Mitä on luottokorttien vaihtaminen?

kirjoittaja

Luottokorttien vaihtaminen tarkoittaa uusien luottokorttien toistuvaa avaamista bonusten ansaitsemiseksi ja niiden käytön lopettamista.

Lue, mitä luottokorttien vaihtaminen tarkoittaa ja miten se voi palkita ja milloin se voi vahingoittaa talouttasi.

Mitä on luottokorttien vaihtaminen?

Luottokorttien churning tarkoittaa sitä, että haetaan usein uusia luottokortteja, eikä niitä välttämättä käytetä tai edes pidetä, vaan pikemminkin hyödynnetään tuottoisia kirjautumis- tai tervetuliaisbonuksia käteisen tai palkintomailien tai -pisteiden muodossa. Avaamalla useita kortteja voit kerätä lyhyessä ajassa huomattavan määrän kilometrejä tai pisteitä tai suuren summan käteistä. Näin ollen strategia voi olla palkitseva osaaville luottokorttien käyttäjille, vaikkakin riskialtis keskivertokuluttajalle.

Miten luottokorttien vaihtaminen toimii

Monet luottokorttien myöntäjät tarjoavat houkuttelevia luottokorttien merkintäbonuksia houkutellakseen kuluttajia hakemaan kortteja ja käyttämään niihin huomattavan määrän rahaa pian tilin avaamisen jälkeen. Kortista riippuen uudet kortinhaltijat voivat ansaita palkkioita, kuten käteispalautuksia, lentomatkapisteitä tai pisteitä, jotka he voivat lunastaa ostoksiin, jos he täyttävät tietyn vähimmäiskäyttövaatimuksen tietyn ajan kuluessa – usein kolmen kuukauden kuluessa luottokortin avaamisesta.

Voidakseen saada useita tällaisia liittymisbonuksia – ja kerätä monia arvokkaita palkkioita – tietyssä vuodessa jotkut kuluttajat turvautuvat luottokorttien kierrättämiseen seuraavasti:

  1. Etsi kaksi tai useampia luottokortteja, jotka tarjoavat houkuttelevia liittymisbonuksia haluamiesi palkkioiden muodossa (esimerkiksi käteispalautusta, lentokilometrejä tai -pisteitä), ja jotka eivät vaadi, että korttia on käytettävä uudestaan tai että tiliä on pidettävä avoinna tiettyyn aikaan bonuksen saamisen jälkeen.
  2. Hakeudu luottokortteihin joko samanaikaisesti tai peräkkäin niin, että hakemusten välillä on vain lyhyt aika (yleensä alle kolme kuukautta).
  3. Täytä korttien kuluvaatimus ja vastaanota bonukset.
  4. Lopeta korttien käyttäminen tai irtisano ne ennen kuin sinulle lankeaa vuosimaksuja.
  5. Kertaa edellä kuvattu prosessi, jotta voit hyödyntää lisää rekisteröitymisbonuksia.

Taseensiirtoja ja käteisennostoja ei yleensä lasketa ostoksiksi, eivätkä ne näin ollen auta sinua saavuttamaan kulutuksen vähimmäismäärää, joten niistä kannattaa luopua. Ne vain vievät luottorajasi, jolloin sinulla on vähemmän luottoa käytettävissäsi välttämättömiin menoihin. Lisäksi molemmista peritään yleensä maksuja, joita kannattaa välttää, jotta saat mahdollisimman suuren hyödyn luottokorttien vaihtamisesta.

Plussat

  • Saat enemmän palkkioita

  • Kerää palkkioita nopeammin

  • Vapaus lopettaa korttien käyttö

Miinukset

  • Kortin myöntäjän säännöt rajoittavat käytäntöä

    • .

  • Se voi vahingoittaa luottokelpoisuuttasi

  • Luottojen epäämisen todennäköisyys kasvaa

  • Se voi kasvattaa velkaantumistasi

  • Vuosimaksut voivat syödä palkkioita

Luottokorttien vaihtamisen etuihin kuuluvat:

