Qu’est-ce que le barattage de cartes de crédit ?

Le barattage de cartes de crédit est la pratique consistant à ouvrir de façon répétée de nouvelles cartes de crédit pour obtenir des primes d’inscription, puis à cesser généralement de les utiliser.

Découvrez ce qu’implique le barattage de cartes de crédit et comment il peut vous récompenser et quand il peut nuire à vos finances.

Qu’est-ce que le barattage de cartes de crédit ?

Le barattage de cartes de crédit consiste à demander fréquemment de nouvelles cartes de crédit, pas nécessairement pour les utiliser ou même les conserver, mais plutôt pour profiter de primes lucratives de signature ou de bienvenue sous forme d’argent ou de miles ou de points de récompense. En ouvrant de nombreuses cartes, vous pouvez accumuler un nombre important de miles ou de points ou une somme d’argent considérable en peu de temps. En tant que telle, cette stratégie peut être gratifiante pour les utilisateurs de cartes de crédit avisés, bien que risquée pour le consommateur moyen.

Comment fonctionne le barattage de cartes de crédit

De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent des primes d’inscription attrayantes sur les cartes de crédit pour inciter les consommateurs à demander des cartes et à y consacrer un montant important de dépenses peu après l’ouverture du compte. Selon la carte, les nouveaux titulaires peuvent obtenir des récompenses telles que des remises en espèces, des miles aériens ou des points qu’ils peuvent échanger contre des achats s’ils remplissent une condition de dépenses minimales dans un certain délai – souvent dans les trois mois suivant l’ouverture de la carte de crédit.

Pour recevoir un grand nombre de ces primes d’inscription – et accumuler de nombreuses récompenses précieuses – au cours d’une année donnée, certains consommateurs ont recours au barattage de cartes de crédit de la manière suivante :

1. Identifiez deux ou plusieurs cartes de crédit qui offrent des primes d’inscription attrayantes sous la forme de vos récompenses préférées (par exemple, des remises en espèces, des miles aériens ou des points) et qui n’imposent pas l’obligation d’utiliser à nouveau la carte ou de garder le compte ouvert pendant une certaine période après avoir obtenu la prime.
2. Demandez les cartes de crédit, soit simultanément, soit successivement avec seulement une courte période de temps entre les demandes (généralement moins de trois mois).
3. Réalisez les dépenses requises pour les cartes et recevez les bonus.
4. Cessez d’utiliser les cartes ou annulez-les avant d’encourir des frais annuels.
5. Répétez le processus ci-dessus pour profiter de plus de primes d’inscription.

Les avantages du barattage des cartes de crédit comprennent :

Avantages et inconvénients du barattage de cartes de crédit

• Recevoir plus de récompenses : La signature de plusieurs cartes de crédit vous permet d’accumuler beaucoup plus de remises en argent, de milles ou de points provenant de primes à la signature que vous n’en obtiendrez avec une seule carte de crédit.
• Gagner des récompenses plus rapidement : Le barattage de cartes de crédit vous permet également d’obtenir des récompenses pour une carte donnée plus rapidement que vous ne le feriez en utilisant cette carte au quotidien. Par exemple, disons qu’une carte de crédit avec remise en argent offre une remise en argent de 1,5 % sur tous les achats et une prime de remise en argent de 150 $ si vous dépensez 500 $ au cours des trois premiers mois. Vous devriez normalement faire 10 000 $ d’achats quotidiens (ce qui pourrait prendre un an ou plus) pour gagner les mêmes 150 $ que vous pourriez gagner en trois mois en ne dépensant que 500 $.
• Liberté de ne plus utiliser les cartes : En général, les émetteurs de cartes n’imposent pas l’obligation d’utiliser à nouveau la carte après avoir reçu un bonus d’inscription ou même de garder le compte ouvert après avoir obtenu le bonus. Cela signifie que si vous avez demandé une carte qui avait un bonus d’inscription attrayant mais des récompenses médiocres pour les dépenses quotidiennes, vous n’êtes pas coincé avec elle ; vous pouvez toujours revenir à l’utilisation d’autres cartes.

