Si está ahorrando dinero para el pago inicial de una casa u otros bienes inmuebles, puede tener la tentación de invertir ese dinero mientras espera la casa de sus sueños. Pero una inversión volátil o a largo plazo no es el lugar adecuado para aparcar el dinero del pago inicial.
Debido a que este tipo de fondos deben ser estables y de rápido acceso cuando los necesite, no es una buena idea inmovilizar su dinero ni asumir el riesgo que conlleva la inversión. En su lugar, es aconsejable ponerlo en uno de los pocos equivalentes de efectivo que están protegidos por el seguro de depósitos o por el gobierno de los Estados Unidos. Esta es la única forma de proteger realmente el valor absoluto de su dinero, una estrategia denominada preservación del capital.
¿Pero qué puede hacer para proteger su dinero y que siga creciendo mientras espera? Hay algunos lugares excelentes para invertir de forma segura el dinero del pago hasta que llegue el momento de comprar su propiedad, incluyendo las cuentas bancarias garantizadas por la FDIC, los certificados de depósito asegurados por la FDIC, las letras del Tesoro de Estados Unidos, las cuentas del mercado monetario y los bonos de ahorro de Estados Unidos.
Cuentas bancarias garantizadas por la FDIC
Las cuentas bancarias estándar son siempre un lugar seguro para guardar su dinero. Se trata de cuentas corrientes y cuentas de ahorro en bancos miembros de la FDIC. No sólo puede acceder a su dinero durante el horario bancario habitual sin ninguna penalización, sino que, si su banco quiebra, el gobierno le reembolsará hasta 250.000 dólares. La desventaja: estas cuentas suelen aprender poco o ningún interés, por lo que su dinero para el pago inicial no se mantendrá al día con la inflación.
Certificados de depósito (CD) asegurados por la FDIC
Ofrecidos por instituciones financieras miembros de la FDIC, como muchos bancos comunitarios, un certificado de depósito es un tipo especial de contrato en el que usted presta dinero al banco durante un periodo de tiempo específico, por ejemplo tres meses o dos años, a cambio de una tasa de rendimiento garantizada. Normalmente, cuanto más tiempo acepte inmovilizar su dinero en el banco, más intereses le pagará.
Esta opción es mejor si no necesita sus fondos durante bastante tiempo. Si sabe que no va a comprar una casa hasta, por ejemplo, dentro de seis meses, puede obtener condiciones más favorables comprando un CD.
Si necesita acceder a su dinero antes del vencimiento del CD, el banco puede cobrarle hasta seis meses de intereses como penalización.
Billetes del Tesoro de EE.UU.
Son obligaciones del Gobierno de EE.UU. que vencen en un año o menos. Dado que cada bono del Tesoro está respaldado por el pleno poder tributario del gobierno, se consideran uno de los lugares más seguros para aparcar el dinero en efectivo.
Compras los bonos del Tesoro con un descuento y, cuando vencen, recibes el valor total. Esta opción sólo tiene sentido si ya tienes una buena cantidad de dinero ahorrada para el pago inicial de tu casa. Necesitará al menos 10.000 ó 20.000 dólares para que la inversión merezca la pena.
Cuentas del mercado monetario, pero no fondos del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario en su banco local puede ser una buena forma de proteger su dinero y, al mismo tiempo, ganar tipos de interés mucho más altos en función de la cantidad que tenga depositada. Estas cuentas suelen estar aseguradas por la FDIC, lo que le protege de los posibles problemas que pudieran surgir en caso de quiebra de su banco.
Un fondo del mercado monetario, en cambio, es una inversión de fondos de inversión más compleja que compra todo tipo de activos equivalentes al efectivo. Normalmente no están asegurados por la FDIC y, por lo tanto, no son un buen lugar para invertir el dinero del anticipo.
Pregunte siempre a su banquero si su cuenta del mercado monetario está asegurada por la FDIC. Si lo está, entonces debería ser un lugar seguro para aparcar sus ahorros para el pago inicial. Si no lo está, siga buscando.
Bonos de ahorro de EE.UU.
Los bonos de ahorro de EE.UU. vienen en dos tipos principales: El bono de ahorro Serie I y el bono de ahorro Serie EE. Ambos tienen beneficios únicos y ofrecen términos muy similares. No son una buena opción si necesita el dinero pronto, ya que cada uno de ellos debe mantenerse durante al menos un año y conlleva penalizaciones por retirada si saca el dinero en menos de tres años.
Sin embargo, si está a más de un año de necesitar el dinero para el pago inicial, estos bonos ofrecen importantes beneficios, porque los inversores tienen garantizado que nunca perderán el capital. Ese nivel de protección es vital cuando se trata de un dinero que se necesita, como el dinero para el pago inicial de un inmueble.