En un mundo cada vez más digitalizado, sería raro que las empresas no aceptaran tarjetas de crédito como forma de pago. Las estadísticas sugieren que las tarjetas de crédito se han convertido ahora en el método de pago más popular. Tan recientemente como en 2017, las transacciones con tarjetas de crédito sumaron el 62,3% de los pagos de los consumidores en Estados Unidos, en comparación con solo el 15,5% del efectivo.
Permitir que los clientes utilicen las tarjetas de crédito como método de pago no viene sin costes para el propio negocio. Existen tasas de procesamiento que las empresas deben pagar por cada compra realizada con tarjeta de crédito y estas tasas pueden variar. Examinaremos las tasas medias de procesamiento de tarjetas de crédito a las que se enfrentan los negocios y lo que se incluye en estos costes.
Explicación de las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito
En pocas palabras, las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito son los gastos asociados a una transacción con tarjeta de crédito. Estos costes son absorbidos por los propietarios de las empresas como medio para aceptar las tarjetas como forma de pago. Dependiendo del procesador de pagos que elija un negocio, las tasas de procesamiento pueden oscilar entre el 1,7% y el 3,5% por cada transacción con tarjeta.
Estos gastos pueden incluir cualquier tarifa plana, el coste de la transacción y las tasas incidentales.
1. Comisiones de tarifa plana
Generalmente, se trata de cantidades fijas mensuales atribuidas al uso de un determinado proveedor de servicios de tarjetas de crédito. Piense en esto como el coste de utilizar sus servicios, que también puede incluir el uso de su pasarela de pago.
2. Tasas por coste de transacción
Como su nombre indica, esta tasa se refiere al coste individual por transacción con tarjeta de crédito. La tasa de transacción puede estar compuesta por gastos más pequeños y suelen incluir la tasa de evaluación, la tasa de intercambio y el recargo del proveedor de pagos.
3. Tasas incidentales
Las tasas incidentales son tasas similares a las multas que se pueden cobrar a las empresas en caso de que se produzca un hecho inusual, como la insuficiencia de fondos o los reembolsos.
Tarifas de intercambio y pagos con tarjeta
Las tasas de intercambio suelen estar incluidas en las tasas de transacción y representan la cantidad más importante del coste de procesamiento completo que una empresa tendrá que pagar por transacción con tarjeta de crédito. Este gasto no es fijo y depende de varios factores diferentes.
1. Las tasas de intercambio son diferentes para las principales compañías de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y American Express. Esto puede tener un efecto profundo en el coste total de la transacción dependiendo de la tasa de intercambio que se utilice y de la compañía de tarjetas de crédito.
2. Tipo de tarjeta de crédito utilizada
El lector de tarjetas de una empresa podrá procesar transacciones con tarjetas de crédito y de débito, pero las tasas de transacción serán diferentes entre las dos. Lo mismo puede decirse de los tipos de tarjetas de crédito, ya que las tarjetas de crédito personales (normales) y las comerciales tienen tarifas diferentes.
3. Cómo se procesa la transacción
Dependiendo del lector de tarjetas que utilice un negocio, este dispositivo permitirá al cliente pasar la tarjeta, tocarla o introducirla. Si los pagos con tarjeta de crédito se realizan en línea o mediante el uso de dispositivos móviles, las tarifas también pueden variar.
4. Código de categoría del comerciante
El código de categoría del comerciante, o MCC, es la forma en que las empresas de tarjetas de crédito clasifican el sector del que proceden las transacciones. Esto es importante porque las tarifas dependen del sector especificado y son diferentes en todos los casos. El MCC suele identificarse con números de cuatro dígitos que permiten a la compañía de tarjetas de crédito saber qué tipo de tarjeta se utilizó para cada transacción.
Tarifas medias de procesamiento de tarjetas de crédito para comerciantes
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito varían entre las distintas compañías de tarjetas de crédito. Esta discrepancia puede tener un gran impacto en las pequeñas empresas, ya que puede reducir sus márgenes de beneficio. Por lo tanto, los comerciantes deben proceder con cautela cuando piensen en qué compañías de tarjetas aceptará su negocio.
Los comerciantes deben esperar pagar entre un 1,5% y un 3% de media en tasas de procesamiento de tarjetas de crédito por las tarjetas deslizadas. En el caso de las transacciones que requieren que el cliente inserte su tarjeta de crédito en el lector e introduzca su número PIN, esta tasa de procesamiento se eleva a aproximadamente el 3,5%.
Para que los comerciantes se hagan una idea de cuánto cobran de media las principales compañías de tarjetas de crédito en concepto de tasas de procesamiento, he aquí las estimaciones.
1. American Express- 2,5 – 3,5%
2. Mastercard- 1,55 – 2,6%
3. Discover- 1,56 – 2,3%
4. Visa- 1,43 – 2,4%
Consejos útiles para reducir las tasas de transacción
Las tasas de procesamiento de las tarjetas de crédito pueden impedir a menudo que los comerciantes maximicen sus ingresos. Aunque aceptar pagos con tarjeta se ha convertido en una forma esencial de hacer negocios, hay algunas formas útiles de reducir las comisiones por transacción.
1. Acepte las tarjetas de crédito en persona
Si es posible, intente aceptar los pagos con tarjeta de crédito en persona, ya que son menos susceptibles de fraude. Los pagos en línea o cualquier otro pago con tarjeta de crédito que se realice sin la presencia de una persona son más propensos a producir compras fraudulentas. Estas compras arriesgadas suelen llevar aparejadas unas tasas de intercambio más elevadas que pueden aumentar considerablemente los gastos de procesamiento del comerciante.
2. Minimizar las devoluciones de cargos
Las devoluciones de cargos son todo tipo de transacciones que se han llevado a cabo pero que se retiran debido a reembolsos o a una disputa de cargos por parte de un cliente. Una acumulación de devoluciones de cargos puede tener consecuencias negativas para los comerciantes porque los bancos pueden considerar estas transacciones como cuestionables. Como resultado, los bancos pueden terminar aumentando las tarifas de procesamiento.
Una manera de que los comerciantes disminuyan el número de devoluciones de cargos es emitiendo un formulario de autorización de tarjeta de crédito. Este formulario es firmado por el comprador y da al comerciante el derecho a cargar la tarjeta de crédito del cliente de forma continua.
3. Imponer un importe mínimo para las ventas con tarjeta de crédito
Los negocios que se dedican a las compras de pequeñas cantidades de dinero, como las gasolineras o las tiendas de conveniencia, suelen establecer un cargo por importe mínimo para los usuarios de tarjetas de crédito. Esto es para ayudar a mitigar los efectos de las tasas de procesamiento de las transacciones individuales. Sin embargo, los comerciantes deben saber si esa política es aplicable en el estado en el que viven.