Voit esittää lainanottajan puolustautumisvaatimuksia (jotka tunnetaan myös nimellä ”takaisinmaksun puolustautuminen” tai ”DTR”), joissa väitetään, että osaston pitäisi vapauttaa liittovaltion opintolainavelkasi koulun virheellisestä käytöksestä johtuvista syistä riippumatta siitä, oletko laiminlyönyt lainojen maksun. Jos lainanottajapuolustushakemuksesi hyväksytään, hallitus antaa anteeksi tai mitätöi kokonaan tai osittain maksamattomat liittovaltion opintolainavelkasi, ja teoriassa joissakin tilanteissa voit myös saada korvauksen niistä summista, jotka olet jo maksanut kyseisistä lainoista.
Vaikka lainanottajilla on jo pitkään ollut oikeus esittää kouluun liittyviä puolustuksia takaisinmaksua vastaan, ministeriö on vasta hiljattain aloittanut lainanottajapuolustuksen takaisinmaksuprosessin luomisen. Ministeriö antoi 1. marraskuuta 2016 lopulliset säännöt, joiden oli tarkoitus tulla voimaan 1. heinäkuuta 2017. Eräs alan ammattiryhmä haastoi kuitenkin oikeuteen näiden sääntöjen täytäntöönpanon lykkäämiseksi, minkä vuoksi ministeriö ilmoitti viivästyksistä.
Project on Predatory Student Lending ja Public Citizen haastoivat hallituksen oikeuteen viivästyksen lopettamiseksi. Lokakuussa 2018 tuomari katsoi, että viivästys oli laiton, ja sen seurauksena säännöt tulivat voimaan 16. lokakuuta 2018. Maaliskuussa 2019 ministeriö ilmoitti, että marraskuun 2016 lopullisia sääntöjä sovelletaan lainanottajien puolustuskanteisiin, joita esitetään lainojen osalta, jotka maksetaan ensimmäisen kerran 1. heinäkuuta 2017 tai sen jälkeen.
Syyskuussa 2019 ministeriö julkaisi uuden version säännöstä, jota sovelletaan lainoihin, jotka maksetaan 1. heinäkuuta 2020 tai sen jälkeen. Tämä uusi versio vaikeuttaa lainanottajien helpotusten saamista entisestään. Säännön uudesta versiosta on parhaillaan vireillä oikeudellinen haaste.
Ministeriö sanoo, että näitä sääntöjä sovelletaan suoriin lainoihin eikä liittovaltion perheiden koulutuslainoihin (FFEL) tai muihin valtion lainoihin. FFEL-ohjelmaa varten on olemassa erilliset lainanottajien puolustusoikeudet, mutta ministeriö ei ole selittänyt, miten lainanottajat voivat saada helpotusta tämän erillisen prosessin kautta. Julkaisemme tietoa lainanottajille, joilla on muita valtion lainoja kuin Direct Loans -lainoja, kun saamme tietoa.
On tärkeää pysyä ajan tasalla ja tarkistaa tämä verkkosivusto uusien tapahtumien varalta sekä tarkistaa myös ministeriön verkkosivusto lainanottajien puolustuksesta. Project on Predatory Student Lending on myös julkaissut usein kysyttyjä kysymyksiä lainanottajille, jotka odottavat päätöksiä takaisinmaksuhakemusten puolustamisesta, ja niille, jotka ovat saaneet päätökset.
Ministeriön tietokeskuksessa on myös raportteja ja päivityksiä lainanottajan puolustamisprosessista.
Lainanottajan puolustamishakemusprosessi
Jos et sovi johonkin alla kuvattuun kategoriaan tietyille Corinthian- tai ACI-opiskelijoille, helmikuusta 2017 lähtien ministeriö on vaatinut lainanottajia käyttämään lainanottajan puolustamishakemuslomaketta. Voit täyttää sähköisen hakemuslomakkeen tai ladata ja täyttää täytettävän PDF-hakemuslomakkeen. Tietoa siitä, mitä lainanottajan puolustushakemukseen tulee sisällyttää, on saatavilla verkossa ja hakemuslomakkeella.
