Talletustodistukset (CD) ovat turvallisia paikkoja säilyttää rahaa ja ansaita korkoa. Mutta mikä määrää pankkien CD-korkoja – miksi ne nousevat ja laskevat ja miksi jotkin pankit tarjoavat enemmän kuin toiset?
Pankkien CD-korkoihin vaikuttaa pääasiassa kaksi tekijää. Ne ovat:
- Aika, joka kuluu CD:n erääntymiseen
- Ykyinen korkoympäristö
Katsotaanpa näitä sekä muutamia muita tekijöitä.
Ajan pituus
Mitä pidempään rahasi ovat sidottuina, sitä korkeampi korko on. Tutustu, niin huomaat, että korot nousevat ajan pituuden kasvaessa (esimerkiksi 18 kuukauden CD maksaa enemmän kuin kuuden kuukauden CD). Tämä johtuu siitä, että mitä pidemmäksi aikaa sitoudut jättämään rahasi talletukseen, sitä joustavammin pankki voi käyttää rahojasi. Se on valmis maksamaan sinulle paremman koron, koska se voi ansaita enemmän rahoillasi pidemmän ajanjakson aikana. Epävarmoina aikoina tästä säännöstä on tietysti yllättäviä poikkeuksia.
Korot taloudessa
Tämänhetkiset korot ovat myös tärkeä tekijä. Eli jos korot sattuvat olemaan korkeat (tai nousevat), myös pankkien CD-korot ovat korkeat (tai nousevat). Korkeat korot eivät koske vain CD-levyjä, vaan ne koskevat myös lainoja, joita pankki tekee rahoillasi. Ne veloittavat lainanottajilta korkeampaa korkoa, ja niillä on varaa siirtää sitä enemmän sinulle.
Pankit tietävät, että sinulla on paljon vaihtoehtoja. Jos korot ovat yleisesti ottaen korkeat, joku on valmis maksamaan sinulle kohtuullisen koron CD-koroista, koska he voivat ansaita enemmän sijoittamalla tai lainaamalla rahat. Tämän seurauksena voit odottaa CD-korkojen liikkuvan enemmän tai vähemmän muiden korkojen mukana.
Oheinen kaavio havainnollistaa CD-korkojen eroja pituudesta riippuen vuodesta 2009 tähän päivään. Kuten näet, ero pysyy melko vakiona ja seuraa yleisten korkotrendien mukana.
Muut CD-korkoihin vaikuttavat tekijät
Muut tekijät voivat vaikuttaa pankkien CD-korkoihin. Saatat esimerkiksi huomata, että pankki yrittää voittaa lyhytaikaista liiketoimintaa tarjoamalla hieman korkeampia korkoja. Ne tietävät, että on olemassa ihmisiä, jotka etsivät hyviä CD-korkoja, ja ne toivovat, että kun ne saavat asiakkaan ovesta sisään, tämä asiakas pysyy siellä (ja tuo mukanaan lisää varoja).
Toinen tekijä on haluttu kannattavuus. Saatat huomata, että luottoyhteisöjen korot ovat hieman korkeammat kuin pankkien CD-korot. Pankit saattavat joutua jakamaan voittonsa sijoittajien kanssa tai maksamaan niistä veroja. Mutta koska luottoyhdistykset ovat voittoa tavoittelemattomia yhteisöjä, niillä on varaa tarjota jäsenille hieman enemmän korkeampien marginaalien kustannuksella.
Parhaiden pankkien CD-korkojen hankkiminen
Tässä on muutamia ehdotuksia, joiden pitäisi auttaa sinua saamaan parhaat mahdolliset pankkien CD-korot: Ensinnäkin, tee ostoksia. Aloita tarkistamalla sanomalehti, posti ja paikallisten laitosten bannerit. Tarkista DepositAccounts paikallisia tarjouksia varten. Voit myös tarkistaa kaikki luotto-osuuskunnat, joiden kanssa sinulla on suhde. Kysy mahdollisista tulevista erikoistarjouksista. Löydät usein hyvän tarjouksen.
Käytä kahta edellä mainittua päätekijää hyödyksesi; jos et todellakaan tarvitse rahaa vähään aikaan, lukitse se pidemmäksi ajaksi. Katso myös mitä korot tekevät. Jos luulet, että ne ovat menossa ylöspäin, saatat hyötyä lyhyemmästä juoksuajasta, koska pankkien CD-korot ovat tulevaisuudessa houkuttelevampia. Korkoja ja markkinoita on tietysti hyvin vaikea ennustaa, joten älä tyrmää itseäsi yrittämällä ajoittaa sitä juuri oikeaan aikaan.
Jos sinulla on vapaus sijoittaa pidemmäksi ajaksi kuin viideksi vuodeksi, CD-luottosopimus ei todennäköisesti ole paras vaihtoehtosi. Löydät paljon korkeampia korkoja pidempiaikaisista sijoituksista.
Viimeiseksi, osta irtotavarana. Jos haluat saada parhaat korot, sinun on joskus täytettävä tietyt vähimmäismäärät. Jos omaisuutesi on hajautettu eri laitoksiin, saatat jäädä paitsi ”etuasiakaskoroista”. Ota selvää, onko varojen yhdistämisestä tiettyyn laitokseen hyötyä.