Hvad du behøver at vide om kreditkortsamkøring

Kreditkortsamkøring er en praksis, hvor man gentagne gange åbner nye kreditkort for at optjene tilmeldingsbonusser og derefter typisk holder op med at bruge dem.

Lær om, hvad kreditkortsamkøring indebærer, og hvordan det kan belønne dig, og hvornår det kan skade din økonomi.

Hvad er kreditkortsamkøring?

Credit card churning indebærer hyppige ansøgninger om nye kreditkort, ikke nødvendigvis for at bruge eller endda beholde dem, men snarere for at drage fordel af lukrative sign-up- eller velkomstbonusser i form af kontanter eller belønningsmiles eller point. Ved at åbne mange kort kan du samle et betydeligt antal miles eller point eller et stort beløb i kontanter inden for en kort periode. Som sådan kan strategien være givende for dygtige kreditkortbrugere, selv om den er risikabel for den gennemsnitlige forbruger.

Sådan fungerer credit card churning

Mange kreditkortudstedere tilbyder attraktive tilmeldingsbonusser på kreditkort for at lokke forbrugerne til at ansøge om kort og bruge en betydelig mængde penge på dem kortet kort tid efter åbningen af kontoen. Afhængigt af kortet kan nye kortholdere optjene belønninger som f.eks. penge tilbage, flymiles eller point, som de kan indløse til køb, hvis de opfylder et minimumskrav til deres forbrug inden for en bestemt tidsramme – ofte inden for tre måneder efter åbningen af kreditkortet.

For at få mange af disse tilmeldingsbonusser – og samle mange værdifulde belønninger – i løbet af et givent år, benytter nogle forbrugere sig af følgende metoder til at bruge kreditkortet:

Identificer to eller flere kreditkort, der tilbyder attraktive tilmeldingsbonusser i form af dine foretrukne belønninger (f.eks. cash back, flymiles eller point), og som ikke stiller krav om at bruge kortet igen eller holde kontoen åben i et bestemt tidsrum, efter at du har fået bonussen.
Anmeld dig til kreditkortene, enten samtidig eller efter hinanden med kun kort tid mellem ansøgningerne (normalt mindre end tre måneder).
opfyld udgiftskravet for kortene og modtag bonusserne.
Slut med at bruge kortene eller opsige dem, før du pådrager dig årlige gebyrer.
Gentag ovenstående proces for at få flere sign-up bonusser.

Balanceoverførsler og kontantforskud tæller normalt ikke som køb og vil derfor ikke hjælpe dig med at nå dit udgiftsminimum, så det er bedst at undlade dem. De optager blot din kreditgrænse, så du har mindre kredit til rådighed til nødvendige udgifter. Desuden er begge typisk forbundet med gebyrer, hvilket du gerne vil undgå for at få det maksimale udbytte af kreditkortskiftet.

Fordele

Få flere belønninger
Tjen belønninger hurtigere
Frihed til at stoppe med at bruge kortene

Ulemper

Kortudstedernes regler begrænser denne praksis
Det kan skade din kredit
Odgangen til kreditafvisning øges
Det kan øge din gæld
Årlige gebyrer kan æde af belønningerne

Fordelene ved at skifte kreditkort er bl.a.:

Fordele og ulemper ved at ændre på kreditkort

Modtag flere belønninger: Hvis du tilmelder dig flere kreditkort, kan du få langt flere penge tilbage, miles eller point fra tilmeldingsbonusser, end du får med et enkelt kreditkort.
Optjen belønninger hurtigere: Du kan også optjene belønninger for et bestemt kort hurtigere, end du ville gøre ved daglig brug af det pågældende kort. Lad os f.eks. sige, at et kreditkort med cashback tilbyder 1,5 % cashback på alle køb og en cashbackbonus på 150 $, hvis du bruger 500 $ inden for de første tre måneder. Du skal normalt foretage 10.000 USD i daglige køb (hvilket kan tage et år eller længere tid) for at optjene de samme 150 USD, som du kan optjene inden for tre måneder ved kun at bruge 500 USD.
Frihed til at stoppe med at bruge kortene: Generelt stiller kortudstederne ikke krav om, at man skal bruge kortet igen efter at have modtaget en tilmeldingsbonus eller endda holde kontoen åben, efter at man har fået bonussen. Det betyder, at hvis du har ansøgt om et kort, der har en attraktiv tilmeldingsbonus, men som ikke giver dig gode belønninger for daglige udgifter, er du ikke bundet af det; du kan altid skifte tilbage til at bruge andre kort.

Fordele forklaret

Og overvej at kombinere belønninger fra loyalitetsprogrammer eller bruge shoppingportaler med belønningsprogrammer for at maksimere de belønninger, du optjener.

