Sparbriefe können eine großartige Investition sein – oder zumindest dachten das Ihre Großeltern. Aber die Ungewissheit darüber, wann oder wie man sie einlöst, kann so verwirrend und frustrierend sein, dass man nicht mehr weiter weiß.
Kann man Anleihen zu früh einlösen? Was ist mit zu spät? Was sind Anleihen überhaupt?
Dies sind einige der häufigsten Fragen, die sich Sparer stellen, wenn sie überlegen, ob ein Sparbrief das Richtige für sie ist. Und für diejenigen, die bereits einige dieser Anleihen besitzen, hier ist, was Sie wissen müssen, bevor Sie sie einlösen.
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Was sind US-Sparbriefe?
US-Sparbriefe sind im Wesentlichen Schulden, die von amerikanischen Bürgern oder Personen mit Wohnsitz in den USA gehalten werden und die von der Regierung für Bundesmittel ausgegeben werden. Als Gegenleistung für ihr Geld werden den Inhabern dieser Anleihen bescheidene, aber garantierte Renditen versprochen. Diese Anleihen werden von der US-Regierung geschützt, was bedeutet, dass der Käufer praktisch keine Möglichkeit hat, seine Investition zu verlieren.
Diese Sparstrategie entstand während des Zweiten Weltkriegs, als die Regierung Hilfe bei der Finanzierung ihrer militärischen Bemühungen benötigte. Damals konnten die Amerikaner Anleihen für weniger als den Nennwert kaufen, und die Anleihe wurde im Laufe der Jahre fällig, bis sie ihren Nennwert plus Zinsen wert war.
Anleihen sind eine beliebte Geschenkidee für finanziell versierte Menschen, da sie leicht zu verschenken sind, und wer liebt nicht ein Geschenk, das immer wieder Freude bereitet?
Welche Arten von Sparbriefen gibt es?
Wenn es darum geht, zu entscheiden, wann man eine Anleihe einlösen sollte, ist es wichtig zu wissen, welche Art von Sparbrief man hat – einen der Serie EE oder der Serie I.
Auch wenn es mehr Gemeinsamkeiten als Unterschiede gibt, ist es hilfreich, die beiden Arten Seite an Seite zu betrachten, um ein umfassendes Verständnis zu erlangen:
| Serie EE | Serie I | |
| Kaufkurs | Nennwert (für elektronische EE-Anleihen) | Kann mit Ihrer IRS-Steuerrückerstattung zum Nennwert erworben werden |
| Zinserträge |
|
|
| Zeitplan für garantierte Erträge | Nach 20 Jahren | N/A |
| Mindestkauf pro Jahr | $25 | $25 elektronisch, 50 $ in Papierform |
| Höchstbetrag pro Jahr | Bis zu 10.000 $ in elektronischen Anleihen | Bis zu 10.000 $ in elektronischen Anleihen und unter Verwendung Ihrer Steuerrückzahlung bis zu 5,000 $ in Papieranleihen |
| Ausgabemethode | Elektronisch über TreasuryDirect | Elektronisch über TreasuryDirect und Papieranleihen werden per Post mit Ihrer Steuererstattung ausgegeben Steuererstattung |
| Frühestens können die Anleihen eingelöst werden | nach 12 Monaten | nach 12 Monaten |
| Vorzeitige Einlösungsstrafen | Vor fünf Jahren, werden die Zinsen aus den vorangegangenen drei Monaten verwirkt. | Vor fünf Jahren verfallen die Zinsen der letzten drei Monate. |
| Steuerbefreiung | Befreit von staatlichen und lokalen Steuern, die Bundeseinkommenssteuer wird aufgeschoben, bis die Anleihe fällig oder eingelöst wird. | Befreit von staatlichen und lokalen Steuern, die Bundeseinkommenssteuer wird bis zur Fälligkeit oder Einlösung der Anleihe aufgeschoben. |
Wann soll ein Sparbrief eingelöst werden?
Nachdem wir nun erörtert haben, was ein Sparbrief ist und worin die wichtigsten Unterschiede zwischen den beiden Arten bestehen, bleibt immer noch die Frage, wann man einen Sparbrief einlösen sollte.
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Im Allgemeinen ist es sinnlos, einen Sparbrief länger als 30 Jahre zu halten, da er dann keine Zinsen mehr bringt. Wenn Sie sich also in dieser Situation befinden, ist es an der Zeit, die Anleihe einzulösen.
Wenn Sie die 30-Jahres-Marke noch nicht ganz erreicht haben, aber in eine schwierige Situation geraten sind, könnte es ein kluger finanzieller Schachzug sein, eine Anleihe einzulösen, anstatt zusätzliche Schulden zu machen.
Was die Sparbriefe der Serie EE betrifft, sollten Sie mindestens 20 Jahre warten. Der Grund dafür ist, dass diese Art von Anleihen gesetzlich dazu verpflichtet ist, ihren Wert innerhalb von 20 Jahren zu verdoppeln. Unabhängig von der Rendite, die Sie derzeit mit den Sparbriefen erzielen, erzielen Sie mit der Rückzahlung der Anleihen, wenn Sie warten, bis sie mindestens 20 Jahre alt sind, einen höheren Ertrag als bei einer vorzeitigen Auszahlung.
Bei Anleihen der Serie I ist es am besten, wenn Sie die Anleihe mit 30 Jahren ihre volle Laufzeit erreichen lassen. Wie bei jeder anderen Art von Sparkonto gilt auch hier: Je länger man sie ruhen lässt, desto mehr wächst sie.
Im Gegensatz zu Anleihen der Serie EE sind die Zinsen für Anleihen der Serie I eine Kombination aus festen und variablen Zinssätzen. Dieser anpassbare Zinssatz wird halbjährlich – im Mai und November – angepasst und basiert auf der Inflation, die durch den Verbraucherpreisindex für alle städtischen Verbraucher (CPI-U) bestimmt wird.
Wenn Sie eine elektronische Version einer der beiden Anleihen besitzen, können Sie ihren aktuellen Wert auf TreasuryDirect unter der Registerkarte „Aktuelle Bestände“ überprüfen, nachdem Sie ein Konto eingerichtet haben. Wenn Sie jedoch eine Papieranleihe besitzen, können Sie den TreasuryDirect-Sparrechner für Papieranleihen verwenden.
Unterm Strich
Die Einlösung Ihrer Sparbriefe kann zu einem netten kleinen Geldsegen führen, aber normalerweise ist es am besten, die Fälligkeit Ihrer Anleihe abzuwarten, damit Sie den vollen Nutzen daraus ziehen können. Wenn Sie jedoch in eine schwierige Situation geraten sind und nach alternativen Möglichkeiten suchen, Ihren Cashflow zu erhöhen, kann die Einlösung eines Sparbriefs eine gute Option sein, wenn Sie dadurch die Aufnahme von Schulden vermeiden können.
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