Jos säästät rahaa asunnon tai muun kiinteistön käsirahaa varten, sinulla saattaa olla houkutus sijoittaa rahat odottaessasi unelmiesi kotia. Vaihteleva tai pitkäaikainen sijoitus ei kuitenkaan ole oikea paikka sijoittaa käsirahasi.
Koska tämäntyyppisten varojen on oltava vakaita ja nopeasti saatavilla silloin, kun niitä tarvitset, ei ole hyvä idea sitoa rahojasi tai ottaa sijoittamiseen liittyvää riskiä. Sen sijaan on viisasta sijoittaa ne johonkin niistä kourallisista käteisvaroista, jotka on suojattu talletusvakuutuksella tai Yhdysvaltain hallituksella. Tämä on ainoa tapa todella suojella rahojesi absoluuttista arvoa – strategiaa kutsutaan pääoman säilyttämiseksi.
Mutta mitä voit tehdä suojellaksesi rahojasi ja saadaksesi ne silti kasvamaan odottaessasi? On olemassa muutamia hyviä paikkoja, joihin voit sijoittaa maksurahat turvallisesti siihen asti, kunnes on aika ostaa omaisuutesi, kuten FDIC-takuulla varustetut pankkitilit, FDIC-vakuutuksella varustetut talletustodistukset, Yhdysvaltain valtiovarainministeriön vekselit, rahamarkkinatilit ja Yhdysvaltain säästöobligaatiot.
FDIC-takuulla varustetut pankkitilit
Vakiomuotoiset pankkitilit ovat aina turvallinen paikka säilyttää käteistäsi. Näihin kuuluvat FDIC:n jäsenpankkien sekkitilit ja säästötilit. Sen lisäksi, että voit käyttää rahojasi tavallisina pankkiaikoina ilman rangaistuksia, jos pankkisi kaatuu, valtio korvaa sinulle jopa 250 000 dollaria. Huonona puolena on se, että näille tileille saa usein vain vähän tai ei lainkaan korkoa, joten käsirahasi eivät pysy inflaation mukana.
FDIC-vakuutetut talletustodistukset (CD:t)
Talletustodistuksia tarjoavat FDIC:n jäsenenä olevat rahoituslaitokset, kuten monet kunnalliset pankit, ja ne ovat erityyppisiä sopimuksia, joissa lainaat rahaa pankille tietyksi ajaksi, vaikkapa kolmeksi kuukaudeksi tai kahdeksi vuodeksi, taattua tuottoa vastaan. Yleensä mitä pidemmäksi aikaa suostut sitomaan rahasi pankkiin, sitä enemmän korkoa pankki maksaa sinulle.
Tämä vaihtoehto on paras, jos et tarvitse rahojasi pitkään aikaan. Jos tiedät, ettet osta asuntoa esimerkiksi ainakaan kuuteen kuukauteen, saatat saada edullisemmat ehdot ostamalla CD-rahaston.
Jos tarvitset rahojasi ennen CD-rahaston eräpäivää, pankki voi periä sinulta jopa kuuden kuukauden koron sakkona.
U.S. Treasury Bills
Nämä ovat Yhdysvaltain valtion velkakirjoja, jotka erääntyvät vuoden tai lyhyemmän ajan kuluessa. Koska jokaisen valtiovelkakirjalainan vakuutena on hallituksen täysi verotusoikeus, niitä pidetään yhtenä turvallisimmista paikoista sijoittaa käteisvarojasi.
Ostat valtiovelkakirjalainoja alennuksella, ja kun ne erääntyvät, saat niiden täyden arvon. Tämä vaihtoehto on järkevä vain, jos sinulla on jo säästössäsi reilusti rahaa talon käsirahaa varten. Tarvitsisit vähintään 10 000 tai 20 000 dollaria, jotta sijoitus kannattaisi.
Rahamarkkinatilit – muttei rahamarkkinarahastot
Rahamarkkinatili paikallisessa pankissasi voi olla loistava tapa suojata rahojasi ja ansaita samalla paljon korkeampaa korkoa sen mukaan, kuinka paljon sinulla on tallettavaa. Nämä tilit ovat usein FDIC-vakuutettuja, mikä suojaa sinua mahdollisilta ongelmilta, joita syntyy, jos pankkisi kaatuu.
Rahamarkkinarahasto on toisaalta monimutkaisempi sijoitusrahastosijoitus, joka ostaa kaikenlaisia käteistä vastaavia varoja. Niitä ei yleensä ole FDIC-vakuutettu, eivätkä ne siten ole hyvä paikka sijoittaa käsirahasi.
Kysy aina pankkiiriltasi, onko rahamarkkinatilisi FDIC-vakuutettu. Jos se on, sen pitäisi olla turvallinen paikka tallettaa käsirahasäästösi. Jos se ei ole, jatka etsimistä.
Yhdysvaltain säästöobligaatiot
Yhdysvaltalaisia säästöobligaatioita on kahta päätyyppiä: I-sarjan säästöobligaatio ja EE-sarjan säästöobligaatio. Molemmilla on ainutlaatuiset edut ja ne tarjoavat hyvin samanlaiset ehdot. Ne eivät ole hyvä vaihtoehto, jos tarvitset rahaa pian, sillä kumpaakin on säilytettävä vähintään vuoden ajan, ja niihin liittyy nostosakkoja, jos nostat rahasi alle kolmessa vuodessa.
Jos olet kuitenkin yli vuoden päässä käsirahan tarpeesta, nämä joukkovelkakirjalainat tarjoavat huomattavia etuja, sillä sijoittajat eivät taatusti koskaan menetä pääomaa. Tällainen suoja on elintärkeää, kun kyse on tarvitsemastasi rahasta, kuten käsirahasta kiinteistöä varten.