¿Qué es el churning de las tarjetas de crédito?

El churning de las tarjetas de crédito es la práctica de abrir repetidamente nuevas tarjetas de crédito para obtener bonificaciones de registro y luego, normalmente, dejar de utilizarlas.

Aprenda qué implica el churning de las tarjetas de crédito y cómo puede recompensarle y cuándo puede perjudicar sus finanzas.

¿Qué es el churning de las tarjetas de crédito?

El churning de las tarjetas de crédito consiste en solicitar con frecuencia nuevas tarjetas de crédito, no necesariamente para utilizarlas o incluso mantenerlas, sino para aprovechar los lucrativos bonos de inscripción o de bienvenida en forma de dinero en efectivo o de millas o puntos de recompensa. Si se abren muchas tarjetas, se puede acumular un número significativo de millas o puntos o una suma considerable de dinero en efectivo en un corto período de tiempo. Por lo tanto, la estrategia puede ser gratificante para los usuarios expertos de tarjetas de crédito, aunque arriesgada para el consumidor medio.

Cómo funciona el churning de las tarjetas de crédito

Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen atractivas bonificaciones de registro en las tarjetas de crédito para atraer a los consumidores a solicitar las tarjetas y poner una cantidad significativa de gasto en ellas poco después de la apertura de la cuenta. Dependiendo de la tarjeta, los nuevos titulares pueden obtener recompensas como devoluciones en efectivo, millas aéreas o puntos que pueden canjear por compras si cumplen un requisito de gasto mínimo en un plazo determinado, a menudo en los tres meses siguientes a la apertura de la tarjeta de crédito.

Para recibir muchas de estas bonificaciones de suscripción -y acumular muchas recompensas valiosas- en un año determinado, algunos consumidores recurren al churning de tarjetas de crédito de la siguiente manera:

1. Identifique dos o más tarjetas de crédito que ofrezcan bonificaciones de suscripción atractivas en forma de sus recompensas preferidas (por ejemplo, devolución de efectivo, millas de aerolíneas o puntos) y que no impongan el requisito de volver a utilizar la tarjeta o de mantener la cuenta abierta durante un determinado período de tiempo después de obtener la bonificación.
2. Solicite las tarjetas de crédito, ya sea de forma simultánea o sucesiva con un breve período de tiempo entre las solicitudes (normalmente menos de tres meses).
3. Cumpla los requisitos de gasto de las tarjetas y reciba las bonificaciones.
4. Deje de utilizar las tarjetas o cancélelas antes de incurrir en cuotas anuales.
5. Repita el proceso anterior para aprovechar más bonificaciones de inscripción.

Las ventajas de cambiar de tarjeta de crédito incluyen:

Pros y contras del churning de tarjetas de crédito

• Recibir más recompensas: Inscribirse en varias tarjetas de crédito le permite acumular muchas más devoluciones en efectivo, millas o puntos de las bonificaciones de inscripción que las que obtendrá con una sola tarjeta de crédito.
• Ganar recompensas más rápido: El churning de tarjetas de crédito también le permite ganar recompensas para una determinada tarjeta más rápido de lo que lo haría a través del uso diario de esa tarjeta. Por ejemplo, supongamos que una tarjeta de crédito con devolución de efectivo ofrece un 1,5% de devolución de efectivo en todas las compras y una bonificación de 150 dólares de devolución de efectivo si gasta 500 dólares en los primeros tres meses. Normalmente tendría que hacer 10.000 dólares en compras diarias (lo que podría llevar un año o más) para ganar los mismos 150 dólares que podría ganar en tres meses gastando sólo 500 dólares.
• Libertad para dejar de usar las tarjetas: En general, los emisores de tarjetas no imponen el requisito de volver a utilizar la tarjeta después de recibir una bonificación de registro o incluso mantener la cuenta abierta después de obtener la bonificación. Esto significa que si solicitas una tarjeta que tiene una atractiva bonificación de registro pero unas recompensas mediocres para el gasto diario, no estás atado a ella; siempre puedes volver a utilizar otras tarjetas.

