Szóval készen áll az első lakásvásárlásra. De hol kezdje?
Első lakásvásárlóként az egész lakásvásárlási folyamat ijesztő feladatnak tűnik.
De nem kell annak lennie.
Ebben a cikkben végigvezetjük Önt a lakásvásárlási folyamaton az elejétől a végéig, és adunk néhány tippet, hogy a folyamat gördülékenyen menjen.
Rátakeresés: Get Approved for a Home Loan
Know Your Credit Score
Az egyik legjelentősebb tényező a hitelképesség szempontjából a hitelpontszám. Ha jó a hitelképessége, akkor megkapja a jóváhagyást és a legkedvezőbb feltételeket. Ha azonban alacsony a hitelpontszáma, akkor nehezen kap jóváhagyást, és ha mégis, akkor a kamatlába magas lesz.
A hitelpontszámát ingyenesen ellenőrizheti az olyan oldalakon, mint a Credit Karma és a Credit Sesame.
Nézze át a jelentését, hogy megtudja, van-e még javítanivalója. Ha vannak nyitott hitelkártyái, győződjön meg róla, hogy a hitelkeret 15%-a alá fizeti az egyenleget, hogy maximalizálja a hitelpontszámát. Olvassa el a Hogyan javíthatja hitelpontszámát 30 nap alatt című cikkünket, amelyben további információkat talál a pontszámok növeléséről.
Kérjen előzetes jóváhagyást
Először is, mielőtt elkezdené az otthonkeresést, kapnia kell egy előzetes jóváhagyó levelet. A jelzáloghitelre való előzetes jóváhagyás meglehetősen egyszerű és egyenes folyamat.
Egy hitelezővel kell felvennie a kapcsolatot. Ez akár teljes egészében telefonon is megtehető. A hitelügyintéző lehúzza a hiteljelentését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelel a minimális hitelkövetelményeknek. Szüksége lesz továbbá w2 adóbevallásokra, fizetési csekkek és bankszámlakivonatokra, hogy ellenőrizze a jövedelmét és azt, hogy képes-e megfizetni a kölcsönt.
Az előminősítési levél NEM ugyanaz, mint az előzetes jóváhagyás. Az előminősítés azt jelenti, hogy Ön beszélt egy hitelezővel, aki megvonta a hitelt, de nem ellenőrizte az Ön munkatörténetét, jövedelmét vagy bankszámlakivonatát. A legtöbb lakástulajdonos nem fogad el ajánlatot egy előminősítő levéllel.
Általában egy órán belül kaphat egy előminősítő levelet. A levélben szerepel a maximális hitelösszeg, amelyre jogosult, így tudja, hogy mekkora összegre jogosult.
Az engedélyezéshez szükséges dokumentumok
- Az elmúlt két év adóbevallásai
- Fizetési csekkek és w2-k
- A legutóbbi 2…3 havi bankszámlakivonatok
- Az előlegfizetés igazolása
Kapjon előzetes jóváhagyást jelzáloghitelre még ma
Tudja a költségvetését
A jelzáloghitel felvételéhez a hitelkifizetésen kívül számos költség kapcsolódik. Ott van az ingatlanadó, a jelzálogbiztosítás, a lakástulajdonosi biztosítás, a HOA díjak. Meg kell győződnie arról, hogy elegendő megtakarítással rendelkezik az összes költségre.
A legtöbb jelzáloghitel tartalmazza az ingatlanadót, a jelzáloghitelt és a lakástulajdonosi biztosítást letétbe helyezve, amelyet hozzáadnak a havi kifizetéshez.
Az adósság és jövedelem aránya (DTI-arány) határozza meg a maximális hitelösszeget, amelyre jogosult. Az adósság/jövedelem arány az Ön havi jövedelmének összege az Ön havi adósságkötelezettségeihez képest, mint például hitelkártyák, autóhitelek stb. A legtöbb jelzáloghitelező legfeljebb 41%-os DTI-arányt engedélyez.
Kalkulátorunk segítségével megtudhatja, mennyi házat engedhet meg magának
Készítsen listát a kívánt otthoni jellemzőkről
Mindig érdemes listát készíteni azokról a legfontosabb jellemzőkről, amelyeket az új otthonában szeretne. Beszéljen olyan barátokkal és családtagokkal, akiknek van otthonuk, és kérdezze meg tőlük, hogy milyen funkciókat szeretnének, illetve milyeneket nem.
Hálószobák száma, fürdőszobák száma, szeretne-e irodát? Médiaszobát? Nyitott vagy zárt alaprajz. Valószínűleg nem fogsz olyan házat találni, amelyikben minden megtalálható a listádon, ezért fontossági sorrendet kell felállítanod, hogy melyek a kötelező és a preferált funkciók. Legyen kész a kompromisszumokra.