Ulemper forklaret

Kortudstedernes regler begrænser denne praksis: Mange udstedere har indført politikker, der skal modvirke “churning” ved at begrænse det antal kort, du kan åbne, eller det antal bonusser, du kan modtage i en given periode. Chase har f.eks. en uofficiel “5/24”-regel, der forhindrer forbrugerne i at åbne mere end fem kreditkort inden for en toårig periode, og American Express tillader kortholdere kun at optjene én bonus pr. kreditkort. Når du først har optjent en bonus på et bestemt kort, kan du ikke “dobbeltkøbe” og optjene bonussen igen på det samme kreditkort.
Det kan skade din kredit: Hver gang du ansøger om et kreditkort, foretager långiveren en undersøgelse i din kreditrapport. Forespørgsler udgør 10 % af din kreditvurdering, og selv om en enkelt forespørgsel typisk kun vil reducere din score med fem point, kan du opleve en mere betydelig negativ indvirkning på din kredit, hvis du får flere inden for en kort periode. Åbning af nye konti kan også sænke din gennemsnitlige kreditalder – en faktor, der udgør 15 % af din kredit score.
Oddsene for kreditafvisning øges: Hvis du har åbnet eller ansøgt om for mange kreditkort inden for de seneste 12 til 24 måneder, kan kreditkortudstederne afvise din ansøgning om kreditkort, selv om du har en fremragende kredit. Det skyldes, at långivere ser for mange nylige kreditansøgninger som et tegn på, at du er i økonomiske vanskeligheder og udgør en kreditrisiko.
Det kan øge din gæld: Hvert kort, du tilmelder dig, vil kræve, at du opfylder et minimumsforbrug for at optjene velkomstbonus. Hvis du tegner flere kreditkort, men ikke har råd til at betale minimumsforbruget, kan du ende med at få mere gæld, end du kan tilbagebetale, hvilket gør eventuelle bonusser, du måtte have optjent, ubrugelige.
Årlige gebyrer kan æde bonusser op: Mange belønningskreditkort er forbundet med årlige gebyrer – i nogle tilfælde ret høje gebyrer. Nogle gange er gebyret frafaldet det første år, men herefter skal du betale det. Hvis du glemmer at opsige et kort, som du ikke har planer om at bruge, kan gebyret mindske værdien af den bonus, du fik for kortet.

Hvis du øger dit forbrug for at opnå bonusser, risikerer du at opbygge en kreditkortsaldo, som du ikke har råd til at tilbagebetale.

Sådan får du succes med credit card churning

Følg nedenstående retningslinjer for vellykket churning.

Læs efter nye tilbud om kreditkort. Gå ikke ud fra, at det tilbud, du ser på kortudstederens hjemmeside, er det bedste tilbud, du kan få på det pågældende tidspunkt. Kortudstederne ændrer ofte deres tilbud og tilbyder nogle gange generøse tilbud af begrænset varighed for at tiltrække nye kunder eller eksklusive tilbud for at fastholde eksisterende kunder. Når du er interesseret i et kreditkort, skal du tjekke websteder til sammenligning af kreditkort, gennemgå din mail for målrettede tilbud eller logge ind på din eksisterende konto for at finde de bedste tilbud på kreditkort.

Ulemperne ved at skifte kreditkort omfatter:

Undgå at åbne for mange kort på kort tid. Hvis du ønsker at åbne et par nye kort, skal du vente tre til seks måneder mellem ansøgningerne for at minimere skaden på din kredit score.

Hold gebyrer i tankerne. Hvis du er bekymret for årlige gebyrer, bør du måske kun vælge kort uden gebyrer, som du kan bruge, eller annullere kortet, før du pådrager dig gebyret. Hvis du har planer om at beholde et kort med et årsgebyr, skal du vurdere, om fordelene gør det værd at betale gebyret. Du kan f.eks. optjene et gratis hotelophold hvert år med kortet. Hvis det årlige gebyr er lavere end en hotelovernatning, kan kortet være værd at beholde, hvis du har til hensigt at bo på et hotel. Kortet kan derimod ikke være det værd, hvis du sjældent rejser.

Læs det med småt. Det er et must at læse kreditkortbetingelserne igennem, ikke kun for at forstå gebyrerne, men også for at sikre, at du opfylder kravene. Nogle kreditkortudstedere tillader f.eks. kun, at du kan optjene en bonus under visse omstændigheder. Betingelserne for kreditkort kan ændres, så læs altid vilkårene, før du ansøger om et kreditkort.

Læs altid vilkårene, før du ansøger om et kreditkort.

Betalinger til tiden. Send din månedlige kreditkortbetaling til tiden for at undgå forsinkelsesgebyrer og de dermed forbundne skader på din kredit. Hvis en forsinket betaling tynger din kreditværdighed, kan det være svært for dig at blive godkendt til belønningskreditkort i fremtiden. Du vil også gerne betale til tiden for at undgå at miste dine belønninger.

Betal din saldo fuldt ud hver måned. Hvis du betaler saldoen på kontoudtoget fuldt ud inden for den afdragsfrie periode, kan du undgå at betale renter på din saldo. Hvis du ikke har råd til at betale hele saldoen ved udgangen af hver måned, skal du genoverveje om du vil bruge dit kreditkort; renteudgifterne kan opveje fordelen ved de bonusser, du optjener.

