Was ist Kreditkarten-Churning?

Kreditkarten-Churning ist die Praxis, immer wieder neue Kreditkarten zu eröffnen, um Anmeldeboni zu erhalten und sie dann in der Regel nicht mehr zu nutzen.

Erfahren Sie, was Kreditkarten-Churning beinhaltet und wie es sich für Sie lohnen kann und wann es Ihren Finanzen schaden kann.

Was ist Kreditkarten-Churning?

Beim Kreditkarten-Churning werden häufig neue Kreditkarten beantragt, nicht unbedingt, um sie zu nutzen oder gar zu behalten, sondern vielmehr, um von lukrativen Anmelde- oder Willkommensboni in Form von Bargeld oder Prämienmeilen oder -punkten zu profitieren. Wenn Sie viele Karten beantragen, können Sie innerhalb kurzer Zeit eine beträchtliche Anzahl von Meilen oder Punkten oder eine beträchtliche Summe an Bargeld sammeln. Diese Strategie kann sich für versierte Kreditkartennutzer lohnen, ist aber für den Durchschnittsverbraucher riskant.

Wie das Churning von Kreditkarten funktioniert

Viele Kreditkartenaussteller bieten attraktive Anmeldeboni für Kreditkarten an, um Verbraucher dazu zu verleiten, Karten zu beantragen und schon bald nach der Kontoeröffnung einen hohen Betrag auf die Karte zu setzen. Je nach Karte können neue Karteninhaber Prämien wie Bargeldrückzahlungen, Flugmeilen oder Punkte sammeln, die sie für Einkäufe einlösen können, wenn sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums – oft innerhalb von drei Monaten nach Eröffnung der Kreditkarte – einen Mindestumsatz erreichen.

Um viele dieser Anmeldeprämien zu erhalten – und viele wertvolle Prämien in einem bestimmten Jahr zu sammeln, greifen manche Verbraucher wie folgt auf das Churning von Kreditkarten zurück:

1. Finden Sie zwei oder mehr Kreditkarten, die attraktive Anmeldeprämien in Form der von Ihnen bevorzugten Prämien (z. B. Bargeld, Flugmeilen oder Punkte) bieten und nicht die Auflage enthalten, die Karte erneut zu verwenden oder das Konto für einen bestimmten Zeitraum nach Erhalt der Prämie offen zu halten.
2. Beantragen Sie die Kreditkarten entweder gleichzeitig oder nacheinander, wobei zwischen den Anträgen nur ein kurzer Zeitraum liegt (in der Regel weniger als drei Monate).
3. Erfüllen Sie die Ausgabenanforderungen für die Karten und erhalten Sie die Boni.
4. Setzen Sie die Karten nicht mehr ein oder kündigen Sie sie, bevor Ihnen Jahresgebühren entstehen.
5. Wiederholen Sie den oben beschriebenen Vorgang, um weitere Anmeldeboni zu erhalten.

Zu den Vorteilen des Kreditkartenwechsels gehören:

Vor- und Nachteile des Churning von Kreditkarten

• Mehr Prämien erhalten: Wenn Sie sich für mehrere Kreditkarten anmelden, können Sie weitaus mehr Cashback, Meilen oder Punkte aus Anmeldeboni sammeln, als Sie mit einer einzigen Kreditkarte erhalten.
• Belohnungen schneller verdienen: Durch das Churning von Kreditkarten können Sie auch schneller Prämien für eine bestimmte Karte sammeln, als wenn Sie diese Karte täglich verwenden würden. Nehmen wir an, eine Cashback-Kreditkarte bietet 1,5 % Cashback auf alle Einkäufe und einen Cashback-Bonus von 150 $, wenn Sie innerhalb der ersten drei Monate 500 $ ausgeben. Normalerweise müssten Sie 10.000 $ für alltägliche Einkäufe ausgeben (was ein Jahr oder länger dauern könnte), um die gleichen 150 $ zu verdienen, die Sie innerhalb von drei Monaten verdienen könnten, wenn Sie nur 500 $ ausgeben.
• Freiheit, die Karten nicht mehr zu benutzen: In der Regel verlangen die Kartenaussteller nicht, dass Sie die Karte nach Erhalt eines Anmeldebonus erneut nutzen oder das Konto nach Erhalt des Bonus offen halten. Das heißt, wenn Sie eine Karte beantragt haben, die zwar einen attraktiven Anmeldebonus, aber nur geringe Prämien für alltägliche Ausgaben bietet, sind Sie nicht an diese Karte gebunden, sondern können jederzeit wieder auf andere Karten umsteigen.