Avantages expliqués

Inconvénients expliqués

• Les règles des émetteurs de cartes limitent cette pratique : De nombreux émetteurs ont adopté des politiques pour décourager le barattage en limitant le nombre de cartes que vous pouvez ouvrir ou le nombre de bonus que vous pouvez recevoir dans une période donnée. Par exemple, Chase a une règle officieuse « 5/24 » qui empêche les consommateurs d’ouvrir plus de cinq cartes de crédit sur une période de deux ans. American Express permet aux titulaires de cartes de gagner un seul bonus par carte de crédit. Une fois que vous avez gagné un bonus pour une carte spécifique, vous ne pourrez pas « double-dip » pour ainsi dire et gagner le bonus à nouveau pour cette même carte de crédit.
• Il peut endommager votre crédit : Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, le prêteur fait une enquête difficile dans votre rapport de crédit. Les enquêtes constituent 10 % de votre score de crédit et, bien qu’une seule ne réduise généralement votre score que de cinq points, vous pouvez constater un impact négatif plus important sur votre crédit si vous en subissez plusieurs dans un court laps de temps. L’ouverture de nouveaux comptes peut également réduire votre âge moyen de crédit – un facteur qui représente 15 % de votre pointage de crédit.
• Les chances de refus de crédit augmentent : Si vous avez ouvert ou demandé trop de cartes de crédit au cours des 12 à 24 derniers mois, les émetteurs de cartes de crédit peuvent refuser votre demande de carte de crédit, même si vous avez un excellent crédit. En effet, les prêteurs considèrent que des demandes de crédit trop récentes sont un signe que vous êtes en détresse financière et que vous représentez un risque de crédit.
• Cela peut augmenter votre dette : Chaque carte à laquelle vous souscrivez vous demandera de respecter un minimum de dépenses pour obtenir le bonus de bienvenue. Si vous prenez plusieurs cartes de crédit, mais que vous ne pouvez pas vous permettre les dépenses minimales, vous pourriez vous retrouver avec plus de dettes que vous ne pouvez rembourser, ce qui rendrait caduques les récompenses que vous auriez pu obtenir.
• Les frais annuels peuvent gruger les bonus : De nombreuses cartes de crédit à récompenses sont assorties de frais annuels – assez élevés dans certains cas. Parfois, les frais sont annulés pour la première année, mais vous devrez les payer par la suite. Si vous oubliez d’annuler une carte que vous n’avez pas l’intention d’utiliser, les frais peuvent diminuer la valeur du bonus de signature que vous avez reçu pour la carte.

Comment réussir le barattage de cartes de crédit

Suivez les directives ci-dessous pour réussir le barattage.

Regardez les nouvelles offres de cartes de crédit. Ne supposez pas que l’offre que vous voyez sur le site Web de l’émetteur de la carte est la meilleure que vous pouvez obtenir à ce moment-là. Les émetteurs de cartes changent souvent leurs offres, proposant parfois des offres généreuses à durée limitée pour attirer de nouveaux clients ou des offres exclusives pour fidéliser les clients existants. Lorsque vous êtes intéressé par une carte de crédit, consultez les sites Web de comparaison de cartes de crédit, examinez votre courrier à la recherche d’offres ciblées ou connectez-vous à votre compte existant pour trouver les meilleures offres de cartes de crédit.

Les inconvénients du barattage des cartes de crédit comprennent :

Évitez d’ouvrir trop de cartes dans une courte période de temps. Si vous voulez ouvrir quelques nouvelles cartes, attendez trois à six mois entre les demandes pour minimiser les dommages à votre pointage de crédit.

Gardez les frais à l’esprit. Si vous êtes préoccupé par les frais annuels, vous pouvez cibler uniquement les cartes sans frais pour le barattage ou annuler la carte avant d’encourir les frais. Si vous prévoyez de conserver une carte assortie de frais annuels, évaluez si les avantages qui en découlent justifient le paiement de ces frais. Par exemple, vous pouvez gagner un séjour gratuit à l’hôtel chaque année avec cette carte. Si les frais annuels sont inférieurs à une nuit d’hôtel, la carte peut valoir la peine d’être conservée si vous avez l’intention de séjourner à l’hôtel. En revanche, la carte peut ne pas en valoir la peine si vous voyagez rarement.

Lisez les petits caractères. Il est indispensable de lire les conditions de la carte de crédit, non seulement pour comprendre les frais, mais aussi pour s’assurer que vous remplissez les conditions requises. Par exemple, certains émetteurs de cartes de crédit ne vous permettent d’obtenir un bonus que dans certaines circonstances. Les conditions des cartes de crédit sont susceptibles d’être modifiées, alors lisez toujours les conditions générales avant de demander une carte de crédit.

Faites vos paiements à temps. Envoyez votre paiement mensuel de carte de crédit à temps pour éviter les frais de retard et les dommages associés à votre crédit. Si un paiement en retard entache votre cote de crédit, vous pourriez avoir du mal à obtenir l’approbation de cartes de crédit à récompenses à l’avenir. Vous voudrez également payer à temps pour éviter de perdre vos récompenses.

Payez votre solde en entier chaque mois. Le paiement intégral du solde du relevé dans le délai de grâce vous permet d’éviter de payer des frais d’intérêt sur votre solde. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité de votre solde à la fin de chaque mois, reconsidérez le barattage de cartes de crédit ; les frais d’intérêt peuvent l’emporter sur l’avantage des primes que vous gagnez.