Lainanottajien on täytettävä hakemuslomake huolellisesti ja annettava mahdollisimman tarkat ja yksityiskohtaiset tiedot. Jos lainanottajat ovat tietoisia kouluaan vastaan nostetuista kanteista, heidän tulisi mainita siitä hakemuslomakkeessa. Vaikka hakemuslomake ei ole pakollinen, lainanottajia kannustetaan toimittamaan lisäasiakirjoja tai muita todisteita, kuten opintosuoritusotteita, ilmoittautumissopimuksia ja/tai koulun mainosmateriaaleja.
Ennen kuin täytät lainanottajan puolustuslomakkeen, tutustu New Yorkin oikeusapuryhmän (New York Legal Assistance Group, NYLAG) laatimaan lainanottajan puolustusoppaaseen (Borrower Defense Guide, NYLAG), jonka tarkoituksena on avustaa lainanottajan puolustuslomakkeen kunkin osion täyttämisessä. Tämä opas on tarkoitettu vain tiedoksi. Voit ladata oppaan englannin- ja espanjankielisenä. The Debt Collective -järjestöllä on lisätietoa lainanottajan puolustushakemusprosessista.
Hakemusten käsittelyssä tapahtuneiden huomattavien viivytysten jälkeen ministeriö lupasi huhtikuussa 2020 käsitellä lähes 170 000 opintolainanottajan lainanottajan puolustushakemukset, joista osa on ollut vireillä yli neljä vuotta. Kauan odotettu käsittely tapahtui Sweet v. DeVos -nimisessä ryhmäkanteessa ehdotetun sovintoratkaisun tuloksena. Jutussa riitautettiin se, että ministeriö oli laittomasti kieltäytynyt käsittelemästä lainanottajien puolustusvaatimuksia yli vuoden ajan, ja siitä johtuva lainvastainen viivästys vaatimusten käsittelyssä.
Prosessi tietyille Corinthianin lainanottajille
Yllä kuvattuun yleiseen prosessiin on muutamia poikkeuksia, jotka koskevat tiettyjen koulujen opiskelijaryhmiä. Yksi tällainen ryhmä on joidenkin Corinthian Collegen ohjelmien lainanottajat. Ministeriö loi virtaviivaistetun prosessin ja on antanut erityistietoja joillekin Corinthian-koulujen entisille lainanottajille. Se, oletko oikeutettu tähän prosessiin, riippuu siitä, milloin opiskelit.
Toistaiseksi ministeriö on antanut seuraavat tiedot:
Tietyille Heald Collegen lainanottajille: Ministeriö havaitsi, että vuosina 2010-2014 Heald College antoi vääränlaisen kuvan monien opinto-ohjelmiensa työllistymisasteesta. Ministeriö on todennut, että nämä Heald Collegen havainnot oikeuttavat kyseisiin ohjelmiin ja ajanjaksoihin ilmoittautuneet opiskelijat hakemaan liittovaltion suorien lainojensa anteeksiantoa nopeutetussa menettelyssä yksinkertaisella todistuslomakkeella. Lainanottajat, jotka kirjoittautuivat Heald Collegen ohjelmaan tässä ilmoitettuina päivämäärinä tai niiden jälkeen, voivat hakea vastuuvapautta lainanottajan puolustuksen perusteella seuraavasti:
- Täytä sähköinen todistuslomake, joka voidaan toimittaa sähköisesti; tai
