Hitelfelvevői védekezési igényeket (más néven “visszafizetési védekezés” vagy “DTR”) emelhet, amelyek azt állítják, hogy a minisztériumnak el kell engednie a szövetségi diákhitel-tartozását az iskola kötelességszegése miatt, függetlenül attól, hogy Ön nem teljesíti-e a hiteleket. Ha az Ön hitelfelvevői védekezési kérelme sikeres, a kormány elengedi/elengedi az Ön fennálló szövetségi diákhitel-tartozásának egészét vagy egy részét, és bizonyos körülmények között elméletileg visszatéríthetik Önnek az ezen hitelek után már befizetett összegeket is.
Noha a hitelfelvevőknek már régóta jogukban áll iskolával kapcsolatos védekezést emelni a visszafizetéssel szemben, a minisztérium csak nemrég kezdte meg a hitelfelvevői védelem a visszafizetéssel szemben eljárás létrehozását. A Minisztérium 2016. november 1-jén adta ki a végleges szabályokat, amelyeknek 2017. július 1-jén kellett volna hatályba lépniük. Egy iparági szakmai csoport azonban beperelte e szabályok végrehajtásának késleltetését, ami miatt a minisztérium késedelmeket jelentett be.
A Project on Predatory Student Lending és a Public Citizen beperelte a kormányt a késedelem leállítása érdekében. 2018 októberében egy bíró egyetértett azzal, hogy a késleltetés jogellenes volt, és ennek eredményeként a szabályok 2018. október 16-án léptek hatályba. 2019 márciusában a minisztérium bejelentette, hogy a 2016. novemberi végleges szabályokat a 2017. július 1-jén vagy azt követően először folyósított hitelek tekintetében érvényesített hitelfelvevői védelmi igényekre alkalmazzák.
Majd 2019 szeptemberében a minisztérium kiadta a szabály új változatát, amely a 2020. július 1-jén vagy azt követően folyósított hitelekre vonatkozik. Ez az új változat még nehezebbé teszi a hitelfelvevők számára a könnyítést. A szabály ezen új változatát jelenleg jogi úton támadják meg.
A minisztérium szerint ezek a szabályok a közvetlen hitelekre vonatkoznak, nem pedig a szövetségi családi oktatási hitelekre (FFEL) vagy más állami hitelekre. A FFEL-programra külön hitelfelvevői védelmi jogok vonatkoznak, de a minisztérium nem magyarázta el, hogy a hitelfelvevők hogyan juthatnak enyhítéshez ezen a külön eljáráson keresztül. A Direct Loans-on kívüli más kormányzati hitelekkel rendelkező hitelfelvevőknek szóló információkat közzétesszük, amint rendelkezésre állnak.
Nagyon fontos, hogy folyamatosan figyeljék ezt a weboldalt az új fejlemények miatt, valamint a minisztérium hitelfelvevők védelméről szóló weboldalát is. A Project on Predatory Student Lending (Ragadozó diákhitelezéssel foglalkozó projekt) GYIK-eket is közzétett a törlesztési kérelmek megvédésére vonatkozó döntésekre váró hitelfelvevők számára, valamint azok számára, akik már kaptak döntést.
A minisztérium adatközpontja is tartalmaz jelentéseket és frissítéseket a hitelfelvevői védelem folyamatáról.
Hitelfelvevői védelem kérelmezési folyamata
Hacsak nem tartozik az alábbiakban ismertetett kategóriák egyikébe bizonyos Corinthian vagy ACI hallgatók esetében, 2017 februárja óta a minisztérium megköveteli a hitelfelvevők számára, hogy használják a hitelfelvevői védelem kérelmezési űrlapját. Kitöltheti az online igénylőlapot, vagy letöltheti és kitöltheti a kitölthető PDF formátumú igénylőlapot. A hitelfelvevői védekezési kérelemben feltüntetendő információk online és a kérelem nyomtatványon is megtalálhatók.