Ventajas explicadas

Desventajas explicadas

• Las normas de los emisores de tarjetas limitan esta práctica: Muchos emisores han promulgado políticas para desalentar el churning limitando el número de tarjetas que se pueden abrir o el número de bonificaciones que se pueden recibir en un periodo determinado. Por ejemplo, Chase tiene una norma no oficial de «5/24» que impide a los consumidores abrir más de cinco tarjetas de crédito en un período de dos años. American Express permite a los titulares de tarjetas ganar sólo una bonificación por tarjeta de crédito. Una vez que se ha obtenido una bonificación para una tarjeta específica, no se puede «duplicar» la bonificación para esa misma tarjeta de crédito.
• Puede dañar su crédito: Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, el prestamista realiza una consulta dura en su informe de crédito. Las consultas representan el 10% de su puntuación de crédito, y aunque una sola suele reducir su puntuación en cinco puntos, puede ver un impacto negativo más significativo en su crédito si incurre en varias en un corto período de tiempo. La apertura de nuevas cuentas también puede reducir su edad media de crédito, un factor que representa el 15% de su puntuación de crédito.
• Las probabilidades de que se le deniegue el crédito aumentan: Si ha abierto o solicitado demasiadas tarjetas de crédito en los últimos 12 a 24 meses, los emisores de tarjetas de crédito pueden denegar su solicitud de tarjeta de crédito incluso si tiene un crédito excelente. Esto se debe a que los prestamistas consideran que el exceso de solicitudes de crédito recientes es una señal de que usted tiene problemas financieros y es un riesgo crediticio.
• Puede aumentar su deuda: Cada tarjeta que contrates requerirá que cumplas un mínimo de gasto para obtener la bonificación de bienvenida. Si contratas varias tarjetas de crédito, pero no puedes permitirte los mínimos de gasto, podrías acabar con más deudas de las que puedes pagar, dejando sin efecto las recompensas que hayas podido obtener.
• Las cuotas anuales pueden restarte bonificaciones: Muchas tarjetas de crédito con recompensas tienen cuotas anuales, en algunos casos bastante elevadas. A veces, la cuota está exenta durante el primer año, pero después tendrá que pagarla. Si se olvida de cancelar una tarjeta que no va a utilizar, la cuota puede disminuir el valor de la bonificación de inscripción que recibió por la tarjeta.

Cómo tener éxito con el churning de las tarjetas de crédito

Siga las siguientes pautas para tener éxito con el churning.

Busque nuevas ofertas de tarjetas de crédito. No asuma que la oferta que ve en el sitio web del emisor de la tarjeta es la mejor que puede obtener en ese momento. Los emisores de tarjetas cambian sus ofertas con frecuencia, y a veces ofrecen generosas ofertas por tiempo limitado para atraer a nuevos clientes o ofertas exclusivas para retener a los clientes existentes. Cuando esté interesado en una tarjeta de crédito, consulte los sitios web de comparación de tarjetas de crédito, revise su correo en busca de ofertas específicas o inicie sesión en su cuenta actual para encontrar las mejores ofertas de tarjetas de crédito.

Los inconvenientes de las tarjetas de crédito «churning» incluyen:

Evite abrir demasiadas tarjetas en un corto período de tiempo. Si quiere abrir algunas tarjetas nuevas, espere de tres a seis meses entre las solicitudes para minimizar el daño a su puntuación de crédito.

Tenga en cuenta las comisiones. Si le preocupan las cuotas anuales, es posible que quiera optar por tarjetas sin cuotas para hacer churning o cancelar la tarjeta antes de incurrir en la cuota. Si piensa mantener una tarjeta con cuota anual, evalúe si los beneficios hacen que valga la pena pagar esa cuota. Por ejemplo, puede ganar una estancia gratuita en un hotel cada año con la tarjeta. Si la cuota anual es inferior a una noche de hotel, puede merecer la pena mantener la tarjeta si tiene intención de alojarse en un hotel. Sin embargo, puede que la tarjeta no merezca la pena si rara vez viaja.

Lea la letra pequeña. Es imprescindible leer las condiciones de la tarjeta de crédito, no sólo para entender las comisiones sino para asegurarse de que se cumplen los requisitos. Por ejemplo, algunos emisores de tarjetas de crédito sólo permiten obtener una bonificación en determinadas circunstancias. Las condiciones de las tarjetas de crédito están sujetas a cambios, así que lea siempre los términos y condiciones antes de solicitar una tarjeta de crédito.

Pague a tiempo. Envíe el pago mensual de su tarjeta de crédito a tiempo para evitar los cargos por retraso y el daño asociado a su crédito. Si un pago tardío merma su puntuación crediticia, puede que le resulte difícil que le aprueben tarjetas de crédito de recompensa en el futuro. También querrá pagar a tiempo para evitar perder sus recompensas.

Pague su saldo por completo cada mes. Pagar el saldo del estado de cuenta en su totalidad dentro del período de gracia le permite evitar el pago de intereses sobre su saldo. Si no puede permitirse pagar todo el saldo al final de cada mes, reconsidere la posibilidad de utilizar la tarjeta de crédito; los cargos por intereses pueden superar el beneficio de las bonificaciones que obtiene.

