Vous pouvez soulever des demandes de défense de l’emprunteur (également connues sous le nom de « défense de remboursement » ou « DTR ») affirmant que le ministère devrait libérer votre dette de prêt étudiant fédéral en raison de la mauvaise conduite de l’école, que vous soyez ou non en défaut de paiement des prêts. Si votre demande de défense de l’emprunteur est acceptée, le gouvernement pardonnera/annulera tout ou partie de votre dette de prêt étudiant fédéral en cours et, dans certaines circonstances en théorie, vous pouvez également être remboursé pour les montants que vous avez déjà payés sur ces prêts.
Bien que les emprunteurs aient depuis longtemps le droit de soulever des défenses de remboursement liées à l’école, le ministère n’a que récemment commencé à créer un processus de défense de l’emprunteur au remboursement. Le ministère a publié des règles finales le 1er novembre 2016 qui étaient censées entrer en vigueur le 1er juillet 2017. Cependant, un groupe commercial de l’industrie a intenté une action en justice pour retarder la mise en œuvre de ces règles, ce qui a conduit le ministère à annoncer des retards.
Le Project on Predatory Student Lending et Public Citizen ont poursuivi le gouvernement pour mettre fin au retard. En octobre 2018, un juge a convenu que le retard était illégal et, par conséquent, les règles sont entrées en vigueur le 16 octobre 2018. En mars 2019, le ministère a annoncé que les règles finales de novembre 2016 seront appliquées pour les demandes de défense des emprunteurs affirmées quant aux prêts décaissés pour la première fois à partir du 1er juillet 2017.
Puis en septembre 2019, le ministère a publié une nouvelle version de la règle qui s’applique aux prêts décaissés à partir du 1er juillet 2020. Cette nouvelle version rend encore plus difficile pour les emprunteurs d’obtenir un allégement. Cette nouvelle version de la règle fait actuellement l’objet d’une contestation judiciaire.
Le ministère affirme que ces règles s’appliquent aux prêts directs et non aux prêts fédéraux à l’éducation familiale (FFEL) ou à d’autres prêts gouvernementaux. Il existe des droits de défense des emprunteurs distincts pour le programme FFEL, mais le ministère n’a pas expliqué comment les emprunteurs peuvent obtenir un soulagement par le biais de ce processus distinct. Nous publierons des informations pour les emprunteurs ayant des prêts gouvernementaux autres que les prêts directs lorsque nous les aurons.
Il est important de rester à l’écoute et de vérifier ce site Web pour les nouveaux développements et de vérifier également le site Web du ministère sur la défense des emprunteurs. Le Project on Predatory Student Lending a également publié des FAQ pour les emprunteurs qui attendent des décisions sur les demandes de défense de remboursement et pour ceux qui ont reçu des décisions.
Le centre de données du ministère comprend également des rapports et des mises à jour sur le processus de défense de l’emprunteur.
Processus de demande de défense de l’emprunteur
Sauf si vous entrez dans l’une des catégories décrites ci-dessous pour certains étudiants Corinthian ou ACI, depuis février 2017, le ministère exige que les emprunteurs utilisent son formulaire de demande de défense de l’emprunteur. Vous pouvez remplir le formulaire de demande en ligne ou télécharger et remplir un formulaire de demande PDF à remplir. Des informations sur ce que vous devez inclure dans votre demande de défense d’emprunteur sont disponibles en ligne et sur le formulaire de demande.
Les emprunteurs doivent remplir soigneusement le formulaire de demande et fournir autant d’informations précises et détaillées que possible. Si les emprunteurs connaissent des poursuites judiciaires qui ont été intentées contre leur école, ils doivent le mentionner sur leur formulaire de demande. Bien que cela ne soit pas obligatoire, le formulaire de demande encourage les emprunteurs à soumettre des documents supplémentaires ou d’autres preuves telles que des relevés de notes, des contrats d’inscription et/ou des documents promotionnels de l’école.