Luottokorttien vaihtamisen hyvät ja huonot puolet

  • Saat enemmän palkkioita: Rekisteröitymällä useisiin luottokortteihin voit kerätä paljon enemmän käteispalautuksia, kilometrejä tai pisteitä rekisteröitymisbonuksista kuin mitä saat yhdellä luottokortilla.
  • Ansaitset palkintoja nopeammin: Luottokorttien vaihtaminen antaa sinulle myös mahdollisuuden ansaita palkintoja tietyllä kortilla nopeammin kuin jos käyttäisit kyseistä korttia päivittäin. Sanotaan esimerkiksi, että käteispalautusluottokortti tarjoaa 1,5 % käteispalautusta kaikista ostoksista ja 150 dollarin käteispalautusbonuksen, jos käytät 500 dollaria kolmen ensimmäisen kuukauden aikana. Tavallisesti sinun pitäisi tehdä 10 000 dollaria jokapäiväisiä ostoksia (mikä voisi kestää vuoden tai pidempäänkin) ansaitaksesi samat 150 dollaria, jotka voisit ansaita kolmessa kuukaudessa kuluttamalla vain 500 dollaria.
  • Vapaus lopettaa korttien käyttö: Yleensä kortin myöntäjät eivät vaadi kortin käyttämistä uudelleen sen jälkeen, kun olet saanut kirjautumisbonuksen, tai edes pitämään tiliä auki bonuksen saamisen jälkeen. Tämä tarkoittaa sitä, että jos olet hakenut korttia, jossa on houkutteleva kirjautumisbonus, mutta jokapäiväisestä kulutuksesta saatavat palkkiot ovat heikot, et ole sidottu korttiin, vaan voit aina siirtyä käyttämään muita kortteja.

Plussat selitetty

Harkitse kanta-asiakasohjelmien palkkioiden yhdistämistä tai palkkio-ohjelmien ostoportaalien käyttämistä maksimoidaksesi ansaitsemasi palkkiot.

Miinukset selitetty

  • Kortinmyöntäjän määräykset rajoittavat käytäntöä: Monet kortinmyöntäjät ovat ottaneet käyttöön käytäntöjä, joilla pyritään estämään korttien vaihtaminen rajoittamalla korttien määrää, joita voit avata, tai bonusten määrää, joita voit saada tietyn ajanjakson aikana. Esimerkiksi Chasella on epävirallinen 5/24-sääntö, joka estää kuluttajia avaamasta yli viittä luottokorttia kahden vuoden aikana. American Express sallii kortinhaltijoiden ansaita vain yhden bonuksen per luottokortti. Kun olet ansainnut bonuksen tietyllä kortilla, et voi ikään kuin ”tuplata” ja ansaita bonusta uudelleen samalla luottokortilla.
  • Se voi vahingoittaa luottotietojasi: Aina kun haet luottokorttia, luotonantaja tekee luottotietoihisi tarkan tiedustelun. Tiedustelut muodostavat 10 prosenttia luottopistemäärästäsi, ja vaikka yksittäinen tiedustelu alentaa pistemäärääsi yleensä vain viisi pistettä, luottotietojasi voi heikentää huomattavasti enemmän, jos niitä tehdään useita lyhyen ajan kuluessa. Uusien tilien avaaminen voi myös alentaa luottokelpoisuutesi keski-ikää – tekijä, joka on 15 % luottopistemäärästäsi.
  • Luottojen epäämisen todennäköisyys kasvaa: Jos olet avannut tai hakenut liikaa luottokortteja viimeisten 12-24 kuukauden aikana, luottokortin myöntäjät voivat hylätä luottokorttihakemuksesi, vaikka luottotietosi olisivat erinomaiset. Tämä johtuu siitä, että luotonantajat pitävät liian uusia luottohakemuksia merkkinä siitä, että olet taloudellisissa vaikeuksissa ja olet luottoriski.
  • Se voi kasvattaa velkaasi: Jokainen kortti, jonka tilaat, edellyttää, että saavutat tietyn kulutuksen vähimmäismäärän saadaksesi tervetuliaisbonuksen. Jos otat useita luottokortteja, mutta sinulla ei ole varaa minimikulutuksiin, sinulla voi olla lopulta enemmän velkaa kuin pystyt maksamaan takaisin, jolloin kaikki ansaitsemasi edut jäävät vaille merkitystä.
  • Vuosimaksut voivat syödä bonuksia: Moniin palkintoluottokortteihin liittyy vuosimaksuja – joissakin tapauksissa melko korkeita. Joskus maksu on vapautettu ensimmäisen vuoden ajaksi, mutta sen jälkeen joudut maksamaan sen. Jos unohdat peruuttaa kortin, jota et aio käyttää, maksu voi vähentää kortista saamasi liittymisbonuksen arvoa.

Kulutusmäärän kasvattaminen vain bonusten ansaitsemiseksi saattaa aiheuttaa riskin, että sinulle kertyy luottokorttisaldoja, joita sinulla ei ole varaa maksaa takaisin.

Näin onnistut luottokorttien vaihtamisessa

Seuraa alla olevia ohjeita onnistuneeseen vaihtamiseen.