A hitelfelvevőknek gondosan ki kell tölteniük a kérelem nyomtatványt, és a lehető legpontosabb és legrészletesebb információkat kell megadniuk. Ha a hitelfelvevők ismerik az iskolájuk ellen indított pereket, akkor ezt meg kell említeniük a jelentkezési lapon. Bár nem kötelező, a kérelmezési űrlap arra ösztönzi a hitelfelvevőket, hogy további dokumentumokat vagy egyéb bizonyítékokat, például átiratokat, beiratkozási szerződéseket és/vagy iskolai promóciós anyagokat nyújtsanak be.
A hitelfelvevői védekezési űrlap kitöltése előtt érdemes áttanulmányozni a New York Legal Assistance Group (NYLAG) által készített hitelfelvevői védekezési útmutatót, amely segítséget nyújt a hitelfelvevői védekezési kérelem egyes szakaszainak kitöltéséhez. Ez az útmutató kizárólag tájékoztató jellegű. Az útmutatót angol és spanyol nyelven töltheti le. A The Debt Collective további információkat nyújt a hitelfelvevői védelem iránti kérelemmel kapcsolatos folyamatról.
A kérelmek feldolgozásának jelentős késedelmei után a minisztérium 2020 áprilisában ígéretet tett arra, hogy feldolgozza közel 170 000 diákhitelfelvevő hitelfelvevői védelem iránti kérelmét, amelyek közül néhány már több mint négy éve függőben van. A régóta várt feldolgozásra a Sweet kontra DeVos csoportos perben javasolt egyezség eredményeként került sor. Az ügy azt támadta, hogy a minisztérium több mint egy éven keresztül jogellenesen megtagadta a hitelfelvevők védelmi igényeinek feldolgozását, és az ebből eredő jogellenes késedelmet a kérelmek feldolgozásában.
Process for Certain Corinthian Borrowers
A fent leírt általános eljárás alól néhány kivétel van az egyes iskolák diákcsoportjai esetében. Az egyik ilyen csoport a Corinthian Colleges egyes programjainak hitelfelvevői. A minisztérium egyszerűsített eljárást hozott létre, és külön tájékoztatást adott néhány korábbi Corinthian iskola hitelfelvevői számára. Az, hogy Ön jogosult-e erre az eljárásra, attól függ, hogy mikor járt oda.
Előre a minisztérium a következő információkat adta meg:
Egy bizonyos Heald College hitelfelvevők: A minisztérium megállapította, hogy 2010 és 2014 között a Heald College számos tanulmányi programja esetében hamisan mutatta be az elhelyezkedési arányokat. A minisztérium kijelentette, hogy ezek a Heald College megállapítások feljogosítják az érintett programokra és időszakokra beiratkozott hallgatókat arra, hogy egy gyorsított eljárás keretében, egy egyszerű igazoló űrlap segítségével kérelmezzék szövetségi közvetlen hiteleik elengedését. Azok a hitelfelvevők, akik az itt megadott időpontokban vagy azt követően iratkoztak be egy Heald College programba, a következő módon kérhetik a hitelfelvevő védelmén alapuló mentesítést:
- Töltse ki az online igazoló űrlapot, amely elektronikusan is benyújtható; vagy
- Töltse ki a kitölthető PDF igazoló űrlapot, nyomtassa ki és írja alá (az igazoló űrlap nem kitölthető HTML verzióját itt tekintheti meg), és küldje el a kitöltött űrlapot az ED-nek e-mailben a [email protected] címre vagy postai úton az U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Certain Everest and Wyotech borrowers: A minisztérium korábban bejelentette, hogy megállapította, hogy 2010 és 2014 között az Everest Institute, az Everest College és az Everest University (“Everest”), valamint a WyoTech számos tanulmányi programjuk esetében hamisan mutatta be az elhelyezkedési arányokat. A minisztérium kijelentette, hogy ezek a megállapítások feljogosítják az érintett programokra és időszakokra beiratkozott hallgatókat arra, hogy egy gyorsított eljárás keretében, egy egyszerű igazoló űrlap segítségével kérelmezzék szövetségi közvetlen hiteleik elengedését. Ez a szülői PLUS-hitellel rendelkező Everest és WyoTech hallgatók szüleire is vonatkozik. Azok a hitelfelvevők, akik az itt felsorolt Everest vagy WyoTech programok valamelyikére a felsorolt időpontban vagy azt követően iratkoztak be, a következő módon kérhetik a hitelfelvevő védelmén alapuló mentesítést:
- Töltse ki az online igazoló űrlapot, amely elektronikusan is benyújtható; vagy
- Töltse ki a kitölthető PDF formátumú igazoló űrlapot, nyomtassa ki és írja alá (az igazoló űrlap nem kitölthető HTML változatát itt tekintheti meg), és küldje el kitöltött űrlapját az ED-nek e-mailben a [email protected] címre vagy postai úton az U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Other Corinthian Borrowers: Azok a Corinthian-hitelfelvevők, akik a fenti táblázatokban felsorolt programdátumokon kívül iratkoztak be, az összes diákhitelfelvevő számára elérhető általános kérelem és eljárás segítségével kérhetik a hitelfelvevői védelem enyhítését.
