Dans un monde de plus en plus numérisé, il serait rare que les entreprises n’acceptent pas les cartes de crédit comme mode de paiement. Les statistiques suggèrent que les cartes de crédit sont désormais le mode de paiement le plus populaire. Pas plus tard qu’en 2017, les transactions par carte de crédit totalisaient 62,3 % des paiements des consommateurs aux États-Unis, contre seulement 15,5 % pour les espèces.
Autoriser les clients à utiliser les cartes de crédit comme mode de paiement ne va pas sans coûts pour l’entreprise elle-même. Il y a des frais de traitement que les entreprises doivent payer pour chaque achat par carte de crédit effectué et ces frais peuvent varier. Nous allons examiner les frais de traitement moyens des cartes de crédit auxquels les entreprises sont confrontées et ce qui est inclus dans ces coûts.
Frais de traitement des cartes de crédit expliqués
En un mot, les frais de traitement des cartes de crédit sont les dépenses associées à une transaction par carte de crédit. Ces coûts sont absorbés par les propriétaires d’entreprises comme moyen d’accepter les cartes comme mode de paiement. Selon le processeur de paiement qu’une entreprise choisit, les frais de traitement peuvent varier entre 1,7 % et 3,5 % pour chaque transaction par carte.
Ces dépenses peuvent inclure tout forfait, coût de transaction et frais accessoires.
1. Frais forfaitaires
Généralement, il s’agit de montants fixes mensuels attribués à l’utilisation d’un fournisseur de services de cartes de crédit particulier. Considérez cela comme le coût d’utilisation de leurs services qui peut également inclure l’utilisation de leur passerelle de paiement.
2. frais de transaction
Comme son nom l’indique, ces frais concernent le coût individuel par transaction de carte de crédit. Les frais de transaction peuvent être constitués de plus petites dépenses et ils comprennent généralement les frais d’évaluation, le taux d’interchange et la surcharge du fournisseur de paiement.
3. Frais accessoires
Les frais accessoires sont des frais semblables à des pénalités qui peuvent être facturés aux entreprises en cas d’événement inhabituel comme des fonds insuffisants ou des remboursements.
Taux d’interchange et paiements par carte
Les taux d’interchange sont souvent inclus dans les frais de transaction et représentent le montant le plus important du coût de traitement complet qu’une entreprise devra payer par transaction par carte de crédit. Cette dépense n’est pas fixe et dépend d’un certain nombre de facteurs différents.
1. Le réseau utilisé
Les taux d’interchange sont différents d’un bout à l’autre pour les principales sociétés de cartes de crédit, notamment Visa, Mastercard et American Express. Cela peut avoir un effet profond sur le coût global de la transaction selon le taux d’interchange utilisé et par quelle société de carte de crédit.
2. Le type de carte de crédit utilisé
Le lecteur de carte d’une entreprise pourra traiter les transactions par carte de crédit et par carte de débit, mais les taux de transaction seront différents entre les deux. Il en va de même pour les types de cartes de crédit puisque les cartes de crédit personnelles (ordinaires) et les cartes de crédit commerciales ont des taux différents.
3. Comment la transaction est traitée
Selon le lecteur de cartes qu’une entreprise utilise, ce dispositif permettra au client de glisser, de taper ou d’insérer la carte. Si les paiements par carte de crédit sont effectués en ligne ou en utilisant des appareils mobiles, les taux peuvent également différer.
4. Code de catégorie de commerçant
Le code de catégorie de commerçant, ou MCC, est la façon dont les sociétés de cartes de crédit classent de quel secteur d’activité proviennent les transactions. C’est important car les taux dépendent de l’industrie spécifiée et sont différents dans l’ensemble. Le MCC est généralement identifié par des numéros à quatre chiffres qui permettent à la société de cartes de crédit de savoir quel type de carte a été utilisé pour chaque transaction.
Frais moyens de traitement des cartes de crédit pour les commerçants
Les frais de traitement des cartes de crédit varient entre les différentes sociétés de cartes de crédit. Cet écart peut avoir un impact important sur les petites entreprises, car il peut réduire leurs marges bénéficiaires. Par conséquent, les commerçants doivent procéder avec prudence lorsqu’ils réfléchissent aux sociétés de cartes que leur entreprise acceptera.
Les commerçants doivent s’attendre à payer entre 1,5 % et 3 % en moyenne de frais de traitement des cartes de crédit pour les cartes glissées. Pour les transactions qui nécessitent que le client insère sa carte de crédit dans le lecteur et saisisse son code PIN, ces frais de traitement passent à environ 3,5 %.
Pour donner aux commerçants une idée du montant des frais de traitement moyens des principales sociétés de cartes de crédit, voici les estimations.
1. American Express- 2,5 – 3,5%
2. Mastercard- 1,55 – 2,6%
3. Discover- 1,56 – 2,3%
4. Visa- 1,43 – 2,4%
Conseils utiles pour réduire les frais de transaction
Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent souvent empêcher les commerçants de maximiser leurs revenus. Bien que l’acceptation des paiements par carte soit devenue un moyen essentiel de faire des affaires, il existe quelques moyens utiles de réduire les frais de transaction.
1. Acceptez les cartes de crédit en personne
Si possible, essayez d’accepter les paiements par carte de crédit en personne car ils sont moins susceptibles d’être frauduleux. Les paiements en ligne ou tout autre paiement par carte de crédit qui sont effectués sans la présence d’une personne sont plus susceptibles de produire des achats frauduleux. Ces achats risqués s’accompagnent souvent de frais d’interchange plus élevés qui peuvent faire grimper considérablement les dépenses de traitement d’un commerçant.
2. Minimisez les rétrofacturations
Les rétrofacturations sont toutes sortes de transactions qui ont eu lieu mais qui sont rétractées soit en raison de remboursements, soit en raison d’une contestation de frais de la part d’un client. Une accumulation de rétrofacturations peut avoir des conséquences négatives pour les commerçants, car les banques peuvent considérer ces transactions comme douteuses. Par conséquent, les banques peuvent finir par augmenter les frais de traitement.
Une façon pour les commerçants de diminuer le nombre de débits compensatoires est d’émettre un formulaire d’autorisation de carte de crédit. Ce formulaire est signé par l’acheteur et donne au commerçant le droit de débiter la carte de crédit du client sur une base continue.
3. Appliquer un montant minimum pour les ventes par carte de crédit
Les entreprises qui traitent des achats de petits montants, comme les stations-service ou les dépanneurs, instituent souvent un montant minimum pour les utilisateurs de cartes de crédit. Cela permet d’atténuer les effets des frais de traitement des transactions individuelles. Cependant, les commerçants doivent savoir si une telle politique est applicable dans l’État où ils vivent.