Katsele uusia luottokorttitarjouksia. Älä oleta, että kortin myöntäjän verkkosivustolla näkemäsi tarjous on paras mahdollinen sillä hetkellä. Kortin myöntäjät muuttavat tarjouksiaan usein, ja joskus ne tarjoavat anteliaita määräaikaisia tarjouksia houkutellakseen uusia asiakkaita tai eksklusiivisia tarjouksia säilyttääkseen nykyiset asiakkaat. Kun olet kiinnostunut luottokortista, tarkista luottokorttien vertailusivustot, tarkista postisi kohdennettujen tarjousten varalta tai kirjaudu sisään olemassa olevalle tilillesi löytääksesi parhaat luottokorttitarjoukset.

Luottokorttien vaihtamisen haittoja ovat:

Vältä avaamasta liian monta korttia lyhyessä ajassa. Jos haluat avata muutaman uuden kortin, odota hakemusten välillä kolmesta kuuteen kuukautta, jotta luottopistemäärääsi kohdistuvat haitat jäävät mahdollisimman vähäisiksi.

Pitäkää maksut mielessä. Jos olet huolissasi vuosimaksuista, kannattaa keskittyä vain maksuttomiin kortteihin tai peruuttaa kortti ennen maksun perimistä. Jos aiot pitää kortin, jolla on vuosimaksu, arvioi, kannattaako maksun maksaminen etujen vuoksi. Voit esimerkiksi ansaita kortilla ilmaisen hotelliyöpymisen joka vuosi. Jos vuosimaksu on pienempi kuin hotelliyö, kortti voi olla säilyttämisen arvoinen, jos aiot yöpyä hotellissa. Kortti ei ehkä kuitenkaan ole sen arvoinen, jos matkustat harvoin.

Lue pikkuprintti. Luottokortin ehtojen läpi lukeminen on välttämätöntä, ei vain maksujen ymmärtämiseksi vaan myös sen varmistamiseksi, että täytät vaatimukset. Jotkut luottokortin myöntäjät sallivat esimerkiksi bonuksen ansaitsemisen vain tietyissä olosuhteissa. Luottokorttiehdot voivat muuttua, joten lue ehdot aina ennen luottokortin hakemista.

Maksa ajallaan. Lähetä kuukausittainen luottokorttimaksusi ajoissa, jotta vältät viivästysmaksut ja niihin liittyvät luottoluokituksesi vahingot. Jos myöhästynyt maksu heikentää luottopisteitäsi, sinun voi olla vaikea saada hyväksyntää palkitseville luottokorteille tulevaisuudessa. Haluat myös maksaa ajoissa, jotta et menetä palkkioita.

Maksa saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Maksamalla tiliotesaldon kokonaan lyhennysvapaan ajan kuluessa voit välttää korkokulujen maksamisen saldostasi. Jos sinulla ei ole varaa maksaa koko saldoa jokaisen kuukauden lopussa, harkitse uudelleen luottokorttien vaihtamista; korkokulut saattavat olla suuremmat kuin ansaitsemiesi bonusten tuoma hyöty.

Aseta tavoitteita palkkioille. Suunnittele, mihin haluat käyttää luottopalkkiosi – esimerkiksi lomamatkaan tai lentoon, jolla voit vierailla perheen luona joulunpyhinä. Kun tiedät etukäteen, miten haluat kohdentaa pisteesi, se auttaa sinua valitsemaan parhaat luottokortit ja estää sinua käyttämästä pisteitäsi ennenaikaisesti.

Pitäkää kirjaa luottokorttien vaihtamisesta. Luo taulukko tai laskentataulukko, johon merkitset tärkeät tiedot jokaisesta avaamastasi luottokortista, mukaan lukien:

  • Luottokortin myöntäjä ja tietty luottokortti
  • Päivämäärä, jolloin avasit luottokortin
  • Luottokortin vuosimaksu ja päivämäärä, jolloin maksu peritään, jos siitä luovutaan ensimmäisenä vuonna (jos et pidä tiliä, sulje tili ennen tätä päivämäärää)
  • Bonuksen määrä
  • Käyttövaatimus ja päivämäärä, johon mennessä sinun on täytettävä se
  • Etenemisesi käyttövaatimuksen täyttämisessä
  • Onko bonusta sovellettu tilillesi
  • Oletko käyttänyt bonuksen
  • Mahdollisen kampanjakoron ajankohta

Valvo luottotietojasi. Jotkin luottokortin myöntäjät sisällyttävät kuukausittaiseen tiliotteeseesi ilmaisen luottopisteytyksen. Jos yhdessäkään kortissasi ei ole tätä etua, käytä ilmaista luottotietopalvelua, kuten Credit Karma tai Credit Sesame, luottotietojesi seuraamiseen. Lopeta luottokorttien vaihtaminen, jos se vaikuttaa luottopisteisiisi.