Vorteile

Nachteile

• Die Regeln der Kartenaussteller schränken diese Praxis ein: Viele Emittenten haben Richtlinien erlassen, um dem Churning entgegenzuwirken, indem sie die Anzahl der Karten, die Sie öffnen können, oder die Anzahl der Boni, die Sie in einem bestimmten Zeitraum erhalten können, begrenzen. Chase beispielsweise hat eine inoffizielle „5/24“-Regel, die es den Kunden untersagt, innerhalb von zwei Jahren mehr als fünf Kreditkarten zu eröffnen. American Express erlaubt es Karteninhabern, nur einen Bonus pro Kreditkarte zu erhalten. Sobald Sie einen Bonus für eine bestimmte Karte erhalten haben, können Sie den Bonus nicht noch einmal für dieselbe Kreditkarte erhalten.
• Das kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen: Jedes Mal, wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, stellt der Kreditgeber eine Abfrage in Ihrer Kreditauskunft. Anfragen machen 10 % Ihres Kreditscores aus, und während eine einzige Anfrage Ihren Score in der Regel nur um fünf Punkte senkt, können die negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit größer sein, wenn Sie in kurzer Zeit mehrere Anfragen erhalten. Die Eröffnung neuer Konten kann auch Ihr durchschnittliches Kreditalter senken – ein Faktor, der 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht.
• Die Wahrscheinlichkeit einer Kreditverweigerung steigt: Wenn Sie in den letzten 12 bis 24 Monaten zu viele Kreditkarten eröffnet oder beantragt haben, können Kreditkartenaussteller Ihren Kreditkartenantrag ablehnen, selbst wenn Sie eine ausgezeichnete Bonität haben. Dies liegt daran, dass die Kreditgeber zu viele Kreditanträge in letzter Zeit als Zeichen dafür ansehen, dass Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden und ein Kreditrisiko darstellen.
• Das kann Ihre Schulden erhöhen: Bei jeder Karte, für die Sie sich anmelden, müssen Sie einen Mindestumsatz erreichen, um den Willkommensbonus zu erhalten. Wenn Sie mehrere Kreditkarten abschließen, sich aber die Mindestausgaben nicht leisten können, könnten Sie am Ende mehr Schulden haben, als Sie zurückzahlen können, so dass alle Belohnungen, die Sie verdient haben, hinfällig werden.
• Jahresgebühren können die Boni auffressen: Viele Rewards-Kreditkarten sind mit Jahresgebühren verbunden – in einigen Fällen sogar mit recht hohen Gebühren. Manchmal wird die Gebühr für das erste Jahr erlassen, aber danach müssen Sie sie bezahlen. Wenn Sie vergessen, eine Karte zu kündigen, die Sie nicht benutzen wollen, kann die Gebühr den Wert des Anmeldebonus mindern, den Sie für die Karte erhalten haben.

Erfolgreiches Churning mit Kreditkarten

Befolgen Sie die folgenden Richtlinien für erfolgreiches Churning.

Halten Sie Ausschau nach neuen Kreditkartenangeboten. Gehen Sie nicht davon aus, dass das Angebot, das Sie auf der Website des Kartenausstellers sehen, das beste ist, das Sie derzeit bekommen können. Kartenaussteller ändern ihre Angebote häufig und bieten manchmal großzügige, zeitlich begrenzte Angebote an, um neue Kunden zu gewinnen, oder exklusive Angebote, um bestehende Kunden zu binden. Wenn Sie sich für eine Kreditkarte interessieren, sollten Sie auf Websites für Kreditkartenvergleiche nachsehen, Ihre Post nach gezielten Angeboten durchsuchen oder sich in Ihr bestehendes Konto einloggen, um die besten Kreditkartenangebote zu finden.

