¿Qué es el seguro de catástrofe?
El seguro de catástrofes protege a las empresas y a las residencias contra desastres naturales como terremotos, inundaciones y huracanes, y contra desastres provocados por el hombre, como disturbios o ataques terroristas. Estos sucesos de baja probabilidad y alto coste suelen estar excluidos de las pólizas estándar de seguro de hogar.
Consignas clave
- Aunque ambos tratan de la protección de una vivienda, los seguros de catástrofes y de hogar son técnicamente dos tipos de cobertura diferentes.
- Los seguros contra catástrofes protegen a las empresas y a las residencias contra las catástrofes naturales -como los terremotos y las inundaciones- y contra las catástrofes provocadas por el hombre.
- Los seguros especiales contra catástrofes están disponibles para catástrofes naturales específicas, como el seguro contra inundaciones, el seguro contra tormentas para huracanes y tornados, el seguro contra terremotos y el seguro contra volcanes.
- El seguro contra inundaciones es único porque está disponible a través del gobierno federal.
Cómo funciona el seguro contra catástrofes
El seguro para propietarios de viviendas puede contener ciertos tipos de coberturas, pero las pérdidas o los daños resultantes de ciertos tipos de eventos suelen estar excluidos. Como regla general, los daños y la destrucción debidos a movimientos de tierra (como desprendimientos, corrimientos de tierra, terremotos y socavones) o a inundaciones (debidas a tormentas, tifones, tsunamis o huracanes) no suelen estar cubiertos por el seguro de hogar.
Muchas pólizas de hogar sólo cubren los riesgos mencionados, que pueden variar de una póliza a otra y según la compañía de seguros. Incluso una póliza de «todo riesgo» puede excluir algunos eventos o contener límites específicos de la póliza, por lo que es posible que no esté totalmente asegurado para una pérdida importante. Ahí es donde entra en juego el seguro contra catástrofes.
Hay diferentes tipos de seguros contra catástrofes para cubrir los daños causados por los desastres naturales y por los acontecimientos provocados por el hombre. Existen seguros especiales para catástrofes naturales específicas, como el seguro contra inundaciones, el seguro contra tormentas para huracanes y tornados, el seguro contra terremotos y el seguro contra volcanes.
El seguro contra catástrofes también es diferente de otros tipos de seguro desde el punto de vista empresarial. Es difícil estimar la exposición potencial total y el coste de un siniestro asegurado, especialmente porque un evento catastrófico a menudo da lugar a un número extremadamente grande de reclamaciones que se presentan al mismo tiempo. Esto hace que los emisores de seguros contra catástrofes tengan dificultades para gestionar el riesgo de forma eficaz. El reaseguro y la retrocesión son utilizados por los emisores para gestionar el riesgo de catástrofe derivado de su cobertura de eventos catastróficos.
140.000 millones de dólares
Pérdidas económicas totales mundiales estimadas por catástrofes naturales y de origen humano en 2019, según la aseguradora Swiss Re Institute.
Seguro de inundación
A menudo, la cobertura que debes considerar comprar dependerá sobre todo del lugar en el que vives. Ciertas zonas geográficas tienen más riesgo que otras de sufrir eventos como huracanes, tornados, tormentas de viento, incendios forestales o inundaciones. Si vive en una zona vulnerable a percances acuáticos, como una zona de huracanes o una llanura de inundación, es posible que tenga que contratar un seguro de inundación para su residencia. El seguro contra inundaciones está disponible a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) del gobierno federal.
El gobierno gestiona este programa porque los riesgos del seguro contra inundaciones suelen ser demasiado elevados para las compañías comerciales. Dependiendo de sus circunstancias específicas y de las coberturas, pueden ocurrirle varios escenarios con el seguro de inundación:
- Si compró un seguro de inundación para cubrir su casa y sus bienes personales, recibirá una compensación tanto por los daños a su residencia como a sus pertenencias.
- Si compró un seguro de inundación sólo para cubrir su vivienda, no recibiría compensación por sus pertenencias personales.
- El NFIP exige un periodo de espera de 30 días desde la fecha de compra antes de que la póliza de seguro de inundación entre en vigor. Debido a esto, si no compró su seguro de inundación con suficiente antelación a las advertencias de inundación, es posible que no reciba ninguna compensación por los daños de la inundación.
Seguro de catástrofes frente a seguro de riesgo
El seguro de catástrofes se solapa con el seguro de riesgo y a menudo se le denomina así. Sin embargo, los seguros de riesgo suelen reflejar los proverbiales «actos de Dios»: erupciones volcánicas, rayos, tornados, etc. El seguro contra riesgos también puede referirse a la sección de una póliza general para propietarios de viviendas que cubre estas cosas.
En cambio, el seguro contra catástrofes se refiere a una cobertura de mayor alcance, que se aplica tanto a los desastres provocados por el hombre como a los naturales; también tiende a referirse a una póliza independiente que está separada del seguro regular para propietarios de viviendas.