- Täytä täytettävissä oleva PDF-muotoinen todistuslomake (täytettävissä oleva PDF-muotoinen todistuslomake), tulosta se ja allekirjoita se (täytettävissä oleva HTML-versio on nähtävissä täältä) ja lähetä täyttämäsi lomake ED-järjestelmään sähköpostitse osoitteeseen: [email protected] tai tavallisella postilla osoitteeseen: U.S.A.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Certain Everest and Wyotech borrowers: Ministeriö ilmoitti aiemmin havainneensa, että vuosien 2010 ja 2014 välisenä aikana Everest Institute, Everest College ja Everest University (”Everest”) sekä WyoTech ilmoittivat virheellisesti monien opinto-ohjelmiensa sijoittumisprosentit. Ministeriö totesi, että nämä havainnot oikeuttavat kyseisiin ohjelmiin ja ajanjaksoihin osallistuneet opiskelijat hakemaan liittovaltion suorien lainojensa anteeksiantoa nopeutetussa menettelyssä käyttäen yksinkertaista todistuslomaketta. Tämä koskee myös Everestin ja WyoTechin opiskelijoiden vanhempia, joilla on parent PLUS -lainoja. Lainanottajat, jotka ovat ilmoittautuneet johonkin tässä luetelluista Everest- tai WyoTech-ohjelmista lueteltuna ajankohtana tai sen jälkeen, voivat hakea vastuuvapautusta lainanottajan puolustuksen perusteella toimimalla seuraavasti:
- Täytä sähköinen todistuslomake, joka voidaan toimittaa sähköisesti; tai
- Täytä täytettävissä oleva PDF-todistuslomake, tulosta se ja allekirjoita se (katso täyttämätön HTML-versio todistuslomakkeesta täältä) ja lähetä täytetty lomake ED:lle sähköpostitse osoitteeseen [email protected] tai tavallisena postina osoitteeseen U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Other Corinthian Borrowers: Corinthianin lainanottajat, jotka ovat ilmoittautuneet yllä olevissa taulukoissa lueteltujen ohjelmapäivien ulkopuolella, voivat hakea lainanottajan puolustuksen helpotusta käyttäen yleistä hakemusta ja prosessia, joka on kaikkien opintolainanottajien käytettävissä.
Vuonna 2018 liittovaltion piirituomioistuin esti alustavasti ministeriötä perimästä eräiden Corinthianin lainanottajien hallussa olevia suoria lainoja. Oikeusjuttu, Manriquez v. Devos, on kansallinen ryhmäkanne, jonka neljä lainanottajaa on nostanut opetusministeriötä vastaan, koska se on laittomasti ja epäoikeudenmukaisesti evännyt helpotuksen kymmeniltä tuhansilta entisiltä Corinthian-opiskelijoilta, joiden opetusministeriö on todennut olevan oikeutettuja lainojensa anteeksiantoon ja lainamaksujensa palauttamiseen. Lainanottajia edustavat Project on Predatory Student Lending ja Housing and Economic Rights Advocates (HERA). Voit käyttää tätä työkalua saadaksesi selville, kuulutko ryhmään.
Automaattinen ryhmähelpotus American Career Instituten lainanottajille
Tammikuussa 2017 ministeriö ilmoitti suunnitelmista myöntää lainanottajien puolustuksen helpotuksia liittovaltion opintolainanottajille, jotka opiskelivat Massachusettsissa sijaitsevassa, nykyisin lakkautetussa American Career Institutessa (ACI). ACI:n käyntiä varten otetut liittovaltion opintolainat pitäisi vapauttaa automaattisesti ilman, että opiskelijoiden tarvitsee jättää hakemuksia. Tämä toimenpide on seurausta ministeriön tutkimuksesta sekä koulun lukuisista myönnytyksistä, joiden mukaan se oli antanut opiskelijoille vääriä ja harhaanjohtavia tietoja, ilmoittanut virheellisesti työhön sijoittumisprosentit ja palkannut opettajia, joilla ei ollut lupaa opettaa sovellettavien osavaltioiden lakien mukaan.