2018-ban egy szövetségi kerületi bíróság előzetesen megakadályozta, hogy a minisztérium behajtsa az egyes Corinthian-hitelfelvevők által birtokolt közvetlen hiteleket. A Manriquez kontra Devos elnevezésű per egy országos csoportos kereset, amelyet négy hitelfelvevő indított az Oktatási Minisztérium ellen, amiért az jogellenesen és tisztességtelenül megtagadta a könnyítést több tízezer volt Corinthian-hallgatótól, akikről az Oktatási Minisztérium megállapította, hogy jogosultak hitelük elengedésére és hitelkifizetéseik visszatérítésére. Ezeket a hitelfelvevőket a Project on Predatory Student Lending és a Housing and Economic Rights Advocates (HERA) képviseli. Ezzel az eszközzel megtudhatja, hogy Ön is az osztály tagja-e.
Automatic Group Relief for American Career Institute Borrowers
2017 januárjában a minisztérium bejelentette, hogy tervezi a hitelfelvevők védelmének megkönnyítését azon szövetségi diákhitelesek számára, akik az időközben megszűnt massachusettsi American Career Institute (ACI) intézményben tanultak. Az ACI-n való részvételre felvett szövetségi diákhiteleket automatikusan mentesíteni kell, anélkül, hogy a hallgatóknak kérelmet kellene benyújtaniuk. Ez a lépés a minisztérium vizsgálatát, valamint az iskola számos beismerését követi, miszerint hamis és félrevezető állításokat tett a hallgatóknak, tévesen adta meg az elhelyezkedési arányokat, és olyan oktatókat alkalmazott, akik a vonatkozó állami törvények értelmében nem voltak jogosultak tanítani.
Törlesztési elnézés és beszedési tilalom
Hacsak Ön nem kér másként, amint a minisztérium megkapja a hitelfelvevői védelem iránti kérelmét, a minisztériumnak elnéző vagy beszedési tilalom alá kell helyeznie a hitelét, ha Ön késedelembe esett. A Minisztérium szerint a nemteljesítő hitelfelvevők esetében “…a behajtás leállítása azt jelenti, hogy a kormány nem próbálja tovább behajtani a kölcsönt, többek között azáltal, hogy nem tart vissza pénzt a munkabérből vagy a jövedelemadó-visszatérítésből. Ez mindaddig folytatódik, amíg a hitelfelvevő védelmének felülvizsgálati eljárása be nem fejeződik. “
Ha korábban nem teljesítette a szövetségi diákhitel(ek)et, és rehabilitációs tervbe lépett, a minisztérium azt tanácsolja, hogy vegye fel a kapcsolatot a behajtási ügynökséggel, amellyel együtt dolgozott, hogy segítsen meghatározni, lehetnek-e negatív következményei annak, ha a beszedések leállítása státuszba lép.”