Avant de remplir le formulaire de défense de l’emprunteur, vous devriez examiner le guide de défense de l’emprunteur que le New York Legal Assistance Group (NYLAG) a créé pour vous aider à remplir chaque section de la demande de défense de l’emprunteur. Ce guide est uniquement destiné à des fins d’information. Vous pouvez télécharger le guide en anglais et en espagnol. Le Collectif sur la dette dispose d’informations supplémentaires sur le processus de demande de défense de l’emprunteur.
Après des retards importants dans le traitement des demandes, en avril 2020, le ministère a promis de traiter les demandes de défense de l’emprunteur de près de 170 000 étudiants emprunteurs, dont certaines sont en attente depuis plus de quatre ans. Ce traitement tant attendu est le résultat d’un règlement proposé dans le cadre du recours collectif Sweet v. DeVos. L’affaire contestait le refus illégal du ministère de traiter toute demande de défense des emprunteurs pendant plus d’un an, et le retard illégal qui en a résulté dans le traitement des demandes.
Processus pour certains emprunteurs de Corinthian
Il existe quelques exceptions au processus général décrit ci-dessus pour des groupes d’étudiants d’écoles particulières. L’un de ces groupes est celui des emprunteurs de certains programmes de Corinthian Colleges. Le ministère a créé un processus simplifié et a fourni des informations spécifiques pour certains anciens emprunteurs des écoles Corinthian. Le fait que vous soyez éligible à ce processus dépend du moment où vous avez fréquenté l’école.
Pour l’instant, le ministère a fourni ces informations :
Certains emprunteurs du Heald College : Le ministère a constaté qu’entre 2010 et 2014, le Heald College a fait de fausses déclarations sur les taux de placement dans l’emploi pour plusieurs de ses programmes d’études. Le ministère a déclaré que ces constatations de Heald College qualifient les étudiants inscrits dans les programmes et les périodes couverts pour demander une décharge de leurs prêts directs fédéraux par un processus accéléré utilisant un simple formulaire d’attestation. Les emprunteurs qui se sont inscrits à un programme du Heald College aux dates spécifiées ici ou après peuvent demander une décharge basée sur une défense de l’emprunteur en faisant ce qui suit:
- Compléter un formulaire d’attestation en ligne, qui peut être soumis électroniquement ; ou
- Compléter le formulaire d’attestation PDF remplissable, l’imprimer et le signer (voir une version HTML non remplissable du formulaire d’attestation ici), et envoyer votre formulaire rempli à ED par courriel à [email protected] ou par courrier ordinaire à U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Certains emprunteurs Everest et Wyotech : Le ministère a précédemment annoncé qu’il a constaté qu’entre 2010 et 2014, Everest Institute, Everest College, et Everest University (« Everest »), et WyoTech ont fait de fausses déclarations sur les taux de placement pour un grand nombre de leurs programmes d’études. Le ministère a déclaré que ces conclusions qualifient les étudiants inscrits dans les programmes et les périodes couverts pour demander une décharge de leurs prêts directs fédéraux par le biais d’un processus accéléré utilisant un simple formulaire d’attestation. Cela inclut les parents des étudiants d’Everest et de WyoTech ayant des prêts PLUS parentaux. Les emprunteurs qui se sont inscrits à l’un des programmes Everest ou WyoTech énumérés ici à partir de la date indiquée peuvent demander une libération basée sur une défense de l’emprunteur en faisant ce qui suit :
- Compléter un formulaire d’attestation en ligne, qui peut être soumis électroniquement ; ou
- Compléter le formulaire d’attestation PDF remplissable, l’imprimer et le signer (voir une version HTML non remplissable du formulaire d’attestation ici), et envoyer votre formulaire rempli à ED par courriel à [email protected] ou par courrier ordinaire à U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Autres emprunteurs de Corinthian : Les emprunteurs Corinthian qui se sont inscrits en dehors des dates de programme indiquées dans les tableaux ci-dessus peuvent demander un allégement de la défense des emprunteurs en utilisant la demande et le processus généraux disponibles pour tous les emprunteurs de prêts étudiants.
