mere end andre?
Der er to primære faktorer, der påvirker bankernes CD-renter. De er:
- Længden af tiden indtil CD’en forfalder
- Det aktuelle rentemiljø
Lad os se på disse, samt et par andre faktorer.
Længden af tiden
Jo længere tid du har dine penge bundet, jo højere vil din rente være. Tjek rundt, du vil opdage, at renten stiger, jo længere tidsperioden er (f.eks. vil en CD med 18 måneders binding give mere end en CD med seks måneders binding). Det skyldes, at jo længere tid du forpligter dig til at lade dine penge være i depot, jo mere fleksibilitet har banken til at bruge dine penge. De er villige til at betale dig en bedre rente, fordi de kan tjene mere på dine penge over en længere periode. Der er naturligvis overraskende undtagelser fra denne regel i usikre tider.
Renter i økonomien
De aktuelle rentesatser er også en vigtig faktor. Det vil sige, at hvis renterne tilfældigvis er høje (eller stigende), vil bankernes CD-renter også være høje (eller stigende). Høje renter gælder ikke kun for CD’er; de gælder også for de lån, som banken foretager med dine penge. De vil opkræve låntagerne en højere rente, og de har råd til at sende mere videre til dig.
Bankerne ved, at du har masser af valgmuligheder. Hvis renterne generelt er høje, vil nogen være villige til at betale dig en anstændig rente på CD’er, fordi de kan tjene mere end det ved at investere eller udlåne pengene. Som følge heraf kan du forvente at se CD-renterne bevæge sig mere eller mindre med andre renter.
Diagrammet nedenfor illustrerer forskellene i CD-renterne afhængigt af længde, fra 2009 til i dag. Som du kan se, forbliver spredningen ret konstant og følger med den generelle udvikling i renteniveauet.
Andre CD-rentefaktorer
Andre faktorer kan påvirke bankernes CD-renter. Du kan f.eks. opleve, at en bank forsøger at vinde nogle kortfristede forretninger ved at tilbyde lidt højere renter. De ved, at der er folk derude, der shopper efter gode CD-renter, og de håber, at når de først har fået en kunde ind ad døren, vil denne kunde blive (og bringe yderligere aktiver med sig).
En anden faktor er den ønskede rentabilitet. Du kan finde ud af, at kreditforeninger har satser, der er lidt højere end bankernes CD-satser. Bankerne skal måske dele deres overskud med investorerne eller betale skat af det. Men fordi kreditforeninger er nonprofitorganisationer, kan de tillade sig at tilbyde lidt mere til medlemmerne på bekostning af højere margener.
Få de bedste bank-cd-renter
Her er et par forslag, der bør hjælpe dig med at få de bedste bank-cd-renter, der findes: For det første skal du shoppe rundt. Start med at tjekke din avis, post og bannere på lokale institutioner. Tjek DepositAccounts for lokale tilbud. Du kan også tjekke eventuelle kreditforeninger, som du har et forhold til. Spørg om eventuelle specialtilbud, der er på vej. Du vil ofte finde et godt tilbud.
Udnyt de to hovedfaktorer, der er nævnt ovenfor, til din fordel; hvis du virkelig ikke får brug for pengene i et stykke tid, kan du låse dem til en længere periode. Se også, hvad renterne gør. Hvis du tror, at de er på vej opad, kan det være en fordel for dig at bruge en kortere løbetid, fordi bankernes CD-renter vil være mere attraktive i fremtiden. Det er selvfølgelig meget svært at forudsige renter og markeder, så du skal ikke slå dig selv ud i forsøget på at time det helt rigtigt.
Hvis du har frihed til at investere i længere tid end fem år, er en CD sandsynligvis ikke din bedste mulighed. Du finder meget højere renter på investeringer med længere løbetid.
Endeligt skal du købe i store mængder. Hvis du ønsker at få de bedste renter, skal du nogle gange opfylde visse minimumsbeløb. Hvis du har dine aktiver spredt ud i forskellige institutter, går du måske glip af satser for “foretrukne kunder”. Find ud af, om der er nogen fordel ved at samle dine aktiver i et bestemt institut.