Vous êtes donc prêt à acheter votre première maison. Mais par où commencer ?
En tant qu’acheteur d’une première maison, l’ensemble du processus d’achat d’une maison semble être une tâche décourageante.
Mais cela n’a pas à l’être.
Dans cet article, nous allons vous guider à travers le processus d’achat d’une maison du début à la fin et vous donner quelques conseils pour aider le processus à se dérouler en douceur.
Recherche de taux : Obtenez l’approbation d’un prêt immobilier
Connaissez votre score de crédit
L’un des facteurs les plus importants pour l’admissibilité à un prêt est votre score de crédit. Si vous avez un bon crédit, alors vous serez approuvé et aurez les conditions les plus favorables. Cependant, si votre score de crédit est faible, vous aurez du mal à être approuvé, et si vous le faites, votre taux d’intérêt sera élevé.
Vous pouvez vérifier votre score de crédit gratuitement sur des sites comme Credit Karma et Credit Sesame.
Regardez votre rapport pour voir s’il y a une marge d’amélioration. Si vous avez des cartes de crédit ouvertes, assurez-vous de payer les soldes en dessous de 15% de la limite de crédit pour maximiser votre score de crédit. Consultez notre article sur la façon d’améliorer votre score de crédit en 30 jours pour plus d’informations sur l’augmentation de vos scores.
D’obtenir une pré-approbation
Première chose, vous devez obtenir une lettre de pré-approbation avant de commencer votre recherche de maison. Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire est un processus assez simple et direct.
Vous devez contacter un prêteur. Cela peut même être entièrement fait par téléphone. Un agent de prêt tirera votre rapport de crédit pour s’assurer que vous répondez à leurs exigences minimales de crédit. Vous devrez également avoir les déclarations de revenus w2, les talons de chèque de paie et les relevés bancaires pour vérifier votre revenu et votre capacité à payer le prêt.
Une lettre de pré-qualification n’est PAS la même chose qu’une pré-approbation. La pré-qualification signifie que vous avez parlé à un prêteur qui a tiré le crédit mais n’a pas vérifié vos antécédents professionnels, vos revenus ou vos relevés bancaires. La plupart des propriétaires n’accepteront pas une offre accompagnée d’une lettre de pré-qualification.
En général, vous pouvez obtenir une lettre de pré-approbation en une heure. La lettre indiquera le montant maximal du prêt auquel vous êtes admissible, afin que vous sachiez à quel montant vous avez droit.
Documents dont vous avez besoin pour obtenir une approbation
- Deux dernières années de déclarations de revenus
- Témoins de chèques de paie et w2’s
- Dernières 2 années.3 mois de relevés bancaires
- Preuve de la mise de fonds
D’être préapprouvé pour un prêt hypothécaire aujourd’hui
Connaître votre budget
Il y a beaucoup de coûts associés à l’obtention d’un prêt hypothécaire en plus du paiement du prêt. Il y a les taxes foncières, l’assurance hypothécaire, l’assurance des propriétaires, les frais de la HOA. Vous devez vous assurer que vous avez suffisamment épargné pour tous les coûts.
La plupart des prêts hypothécaires incluent les taxes foncières, l’hypothèque et l’assurance des propriétaires dans un dépôt fiduciaire ajouté à votre paiement mensuel.
Votre ratio dette-revenu (ratio DTI) décidera du montant maximal du prêt auquel vous êtes admissible. Le ratio dette-revenu correspond au montant de votre revenu mensuel par rapport à vos obligations mensuelles en matière de dettes, comme les cartes de crédit, les prêts automobiles, etc. La plupart des prêteurs hypothécaires permettront un ratio DTI maximum de 41%.
Utilisez notre calculateur pour voir combien de maison vous pouvez vous permettre
Faites une liste des caractéristiques de la maison que vous voulez
C’est toujours une bonne idée de faire une liste des caractéristiques clés que vous voulez dans votre nouvelle maison. Parlez à vos amis et aux membres de votre famille qui sont propriétaires d’une maison et demandez-leur quelles caractéristiques ils aimeraient avoir ou ne pas avoir.
Le nombre de chambres à coucher, de salles de bain, voulez-vous un bureau ? Une salle multimédia ? Plan d’étage ouvert ou fermé. Vous ne trouverez probablement pas une maison qui a tout sur votre liste, donc vous devriez la prioriser, quelles caractéristiques sont un must et préférées. Soyez prêt à faire des compromis.
