Les obligations d’épargne peuvent constituer un excellent investissement – ou du moins vos grands-parents le pensaient. Mais l’incertitude quant au moment ou à la manière de les encaisser peut être suffisamment déroutante et frustrante pour vous arrêter dans votre élan.
Peut-on encaisser des obligations trop tôt ? Et trop tard ? Qu’est-ce qu’une obligation ?
Ce sont là quelques-unes des questions les plus courantes que se posent les épargnants lorsqu’ils se demandent si une obligation d’épargne leur convient. Et pour ceux qui détiennent déjà certaines de ces obligations, voici ce que vous devez savoir avant de les rembourser.
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Que sont les obligations d’épargne américaines?
Les obligations d’épargne américaines sont essentiellement des dettes détenues par les citoyens américains ou les résidents légaux qui sont émises par le gouvernement pour le financement fédéral. En échange de leur argent au départ, les détenteurs d’obligations se voient promettre des rendements modestes, mais garantis à l’avenir. Ces obligations sont protégées par le gouvernement américain, ce qui signifie qu’il n’y a pratiquement aucune possibilité que l’acheteur perde son investissement.
Cette stratégie d’épargne est née pendant la Seconde Guerre mondiale, lorsque le gouvernement avait besoin d’aide pour financer ses efforts militaires. À l’époque, les Américains pouvaient acheter des obligations pour un montant inférieur à leur valeur nominale et l’obligation arrivait à échéance au fil des ans jusqu’à ce qu’elle vaille sa valeur nominale plus les intérêts.
Les obligations ont tendance à être une idée de cadeau populaire pour ceux qui ont des connaissances financières, car elles sont faciles à offrir et qui n’aime pas un cadeau qui continue à donner ?
Quels sont les différents types d’obligations d’épargne ?
Quand il s’agit de décider quand vous devez encaisser une obligation, il est important de savoir quel type d’obligation d’épargne vous avez – une série EE ou une série I.
Bien qu’il y ait plus de similitudes que de différences, il est utile d’examiner les deux côte à côte pour bien les comprendre :
| Série EE | Série I | |
| Prix d’achat | Valeur faciale (pour les obligations EE électroniques) | Peut être achetées avec votre remboursement d’impôt IRS à la valeur nominale |
| Gains d’intérêt |
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| Échéancier des gains garantis | Après 20 ans | N/A |
| Achat minimum par an | 25$ | 25$ électronique, 50 $ papier |
| Achat maximal par an | Jusqu’à 10 000 $ en obligations électroniques | Jusqu’à 10 000 $ en obligations électroniques, et en utilisant votre remboursement d’impôt jusqu’à 5,000 $ en obligations papier |
| Méthode d’émission | Electronique via TreasuryDirect | Electronique via TreasuryDirect et les obligations papier sont émises par la poste avec votre remboursement d’impôt |
| Les obligations peuvent être encaissées au plus tôt | Après 12 mois | Après 12 mois |
| Pénalités de remboursement anticipé | Avant cinq ans, les intérêts des trois mois précédents sont perdus. | Avant cinq ans, les intérêts sont perdus à partir des trois mois précédents. |
| Exonérations fiscales | Exonération des impôts d’Etat et locaux, l’impôt fédéral sur le revenu est reporté jusqu’à l’échéance de l’obligation ou son encaissement. | Exonéré des taxes étatiques et locales, l’impôt fédéral sur le revenu est reporté jusqu’à ce que l’obligation arrive à maturité ou soit encaissée. |
Quand encaisser une obligation d’épargne ?
Maintenant que nous avons discuté de ce qu’est une obligation d’épargne ainsi que des principales différences entre les deux types, la question de savoir quand encaisser une obligation reste posée.
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En général, détenir toute obligation d’épargne au-delà de 30 ans est essentiellement inutile car c’est à ce moment que les obligations cessent de produire des intérêts. Donc, si c’est votre situation, il est temps d’encaisser cette obligation.
Si vous n’avez pas tout à fait atteint la marque des 30 ans, mais que vous avez connu des temps difficiles, alors encaisser une obligation au lieu de contracter des dettes supplémentaires pourrait être une décision financière intelligente.
En ce qui concerne les obligations d’épargne de la série EE, vous pourriez vouloir attendre au moins 20 ans. La raison étant que, selon la loi, ces types d’obligations sont tenus de doubler leur valeur en 20 ans. Donc, quel que soit le rendement que vous obtenez actuellement sur les obligations d’épargne, attendre de racheter les obligations jusqu’à ce qu’elles aient au moins 20 ans vous rapportera un gain plus élevé que d’encaisser n’importe quand avant.
En ce qui concerne les obligations de la série I, il est préférable de laisser l’obligation atteindre sa pleine maturité à 30 ans. Comme tout autre type de compte d’épargne, plus vous la laissez reposer, plus elle croît.
Contrairement aux obligations de la série EE, l’intérêt sur les obligations de la série I est une combinaison de taux fixes et variables. Ce taux variable est révisé deux fois par an – en mai et en novembre – et est basé sur l’inflation qui est déterminée par l’indice des prix à la consommation pour tous les consommateurs urbains (IPC-U).
Si vous avez une version électronique de l’une ou l’autre des obligations, vous pouvez vérifier sa valeur actuelle sur TreasuryDirect sous l’onglet » current holdings » après avoir créé un compte. Si vous avez une obligation papier, cependant, vous pouvez utiliser le calculateur d’épargne d’obligations papier de TreasuryDirect.
La ligne de fond
L’encaissement de vos obligations d’épargne peut conduire à un joli petit coup de pouce en espèces, mais il est généralement préférable d’attendre que votre obligation arrive à échéance afin que vous puissiez récolter tous les avantages. Cependant, si vous avez connu des moments difficiles et que vous cherchez d’autres moyens d’augmenter vos liquidités, encaisser une obligation d’épargne peut être une bonne option si cela vous permet d’éviter de contracter des dettes.
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