Hvis du sparer penge op til en udbetaling på et hus eller anden fast ejendom, kan du være fristet til at investere pengene, mens du venter på dit drømmehus. Men en volatil eller langsigtet investering er ikke det rigtige sted at parkere dine udbetalingspenge.
Da disse typer af midler skal være stabile og hurtigt tilgængelige, når du har brug for dem, er det ikke en god idé at binde dine penge eller påtage dig den risiko, der følger med investering. I stedet er det klogt at placere dem i en af en håndfuld kontantlignende midler, der er beskyttet af en indskudsforsikring eller af den amerikanske regering. Dette er den eneste måde, hvorpå du virkelig kan beskytte den absolutte værdi af dine penge – en strategi, der kaldes kapitalbevaring.
Men hvad kan du gøre for at beskytte dine penge og stadig få dem til at vokse, mens du venter? Der er et par gode steder at investere betalingspenge sikkert, indtil det bliver tid til at købe din ejendom, herunder FDIC-garanterede bankkonti, FDIC-forsikrede indskudsbeviser, amerikanske statsgældsbeviser, pengemarkedskonti og amerikanske spareobligationer.
FDIC-garanterede bankkonti
Standardbankkonti er altid et sikkert sted at opbevare dine kontanter. Disse omfatter checkkonti og opsparingskonti i FDIC-medlemsbanker. Ikke alene kan du få adgang til dine penge i de almindelige banktider uden nogen straf, men hvis din bank går konkurs, vil staten refundere dig op til 250.000 dollars. Ulempen: Disse konti lærer ofte kun få eller ingen renter, så dine udbetalingspenge vil ikke følge med inflationen.
FDIC-sikrede indskudsbeviser (CD’er)
Et indskudsbevis, der tilbydes af FDIC-medlemmernes finansielle institutioner som f.eks. mange lokalbanker, er en særlig type kontrakt, hvor du låner penge til banken i et bestemt tidsrum, f.eks. tre måneder eller to år, til gengæld for en garanteret afkastningsgrad. Typisk gælder det, at jo længere tid du accepterer at binde dine penge i banken, jo mere rente vil den betale dig.
Denne mulighed er bedst, hvis du ikke har brug for dine penge i et stykke tid. Hvis du ved, at du ikke vil købe et hus i f.eks. mindst seks måneder, kan du måske få gunstigere vilkår ved at købe en CD.
Hvis du får brug for at få adgang til dine penge tidligere end forfaldsdatoen på CD’en, kan banken opkræve op til seks måneders rente som en straf.
U.S. Treasury Bills
Dette er forpligtelser fra den amerikanske regering, der forfalder om et år eller mindre. Fordi hver enkelt statsobligation er bakket op af regeringens fulde skattekraft, anses de for at være et af de sikreste steder at parkere dine kontanter.
Du køber statsobligationer med rabat, og når de forfalder, får du den fulde værdi. Denne mulighed giver kun mening, hvis du allerede har en god sum penge sparet op til en udbetaling på dit hus. Du skal bruge mindst 10.000 eller 20.000 dollars for at investeringen kan betale sig.
Pengemarkedskonti – men ikke pengemarkedsfonde
En pengemarkedskonto i din lokale bank kan være en god måde at beskytte dine penge på, samtidig med at du får en meget højere rente baseret på, hvor meget du har at indbetale. Disse konti er ofte FDIC-forsikrede, hvilket beskytter dig mod de potentielle problemer, der opstår, hvis din bank skulle gå konkurs.
En pengemarkedsfond er på den anden side en mere kompleks investering i en gensidig fond, der køber alle former for aktiver, der svarer til kontanter. Disse er typisk ikke FDIC-forsikrede og er derfor ikke et godt sted at investere dine udbetalingspenge.
Sørg altid din bankmand om, hvorvidt din pengemarkedskonto er FDIC-forsikret eller ej. Hvis den er det, så bør det være et sikkert sted at parkere din nedbetalingsopsparing. Hvis den ikke er det, så søg videre.
Amerikanske opsparingsobligationer
Den amerikanske opsparingsobligation findes i to primære typer: Serie I-sparobligationer og serie EE-sparobligationer. Begge har unikke fordele og tilbyder meget ens vilkår. De er ikke en god mulighed, hvis du har brug for pengene snart, da de hver især skal opbevares i mindst et år og er forbundet med tilbagetrækningsstraffe, hvis du hæver dine penge inden for mindre end tre år.
Hvis du er mere end et år fra at få brug for dine udbetalingspenge, tilbyder disse obligationer dog betydelige fordele, fordi investorerne er garanteret aldrig at miste hovedstolen. Dette beskyttelsesniveau er afgørende, når der er tale om penge, som du har brug for, f.eks. kontanter som udbetaling til fast ejendom.