Lainanlyhennykset ja keskeytetyt perintätoimet
Jos et ole pyytänyt muuta, kun ministeriö on vastaanottanut lainanottajan puolustuslupahakemukseni, ministeriön on asetettava lainasi maksuhäiriöiselle lainanottajallesi lykkäys- tai perintätoimet keskeytettyyn perintätilaan. Osaston mukaan maksuhäiriöisten lainanottajien osalta ”…perinnän lopettaminen tarkoittaa, että valtio lakkaa yrittämästä periä lainaa, mukaan lukien se, ettei se pidätä rahaa palkoista tai tuloveronpalautuksista. Tämä jatkuu siihen asti, kunnes hakemuksenne lainanottajan puolustuksen uudelleentarkasteluprosessi on saatu päätökseen. ”
Jos olet aiemmin laiminlyönyt liittovaltion opintolainan (opintolainojen) maksun ja liittynyt kuntoutussuunnitelmaan, ministeriö neuvoo, että sinun tulisi ottaa yhteyttä perintätoimistoon, jonka kanssa olet työskennellyt, auttaaksesi sinua määrittämään, voiko siitä olla kielteisiä seurauksia, jos päätät siirtyä pysäytettyihin perintätoimiin.”
Voit halutessasi peruuttaa lykkäys- tai pysäytettyihin perintätoimiin siirtymisen. Tämä on yksilöllinen päätös, mutta sinun on otettava huomioon, että korkoa kertyy edelleen lykkäysaikana, myös tuettujen lainojen osalta. Ennen 1. tammikuuta 2020 jätettyjen hakemusten osalta ministeriö on ilmoittanut, että se luopuu korosta, joka on kertynyt ministeriön hallussa oleville lainoille lainanottajan puolustushakemuksen jättöpäivän ja päätöskirjeen päivämäärän välisenä aikana. Tammikuun 1. päivän 2020 jälkeen jätetyille hakemuksille kertyy edelleen korkoa hakemuksen käsittelyn ajan. Nämä korot pääomitetaan, jos ministeriö hylkää tai hyväksyy hakemuksesi vain osittain. Tämä saattaa kuitenkin muuttua, jos osasto muuttaa politiikkaansa uudelleen; sinun kannattaa seurata osaston verkkosivuja päivitysten varalta.
Et saa olettaa, että tilisi on maksunlyhennyksessä tai perintä on lopetettu sen jälkeen, kun olet hakenut lainanottajan suojaa. Muista tarkistaa asia palveluntarjoajaltasi.
Välttääksesi tarpeettoman veronpalautuksen kuittauksen lainanottajat, joilla on maksulaiminlyönnissä olevia lainoja, voivat ennen veroilmoituksen tekemistä varmistaa, että heidän perintänsä on lopetettu, soittamalla Default Resolution Groupin numeroon 1-800-621-3115. Kannattaa myös harkita soittamista I.R.S.:n numeroon 1-800-304-3107 saadakseen lisätietoja siitä, onko lainasi hyväksytty kuitattavaksi.
Hakemuksen jälkeinen prosessi
Hallitus on lykännyt toimia tuhansien vireillä olevien lainanottajien puolustushakemusten osalta. Kesäkuussa 2019 huijatut entiset voittoa tavoittelemattomien korkeakoulujen entiset opiskelijat nostivat kanteen, jolla he pyrkivät pakottamaan ministeriön noudattamaan voimassa olevaa lakia ja myöntämään velkahuojennuksen, johon entiset opiskelijat ovat oikeutettuja. Nimetyt kantajat nostavat kanteen yli 158 000 entisen opiskelijan muodostaman ryhmän puolesta, jotka ovat jättäneet hakemuksia lainanottajan puolustamiseksi takaisinmaksusta.
Ministeriö on vuodesta 2020 alkaen aloittanut joidenkin lainanottajan puolustushakemusten arvioinnin ja päätösten lähettämisen. Hyväksyttyjen hakemusten osalta ministeriö ilmoitti käyttävänsä uutta menetelmää laskiessaan, kuinka paljon helpotusta myönnetään myönnetyille lainanottajan puolustuksille. Kyseinen menetelmä myöntää harvoin 100-prosenttisen vastuuvapauden myönnetyille hakemuksille, ja se on parhaillaan kiistanalaisena oikeudessa. Löydät lisätietoja huojennusmenetelmää vastaan nostetusta kanteesta täältä.
