Les certificats de dépôt (CD) sont des endroits sûrs pour garder de l’argent et gagner des intérêts. Mais qu’est-ce qui détermine les taux des CD bancaires – pourquoi augmentent-ils et baissent-ils, et pourquoi certaines banques offrent-elles plus que d’autres ?
Il y a deux facteurs principaux qui affectent les taux des CD bancaires. Ce sont :
- La durée jusqu’à l’échéance du CD
- L’environnement actuel des taux d’intérêt
Examinons ceux-ci, ainsi que quelques autres facteurs.
La durée
Plus longtemps votre argent sera immobilisé, plus votre taux sera élevé. Vérifiez, vous constaterez que les taux augmentent avec la durée (par exemple, un CD de 18 mois rapportera plus qu’un CD de six mois). En effet, plus vous vous engagez à laisser votre argent en dépôt longtemps, plus la banque a de la flexibilité pour utiliser votre argent. Elle est prête à vous payer un meilleur taux parce qu’elle peut gagner plus avec votre argent sur une plus longue période. Bien sûr, il existe des exceptions surprenantes à cette règle en période d’incertitude.
Les taux dans l’économie
Les taux d’intérêt actuels sont également un facteur important. C’est-à-dire que si les taux se trouvent être élevés (ou en hausse), les taux des CD bancaires seront également élevés (ou en hausse). Les taux élevés ne s’appliquent pas seulement aux CD ; ils s’appliquent également aux prêts que la banque effectue avec votre argent. Elle facturera aux emprunteurs un taux plus élevé, et elle peut se permettre de vous en faire profiter davantage.
Les banques savent que vous avez beaucoup de choix. Si les taux, en général, sont élevés, quelqu’un sera prêt à vous payer un taux décent sur les CD parce qu’il peut gagner plus que cela en investissant ou en prêtant l’argent. Par conséquent, vous pouvez vous attendre à voir les taux des CD évoluer plus ou moins avec les autres taux d’intérêt.
Le graphique ci-dessous illustre les écarts entre les taux des CD en fonction de la longueur, de 2009 à aujourd’hui. Comme vous pouvez le voir, l’écart reste assez constant et suit les tendances générales des taux d’intérêt.
Autres facteurs de taux CD
D’autres facteurs peuvent influencer les taux CD des banques. Par exemple, vous pouvez constater qu’une banque essaie de gagner des affaires à court terme en offrant des taux légèrement plus élevés. Ils savent qu’il y a des gens qui magasinent pour des taux CD excellents, et ils espèrent qu’une fois qu’ils ont un client dans la porte, ce client restera (et apportera des actifs supplémentaires).
Un autre facteur est la rentabilité souhaitée. Vous pouvez constater que les coopératives de crédit ont des taux qui sont légèrement plus élevés que les taux des CD des banques. Les banques pourraient devoir partager leurs bénéfices avec les investisseurs ou payer des impôts sur ceux-ci. Mais, comme les coopératives de crédit sont des organismes sans but lucratif, elles peuvent se permettre d’offrir un peu plus aux membres au prix de marges plus élevées.
Obtenir les meilleurs taux de CD bancaires
Voici quelques suggestions qui devraient vous aider à obtenir les meilleurs taux de CD bancaires disponibles : Premièrement, faites le tour du marché. Commencez par consulter votre journal, votre courrier et les bannières des institutions locales. Consultez ComptesDépôts pour connaître les offres locales. Vous pouvez également vérifier les coopératives de crédit avec lesquelles vous avez une relation. Renseignez-vous sur les offres spéciales à venir. Vous trouverez souvent une bonne affaire.
Utilisez les deux principaux facteurs mentionnés ci-dessus à votre avantage ; si vous n’aurez vraiment pas besoin de l’argent pendant un certain temps, bloquez-le à plus long terme. De plus, regardez ce que font les taux d’intérêt. Si vous pensez qu’ils vont augmenter, il peut être avantageux d’utiliser une durée plus courte, car les taux des CD bancaires seront plus intéressants à l’avenir. Bien sûr, il est très difficile de prévoir les taux d’intérêt et les marchés, alors ne vous épuisez pas à essayer de trouver le bon moment.
Si vous avez la liberté d’investir pendant plus de cinq ans, un CD n’est probablement pas votre meilleure option. Vous trouverez des taux d’intérêt beaucoup plus élevés sur des investissements à plus long terme.
Enfin, achetez en gros. Si vous voulez obtenir les meilleurs taux, vous devez parfois respecter certains minimums. Si vous avez réparti vos avoirs dans plusieurs établissements, vous risquez de ne pas bénéficier des taux « client privilégié ». Renseignez-vous pour savoir s’il y a un avantage à regrouper vos avoirs dans un établissement donné.
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