Béreljen ingatlanügynököt
Néhány első vásárló elköveti azt a hibát, hogy nem bérel ingatlanügynököt, és az eladó ügynökével dolgozik. Ez egy nagy no-no. Az eladó ügynöke lojális lesz az eladókhoz, és először az ő érdekeiket nézi. Ezért kell felvennie saját ingatlanügynököt, aki az Ön érdekében dolgozik.
Az ingatlanügynökök szép jutalékot kapnak, amikor házat vásárol. Mégis, tudnia kell, hogy ezt a díjat nem a saját zsebéből fizeti ki, hanem beépül a ház eladási árába, és az eladó elvárja, hogy fizessen a vevőügynöknek.
Ne hagyja ki a házi ellenőrzést
A jelzáloghitel-társaságok nem követelik meg a házi ellenőrzést a ház lezárásához. Azonban soha nem szabad kihagyni a házi ellenőrzést. Még a vadonatúj házak esetében is érdemes független lakásellenőrzést végeztetni, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincsenek problémák vagy potenciális problémák.
A lakásellenőrzés átlagos költsége 300-400 dollár körül van, az ingatlan négyzetméterétől függően. Ha bármilyen probléma van, akkor az eladóval megjavíttathatja azokat, mielőtt lezárná az ingatlant, vagy csökkentheti az árat, hogy Ön saját maga javíttathassa meg. Az ellenőrzés kihagyása több ezer forintos javítási költséggel járhat.
A megfelelő típusú hiteltermék kiválasztása
A hiteltermékek számos típusa közül választhat. Fontos tudni, hogy melyik a legjobb az Ön számára, mielőtt elkezdené a házvadászatot.
FHA-hitelek – Az FHA-hitelek az első lakásvásárlók által használt lakáshitelek legnépszerűbb típusa. Ennek az az oka, hogy könnyebben megfelelnek a követelményeknek, és alacsony, 3,5%-os előleggel rendelkeznek. Az FHA lakáshitelek magasabb DTI-arányt tesznek lehetővé, ami megkönnyíti az alacsony jövedelemmel rendelkező lakáshitelre való jogosultságot. A jelzáloghitelek közül ezeknek van a legalacsonyabb hitelminősítési követelményük is. Csak 580-as hitelpontszámra van szüksége 3,5%-os előleggel.
Hagyományos hitelek – Az FHA-hitelek hátránya, hogy az alacsony költségű területeken 275 000 dollárnál vannak korlátozva. A hagyományos hitelek azonban akár 424 100 dollárig is elérhetőek az alacsony költségű területeken. Ezekhez azonban magasabb, 620-as hitelpontszámra és legalább 5-10%-os előlegre van szükség.
VA-hitelek – A veteránság egyik legnagyobb előnye a VA-hitelek. A VA-hitelek nem igényelnek előleget, és nincs szükség jelzálogbiztosításra, ami évente több ezer dollárt takaríthat meg.
Hitelajánlatok összehasonlítása több hitelezőtől
A jelzáloghitel vásárlásakor nem szabad csak az első hitelezővel együtt mennie, aki jóváhagyja Önt. Mindig legalább három különböző hitelező hitelajánlatát kell összehasonlítania, hogy a lehető legjobb ajánlatot kapja.
A díjak hitelezőnként eltérőek, ahogyan a zárási költségek és egyéb díjak is hitelezőnként eltérőek. Minden jelzáloghitel-társaság köteles három napon belül hitelkalkulációt adni a hitelfelvevőnek. Ez a hitelbecslés lebontja a jelzáloghitelhez kapcsolódó összes költséget.
A hitelbecslések segítségével még alacsonyabb díjakról is tárgyalhat a hitelezőkkel.
Ne igényeljen új hitelt
A hitelpontszám a legfontosabb tényező, amikor jelzáloghitelhez jut. Meg kell győződnie arról, hogy nem tesz semmit, hogy csökkentsék a hitel pontszámát, vagy emelje fel a vörös zászlót a hitelezőnek.
Kerülje az új hitelkeretek vagy hitelek igénylését, miközben új otthont keres. Amikor új hitelt igényel, és új számlákat nyit, a hitelpontszáma kezdetben csökkenni fog, majd néhány hónap alatt újra felépül.
Ne halmozzon fel adósságot a hitelkártyáin sem, mivel ez is csökkenti a hitelpontszámát. Azon kell dolgoznia, hogy a lehető legtöbbet fizesse le az egyenlegeket, hogy segítsen növelni a pontszámát.