Olet siis valmis ostamaan ensimmäisen kotisi. Mutta mistä aloitat?
Ensimmäisenä asunnonostajana koko asunnon ostoprosessi tuntuu pelottavalta tehtävältä.
Mutta sen ei tarvitse olla.
Tässä artikkelissa käymme läpi asunnon ostoprosessin alusta loppuun ja annamme sinulle vinkkejä, joiden avulla prosessi sujuu sujuvasti.
Korkohaku: Get Approved for a Home Loan
Know Your Credit Score
Yksi merkittävimmistä tekijöistä lainan saamisessa on luottotietosi. Jos sinulla on hyvät luottotiedot, saat hyväksynnän ja edullisimmat ehdot. Jos luottopistemääräsi on kuitenkin alhainen, sinun on vaikea saada hyväksyntää, ja jos saat, korkosi on korkea.
Voit tarkistaa luottopistemääräsi ilmaiseksi sivustoilla, kuten Credit Karma ja Credit Sesame.
Katsele raporttiasi nähdäksesi, onko siinä parantamisen varaa. Jos sinulla on avoimia luottokortteja, varmista, että maksat saldot alle 15 prosenttiin luottorajasta, jotta maksimoit luottopistemääräsi. Tutustu artikkeliin siitä, miten voit parantaa luottopisteitäsi 30 päivässä, saadaksesi lisätietoja pistemäärän nostamisesta.
Hanki ennakkohyväksyntä
Ensiksi sinun on saatava ennakkohyväksyntäkirje ennen kuin aloitat asunnonhaun. Asuntolainan ennakkohyväksynnän saaminen on melko yksinkertainen ja suoraviivainen prosessi.
Sinun täytyy ottaa yhteyttä lainanantajaan. Tämä voidaan tehdä jopa kokonaan puhelimitse. Lainavirkailija tarkistaa luottotietosi varmistaakseen, että täytät heidän vähimmäisluottovaatimuksensa. Tarvitset myös w2:n veroilmoitukset, palkkakuitit ja pankkitiliotteet, jotta voit todentaa tulosi ja kykyäsi maksaa laina.
Esihyväksyntäkirje EI ole sama asia kuin ennakkohyväksyntä. Esihyväksytty tarkoittaa, että puhuit lainanantajalle, joka haki luottoa, mutta ei tarkistanut työhistoriaasi, tulojasi tai pankkitiliotteitasi. Useimmat asunnonomistajat eivät hyväksy tarjousta, jossa on esihyväksyntäkirje.
Yleensä saat esihyväksyntäkirjeen tunnissa. Kirjeestä käy ilmi lainan enimmäismäärä, johon olet oikeutettu, joten tiedät, kuinka paljon olet oikeutettu lainaan.
Hyväksyntää varten tarvittavat asiakirjat
- Viimeisten kahden vuoden veroilmoitukset
- Palkkatositteet ja w2:t
- Viimeiset 2-…3 kuukauden tiliotteet
- Todisteet käsirahasta
Hanki asuntolainan ennakkohyväksyntä jo tänään
Tiedä budjetti
Kiinteistöluoton saamiseen liittyy lainanmaksun lisäksi monia muita kustannuksia. On kiinteistöverot, asuntolainavakuutus, kotivakuutus, HOA-maksut. Sinun on varmistettava, että sinulla on riittävästi säästöjä kaikkia kustannuksia varten.
Useimmat asuntolainat sisältävät kiinteistöverot, asuntolainan ja kotivakuutuksen kiinteistötalletuksessa, joka lisätään kuukausimaksuun.
Velkaantumisasteesi (DTI-suhde) ratkaisee enimmäislainasumman, johon olet oikeutettu. Velkojen suhde tuloihin on kuukausitulojesi määrä verrattuna kuukausittaisiin velkavelvoitteisiisi, kuten luottokortteihin, autolainoihin jne. Useimmat asuntolainanantajat sallivat maksimissaan 41 %:n DTI-suhteen.
Käytä laskuriamme nähdäksesi, kuinka suureen taloon sinulla on varaa
Luettelo haluamistasi kodin ominaisuuksista
Aina kannattaa laatia luettelo tärkeimmistä ominaisuuksista, jotka haluat uudessa kodissasi. Keskustele ystävien ja perheenjäsenten kanssa, jotka omistavat kodin, ja kysy heiltä, mitä ominaisuuksia he toivovat, että heillä olisi tai ei olisi.
Makuuhuoneiden määrä, kylpyhuoneet, haluatko toimiston? Mediahuoneen? Avoin vai suljettu pohjaratkaisu. Todennäköisesti et löydä taloa, jossa on kaikki listallasi olevat ominaisuudet, joten sinun kannattaa asettaa tärkeysjärjestykseen, mitkä ominaisuudet ovat välttämättömiä ja mitkä mieluisia. Ole valmis tekemään kompromisseja.