Zu den Nachteilen von Churning-Kreditkarten gehören:

Vermeiden Sie es, zu viele Karten in kurzer Zeit zu eröffnen. Wenn Sie ein paar neue Karten eröffnen möchten, warten Sie drei bis sechs Monate zwischen den Anträgen, um den Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit zu minimieren.

Beachten Sie die Gebühren. Wenn Sie wegen der Jahresgebühren besorgt sind, sollten Sie nur gebührenfreie Karten zum Churning verwenden oder die Karte kündigen, bevor die Gebühren anfallen. Wenn Sie eine Karte mit einer Jahresgebühr behalten möchten, sollten Sie abwägen, ob die Vorteile die Gebühr wert sind. Zum Beispiel könnten Sie mit der Karte jedes Jahr einen kostenlosen Hotelaufenthalt erhalten. Wenn die Jahresgebühr niedriger ist als eine Übernachtung im Hotel, lohnt es sich, die Karte zu behalten, wenn Sie beabsichtigen, in einem Hotel zu übernachten. Wenn Sie jedoch nur selten verreisen, lohnt sich die Karte möglicherweise nicht.

Lesen Sie das Kleingedruckte. Das Durchlesen der Kreditkartenbedingungen ist ein Muss, nicht nur um die Gebühren zu verstehen, sondern auch um sicherzustellen, dass Sie die Anforderungen erfüllen. Bei einigen Kreditkartenherausgebern können Sie zum Beispiel nur unter bestimmten Umständen einen Bonus erhalten. Die Bedingungen für Kreditkarten können sich ändern. Lesen Sie daher immer die Allgemeinen Geschäftsbedingungen, bevor Sie eine Kreditkarte beantragen.

Zahlungen pünktlich leisten. Schicken Sie Ihre monatliche Kreditkartenzahlung pünktlich ab, um Säumnisgebühren und die damit verbundene Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden. Wenn eine verspätete Zahlung Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, könnte es für Sie schwierig werden, in Zukunft für Rewards-Kreditkarten zugelassen zu werden. Außerdem sollten Sie pünktlich zahlen, damit Sie Ihre Prämien nicht verfallen lassen.

Zahlen Sie Ihren Saldo jeden Monat vollständig aus. Wenn Sie Ihren Saldo innerhalb der tilgungsfreien Zeit vollständig begleichen, vermeiden Sie die Zahlung von Zinsen für Ihren Saldo. Wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihren Saldo am Ende jedes Monats vollständig zu begleichen, sollten Sie das Churning von Kreditkarten noch einmal überdenken; die Zinskosten können die Vorteile der Boni, die Sie erhalten, überwiegen.

Setzen Sie sich Ziele für Prämien. Überlegen Sie sich, wofür Sie Ihre Kreditprämien ausgeben möchten, z. B. für einen Urlaub oder einen Flug zu einem Familienbesuch über die Feiertage. Wenn Sie im Voraus wissen, wofür Sie Ihre Punkte verwenden wollen, können Sie die besten Kreditkarten auswählen und verhindern, dass Sie Ihre Punkte vorzeitig aufbrauchen.

Führen Sie Buch über die Verwendung von Kreditkarten. Erstellen Sie eine Tabelle oder ein Arbeitsblatt, um wichtige Details für jede Kreditkarte, die Sie eröffnen, festzuhalten, einschließlich:

• Der Kreditkartenaussteller und die jeweilige Kreditkarte
• Das Datum, an dem Sie die Kreditkarte eröffnet haben
• Die Jahresgebühr der Kreditkarte und das Datum, an dem die Gebühr erhoben wird, wenn sie im ersten Jahr entfällt (wenn Sie das Konto nicht behalten, (wenn Sie das Konto nicht behalten wollen, schließen Sie es vor diesem Datum)
• Der Bonusbetrag
• Die Ausgabenanforderung und das Datum, bis zu dem Sie diese erfüllen müssen
• Ihre Fortschritte bei der Erfüllung der Ausgabenanforderung
• Ob der Bonus Ihrem Konto gutgeschrieben wurde
• Ob Sie den Bonus in Anspruch genommen haben
• Der Zeitplan für etwaige Aktionszinsen

