Yhä digitalisoituneemmassa maailmassa olisi harvinaista, etteivät yritykset hyväksyisi luottokortteja maksuvälineenä. Tilastojen mukaan luottokorteista on nyt tullut suosituin maksutapa. Vielä vuonna 2017 luottokorttitapahtumien osuus kuluttajien maksuista Yhdysvalloissa oli 62,3 prosenttia, kun taas käteisen osuus oli vain 15,5 prosenttia.
Asiakkaiden salliminen luottokorttien käyttämiseen maksutapana ei tule ilman kustannuksia yritykselle itselleen. On olemassa käsittelymaksuja, jotka yritysten on maksettava jokaisesta tehdystä luottokorttiostoksesta, ja nämä maksut voivat vaihdella. Tarkastelemme yritysten kohtaamia keskimääräisiä luottokorttien käsittelymaksuja ja sitä, mitä näihin kustannuksiin sisältyy.
Luottokorttien käsittelymaksut selitetty
Lyhyesti sanottuna luottokorttien käsittelymaksut ovat luottokorttitapahtumaan liittyviä kuluja. Yritysten omistajat ottavat nämä kustannukset vastatakseen korttien hyväksymisestä maksuvälineenä. Yrityksen valitsemasta maksuprosessorista riippuen käsittelymaksut voivat vaihdella 1,7 prosentista 3,5 prosenttiin jokaisesta korttitapahtumasta.
Näihin kuluihin voivat sisältyä kaikki kiinteät maksut, tapahtumakulut ja satunnaiset maksut.
1. Kiinteämääräiset maksut
Yleisesti nämä ovat kuukausittaisia kiinteitä määriä, jotka johtuvat tietyn luottokorttipalveluntarjoajan käyttämisestä. Ajattele tätä niiden palveluiden käyttökustannuksena, johon voi sisältyä myös niiden maksuportin käyttö.
2. Tapahtumakustannusmaksut
Kuten nimestä voi päätellä, tämä maksu koskee yksittäisen luottokorttitapahtuman kustannuksia. Tapahtumamaksu voi koostua pienemmistä kuluista, ja niihin kuuluvat tyypillisesti arviointimaksu, toimitusmaksu ja maksupalveluntarjoajan lisämaksu.
3. Satunnaiset maksut
Satunnaiset maksut
Satunnaiset maksut ovat sakkomaksun kaltaisia maksuja, joita voidaan periä yrityksiltä epätavallisissa tapauksissa, kuten riittämättömien varojen puuttuessa tai palautusten yhteydessä.
Välitysmaksut ja korttimaksut
Välitysmaksut sisältyvät usein tapahtumapalkkioihin, ja ne edustavat huomattavinta osaa koko käsittelykustannuksista, jotka yrityksen on maksettava luottokorttitapahtumasta. Tämä kustannus ei ole kiinteä ja riippuu useista eri tekijöistä.
1. Käytetty verkko
Välityspalkkiot ovat erilaiset kaikilla suurimmilla luottokorttiyhtiöillä, kuten Visalla, Mastercardilla ja American Expressillä. Tällä voi olla suuri vaikutus transaktion kokonaiskustannuksiin riippuen siitä, mitä toimitusmaksua käytetään ja minkä luottokorttiyhtiön toimesta.
2. Käytetty luottokorttityyppi
Yrityksen kortinlukija pystyy käsittelemään luottokortti- ja pankkikorttitapahtumia, mutta transaktiomaksut vaihtelevat näiden kahden välillä. Sama pätee myös luottokorttityyppeihin, sillä henkilökohtaisilla (tavallisilla) ja liikekorteilla on erilaiset maksutariffit.
3. Tapahtuman käsittelytapa
Yrityksen käyttämästä kortinlukijasta riippuen asiakas voi pyyhkäistä, napauttaa tai asettaa kortin. Jos luottokorttimaksut suoritetaan verkossa tai mobiililaitteilla, myös hinnat voivat vaihdella.
