Säästöobligaatioiden lunastaminen: Milloin voit lunastaa ne?

Säästöobligaatiot voivat olla loistava sijoitus – tai ainakin isovanhempasi ajattelivat niin. Mutta epävarmuus siitä, milloin tai miten ne kannattaa lunastaa, voi olla niin hämmentävää ja turhauttavaa, että se voi pysäyttää sinut.

Voitko lunastaa joukkovelkakirjalainat liian aikaisin? Entä liian myöhään? Mitä joukkovelkakirjalainat edes ovat?

Nämä ovat joitakin yleisiä kysymyksiä, joita säästäjät joutuvat pohtimaan, sopiiko säästöobligaatio heille. Ja niille, joilla on jo hallussaan joukkovelkakirjalainoja, kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä, ennen kuin lunastat ne.

Mitkä ovat Yhdysvaltain säästöobligaatiot?

Säästöobligaatiot ovat pohjimmiltaan Yhdysvaltain kansalaisen tai laillisten kansalaisten hallussaan pitämiä joukkovelkakirjalainoja, jotka on laskenut liikkeeseen liittovaltion rahoittamana. Vastineeksi rahoistaan velkakirjojen haltijoille luvataan vaatimaton, mutta taattu tuotto myöhemmin. Yhdysvaltain hallitus suojelee näitä joukkovelkakirjoja, mikä tarkoittaa, että ostaja ei käytännössä menetä sijoitustaan.

Tämä säästöstrategia syntyi toisen maailmansodan aikana, kun hallitus tarvitsi apua sotilaallisten toimiensa rahoittamiseen. Tuolloin amerikkalaiset saattoivat ostaa joukkovelkakirjoja nimellisarvoa halvemmalla, ja joukkovelkakirja erääntyi vuosien kuluessa, kunnes se oli nimellisarvonsa ja korkojensa arvoinen.

Obligaatioilla on tapana olla suosittu lahjaidea taloudellisesti taitaville, sillä ne on helppo lahjoittaa, ja kukapa ei rakastaisi lahjaa, joka jatkaa antamista?

Mitä erilaisia säästöobligaatiotyyppejä on?

Kun haluat päättää, milloin sinun pitäisi lunastaa joukkovelkakirjalaina, on tärkeää tietää, minkä tyyppinen säästöobligaatio sinulla on – EE-sarjan tai I-sarjan.

Vaikka niissä on enemmän yhtäläisyyksiä kuin eroja, on hyödyllistä tarkastella näitä kahta rinnakkain täydellisen ymmärryksen saamiseksi:

	Sarja EE	Sarja I
Ostokurssi	Pinta-arvo (sähköisten EE-obligaatioiden osalta)	Voi olla seuraava. ostaa IRS-veronpalautuksellasi nimellisarvoon
Korkotuotto	Toukokuussa 2005 ja sen jälkeen liikkeeseen lasketuille EE-joukkovelkakirjalainoille maksetaan kiinteää tuottoa. Toukokuusta 1997 huhtikuuhun 2005 asti liikkeeseen lasketutEE-velkakirjat tuottavat vaihtuvaa korkoa.	Kiinteä tuotto on tiedossa joukkovelkakirjalainan ostohetkellä, ja inflaatiokorko lasketaan kaksi kertaa vuodessa.
Takuun tuottoaikataulu	20 vuoden kuluttua	N/A
Minimiostos vuodessa	25$	25$ sähköisesti, 000 euroa paperilainoina
Liikkeeseenlaskumenetelmä	Sähköisesti TreasuryDirectin kautta	Sähköisesti TreasuryDirectin kautta ja paperilainat lasketaan liikkeeseen postitse veronmaksun yhteydessä. veronpalautus
Varhaisimmat joukkovelkakirjalainat voidaan lunastaa	12 kuukauden kuluttua	12 kuukauden kuluttua
Varhaisimmat lunastusrangaistukset	Ennen viiden vuoden kuluttua, korko menetetään kolmelta edelliseltä kuukaudelta.	Ennen viittä vuotta, korko menetetään edelliseltä kolmelta kuukaudelta.
Verovapautukset	Vapautettu osavaltio- ja paikallisveroista, liittovaltion tulovero lykkääntyy joukkovelkakirjalainan erääntymiseen tai lunastukseen asti.	Vapautettu osavaltio- ja paikallisveroista, liittovaltion tulovero lykkääntyy, kunnes joukkovelkakirjalaina erääntyy tai lunastetaan.

