Qu’est-ce qu’une assurance catastrophe ?
L’assurance catastrophe protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, les inondations et les ouragans, et contre les catastrophes d’origine humaine telles qu’une émeute ou une attaque terroriste. Ces événements à faible probabilité et à coût élevé sont généralement exclus des polices d’assurance habitation standard.
Principes essentiels
- Bien qu’elles traitent toutes deux de la protection d’une maison, l’assurance catastrophe et l’assurance habitation sont techniquement deux types de couverture différents.
- L’assurance catastrophe protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles – comme les tremblements de terre et les inondations – et contre les catastrophes d’origine humaine.
- Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, comme l’assurance contre les inondations, l’assurance contre les tempêtes pour les ouragans et les tornades, l’assurance contre les tremblements de terre et l’assurance contre les volcans.
- L’assurance contre les inondations est unique en ce sens qu’elle est offerte par le gouvernement fédéral.
Comment fonctionne l’assurance catastrophe
L’assurance des propriétaires peut contenir certains types de couvertures, mais les pertes ou les dommages résultant de certains types d’événements sont généralement exclus. En règle générale, les dommages et la destruction dus aux mouvements de terrain (tels que les glissements de terrain, les coulées de boue, les tremblements de terre et les dolines) ou aux inondations (dues aux tempêtes, aux typhons, aux tsunamis ou aux ouragans) ne sont généralement pas couverts par l’assurance des propriétaires occupants.
De nombreuses polices d’assurance des propriétaires occupants ne couvrent que les risques désignés, qui peuvent varier d’une police à l’autre et selon la compagnie d’assurance. Même une police « tous risques » peut exclure certains événements ou contenir des limites de police spécifiques, de sorte que vous pouvez ne pas être entièrement assuré pour une perte majeure. C’est là qu’intervient l’assurance catastrophe.
Différents types d’assurance catastrophe sont disponibles pour couvrir les dommages causés par les catastrophes naturelles et par les événements d’origine humaine. Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, comme l’assurance inondation, l’assurance tempête pour les ouragans et les tornades, l’assurance tremblement de terre et l’assurance volcan.
L’assurance catastrophe est différente des autres types d’assurance d’un point de vue commercial, également. Il est difficile d’estimer l’exposition potentielle totale à une perte assurée et le coût de celle-ci, d’autant plus qu’un événement catastrophique entraîne souvent un nombre extrêmement élevé de demandes d’indemnisation déposées en même temps. Il est donc difficile pour les émetteurs d’assurance catastrophe de gérer efficacement le risque. La réassurance et la rétrocession sont utilisées par les émetteurs pour gérer le risque de catastrophe découlant de leur couverture des événements catastrophiques.
140 milliards de dollars
Pertes économiques mondiales totales estimées dues aux catastrophes naturelles et anthropiques en 2019, selon l’assureur Swiss Re Institute.
Assurance inondation
Souvent, la couverture que vous devriez envisager de souscrire dépendra surtout de l’endroit où vous vivez. Certaines zones géographiques sont plus à risque que d’autres pour des événements tels que les ouragans, les tornades, les tempêtes de vent, les incendies de forêt ou les inondations. Si vous vivez dans une zone vulnérable aux mésaventures aquatiques, comme une zone d’ouragans ou une plaine inondable, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations pour votre résidence. L’assurance contre les inondations est disponible par le biais du National Flood Insurance Program (NFIP) du gouvernement fédéral.
Le gouvernement gère ce programme parce que les risques de l’assurance contre les inondations sont généralement trop élevés pour les transporteurs commerciaux. Selon votre situation particulière et les couvertures, plusieurs scénarios pourraient vous arriver avec une assurance contre les inondations :
- Si vous avez acheté une assurance contre les inondations pour couvrir votre maison et vos biens personnels, vous recevrez une indemnisation à la fois pour les dommages à votre résidence et à vos biens.
- Si vous avez acheté une assurance contre les inondations pour couvrir uniquement votre habitation, vous ne recevrez pas d’indemnisation pour les biens personnels.
- Le FNIP exige une période d’attente de 30 jours à partir de la date d’achat avant que la police d’assurance contre les inondations ne prenne effet. Pour cette raison, si vous n’avez pas acheté votre assurance contre les inondations bien avant les alertes d’inondation, vous pourriez ne recevoir aucune indemnisation pour les dommages causés par les inondations.
Bien qu’elles se ressemblent beaucoup, ne confondez pas une police d’assurance catastrophe avec une police d’assurance catastrophique. Cette dernière est un type d’assurance maladie – souvent appelée plan de santé catastrophique – conçu pour aider à payer les urgences médicales majeures, les accidents ou les maladies.
Assurance catastrophe vs assurance contre les risques
L’assurance catastrophe chevauche et est souvent appelée, assurance contre les risques. Cependant, l’assurance contre les risques reflète généralement les proverbiaux « actes de Dieu » : éruptions volcaniques, foudre, tornades, etc. L’assurance contre les risques peut également faire référence à la section d’une police d’assurance habitation générale qui couvre ces choses.
En revanche, l’assurance contre les catastrophes fait référence à une couverture plus étendue, s’appliquant aux catastrophes d’origine humaine ainsi qu’aux catastrophes naturelles ; elle a également tendance à faire référence à une police autonome distincte de l’assurance habitation ordinaire.