Hvad er katastrofeforsikring?
Katastrofeforsikring beskytter virksomheder og boliger mod naturkatastrofer som f.eks. jordskælv, oversvømmelser og orkaner og mod menneskeskabte katastrofer som f.eks. et oprør eller et terrorangreb. Disse begivenheder med lav sandsynlighed og høje omkostninger er generelt udelukket fra standardforsikringer for husejere.
Nøglepunkter
- Selv om de begge handler om at beskytte et hjem, er katastrofe- og husejerforsikringer teknisk set to forskellige typer dækning.
- Katastrofeforsikringer beskytter virksomheder og boliger mod naturkatastrofer – såsom jordskælv og oversvømmelser – og mod menneskeskabte katastrofer.
- Særlige katastrofeforsikringer er tilgængelige for specifikke naturkatastrofer, såsom oversvømmelsesforsikringer, stormforsikringer for orkaner og tornadoer, jordskælvsforsikringer og vulkanforsikringer.
- Oversvømmelsesforsikringer er unikke, fordi de er tilgængelige gennem den føderale regering.
Sådan fungerer katastrofeforsikring
Husejerforsikringer kan indeholde visse typer af dækninger, men tab eller skader som følge af visse typer af begivenheder er typisk udelukket. Som tommelfingerregel er skader og ødelæggelser som følge af jordbevægelser (f.eks. jordskred, mudderskred, jordskælv og jordhuller) eller oversvømmelser (som følge af storme, tyfoner, tsunamier eller orkaner) normalt ikke dækket af ejerskifteforsikringer.
Mange ejerskifteforsikringer dækker kun navngivne farer, som kan variere fra forsikringspolice til forsikringspolice og fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Selv en “all perils”-police kan udelukke visse hændelser eller indeholde specifikke forsikringsgrænser, så du er måske ikke fuldt forsikret i tilfælde af et større tab. Det er her, katastrofeforsikringen kommer ind i billedet.
Der findes forskellige typer katastrofeforsikringer til dækning af skader forårsaget af naturkatastrofer og af menneskeskabte hændelser. Der findes særlige katastrofeforsikringer for specifikke naturkatastrofer, f.eks. oversvømmelsesforsikringer, stormforsikringer for orkaner og tornadoer, jordskælvsforsikringer og vulkanforsikringer.
Katastrofeforsikringer adskiller sig også fra andre typer forsikringer ud fra et forretningsmæssigt synspunkt. Det er vanskeligt at vurdere den samlede potentielle eksponering for og omkostningerne ved et forsikret tab, især fordi en katastrofehændelse ofte resulterer i et ekstremt stort antal erstatningskrav, der anmeldes på samme tid. Dette gør det vanskeligt for udstedere af katastrofeforsikringer at styre risikoen effektivt. Genforsikring og retrocession anvendes af udstedere til at styre den katastroferisiko, der opstår som følge af deres dækning af katastrofehændelser.
140 mia. dollar
Overslag over de samlede globale økonomiske tab som følge af naturkatastrofer og menneskeskabte katastrofer i 2019 ifølge forsikringsselskabet Swiss Re Institute.
Oversvømmelsesforsikring
Ofte vil den dækning, du bør overveje at købe, for det meste afhænge af det sted, hvor du bor. Visse geografiske områder er mere udsat end andre for begivenheder som orkaner, tornadoer, vindstorme, skovbrande eller oversvømmelser. Hvis du bor i et område, der er sårbart over for vanduheld, f.eks. et orkanområde eller et oversvømmelsesområde, kan det være nødvendigt at tegne en oversvømmelsesforsikring på din bolig. Oversvømmelsesforsikring er tilgængelig gennem den føderale regerings National Flood Insurance Program (NFIP).
Den offentlige administration driver dette program, fordi risikoen ved oversvømmelsesforsikring typisk er for høj for kommercielle forsikringsselskaber. Afhængigt af dine specifikke omstændigheder og dækningerne kan der ske flere scenarier for dig med en oversvømmelsesforsikring:
- Hvis du har købt en oversvømmelsesforsikring til dækning af din bolig og personlige ejendele, får du erstatning for både skaderne på din bolig og dine ejendele.
- Hvis du kun har købt en oversvømmelsesforsikring til dækning af din bolig, får du ikke erstatning for personlige ejendele.
- NFIP kræver 30 dages ventetid fra købsdatoen, før oversvømmelsesforsikringen træder i kraft. Hvis du derfor ikke har købt din oversvømmelsesforsikring i god tid før oversvømmelsesvarslerne, får du måske ikke erstatning for oversvømmelsesskader.
Selv om de lyder meget ens, skal du ikke forveksle en katastrofeforsikring med en katastrofeforsikring. Sidstnævnte er en type sundhedsforsikring – ofte omtalt som en katastrofeforsikring – der er designet til at hjælpe med at betale for større medicinske nødsituationer, ulykker eller sygdomme.
Katastrofeforsikring vs. fareforsikring
Katastrofeforsikring overlapper med, og omtales ofte som, fareforsikring. Men fareforsikringer afspejler normalt de berømte “naturkatastrofer”: vulkanudbrud, lynnedslag, tornadoer osv. Hazardforsikring kan også henvise til den del af en generel ejerskifteforsikring, der dækker disse ting.
Katastrofeforsikring henviser derimod til en mere vidtrækkende dækning, der gælder for menneskeskabte katastrofer såvel som naturkatastrofer; den har også tendens til at henvise til en selvstændig forsikring, der er adskilt fra den almindelige ejerskifteforsikring.