Einlagenzertifikate (CDs) sind ein sicherer Ort, um Geld aufzubewahren und Zinsen zu verdienen. Aber was bestimmt die Zinssätze für Bank-CDs – warum steigen und fallen sie, und warum bieten einige Banken mehr als andere?
Es gibt zwei Hauptfaktoren, die die Zinssätze für Bank-CDs beeinflussen. Diese sind:
- Die Dauer bis zur Fälligkeit der CD
- Das aktuelle Zinsumfeld
Werfen wir einen Blick auf diese und einige andere Faktoren.
Dauer
Je länger Sie Ihr Geld gebunden haben, desto höher ist Ihr Zinssatz. Wenn Sie sich umsehen, werden Sie feststellen, dass die Zinssätze mit zunehmender Dauer steigen (eine 18-monatige CD ist zum Beispiel teurer als eine sechsmonatige). Das liegt daran, dass die Bank umso flexibler über Ihr Geld verfügen kann, je länger Sie sich verpflichten, es auf der Bank zu belassen. Sie ist bereit, Ihnen einen besseren Zinssatz zu zahlen, weil sie über einen längeren Zeitraum mehr mit Ihrem Geld verdienen kann. Natürlich gibt es in unsicheren Zeiten überraschende Ausnahmen von dieser Regel.
Zinsen in der Wirtschaft
Auch die aktuellen Zinssätze sind ein wichtiger Faktor. Das heißt, wenn die Zinsen hoch sind (oder steigen), sind auch die CD-Zinsen der Banken hoch (oder steigen). Hohe Zinsen gelten nicht nur für CDs, sondern auch für Kredite, die die Bank mit Ihrem Geld vergibt. Sie berechnen den Kreditnehmern einen höheren Zinssatz und können es sich leisten, mehr an Sie weiterzugeben.
Die Banken wissen, dass Sie eine große Auswahl haben. Wenn die Zinsen im Allgemeinen hoch sind, wird jemand bereit sein, Ihnen einen angemessenen Zinssatz für CDs zu zahlen, weil er mehr verdienen kann, wenn er das Geld investiert oder verleiht. Infolgedessen können Sie davon ausgehen, dass sich die CD-Zinsen mehr oder weniger mit anderen Zinssätzen bewegen.
Das folgende Diagramm veranschaulicht die Diskrepanzen bei den CD-Zinsen in Abhängigkeit von der Länge, von 2009 bis heute. Wie Sie sehen können, bleibt die Spanne ziemlich konstant und folgt den allgemeinen Trends bei den Zinssätzen.
Andere Faktoren für CD-Zinsen
Andere Faktoren können die CD-Zinsen der Banken beeinflussen. Es kann zum Beispiel sein, dass eine Bank versucht, kurzfristige Geschäfte zu machen, indem sie etwas höhere Zinssätze anbietet. Die Bank weiß, dass es Leute gibt, die nach günstigen CD-Zinsen suchen, und hofft, dass der Kunde, wenn er erst einmal in der Tür ist, auch bleibt (und weitere Vermögenswerte mitbringt).
Ein weiterer Faktor ist die gewünschte Rentabilität. Es kann sein, dass die Zinssätze von Kreditgenossenschaften etwas höher sind als die CD-Zinsen der Banken. Banken müssen ihre Gewinne möglicherweise mit den Anlegern teilen oder Steuern darauf zahlen. Da Kreditgenossenschaften jedoch gemeinnützig sind, können sie es sich leisten, ihren Mitgliedern auf Kosten höherer Gewinnspannen etwas mehr zu bieten.
Die besten CD-Zinsen der Banken
Hier sind ein paar Vorschläge, die Ihnen helfen sollten, die besten CD-Zinsen der Banken zu bekommen: Erstens: Informieren Sie sich. Beginnen Sie damit, Ihre Zeitung, Ihre Post und die Aushänge lokaler Institute zu überprüfen. Prüfen Sie DepositAccounts auf lokale Angebote. Erkundigen Sie sich auch bei allen Kreditgenossenschaften, mit denen Sie eine Geschäftsbeziehung unterhalten. Erkundigen Sie sich nach aktuellen Sonderangeboten. Sie werden oft ein gutes Angebot finden.
Nutzen Sie die beiden oben genannten Hauptfaktoren zu Ihrem Vorteil: Wenn Sie das Geld eine Zeit lang nicht brauchen, sollten Sie es für eine längere Zeit fest anlegen. Beobachten Sie auch die Entwicklung der Zinssätze. Wenn Sie der Meinung sind, dass sie sich nach oben bewegen, könnten Sie von einer kürzeren Laufzeit profitieren, da die CD-Zinsen der Banken in Zukunft attraktiver sein werden. Natürlich ist es sehr schwer, Zinssätze und Märkte vorherzusagen, also machen Sie sich nicht verrückt, wenn Sie versuchen, den richtigen Zeitpunkt abzupassen.
Wenn Sie die Freiheit haben, länger als fünf Jahre zu investieren, ist eine CD wahrscheinlich nicht die beste Option. Bei längerfristigen Anlagen finden Sie viel höhere Zinssätze.
Schließlich sollten Sie in großen Mengen kaufen. Wenn Sie die besten Zinssätze erhalten wollen, müssen Sie manchmal bestimmte Mindestbeträge erfüllen. Wenn Sie Ihr Vermögen bei verschiedenen Instituten angelegt haben, entgehen Ihnen möglicherweise die Tarife für „bevorzugte Kunden“. Erkundigen Sie sich, ob es von Vorteil ist, Ihr Vermögen bei einem bestimmten Institut zu bündeln.