Palkkaa kiinteistönvälittäjä
Jotkut ensikertalaiset ostajat tekevät sen virheen, että eivät palkkaa kiinteistönvälittäjää ja työskentelevät myyjän välittäjän kanssa. Tämä on suuri ei-ei. Myyjän asiamies on lojaali myyjille ja valvoo heidän etujaan ensin. Siksi sinun pitäisi palkata oma kiinteistönvälittäjäsi, joka työskentelee puolestasi.
Kiinteistönvälittäjät saavat kyllä mukavan provision, kun ostat talon. Silti sinun on tiedettävä, että et maksa tätä palkkiota taskustasi, vaan se on sisäänrakennettu kodin myyntihintaan, ja myyjä odottaa maksavansa ostajan välittäjälle.
Älä jätä kotitarkastusta väliin
Kiinnitysyhtiöt eivät vaadi kotitarkastuksia, jotta talo voidaan sulkea. Kotitarkastusta ei kuitenkaan pidä koskaan jättää väliin. Jopa aivan uusiin taloihin kannattaa teettää riippumaton kotitarkastus, jotta voidaan varmistaa, ettei ongelmia tai mahdollisia ongelmia ole.
Kotitarkastus maksaa keskimäärin noin 300-400 dollaria kiinteistön neliömäärästä riippuen. Jos ongelmia ilmenee, voit pyytää myyjää korjaamaan ne ennen kaupantekoa tai pyytää häntä alentamaan hintaa, jotta voit korjata ne itse. Tarkastuksen väliin jättäminen voi maksaa sinulle tuhansia korjauksia myöhemmin.
Hanki oikeantyyppinen lainatuote
Valittavanasi on monia erilaisia lainatuotteita. On tärkeää tietää, mikä niistä sopii sinulle parhaiten, ennen kuin aloitat asuntometsästyksen.
FHA-lainat – FHA-lainat ovat suosituin asuntolainatyyppi, jota ensikertalaiset asunnonostajat käyttävät. Tämä johtuu siitä, että niitä on helpompi saada, ja niissä on alhainen 3,5 prosentin käsiraha. FHA-asuntolainat mahdollistavat korkeamman DTI-suhteen, mikä helpottaa asuntolainan saamista pienillä tuloilla. Niillä on myös kaikista asuntolainoista alhaisin luottotietovaatimus. Tarvitset vain 580 luottopistettä 3,5 %:n käsirahan kanssa.
Tavanmukaiset lainat – FHA-lainojen haittapuolena on se, että ne rajoittuvat 275 000 dollariin edullisilla alueilla. Tavanomaisia lainoja on kuitenkin saatavilla 424 100 dollariin asti edullisilla alueilla. Ne edellyttävät kuitenkin korkeampaa luottopistemäärää 620 ja vähintään 5-10 prosentin käsirahaa.
VA-lainat – Yksi veteraanin suurimmista eduista ovat VA-lainat. VA-lainat eivät vaadi käsirahaa eivätkä kiinnitysvakuutusta, mikä voi säästää tuhansia dollareita vuodessa.
Vertaile lainatarjouksia useilta lainanantajilta
Kun ostat asuntolainaa, sinun ei kannata tyytyä vain ensimmäiseen lainanantajaan, joka saa sinulle hyväksynnän. Sinun tulisi aina vertailla lainatarjouksia vähintään kolmelta eri lainanantajalta varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen.
Hinnat vaihtelevat lainanantajittain, aivan kuten sulkemiskustannukset ja muut maksut vaihtelevat lainanantajittain. Kaikkien asuntolainayhtiöiden on annettava lainanottajalle lainaehdotus kolmen päivän kuluessa. Tässä lainaarviossa eritellään kaikki asuntolainaan liittyvät kustannukset.
Voit myös käyttää näitä lainaarvioita apuna neuvotellessasi lainanantajien kanssa vieläkin alhaisemmista maksuista.
Älä hae uutta luottoa
Luottopistemääräsi on tärkein tekijä, joka on olemassa asuntolainan saamisessa. Varmista, ettet tee mitään, mikä pudottaisi luottopisteitäsi tai herättäisi punaisia lippuja lainanantajalle.
Vältä hakemasta uusia luottolimiittejä tai lainoja, kun olet ostamassa uutta asuntoa. Kun haet uutta luottoa ja avaat uusia tilejä, luottopistemääräsi aluksi laskee ja nousee takaisin muutaman kuukauden kuluessa.
Välttäkää myös velkaantumasta luottokorteillanne, sillä sekin laskee luottopistemääräänne. Sinun tulisi pyrkiä maksamaan saldot alas mahdollisimman paljon, jotta pistemääräsi paranisi.