Kannattaako luottokorttien vaihtaminen?

Churning voi olla tarkoituksenmukaista, jos:

  • Olet vastuullinen kortinhaltija:
  • Sinulla pitäisi olla kokemusta luottokortin vastuullisesta käytöstä ja saldon maksamisesta täysimääräisesti ja ajallaan joka kuukausi, ennen kuin ryhdyt käyttämään luottokorttiasi.
  • Sinulla on loistavat luottotiedot: Tarvitset tyypillisesti hyvät tai erinomaiset luottotiedot, jotta voit saada premium-palkkioluottokortit, joissa on kaikkein tuottoisimmat bonukset.
  • Olet suurkuluttaja: Saatat joutua käyttämään satoja tai jopa tuhansia dollareita tai enemmän ostoksiin muutamassa kuukaudessa täyttääkseen luottokorttibonuksia koskevat kulutusvaatimukset. Jos kulutat tavallisesti tätä summaa, pystyt todennäköisemmin selviytymään velasta, joka aiheutuu kyseisen kulutusvaatimuksen täyttämisestä.
  • Sinulla on aikaa tai kiinnostusta ylläpitää vaihtamista: Kierrättäminen sopii parhaiten palkintokorttien harrastajille, joita ei haittaa pitää silmällä useita kortteja ja niiden edistymistä bonusten ansaitsemisessa.

Niin jännittävältä kuin bonuksen ansaitseminen bonuksen toisensa jälkeen kuulostaakin, luottokorttien kierrättäminen on huono ajatus, jos:

  • Sinulla ei ole koskaan ollut luottokorttia tai sinulla on rahankäyttöön liittyviä ongelmia: Luottokorttien kierrättäminen ei ole aloitteleville tarkoitettu. Kokemattomat kortinhaltijat tai ne, joilla on tuhlaushimo (tai mikä pahempaa, jo olemassa oleva velkavuori), joutuvat liian helposti entistä suurempiin taloudellisiin vaikeuksiin. Kun luottotiedot ovat vahingoittuneet, niiden korjaaminen voi olla vaikeaa ja aikaa vievää. Ja yhtä vaikeaa voi olla kiivetä pois veloista.
  • Sinulla on huonot luottotiedot: Jos luottotiedoissasi on negatiivisia tapahtumia, kuten maksuviivästyksiä tai velkojen perintää, paranna luottotietojasi ennen kuin yrität vaihtaa luottokortteja. Näin vältät luottojen epäämisen.
  • Valmistaudut suureen lainaan: Jos aiot ottaa asuntolainan tai muun suuren lainan seuraavan vuoden tai kahden aikana, et ehkä halua vaihtaa kortteja (tai ainakin keskeyttää korttien vaihtamista väliaikaisesti). Tiedustelujen ja uusien tilien määrä voi vaikuttaa luottopisteisiisi ja vaikeuttaa uusien tilien hyväksymistä.
  • Olet säästäväinen: Jos nykyiset menosi eivät riitä täyttämään menovaatimuksia, vaihtaminen voi velkaannuttaa sinua, eikä se ehkä sovi sinulle.
  • Pidät asiat mieluummin yksinkertaisina: Voit ansaita käteispalautusta ja muita bonuksia tavallisilla palkkioluottokorteilla ilman vaihtamista. Jos et halua pitää kirjaa useista korteista, harkitse vain yhden tai kahden palkitsemiskortin avaamista, joissa on yksinkertaiset, johdonmukaiset palkitsemisrakenteet.

Key Takeaways

  • Luottokorttien churning tarkoittaa sitä, että avaat usein luottokortteja saadaksesi kirjautumisbonuksia ja sen jälkeen lopetat korttien käyttämisen tai irtisanot ne pois käytöstä.
  • Se on riskialtis, mutta palkitseminen edellyttää korkeaa palkkiotasoa. Palkkioihin kuuluu useampien palkkioiden ansaitseminen nopeammin, mutta riskinä on luottopisteiden vahingoittuminen tai maksujen tai velkojen syntyminen.
  • Se sopii parhaiten niille, joilla on erinomaiset luottotiedot, jotka kuluttavat paljon ja joilla on aikaa ja kiinnostusta pitää kirjaa useista korteista.
  • Maksamalla joka kuukausi täysimääräisesti ja ajallaan ja pitämällä kirjaa kierrättämisestä voit maksimoida palkkiosi.

Jätä kommentti