Engager un agent immobilier
Certains premiers acheteurs font l’erreur de ne pas engager leur agent immobilier et de travailler avec l’agent du vendeur. Il s’agit là d’une grave erreur. L’agent du vendeur sera loyal envers les vendeurs et s’occupera d’abord de leurs intérêts. C’est pourquoi vous devriez engager votre propre agent immobilier qui travaillera pour vous.
Les agents immobiliers reçoivent une belle commission lorsque vous achetez une maison. Pourtant, vous devez savoir que vous ne payez pas cette commission de votre poche, elle est intégrée au prix de vente de la maison et le vendeur s’attend à payer un agent de l’acheteur.
Ne sautez pas l’inspection de la maison
Les sociétés de prêt hypothécaire n’exigent pas d’inspection de la maison pour conclure l’achat d’une maison. Cependant, vous ne devriez jamais sauter l’inspection de la maison. Même pour les maisons neuves, vous devriez faire appel à un inspecteur indépendant pour vous assurer qu’il n’y a pas de problèmes ou de problèmes potentiels.
Le coût moyen d’une inspection de maison est d’environ 300 à 400 $, selon la superficie de la propriété. S’il y a des problèmes, vous pouvez demander au vendeur de les réparer avant de conclure ou lui demander de réduire le prix pour que vous puissiez les faire réparer par vous-même. Sauter l’inspection pourrait vous coûter des milliers de dollars en réparations par la suite.
Ayez le bon type de produit de prêt
Il existe de nombreux types de produits de prêt parmi lesquels choisir. Il est important de savoir lequel vous convient le mieux avant de commencer à chercher une maison.
Prêts FHA – Les prêts FHA sont le type de prêt immobilier le plus populaire utilisé par les acheteurs d’une première maison. C’est parce qu’ils sont plus faciles à qualifier pour et ont un faible acompte de 3,5%. Les prêts FHA permettent des ratios DTI plus élevés, ce qui facilite l’obtention d’un prêt immobilier pour les personnes à faibles revenus. Ils sont également assortis de l’exigence de solvabilité la plus faible de tous les prêts hypothécaires. Vous n’avez besoin que d’un score de crédit de 580 avec un acompte de 3,5 %.
Prêts conventionnels – Un inconvénient des prêts FHA est qu’ils plafonnent à 275 000 $ dans les zones à faible coût. Cependant, les prêts conventionnels sont disponibles jusqu’à 424 100 $ dans les zones à faible coût. Cependant, ils nécessitent un score de crédit plus élevé de 620 et un acompte d’au moins 5-10%.
Les prêts VA – L’un des plus grands avantages d’être un ancien combattant sont les prêts VA. Les prêts VA ne nécessitent aucun acompte et ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars par an.
Comparer les offres de prêt de plusieurs prêteurs
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, vous ne devriez pas simplement suivre le premier prêteur qui vous fait approuver. Vous devriez toujours comparer les offres de prêt d’au moins trois prêteurs différents pour vous assurer que vous obtenez la meilleure affaire possible.
Les taux varieront d’un prêteur à l’autre, tout comme les frais de clôture et les autres frais varient d’un prêteur à l’autre. Toutes les sociétés de prêt hypothécaire sont tenues de donner une estimation de prêt à l’emprunteur dans les trois jours. Cette estimation de prêt décomposera tous les coûts associés au prêt hypothécaire.
Vous pouvez également utiliser ces estimations de prêt pour vous aider à négocier des frais encore plus bas avec les prêteurs.
Ne demandez pas de nouveau crédit
Votre pointage de crédit est le facteur le plus important qui existe lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt hypothécaire. Vous devez vous assurer que vous ne faites rien pour faire baisser votre pointage de crédit ou soulever des drapeaux rouges au prêteur.
Évitez de demander de nouvelles lignes de crédit ou de nouveaux prêts pendant que vous magasinez pour une nouvelle maison. Lorsque vous demandez un nouveau crédit et ouvrez de nouveaux comptes, votre pointage de crédit diminuera initialement et se reconstituera au bout de quelques mois.
Ne vous endettez pas non plus sur vos cartes de crédit, car cela fera également baisser votre pointage de crédit. Vous devriez travailler à rembourser les soldes autant que possible pour aider à augmenter votre score.