En 2018, un tribunal de district fédéral a empêché provisoirement le ministère de percevoir les prêts directs détenus par certains emprunteurs Corinthian. Le procès, Manriquez v. Devos, est un recours collectif national intenté par quatre emprunteurs contre le ministère de l’Éducation pour avoir refusé illégalement et injustement de soulager des dizaines de milliers d’anciens étudiants de Corinthian dont le ministère de l’Éducation a déterminé qu’ils ont le droit de voir leurs prêts annulés et leurs paiements de prêts remboursés. Ces emprunteurs sont représentés par le Project on Predatory Student Lending et le Housing and Economic Rights Advocates (HERA). Vous pouvez utiliser cet outil pour savoir si vous êtes un membre du groupe.
L’allégement automatique de groupe pour les emprunteurs de l’American Career Institute
En janvier 2017, le ministère a annoncé des plans pour accorder un allégement de la défense des emprunteurs pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux qui ont fréquenté l’American Career Institute (ACI), aujourd’hui disparu, dans le Massachusetts. Les prêts étudiants fédéraux contractés pour fréquenter l’ACI devraient être automatiquement libérés sans que les étudiants aient à soumettre des demandes. Cette mesure fait suite à l’enquête du ministère ainsi qu’à de nombreux aveux de l’école selon lesquels elle a fait des déclarations fausses et trompeuses aux étudiants, a fait des déclarations erronées sur les taux de placement et a employé des instructeurs qui n’étaient pas autorisés à enseigner en vertu des lois applicables de l’État.
Assouplissement et arrêt du recouvrement
À moins que vous ne demandiez le contraire, une fois que le ministère reçoit votre demande de défense des emprunteurs, il devrait placer votre prêt en état d’abstention ou d’arrêt du recouvrement si vous êtes en défaut. Selon le ministère, pour les emprunteurs en défaut de paiement, « …l’arrêt des recouvrements signifie que le gouvernement cessera de tenter de recouvrer le prêt, notamment en ne retenant pas d’argent sur les salaires ou les remboursements d’impôt sur le revenu. Cela continuera jusqu’à ce que le processus d’examen de défense de l’emprunteur de votre demande soit terminé. «
Si vous avez précédemment manqué à votre ou vos prêts étudiants fédéraux et que vous êtes entré dans un plan de réhabilitation, le ministère vous conseille de contacter l’agence de recouvrement avec laquelle vous avez travaillé pour vous aider à déterminer s’il peut y avoir des conséquences négatives si vous choisissez d’entrer dans le statut de recouvrement arrêté.
Vous pouvez supprimer l’abstention ou le statut de recouvrement arrêté si vous le souhaitez. Il s’agit d’une décision individualisée, mais vous devez tenir compte du fait que les intérêts continuent de courir pendant la période d’abstention, y compris pour les prêts subventionnés. Pour les demandes soumises avant le 1er janvier 2020, le ministère a déclaré renoncer aux intérêts qui ont couru sur les prêts détenus par le ministère entre la date à laquelle vous avez soumis votre demande de défense de l’emprunteur et la date de la lettre de décision. Les demandes soumises après le 1er janvier 2020 continueront à produire des intérêts pendant que votre demande est en cours. Ces intérêts seront capitalisés si le ministère refuse ou n’approuve que partiellement votre demande. Cependant, cela peut changer si le ministère modifie à nouveau sa politique ; vous devez surveiller le site Web du ministère pour les mises à jour.
Vous ne devez pas supposer que votre compte est en forbearance ou a cessé d’être recouvré après avoir demandé la défense de l’emprunteur. Assurez-vous de vérifier avec votre servicer.
Pour aider à éviter une compensation inutile de remboursement d’impôt, les emprunteurs avec des prêts en défaut peuvent vouloir confirmer qu’ils sont en statut de recouvrement arrêté en appelant le Default Resolution Group au 1-800-621-3115 avant de déclarer leurs impôts. Vous devriez également envisager d’appeler l’I.R.S. au 1-800-304-3107 pour obtenir plus d’informations pour savoir si votre prêt est certifié pour la compensation.