Überwachen Sie Ihren Kredit. Bei einigen Kreditkartenherausgebern erhalten Sie mit Ihrer Monatsabrechnung eine kostenlose Kreditwürdigkeitsprüfung. Wenn keine Ihrer Karten diesen Vorteil bietet, nutzen Sie einen kostenlosen Kreditbewertungsdienst wie Credit Karma oder Credit Sesame, um Ihre Kreditwürdigkeit im Auge zu behalten. Ziehen Sie das Churning von Kreditkarten zurück, wenn es sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Lohnt sich das Churning von Kreditkarten?

Churning kann sinnvoll sein, wenn:

• Sie ein verantwortungsvoller Karteninhaber sind: Sie sollten in der Lage sein, eine Kreditkarte verantwortungsbewusst zu nutzen und Ihren Saldo jeden Monat vollständig und pünktlich zu bezahlen, bevor Sie sich auf das Churning einlassen.
• Sie haben eine ausgezeichnete Bonität: Sie benötigen in der Regel eine gute oder ausgezeichnete Bonität, um sich für die besten Rewards-Kreditkarten mit den lukrativsten Anmeldeboni zu qualifizieren.
• Sie geben viel Geld aus: Möglicherweise müssen Sie innerhalb weniger Monate Hunderte oder sogar Tausende oder mehr Dollar für Einkäufe ausgeben, um die Ausgabenanforderungen für Kreditkartenboni zu erfüllen. Wenn Sie normalerweise in diesem Bereich ausgeben, sind Sie eher in der Lage, die Schulden zu bewältigen, die mit der Erfüllung dieser Ausgabenanforderungen einhergehen.
• Sie haben die Zeit oder das Interesse, das Churning aufrechtzuerhalten: Churning eignet sich am besten für Belohnungskarten-Enthusiasten, denen es nichts ausmacht, mehrere Karten und ihre Fortschritte beim Sammeln von Boni im Auge zu behalten.

So aufregend es auch klingen mag, einen Bonus nach dem anderen zu verdienen, ist das Churning von Kreditkarten eine schlechte Idee, wenn:

• Sie noch nie eine Kreditkarte hatten oder ein Ausgabenproblem haben: Kreditkarten-Churning ist nichts für Uneingeweihte. Unerfahrene Karteninhaber oder solche mit einem starken Ausgabedrang (oder schlimmer noch, mit einem Berg bestehender Schulden) geraten nur allzu leicht in finanzielle Schwierigkeiten. Ist Ihre Kreditwürdigkeit erst einmal beschädigt, kann es schwierig und zeitaufwändig sein, sie wiederherzustellen. Und es kann ebenso schwierig sein, aus den Schulden herauszukommen.
• Sie haben eine schlechte Kreditwürdigkeit: Wenn Sie negative Ereignisse in Ihrer Kreditauskunft haben, wie verspätete Zahlungen oder Inkasso, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie versuchen, Kreditkarten zu beantragen. So können Sie vermeiden, dass Ihnen ein Kredit verweigert wird.
• Sie bereiten sich auf einen größeren Kredit vor: Wenn Sie in den nächsten ein bis zwei Jahren eine Hypothek oder einen anderen großen Kredit aufnehmen wollen, sollten Sie Ihre Karten nicht wechseln (oder zumindest vorübergehend auf Eis legen). Die Anzahl der Anfragen und neu eröffneten Konten kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und die Genehmigung neuer Konten erschweren.
• Sie sind sparsam: Wenn Ihre derzeitigen Ausgaben nicht hoch genug sind, um die Anforderungen an die Ausgaben zu erfüllen, könnten Sie sich verschulden und sind möglicherweise nicht die richtige Wahl für Sie.
• Sie ziehen es vor, die Dinge einfach zu halten: Mit gewöhnlichen Rewards-Kreditkarten können Sie Cashback und andere Boni verdienen, ohne die Karte wechseln zu müssen. Wenn Sie nicht mehrere Karten im Auge behalten wollen, sollten Sie nur eine oder zwei Rewards-Karten mit einfachen, konsistenten Prämienstrukturen eröffnen.