Milloin säästöobligaatio kannattaa lunastaa?

Nyt kun olemme keskustelleet siitä, mikä säästöobligaatio on sekä näiden kahden tyypin keskeisistä eroista, kysymys siitä, milloin joukkovelkakirjalaina kannattaa lunastaa käteiseksi, on edelleen avoinna.

Yleensäkin minkä tahansa säästöobligaation hallussapito 30 vuotta pidemmäksi ajaksi on pohjimmiltaan turhaa, sillä silloin joukkovelkakirjalainat lakkaavat tuottamasta korkoa. Jos tilanne on siis tämä, on aika lunastaa joukkovelkakirjalaina.

Jos et ole aivan saavuttanut 30 vuoden rajaa, mutta olet joutunut vaikeisiin aikoihin, joukkovelkakirjalainan lunastaminen sen sijaan, että ottaisit lisää velkaa, voi olla fiksu taloudellinen siirto.

Sarjan EE-säästövelkakirjalainojen kohdalla kannattaisi ehkä odotella vähintään 20 vuoteen asti. Syynä on se, että lain mukaan tämäntyyppisten joukkovelkakirjojen on kaksinkertaistettava arvonsa 20 vuodessa. Riippumatta siitä, minkälaista tuottoa säästöobligaatioista tällä hetkellä saat, voit lunastaa joukkovelkakirjalainat vasta, kun ne ovat vähintään 20 vuotta vanhoja, jolloin saat korkeamman tuoton kuin lunastamalla ne milloin tahansa ennen sitä.

Sarjan I joukkovelkakirjalainojen osalta on parasta antaa joukkovelkakirjalainan saavuttaa täysi erääntymisajankohtansa 30 vuoden kuluttua. Kuten minkä tahansa muun tyyppisen säästötilin kohdalla, mitä pidempään annat sen olla, sitä enemmän se kasvaa.

Toisin kuin EE-sarjan joukkovelkakirjalainojen kohdalla, I-sarjan joukkovelkakirjalainojen korko on kiinteän ja vaihtuvan koron yhdistelmä. Tätä säädettävää korkoa tarkistetaan puolivuosittain – toukokuussa ja marraskuussa – ja se perustuu inflaatioon, joka määräytyy kaikkien kaupunkien kuluttajahintaindeksin (CPI-U) perusteella.

Jos sinulla on sähköinen versio jommastakummasta joukkovelkakirjalainasta, voit tarkastaa sen senhetkisen arvon TreasuryDirectissä välilehdeltä ”current holdings” (nykyiset hallussapito-osuudet), kun olet tehnyt tilin. Jos sinulla on kuitenkin paperilaina, voit käyttää TreasuryDirectin paperilainojen säästölaskuria.

Lopputulos

Säästöobligaatioiden lunastaminen voi johtaa mukavaan pieneen käteisvarojen lisäykseen, mutta yleensä on parasta odottaa joukkovelkakirjalainan erääntymistä, jotta voit saada täyden hyödyn. Jos olet kuitenkin joutunut vaikeisiin aikoihin ja etsit vaihtoehtoisia tapoja lisätä kassavirtaasi, säästöobligaation lunastaminen voi olla hyvä vaihtoehto, jos se auttaa sinua välttämään velkaantumista.

Opi lisää:

• Miten joukkovelkakirjoihin voi sijoittaa
• 11 parasta sijoituskohdetta
• Obligaatiot vs. CD:t: Näin ne eroavat toisistaan