On tärkeää pysyä ajan tasalla ja tarkistaa tämä verkkosivusto uusista tapahtumista sekä tarkistaa myös ministeriön verkkosivusto lainanottajan puolustuksesta. Lainanottaja voi harkita useita vaihtoehtoja saatuaan lainanottajan puolustuspäätöksen. Se, mihin toimiin lainanottajan tulisi ryhtyä sen jälkeen, kun hän on saanut ministeriön päätöksen, riippuu hänen olosuhteistaan ja kouluaan koskevista tiedoista. Lainanottajien, jotka haluavat riitauttaa päätöksen, olisi pyydettävä oikeudellista neuvontaa opintolainoihin erikoistuneelta henkilöltä, kun he päättävät, mitä tehdä seuraavaksi. Project on Predatory Student Lending -järjestö on julkaissut usein kysyttyjä kysymyksiä lainanottajille, jotka odottavat päätöksiä takaisinmaksuhakemusten puolustamisesta, ja niille, jotka ovat jo saaneet päätökset.
Verotukseen liittyvät kysymykset
Pitkän aikaa verokelpoisuudesta oli selvyyttä vain muutamien koulujen osalta: Valtiovarainministeriö on antanut päätöksen, jonka mukaan Corinthianin lainanottajien ja American Career Instituten (ACI) lainanottajien lainanlyhennyksiä ei pidetä verotettavana tulona. Heinäkuussa 2018 valtiovarainministeriö (I.R.S.) antoi päätöksen, jolla Corinthianin ja ACI:n liittovaltion opintolainanottajia koskeva vuoden 2015 helpotus ulotettiin koskemaan myös Corinthianin ja ACI:n yksityisiä opintolainanottajia.
Tammikuussa 2020 valtiovarainministeriö antoi uuden menettelyn, jossa todetaan, että kaikki lainanottajien puolustuspäästöt vuodesta 2016 lähtien katsotaan verovapaiksi, samoin kuin yksityiset lainat, jotka on annettu anteeksi koulujen tai tiettyjen yksityisten lainanantajien kanssa tehdyissä oikeudellisissa sovinnoissa, joilla ratkaistaan väitteet laittomista liiketoimintakäytännöistä, mukaan lukien epäreiluista, harhaanjohtavista ja väärinkäytöksellisistä toimista ja käytännöistä, jotka kohdistuvat voittoa tavoittelemattomaan tai voittoa tavoittelevaan oppilaitokseen tai yksityisiin lainanantajiin, jotka myönsivät opintolainoja näissä oppilaitoksissa tapahtuvan opiskelun rahoittamiseksi. Lainanottajat eivät myöskään ole velvollisia maksamaan takaisin maksuista saatuja verohyvityksiä. Tämä Project on Predatory Student Lending -blogikirjoitus auttaa sinua ymmärtämään tätä tammikuun 2020 verotusmenettelyä.
Where to Go for More Information
Jos sinulla on kysyttävää lainanottajan puolustuksesta, voit soittaa ministeriön lainanottajan puolustuksen vihjelinjalle: (855) 279-6207. Edustajat ovat tavoitettavissa maanantaista perjantaihin kello 8.00-20.00 itäistä aikaa.
Ministeriön mukaan, jos olet saanut sähköpostiviestin osoitteesta [email protected], jonka otsikkorivillä on termi ”Borrower Defense Claim” (Lainanottajan puolustusvaatimus), kyseessä on Yhdysvaltain koulutusministeriön (ED) virallinen tiedonanto, joka liittyy lainanottajan puolustusvaatimuksenne takaisinmaksuhakemuksenne täydelliseen tai osittaiseen hyväksymiseen. Ministeriö sanoo antavansa lisätietoja tai saatat kuulla lainanhoitajaltasi lisätietoja.