Sæt mål for belønninger. Hav en idé om, hvad du vil bruge dine kreditbonusser til – f.eks. en ferie eller en flyrejse for at besøge familien i ferien. Hvis du på forhånd ved, hvordan du vil bruge dine point, kan det hjælpe dig med at vælge de bedste kreditkort og forhindre dig i at bruge dine point for tidligt.

Hold en fortegnelse over antallet af kreditkortskift. Opret et skema eller regneark for at holde styr på vigtige detaljer for hvert kreditkort, du åbner, herunder:

Kreditkortudstederen og det specifikke kreditkort
Datoen, du åbnede kreditkortet
Kreditkortets årlige gebyr og datoen, hvor gebyret vil blive opkrævet, hvis det er frafaldet i det første år (hvis du ikke beholder kontoen, lukke kontoen inden denne dato)
Bonusbeløbet
Forbrugskravet og den dato, hvor du skal opfylde det
Dine fremskridt med hensyn til at opfylde forbrugskravet
Hvis bonussen er blevet sat ind på din konto
Hvis du har brugt bonussen
Tidspunktet for en eventuel kampagnerente

Overvåg din kredit. Nogle kreditkortudstedere inkluderer en gratis kreditvurdering i din månedlige opgørelse. Hvis ingen af dine kort har denne fordel, kan du bruge en gratis kreditvurderingstjeneste som Credit Karma eller Credit Sesame til at holde øje med din kreditvurdering. Træk dig tilbage fra credit card churning, hvis det påvirker din kredit score.

Er Credit Card Churning det værd?

Churning kan være hensigtsmæssigt, hvis:

Du er en ansvarlig kortholder: Du bør have en historik med ansvarlig brug af et kreditkort og betale din saldo fuldt ud og til tiden hver måned, før du går i gang med churning.
Du har en fremragende kredit: Du skal typisk have en god eller fremragende kredit for at kvalificere dig til de mest førsteklasses belønningskreditkort med de mest lukrative tilmeldingsbonusser.
Du er en storforbruger: Du skal måske bruge flere hundrede eller endda tusind eller flere tusinde dollars på køb inden for få måneder for at opfylde udgiftskravene for kreditkortbonusser. Hvis du normalt bruger penge i den størrelsesorden, er det mere sandsynligt, at du vil være i stand til at håndtere den gæld, der følger med opfyldelsen af dette forbrugskrav.
Du har tid eller interesse til at holde ud at bruge penge: Churning er bedst for kortentusiaster, der ikke har noget imod at holde øje med flere kort og deres fremskridt med hensyn til at optjene bonusser for dem.

Hvor spændende det end kan lyde at optjene bonus efter bonus, er det en dårlig idé at skifte kreditkort, hvis:

Du har aldrig haft et kreditkort eller har et forbrugsproblem: Churning af kreditkort er ikke for uindviede. Det er for nemt for uerfarne kortholdere eller personer med en trang til at bruge penge (eller endnu værre, et bjerg af eksisterende gæld) at komme i flere økonomiske problemer. Når først din kreditværdighed er beskadiget, kan det være svært og tidskrævende at reparere den. Og det kan være lige så svært at komme ud af gælden.
Du har dårlig kredit: Hvis du har negative hændelser i din kreditrapport, f.eks. forsinkede betalinger eller inkassosager, skal du forbedre din kredit, før du forsøger at få et nyt kreditkort. På den måde undgår du at blive nægtet kredit.
Du er ved at forberede dig på et større lån: Du ønsker måske ikke at skifte kort (eller i det mindste sætte dit skifte midlertidigt på standby), hvis du planlægger at optage et realkreditlån eller et andet stort lån inden for det næste år eller to. Antallet af forespørgsler og nyåbnede konti kan påvirke din kreditvurdering og gøre det sværere at blive godkendt til nye konti.
Du er sparsommelig: Hvis dit nuværende forbrug ikke er højt nok til at opfylde udgiftskravene, kan det medføre, at du kommer i gæld, og det er måske ikke noget for dig.
Du foretrækker at holde tingene enkle: Med almindelige belønningskreditkort kan du optjene kontant tilbagebetaling og andre bonusser uden at skulle bruge dem. Hvis du ikke ønsker at holde øje med flere kort, kan du overveje at åbne blot et eller to belønningskort med enkle, konsekvente belønningsstrukturer.

Nøglepunkter

Credit card churning indebærer, at du ofte åbner kreditkort for at få tilmeldingsbonusser og derefter holder op med at bruge dem eller annullerer dem.
Det er en strategi med høj risiko og store belønninger. Belønningerne omfatter, at du tjener flere belønninger hurtigere, men med risiko for at skade din kreditvurdering eller pådrage dig gebyrer eller gæld.
Det er bedst egnet til personer med en fremragende kredit, der bruger meget og har tid og interesse til at holde styr på flere kort.
Betaler du fuldt ud og til tiden hver måned, og holder du styr på dine ombytninger, kan du maksimere dine belønninger.