Processus de post-demande
Le gouvernement a retardé la prise de mesures concernant les milliers de demandes de défense des emprunteurs en attente. En juin 2019, d’anciens étudiants frauduleux de collèges à but lucratif ont intenté un procès visant à forcer le ministère à suivre la loi existante et à délivrer l’allégement de la dette auquel les anciens étudiants ont droit. Les plaignants nommés poursuivent au nom d’une classe de plus de 158 000 anciens étudiants qui ont déposé des demandes de défense d’emprunteur au remboursement.
Le ministère, à partir de 2020, commence à évaluer et à envoyer des déterminations pour certaines demandes de défense d’emprunteur. Pour les demandes approuvées, le ministère a annoncé qu’il utiliserait une nouvelle méthodologie pour calculer le montant de l’allégement à accorder aux défenses d’emprunteur accordées Cette méthodologie accorde rarement une décharge de 100 % aux demandes accordées et est actuellement contestée devant les tribunaux. Vous pouvez trouver plus d’informations sur le procès qui conteste la méthodologie d’allégement ici.
Il est important de rester à l’écoute et de vérifier ce site Web pour les nouveaux développements et de vérifier également le site Web du ministère sur la défense des emprunteurs. Il existe un certain nombre d’options qu’un emprunteur pourrait envisager après avoir reçu une décision de défense de l’emprunteur. Les mesures qu’un emprunteur doit prendre après avoir reçu une décision du ministère dépendent de sa situation et des faits dont il dispose concernant son école. Les emprunteurs qui cherchent à contester une décision devraient demander l’avis juridique d’une personne spécialisée dans les prêts étudiants pour décider de la marche à suivre. Le Project on Predatory Student Lending a publié des FAQ pour les emprunteurs qui attendent des décisions sur les demandes de défense de remboursement et pour ceux qui ont reçu des déterminations.
Préoccupations fiscales
Pendant longtemps, il y avait une clarté sur l’imposabilité seulement pour quelques écoles : Le département du Trésor a publié une décision selon laquelle les décharges de prêts pour les emprunteurs de Corinthian et des emprunteurs d’American Career Institute (ACI) ne seront pas considérées comme un revenu imposable. En juillet 2018, le département du Trésor (I.R.S.) a publié une décision étendant l’allégement de 2015 pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux de Corinthian et d’ACI aux emprunteurs de prêts étudiants privés de Corinthian et d’ACI.
En janvier 2020, le département du Trésor a publié une nouvelle procédure indiquant que toutes les décharges de défense des emprunteurs depuis 2016 seront considérées comme non imposables, tout comme les prêts privés pardonnés dans le cadre de règlements juridiques avec des écoles ou certains prêteurs privés résolvant des allégations de pratiques commerciales illégales, y compris des actes et pratiques déloyaux, trompeurs et abusifs contre une école à but non lucratif ou à but lucratif ou des prêteurs privés qui ont accordé des prêts étudiants pour financer la fréquentation de ces écoles. Les emprunteurs ne seront pas non plus tenus de rembourser les crédits d’impôt reçus sur les paiements. Ce billet de blog du Project on Predatory Student Lending vous aidera à comprendre cette procédure fiscale de janvier 2020.
Où aller pour plus d’informations
Si vous avez des questions sur la défense des emprunteurs, vous pouvez appeler la ligne d’assistance téléphonique de défense des emprunteurs du ministère : (855) 279-6207. Les représentants sont disponibles du lundi au vendredi de 8 h à 20 h, heure de l’Est.
Selon le ministère, si vous avez reçu un courriel d’une adresse électronique [email protected] avec le terme « Borrower Defense Claim » dans la ligne d’objet, il s’agit d’une communication officielle du ministère de l’Éducation des États-Unis (ED) qui concerne une approbation complète ou partielle de votre demande de défense de l’emprunteur contre le remboursement. Le ministère dit qu’il fera un suivi avec plus d’informations ou vous pouvez entendre votre serviteur de prêt avec plus d’informations.