Sparobligationer kan være en god investering – det mente dine bedsteforældre i hvert fald. Men usikkerheden omkring hvornår eller hvordan man skal indløse dem kan være forvirrende og frustrerende nok til at stoppe dig i dit spor.
Kan man indløse obligationer for tidligt? Hvad med for sent? Hvad er obligationer egentlig?
Dette er nogle af de almindelige spørgsmål, som opsparere står over for, når de overvejer, om en opsparingsobligation er den rigtige for dem. Og for dem, der allerede har nogle af disse obligationer, er her, hvad du skal vide, før du indløser dem.
Vis mere
Hvad er amerikanske opsparingsobligationer?
Samfundsopsparingsobligationer er i bund og grund gæld, som amerikanske borgere eller personer med lovligt ophold har, og som er udstedt af staten til føderal finansiering. Til gengæld for deres penge på forhånd er obligationsindehaverne lovet beskedne, men garanterede afkast på sigt. Disse obligationer er beskyttet af den amerikanske regering, hvilket betyder, at der stort set ikke er nogen mulighed for, at køberen mister sin investering.
Denne opsparingsstrategi opstod under Anden Verdenskrig, da regeringen havde brug for hjælp til at finansiere sin militære indsats. Dengang kunne amerikanerne købe obligationer for mindre end den pålydende værdi, og obligationen ville forfalde i løbet af årene, indtil den var sin pålydende værdi plus renter værd.
Bonds har en tendens til at være en populær gaveidé til de økonomisk kyndige, da de er nemme at give i gave, og hvem elsker ikke en gave, der bliver ved med at give?
Hvad er de forskellige typer af opsparingsobligationer?
Når det kommer til at beslutte, hvornår du skal indløse en obligation, er det vigtigt at vide, hvilken type opsparingsobligation du har – en serie EE eller serie I.
Selv om der er flere ligheder end forskelle, hjælper det at tage et kig side om side på de to for at få en fuld forståelse:
| Serie EE | Serie I | |
| Købspris | Face value (for elektroniske EE-obligationer) | Kan være købes med din skatterefusion fra IRS til pålydende værdi |
| Renteindtægter |
|
|
| Tidslinje for garanteret afkast | Efter 20 år | N/A |
| Minimumskøb pr. år | 25$ | 25$ elektronisk, 50 $ på papir |
| Maksimalt køb pr. år | Op til 10.000 $ i elektroniske obligationer | Op til 10.000 $ i elektroniske obligationer og ved hjælp af din skatterefusion op til 5 $,000 i papirobligationer |
| Udstedelsesmetode | Electronisk via TreasuryDirect | Electronisk via TreasuryDirect og papirobligationer udstedes pr. post med din skatte refusion |
| Obligationer kan tidligst indløses | Efter 12 måneder | Efter 12 måneder |
| Penaliteter ved tidlig indfrielse | Fra fem år, fortabes renterne fra de foregående tre måneder. | For fem år fortabes renterne fra de foregående tre måneder. |
| Skattefritagelser | Fritaget fra statslige og lokale skatter, føderal indkomstskat udskydes, indtil obligationen forfalder eller indløses. | Fritaget fra statslige og lokale skatter, føderal indkomstskat udskydes, indtil obligationen forfalder eller indløses. |
Hvornår skal man indløse en opsparingsobligation?
Så nu, hvor vi har diskuteret, hvad en opsparingsobligation er, samt de vigtigste forskelle mellem de to typer, er spørgsmålet om, hvornår man skal indløse en obligation stadig tilbage.
Se mere
Generelt set er det stort set meningsløst at holde en opsparingsobligation ud over 30 år, da det er her, obligationer holder op med at tjene renter. Så hvis dette er din situation, er det på tide at indløse obligationen.
Hvis du ikke helt har nået de 30 år, men er faldet på hårde tider, kan det være et smart økonomisk træk at indløse en obligation i stedet for at pådrage dig yderligere gæld.
Med hensyn til serie EE-opsparingsobligationer bør du måske vente til mindst 20 år. Årsagen er, at disse typer obligationer ifølge loven skal fordoble deres værdi i løbet af 20 år. Så uanset hvilket afkast du i øjeblikket opnår på opsparingsobligationerne, vil det at vente med at indløse obligationerne, indtil de er mindst 20 år gamle, give dig en højere indtjening end at indløse dem på et hvilket som helst tidspunkt inden da.
Med hensyn til serie I-obligationer er det bedst at lade obligationen nå sin fulde løbetid på 30 år. Som enhver anden type opsparingskonto vokser den mere, jo længere du lader den sidde, jo mere vokser den.
I modsætning til serie EE-obligationer er renterne på serie I-obligationer en kombination af faste og variable renter. Denne justerbare rente revideres halvårligt – i maj og november – og er baseret på inflationen, som bestemmes af forbrugerprisindekset for alle byforbrugere (CPI-U).
Hvis du har en elektronisk version af en af obligationerne, kan du tjekke dens aktuelle værdi på TreasuryDirect under fanen “current holdings” (aktuelle beholdninger), når du har oprettet en konto. Hvis du derimod har en papirobligation, kan du bruge TreasuryDirect’s opsparingsberegner for papirobligationer.
Bottom line
Indsætning af dine opsparingsobligationer kan føre til et fint lille kontant boost, men det er typisk bedst at vente på, at din obligation når sin udløbsdato, så du kan høste den fulde gevinst. Men hvis du har fået det svært og leder efter alternative måder at øge dit cashflow på, kan det være en god mulighed at indløse en opsparingsobligation, hvis det hjælper dig med at undgå at gældsætte dig.
Læs mere:
- Sådan investerer du i obligationer
- 11 bedste investeringer
- Bonds vs. CD’er: Sådan adskiller de sig fra hinanden
Se mere