Fixez des objectifs pour les récompenses. Ayez une idée de ce pour quoi vous voulez dépenser vos récompenses de crédit – des vacances ou un vol pour visiter la famille pour les vacances, par exemple. Savoir comment vous voulez allouer vos points à l’avance vous aidera à choisir les meilleures cartes de crédit et vous empêchera d’utiliser vos points prématurément.

Tenir un registre du roulement des cartes de crédit. Créez un tableau ou une feuille de calcul pour tenir à jour les détails importants pour chaque carte de crédit que vous ouvrez, notamment :

• L’émetteur de la carte de crédit et la carte de crédit spécifique
• La date à laquelle vous avez ouvert la carte de crédit
• Les frais annuels de la carte de crédit et la date à laquelle les frais seront facturés s’ils sont annulés au cours de la première année (si vous ne gardez pas le compte, fermez le compte avant cette date)
• Le montant de la prime
• Les dépenses requises et la date à laquelle vous devez les respecter
• Votre progression vers la satisfaction des dépenses requises
• Si la prime a été appliquée à votre compte
• Si vous avez utilisé la prime
• Le calendrier de tout taux d’intérêt promotionnel

Surveillez votre crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit incluent un score de crédit gratuit dans votre relevé mensuel. Si aucune de vos cartes n’offre cet avantage, utilisez un service d’évaluation de crédit gratuit comme Credit Karma ou Credit Sesame pour garder un œil sur votre score de crédit. Tirez un trait sur le barattage de cartes de crédit s’il affecte votre score de crédit.

Le barattage de cartes de crédit en vaut-il la peine ?

Le barattage peut être approprié si :

• Vous êtes un titulaire de carte responsable : Vous devriez avoir des antécédents d’utilisation responsable d’une carte de crédit et de paiement intégral et à temps de votre solde chaque mois avant de vous lancer dans le barattage.
• Vous avez un crédit stellaire : Vous avez généralement besoin d’un bon ou d’un excellent crédit pour vous qualifier pour les cartes de crédit à récompenses les plus premium avec les primes d’inscription les plus lucratives.
• Vous êtes un gros dépensier : Il se peut que vous deviez dépenser des centaines, voire un millier de dollars ou plus en achats en l’espace de quelques mois pour remplir les conditions de dépenses requises pour les primes de carte de crédit. Si vous dépensez habituellement dans cette fourchette, vous êtes plus susceptible d’être en mesure de gérer la dette qui vient avec le respect de cette exigence de dépenses.
• Vous avez le temps ou l’intérêt pour soutenir le barattage : Le barattage est préférable pour les amateurs de cartes de récompenses qui n’ont pas peur de garder un œil sur plusieurs cartes et sur leur progression vers l’obtention de primes pour celles-ci.

Aussi excitant que cela puisse paraître de gagner prime après prime, le barattage de cartes de crédit est une mauvaise idée si :

• Vous n’avez jamais eu de carte de crédit ou avez un problème de dépenses : le barattage de cartes de crédit n’est pas pour les non-initiés. Il est trop facile pour les titulaires de cartes inexpérimentés ou ceux qui ont envie de dépenser (ou pire, une montagne de dettes existantes) de s’attirer davantage de problèmes financiers. Une fois que votre score de crédit est endommagé, il peut être difficile et long à réparer. Et il peut être tout aussi difficile de se sortir de l’endettement.
• Vous avez un mauvais crédit : Si vous avez des événements négatifs sur votre rapport de crédit, comme des paiements en retard ou des recouvrements de dettes, améliorez votre crédit avant d’essayer de baratiner des cartes de crédit. Cela vous évitera de vous voir refuser le crédit.
• Vous vous préparez à contracter un prêt important : Vous ne voudrez peut-être pas baratiner vos cartes (ou du moins mettre votre barattage en attente temporairement) si vous prévoyez de contracter un prêt hypothécaire ou un autre prêt important au cours de la prochaine année ou des deux prochaines années. Le nombre d’enquêtes et de comptes nouvellement ouverts peut affecter votre pointage de crédit et rendre plus difficile l’approbation de nouveaux comptes.
• Vous êtes économe : Si vos dépenses actuelles ne sont pas assez élevées pour satisfaire aux exigences de dépenses, le barattage pourrait vous endetter et ne vous convient peut-être pas.
• Vous préférez garder les choses simples : Les cartes de crédit à récompenses ordinaires vous permettent d’obtenir des remises en argent et d’autres primes sans barattage. Si vous ne voulez pas garder un œil sur plusieurs cartes, envisagez d’ouvrir seulement une ou deux cartes de récompenses avec des structures de récompenses simples et cohérentes.

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