A betéti jegyek (CD-k) biztonságos helyek, ahol pénzt tarthatunk és kamatot kereshetünk. De mi határozza meg a banki CD-kamatlábakat – miért mennek fel és le, és miért kínálnak egyes bankok többet, mint mások?
A banki CD-kamatlábakat elsősorban két tényező befolyásolja. Ezek:
- A CD lejáratáig eltelt idő
- A jelenlegi kamatkörnyezet
Nézzük meg ezeket, valamint néhány más tényezőt.
Idő hossza
Minél tovább van lekötve a pénzed, annál magasabb lesz a kamatláb. Nézzen körül, meg fogja tapasztalni, hogy a kamatok az időtartam növekedésével nőnek (például egy 18 hónapos CD többet fizet, mint egy hat hónapos CD). Ennek az az oka, hogy minél hosszabb ideig hagyja betétben a pénzét, annál rugalmasabban tudja a bank felhasználni a pénzét. Hajlandóak jobb kamatot fizetni Önnek, mert hosszabb idő alatt többet tudnak keresni a pénzével. Természetesen bizonytalan időkben vannak meglepő kivételek ez alól a szabály alól.
A kamatlábak a gazdaságban
Az aktuális kamatlábak szintén fontos tényező. Azaz, ha a kamatok történetesen magasak (vagy emelkednek), akkor a banki CD-kamatok is magasak (vagy emelkednek) lesznek. A magas kamatlábak nem csak a CD-kre vonatkoznak, hanem azokra a hitelekre is, amelyeket a bank az Ön pénzével nyújt. Magasabb kamatot számítanak fel a hitelfelvevőknek, és megengedhetik maguknak, hogy többet hárítsanak át Önre.
A bankok tudják, hogy Önnek rengeteg választási lehetősége van. Ha a kamatlábak általában magasak, akkor valaki hajlandó lesz tisztességes kamatot fizetni neked a CD-kért, mert ennél többet tud keresni a pénz befektetésével vagy hitelezésével. Ennek eredményeként számíthat arra, hogy a CD-kamatok többé-kevésbé a többi kamatlábbal együtt mozognak.
Az alábbi ábra a CD-kamatok hosszától függő eltéréseit szemlélteti 2009-től napjainkig. Mint látható, az eltérés meglehetősen állandó marad, és követi a kamatlábak általános trendjeit.
Egyéb CD-kamatláb-tényezők
A banki CD-kamatlábakat egyéb tényezők is befolyásolhatják. Például előfordulhat, hogy egy bank kissé magasabb kamatlábakkal próbál megnyerni néhány rövid távú üzletet. Tudják, hogy vannak olyan emberek, akik nagyszerű CD-kamatlábakat keresnek, és remélik, hogy ha egyszer bejut egy ügyfél az ajtón, akkor az az ügyfél marad (és további eszközöket hoz magával).
Egy másik tényező a kívánt nyereségesség. Előfordulhat, hogy a hitelszövetkezetek kamatlábai valamivel magasabbak, mint a banki CD-kamatlábak. A bankoknak esetleg meg kell osztaniuk a nyereségüket a befektetőkkel, vagy adót kell fizetniük utána. De mivel a hitelszövetkezetek nonprofit szervezetek, megengedhetik maguknak, hogy a magasabb árrés rovására egy kicsit többet kínáljanak a tagoknak.
A legjobb banki CD-kamatlábak megszerzése
Az alábbi néhány javaslat segíthet abban, hogy a legjobb elérhető banki CD-kamatlábakat kapja: Először is, nézzen körül. Kezdje az újságok, levelek és a helyi intézmények hirdetőtábláinak ellenőrzésével. Ellenőrizze a DepositAccounts helyi ajánlatokat. Ellenőrizheti azokat a hitelszövetkezeteket is, amelyekkel kapcsolatban áll. Érdeklődjön a közelgő akciókról. Gyakran találhat nagyszerű ajánlatot.
A fent említett két fő tényezőt használja ki előnyére; ha egy ideig valóban nem lesz szüksége a pénzre, zárolja azt hosszabb futamidőre. Emellett nézd meg, hogy milyenek a kamatlábak. Ha úgy gondolod, hogy felfelé tartanak, akkor előnyös lehet a rövidebb futamidő, mert a banki CD-kamatok a jövőben vonzóbbak lesznek. Természetesen nagyon nehéz megjósolni a kamatlábakat és a piacokat, ezért ne üsse ki magát azzal, hogy megpróbálja pontosan időzíteni.
Ha öt évnél hosszabb időre tud befektetni, a CD valószínűleg nem a legjobb megoldás. A hosszabb távú befektetéseknél sokkal magasabb kamatokat talál.
Végül vásároljon nagy tételben. Ha a legjobb kamatokat szeretné elérni, néha bizonyos minimumoknak kell megfelelnie. Ha a vagyona különböző intézményeknél van szétszórva, előfordulhat, hogy lemarad az “előnyben részesített ügyfél” kamatlábakról. Tudja meg, hogy van-e bármilyen előnye annak, ha egy adott intézménynél összevonja a vagyonát.