Mikä on katastrofivakuutus?
Katastrofivakuutus suojaa yrityksiä ja asuntoja luonnonkatastrofeilta, kuten maanjäristyksiltä, tulvilta ja hurrikaaneilta, sekä ihmisen aiheuttamilta katastrofeilta, kuten mellakalta tai terrori-iskulta. Nämä pienen todennäköisyyden ja suurten kustannusten tapahtumat jätetään yleensä tavallisten kotivakuutusten ulkopuolelle.
Key Takeaways
- Vaikka ne molemmat käsittelevät kodin suojaamista, katastrofi- ja kotivakuutukset ovat teknisesti kaksi erityyppistä vakuutusturvaa.
- Katastrofivakuutus suojaa yrityksiä ja asuntoja luonnonkatastrofeilta – kuten maanjäristyksiltä ja tulvilta – ja ihmisen aiheuttamilta katastrofeilta.
- Erityisiä katastrofivakuutuksia on saatavilla tiettyjä luonnonkatastrofeja varten, kuten tulvavakuutus, myrskyvakuutus hurrikaanien ja tornadojen varalta, maanjäristysvakuutus ja tulivuorivakuutus.
- Tulvavakuutus on sikäli erikoinen asia, että sitä voi saada liittovaltion hallituksen kautta. Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että maan liikkeistä (kuten maanvyöryistä, mutavyöryistä, maanjäristyksistä ja vajoamista) tai tulvista (myrskyjen, taifuunien, tsunamien tai hurrikaanien aiheuttamista tulvista) johtuvia vahinkoja ja tuhoja ei yleensä korvata kotivakuutuksesta.
Monet kotivakuutukset kattavat vain nimetyt vaaratekijät, jotka voivat vaihdella vakuutuskirjakohtaisesti ja vakuutusyhtiön mukaan. Jopa ”kaikki vaarat” -vakuutus voi sulkea pois joitakin tapahtumia tai sisältää erityisiä vakuutusrajoituksia, joten et välttämättä ole täysin vakuutettu suurten vahinkojen varalta. Tässä kohtaa katastrofivakuutus tulee kuvaan mukaan.
Erilaisia katastrofivakuutuksia on saatavilla luonnonkatastrofien ja ihmisen aiheuttamien tapahtumien aiheuttamien vahinkojen kattamiseksi. Erityisiä katastrofivakuutuksia on saatavilla tiettyjä luonnonkatastrofeja varten, kuten tulvavakuutus, myrskyvakuutus hurrikaanien ja tornadojen varalta, maanjäristysvakuutus ja tulivuorivakuutus.
Katastrofivakuutus eroaa muista vakuutustyypeistä myös liiketoiminnan näkökulmasta. Vakuutetun vahingon mahdollista kokonaisaltistumista ja -kustannuksia on vaikea arvioida, varsinkin kun katastrofitapahtuma johtaa usein siihen, että korvaushakemuksia jätetään samanaikaisesti erittäin suuri määrä. Tämän vuoksi katastrofivakuutusten myöntäjien on haastavaa hallita riskejä tehokkaasti. Liikkeeseenlaskijat käyttävät jälleenvakuutusta ja edelleenvakuutusta hallitsemaan katastrofiriskiä, joka aiheutuu niiden kattaessa katastrofitapahtumia.
140 miljardia dollaria
Vakuutusyhtiö Swiss Re Instituten mukaan arvioitu maailmanlaajuinen kokonaistaloudellinen tappio luonnonkatastrofeista ja ihmisen aiheuttamista katastrofeista vuonna 2019.
Tulvavakuutus
Usein vakuutusturva, jonka hankkimista kannattaa harkita, riippuu enimmäkseen asuinpaikasta. Tietyt maantieteelliset alueet ovat muita alueita riskialttiimpia esimerkiksi hurrikaanien, tornadojen, tuulimyrskyjen, maastopalojen tai tulvien kaltaisille tapahtumille. Jos asut alueella, joka on altis vesivahingoille, kuten hurrikaanialueella tai tulva-alueella, saatat tarvita tulvavakuutuksen asuinpaikallesi. Tulvavakuutus on saatavilla liittovaltion hallituksen kansallisen tulvavakuutusohjelman (National Flood Insurance Program, NFIP) kautta.
Hallitus ylläpitää tätä ohjelmaa, koska tulvavakuutuksen riskit ovat yleensä liian suuret kaupallisille vakuutusyhtiöille. Erityisolosuhteistasi ja vakuutusturvasta riippuen tulvavakuutuksen avulla sinulle voi tapahtua useita skenaarioita:
- Jos olet ostanut tulvavakuutuksen kattamaan kotisi ja henkilökohtaisen omaisuutesi, saat korvauksen sekä asunnollesi että omaisuudellesi aiheutuneista vahingoista.
- Jos ostit tulvavakuutuksen kattamaan vain kotisi, et saa korvausta henkilökohtaisesta omaisuudesta.
- NFIP edellyttää 30 päivän odotusaikaa ostopäivästä, ennen kuin tulvavakuutus astuu voimaan. Tämän vuoksi, jos et ostanut tulvavakuutustasi hyvissä ajoin ennen tulvavaroituksia, et välttämättä saa korvausta tulvavahingoista.
Vaikka ne kuulostavat hyvin samankaltaisilta, älä sekoita katastrofivakuutusta katastrofivakuutukseen. Jälkimmäinen on eräänlainen sairausvakuutus – jota kutsutaan usein katastrofivakuutukseksi – joka on suunniteltu auttamaan suurten lääketieteellisten hätätilanteiden, onnettomuuksien tai sairauksien maksamisessa.
Katastrofivakuutus vs. vaaravakuutus
Katastrofivakuutus menee päällekkäin vaaravakuutuksen kanssa ja siihen viitataan usein nimellä, vaaravakuutus. Vaaratapaturmavakuutus kuvastaa kuitenkin yleensä sananmukaisia ”luonnonmullistuksia”: tulivuorenpurkauksia, salamoita, tornadoja jne. Vaaravakuutus voi viitata myös yleiseen kotivakuutukseen sisältyvään osaan, joka kattaa nämä asiat.
Katastrofivakuutus sen sijaan viittaa kauaskantoisempaan vakuutusturvaan, jota sovelletaan sekä ihmisen aiheuttamiin että luonnonkatastrofeihin; sillä viitataan yleensä myös erilliseen vakuutukseen, joka on erillinen tavallisesta kotivakuutuksesta.