4. Kauppiasluokkakoodi
Kauppiasluokkakoodin eli MCC:n avulla luottokorttiyhtiöt luokittelevat, miltä toimialalta maksutapahtumat ovat peräisin. Tämä on tärkeää, koska maksut ovat riippuvaisia määritellystä toimialasta ja ovat erilaisia kaikkialla. MCC tunnistetaan yleensä nelinumeroisilla numeroilla, joiden avulla luottokorttiyhtiö tietää, minkä tyyppistä korttia kussakin tapahtumassa on käytetty.
Keskimääräiset luottokortin käsittelymaksut kauppiaille
Luottokortin käsittelymaksut vaihtelevat eri luottokorttiyhtiöiden välillä. Tällä erolla voi olla suuri vaikutus pieniin yrityksiin, sillä se voi pienentää niiden voittomarginaaleja. Siksi kauppiaiden tulisi edetä varovaisesti miettiessään, mitkä korttiyhtiöt heidän yrityksensä hyväksyy.
Kauppiaiden tulisi odottaa maksavansa keskimäärin 1,5-3 % luottokorttien käsittelymaksuja pyyhkäisykorteista. Tapahtumissa, joissa asiakkaan on työnnettävä luottokorttinsa lukijaan ja syötettävä PIN-numeronsa, tämä käsittelymaksu nousee noin 3,5 prosenttiin.
Jotta kauppiaat saavat käsityksen siitä, kuinka paljon suurimmat luottokorttiyhtiöt veloittavat keskimääräisiä käsittelymaksuja, tässä ovat arviot.
1. American Express- 2,5 – 3,5 %
2. Mastercard- 1,55 – 2,6 %
3. Discover- 1,56 – 2,3 %
4. Visa- 1,43 – 2,4 %
Hyödyllisiä vinkkejä transaktiomaksujen pienentämiseen
Luottokorttien käsittelymaksut voivat usein estää kauppiaita maksimoimasta tulojaan. Vaikka korttimaksujen hyväksymisestä on tullut olennainen tapa harjoittaa liiketoimintaa, on olemassa muutamia hyödyllisiä tapoja vähentää transaktiomaksuja.
1. Hyväksy luottokortit henkilökohtaisesti
Jos mahdollista, yritä hyväksyä luottokorttimaksut henkilökohtaisesti, koska ne ovat vähemmän alttiita petoksille. Verkkomaksut tai muut luottokorttimaksut, jotka suoritetaan ilman henkilön läsnäoloa, tuottavat todennäköisemmin vilpillisiä ostoksia. Näihin riskialttiisiin ostoksiin liittyy usein korkeampia toimitusmaksuja, jotka voivat nostaa huomattavasti kauppiaan käsittelykuluja.
2. Minimoi takaisinkirjaukset
Takaisinkirjaukset ovat kaikenlaisia tapahtumia, jotka ovat tapahtuneet, mutta jotka perutaan joko palautusten tai asiakkaan tekemän maksukiistan vuoksi. Takaisinmaksujen kertymisellä voi olla kielteisiä seurauksia kauppiaille, koska pankit saattavat pitää näitä tapahtumia kyseenalaisina. Tämän seurauksena pankit voivat päätyä korottamaan käsittelymaksuja.
Yksi keino, jolla kauppiaat voivat vähentää takaisinkirjausten määrää, on laatia luottokorttilupalomake. Tämän lomakkeen allekirjoittaa ostaja, ja se antaa kauppiaalle oikeuden veloittaa asiakkaan luottokorttia jatkuvasti.
3. Ota käyttöön luottokorttimyynnin vähimmäissumma
Yritykset, jotka käsittelevät pieniä dollarimääräisiä ostoksia, kuten huoltoasemat tai päivittäistavaramyymälät, ottavat usein käyttöön vähimmäissummamaksun luottokortin käyttäjiltä. Tällä pyritään lieventämään yksittäisten maksutapahtumien käsittelymaksujen vaikutuksia. Kauppiaiden on kuitenkin oltava tietoisia siitä, onko tällainen käytäntö täytäntöönpanokelpoinen siinä osavaltiossa, jossa he asuvat.