Los certificados de depósito (CD) son lugares seguros para guardar el dinero y ganar intereses. Pero, ¿qué es lo que impulsa las tasas de los CD bancarios, por qué suben y bajan, y por qué algunos bancos ofrecen más que otros?
Hay dos factores principales que afectan a las tasas de los CD bancarios. Son los siguientes:
- El tiempo que transcurre hasta el vencimiento del CD
- El entorno actual de los tipos de interés
Examinemos estos factores, así como algunos otros.
El tiempo de vencimiento
Cuanto más tiempo tenga su dinero inmovilizado, mayor será el tipo de interés. Compruebe que los tipos aumentan a medida que aumenta el tiempo (por ejemplo, un CD a 18 meses pagará más que un CD a seis meses). Esto se debe a que cuanto más tiempo se comprometa a dejar su dinero en depósito, más flexibilidad tendrá el banco para utilizar su dinero. Están dispuestos a pagarle un mejor tipo de interés porque pueden ganar más con su dinero durante un periodo de tiempo más largo. Por supuesto, hay sorprendentes excepciones a esta regla en tiempos de incertidumbre.
Los tipos en la economía
Los tipos de interés actuales son también un factor importante. Es decir, si los tipos son altos (o suben), los tipos de los CD bancarios también serán altos (o subirán). Los tipos altos no sólo se aplican a los CD; también se aplican a los préstamos que el banco está haciendo con su dinero. Le cobrarán a los prestatarios un tipo de interés más alto, y pueden permitirse el lujo de pasárselo a usted.
Los bancos saben que usted tiene muchas opciones. Si los tipos, en general, son altos, alguien estará dispuesto a pagarle un tipo decente en los CD porque puede ganar más que eso invirtiendo o prestando el dinero. Como resultado, se puede esperar que los tipos de los CD se muevan más o menos con otros tipos de interés.
El gráfico siguiente ilustra las discrepancias en los tipos de los CD en función de la duración, desde 2009 hasta hoy. Como puede ver, el diferencial se mantiene bastante constante y sigue junto con las tendencias generales de los tipos de interés.
Otros factores de los tipos de CD
Otros factores pueden influir en los tipos de CD de los bancos. Por ejemplo, usted puede encontrar que un banco está tratando de ganar algunos negocios a corto plazo, ofreciendo tasas ligeramente más altas. Saben que hay personas que buscan grandes tipos de CD, y esperan que una vez que entren clientes, éstos se queden (y traigan más activos).
Otro factor es la rentabilidad deseada. Es posible que las cooperativas de crédito tengan tipos de interés ligeramente superiores a los de los CD de los bancos. Los bancos podrían tener que compartir sus beneficios con los inversores o pagar impuestos sobre ellos. Pero, debido a que las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro, pueden permitirse ofrecer un poco más a los miembros a expensas de márgenes más altos.
Cómo obtener las mejores tasas de CD bancarias
Aquí hay algunas sugerencias que deberían ayudarle a obtener las mejores tasas de CD bancarias disponibles: En primer lugar, busque información. Comience por revisar el periódico, el correo y los carteles de las instituciones locales. Consulte DepositAccounts para ver las ofertas locales. También puede consultar las cooperativas de crédito con las que tenga relación. Pregunte por las ofertas que se avecinan. A menudo encontrará una gran oferta.
Utilice los dos factores principales mencionados anteriormente a su favor; si realmente no va a necesitar el dinero durante un tiempo, bloquéelo para un plazo más largo. Además, fíjate en la evolución de los tipos de interés. Si cree que van a subir, puede beneficiarse de un plazo más corto porque los tipos de los CD bancarios serán más atractivos en el futuro. Por supuesto, es muy difícil predecir los tipos de interés y los mercados, así que no se esfuerce en calcular el tiempo justo.
Si tiene la libertad de invertir durante más de cinco años, un CD no es probablemente su mejor opción. Encontrará tipos de interés mucho más altos en las inversiones a más largo plazo.
Por último, compre al por mayor. Si quieres conseguir los mejores tipos, a veces tienes que cumplir ciertos mínimos. Si tiene sus activos repartidos en varias entidades, puede estar perdiendo las tarifas de «cliente preferente». Averigüe si hay alguna ventaja en consolidar sus activos en una determinada institución.