Establezca objetivos para las recompensas. Tenga una idea de en qué quiere gastar sus recompensas de crédito: unas vacaciones o un vuelo para visitar a la familia en las fiestas, por ejemplo. Saber de antemano cómo quiere asignar sus puntos le ayudará a elegir las mejores tarjetas de crédito y evitará que utilice sus puntos antes de tiempo.

Mantenga un registro de la utilización de las tarjetas de crédito. Cree una tabla u hoja de cálculo para mantenerse al día con los detalles importantes de cada tarjeta de crédito que esté abriendo, incluyendo:

• El emisor de la tarjeta de crédito y la tarjeta de crédito específica
• La fecha en la que abrió la tarjeta de crédito
• La cuota anual de la tarjeta de crédito y la fecha en la que se cobrará la cuota si se renuncia a ella en el primer año (si no va a mantener la cuenta, cierre la cuenta antes de esta fecha)
• El importe de la bonificación
• El requisito de gasto y la fecha en la que debe cumplirlo
• Su progreso hacia el cumplimiento del requisito de gasto
• Si la bonificación se ha aplicado a su cuenta
• Si ha utilizado la bonificación
• El calendario de cualquier tipo de interés promocional

Supervise su crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito incluyen una puntuación de crédito gratuita dentro de su extracto mensual. Si ninguna de sus tarjetas tiene este beneficio, utilice un servicio gratuito de puntuación de crédito como Credit Karma o Credit Sesame para controlar su puntuación de crédito. Retire la tarjeta de crédito churning si está afectando a su puntuación de crédito.

¿Vale la pena Churning tarjeta de crédito?

El churning puede ser apropiado si:

• Usted es un titular de tarjeta responsable: Usted debe tener un historial de uso responsable de una tarjeta de crédito y el pago de su saldo en su totalidad y a tiempo cada mes antes de entrar en el negocio de churning.
• Usted tiene un crédito estelar: Por lo general, se necesita un crédito bueno o excelente para calificar para las tarjetas de crédito de recompensas más premium con los bonos de registro más lucrativos.
• Usted es un gran gastador: Es posible que tenga que gastar cientos o incluso mil dólares o más en compras en pocos meses para cumplir los requisitos de gasto para las bonificaciones de las tarjetas de crédito. Si normalmente gasta en ese rango, es más probable que pueda gestionar la deuda que conlleva el cumplimiento de ese requisito de gasto.
• Tiene el tiempo o el interés para mantener el churning: El churning es mejor para los entusiastas de las tarjetas de recompensa a los que no les importa llevar un control de varias tarjetas y de su progreso para ganar bonificaciones por ellas.

Por muy emocionante que pueda parecer ganar bonificación tras bonificación, el churning de las tarjetas de crédito es una mala idea si:

• Nunca ha tenido una tarjeta de crédito o tiene un problema de gasto: El churning de las tarjetas de crédito no es para los no iniciados. Es demasiado fácil para los titulares de tarjetas sin experiencia o para los que tienen ganas de gastar (o peor, una montaña de deudas existentes) meterse en más problemas financieros. Una vez que su puntuación de crédito está dañada, puede ser difícil y largo repararla. Y puede ser igualmente difícil salir de la deuda.
• Tiene un crédito pobre: Si tiene eventos negativos en su informe de crédito, como pagos atrasados o cobros de deudas, mejore su crédito antes de tratar de obtener tarjetas de crédito. Esto le ayudará a evitar que le denieguen el crédito.
• Se está preparando para un préstamo importante: Es posible que no quiera cambiar de tarjeta (o al menos dejar de hacerlo temporalmente) si tiene previsto pedir una hipoteca u otro préstamo importante en los próximos dos años. El número de consultas y de cuentas recién abiertas puede afectar a su puntuación de crédito y dificultar la aprobación de nuevas cuentas.
• Es usted ahorrador: Si su gasto actual no es lo suficientemente alto como para cumplir con los requisitos de gasto, el churning podría endeudarle y podría no ser para usted.
• Prefiere mantener las cosas simples: Las tarjetas de crédito de recompensa ordinarias le permiten obtener devoluciones en efectivo y otras bonificaciones sin tener que recurrir a ellas. Si no quiere estar pendiente de varias tarjetas, considere la posibilidad de abrir sólo una o dos tarjetas de recompensas con estructuras de recompensas sencillas y coherentes.

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