Los bonos de ahorro pueden ser una gran inversión, o al menos así lo creían tus abuelos. Pero la incertidumbre en torno a cuándo o cómo cobrarlos puede ser lo suficientemente confusa y frustrante como para detenerle en su camino.
¿Puede cobrar los bonos demasiado pronto? ¿Y demasiado tarde? ¿Qué son los bonos?
Estas son algunas de las preguntas comunes a las que se enfrentan los ahorradores cuando consideran si un bono de ahorro es adecuado para ellos. Y para aquellos que ya tienen algunos de estos bonos, esto es lo que necesita saber antes de canjearlos.
Ver más
¿Qué son los bonos de ahorro de Estados Unidos?
Los bonos de ahorro de Estados Unidos son esencialmente una deuda en manos de ciudadanos estadounidenses o residentes legales que es emitida por el gobierno para la financiación federal. A cambio de su dinero por adelantado, a los tenedores de bonos se les prometen rendimientos modestos, pero garantizados en el futuro. Estos bonos están protegidos por el gobierno de Estados Unidos, lo que significa que prácticamente no hay posibilidad de que el comprador pierda su inversión.
Esta estrategia de ahorro surgió durante la Segunda Guerra Mundial, cuando el gobierno necesitaba ayuda para financiar sus esfuerzos militares. En aquella época, los estadounidenses podían comprar bonos por menos de su valor nominal y el bono maduraría a lo largo de los años hasta valer su valor nominal más los intereses.
Los bonos tienden a ser una idea de regalo muy popular para los conocedores de las finanzas, ya que son fáciles de regalar y ¿a quién no le gusta un regalo que sigue dando?
¿Cuáles son los diferentes tipos de bonos de ahorro?
Cuando se trata de decidir cuándo debe cobrar un bono, es importante saber qué tipo de bono de ahorro tiene: una Serie EE o una Serie I.
Aunque hay más similitudes que diferencias, ayuda a echar un vistazo a los dos para obtener una comprensión completa:
| Serie EE | Serie I | |
| Precio de compra | Valor facial (para los bonos electrónicos EE) | Puede ser comprar con su devolución de impuestos del IRS a valor nominal |
| Ganancias de interés |
|
|
| Tiempo de ganancias garantizadas | Después de 20 años | N/A |
| Compra mínima por año | 25 dólares | 25 dólares electrónicos, 50$ en papel |
| Compra máxima al año | Hasta 10.000$ en bonos electrónicos | Hasta 10.000$ en bonos electrónicos, y utilizando su devolución de impuestos hasta 5$,000 en bonos en papel |
| Método de emisión | Electrónicamente a través de TreasuryDirect | Electrónicamente a través de TreasuryDirect y los bonos en papel se emiten por correo con su devolución de impuestos reembolso |
| La primera vez que se pueden cobrar los bonos | Después de 12 meses | Después de 12 meses |
| Penalidades por reembolso anticipado | Antes de cinco años, se pierden los intereses de los tres meses anteriores. | Antes de cinco años, se pierden los intereses de los tres meses anteriores. |
| Exenciones fiscales | Exento de impuestos estatales y locales, el impuesto federal sobre la renta se difiere hasta el vencimiento del bono o su cobro. | Exento de impuestos estatales y locales, el impuesto federal sobre la renta se difiere hasta el vencimiento del bono o su canje. |
¿Cuándo canjear un bono de ahorro?
Así que ahora que hemos hablado de lo que es un bono de ahorro, así como de las diferencias clave entre los dos tipos, la cuestión de cuándo cobrar un bono sigue en pie.
Ver más
En general, mantener cualquier bono de ahorro más allá de 30 años es esencialmente inútil, ya que es cuando los bonos dejan de ganar intereses. Por lo tanto, si esta es su situación, es el momento de canjear ese bono.
Si no ha llegado a la marca de los 30 años, pero ha caído en tiempos difíciles, canjear un bono en lugar de incurrir en deudas adicionales podría ser un movimiento financiero inteligente.
En cuanto a los bonos de ahorro de la serie EE, es posible que desee esperar hasta por lo menos 20 años. La razón es que, por ley, este tipo de bonos debe duplicar su valor en 20 años. Por lo tanto, independientemente del rendimiento que esté ganando actualmente con los bonos de ahorro, esperar a rescatar los bonos hasta que tengan al menos 20 años le proporcionará una ganancia mayor que si los rescata en cualquier momento antes de esa fecha.
En cuanto a los bonos de la serie I, lo mejor es dejar que el bono llegue a su vencimiento total a los 30 años. Al igual que cualquier otro tipo de cuenta de ahorro, cuanto más tiempo lo deje, más crecerá.
A diferencia de los bonos de la serie EE, el interés de los bonos de la serie I es una combinación de tipos fijos y variables. Este tipo variable se revisa semestralmente -en mayo y noviembre- y se basa en la inflación que se determina por el Índice de Precios al Consumo para Todos los Consumidores Urbanos (IPC-U).
Si tiene una versión electrónica de cualquiera de los dos bonos, puede comprobar su valor actual en TreasuryDirect en la pestaña «tenencias actuales» después de abrir una cuenta. Sin embargo, si tiene un bono en papel, puede utilizar la calculadora de ahorro de bonos en papel de TreasuryDirect.
Línea de fondo
Canjear sus bonos de ahorro puede suponer un pequeño aumento de efectivo, pero normalmente es mejor esperar a que su bono llegue a su vencimiento para poder cosechar todas las recompensas. Sin embargo, si ha caído en tiempos difíciles y está buscando formas alternativas de aumentar su flujo de efectivo, cobrar un bono de ahorro puede ser una buena opción si le ayuda a evitar incurrir en deudas.
Aprenda más:
- Cómo invertir en bonos
- 11 mejores inversiones
- Bonos vs. CDs: Así es como se diferencian
Ver más
.