A türelmi időt vagy a beszedések leállítása státuszt Ön is megszüntetheti, ha úgy dönt. Ez egy egyéni döntés, de figyelembe kell vennie, hogy a halasztási időszak alatt a kamatok továbbra is felhalmozódnak, beleértve a támogatott hiteleket is. A 2020. január 1-je előtt benyújtott kérelmek esetében a Minisztérium kijelentette, hogy elengedik a Minisztérium által fenntartott hitelek után a hitelfelvevői védelem iránti kérelem benyújtásának időpontja és a határozatról szóló levél dátuma között felhalmozódott kamatokat. A 2020. január 1-je után benyújtott kérelmek esetében a kamatok továbbra is felhalmozódnak, amíg a kérelem elbírálása folyamatban van. Ezek a kamatok tőkésítésre kerülnek, ha a Minisztérium elutasítja vagy csak részben hagyja jóvá a kérelmét. Ez azonban változhat, ha a Minisztérium ismét megváltoztatja a politikáját; a frissítésekért érdemes figyelnie a Minisztérium honlapját.
Nem szabad azt feltételeznie, hogy a hitelfelvevői védelem iránti kérelem benyújtása után számlája elhalasztásban van vagy a behajtás leállt. Mindenképpen kérdezze meg a hitelnyújtóját.
A felesleges adó-visszatérítési beszámítás elkerülése érdekében a nemteljesítő hitelfelvevőknek érdemes megerősíteniük, hogy leállított beszedési státuszban vannak-e, és az adóbevallás előtt felhívniuk a Default Resolution Group-ot az 1-800-621-3115 telefonszámon. Megfontolandó az I.R.S.-t is felhívni az 1-800-304-3107-es telefonszámon, hogy további információt kapjanak arról, hogy hitelük beszámítható-e.
A kérelem benyújtását követő folyamat
A kormány késleltette a több ezer függőben lévő hitelfelvevő védelmi kérelmével kapcsolatos intézkedéseket. 2019 júniusában a becsapott volt for-profit főiskolai hallgatók pert indítottak, hogy rákényszerítsék a minisztériumot a hatályos jogszabályok betartására és a volt hallgatóknak járó adósságkönnyítés kiadására. A megnevezett felperesek egy több mint 158 000 volt hallgatóból álló csoport nevében perelnek, akik hitelfelvevői védelem iránti kérelmet nyújtottak be a visszafizetés ellen.
A minisztérium 2020-tól megkezdte egyes hitelfelvevői védelem iránti kérelmek értékelését és a határozatok kiküldését. A jóváhagyott kérelmek esetében a minisztérium bejelentette, hogy új módszertant fog alkalmazni annak kiszámítására, hogy mekkora könnyítést kell nyújtani a megítélt hitelfelvevői védekezésnek Ez a módszertan ritkán biztosít 100%-os mentesítést a megítélt kérelmeknek, és jelenleg bírósági eljárás folyik ellene. A mentesítési módszertan ellen indított perről itt talál további információkat.
Nagyon fontos, hogy folyamatosan figyelje ezt a weboldalt az új fejleményekről, valamint a minisztérium hitelfelvevői védelemmel foglalkozó weboldalát. Számos lehetőség van, amelyet a hitelfelvevő mérlegelhet, miután megkapta a hitelfelvevő védelméről szóló határozatot. Az, hogy a hitelfelvevőnek milyen lépéseket kell tennie, miután megkapta a minisztériumtól a határozatot, a körülményeitől és az iskolával kapcsolatos tényektől függ. A döntést megtámadni kívánó hitelfelvevőknek jogi tanácsot kell kérniük egy diákhitelekre szakosodott személytől, amikor eldöntik, hogy mit tegyenek ezután. A Project on Predatory Student Lending (Ragadozó diákhitelezéssel foglalkozó projekt) GYIK-et tett közzé a visszafizetési kérelmekkel kapcsolatos védelemre vonatkozó döntésre váró hitelfelvevők számára, valamint azok számára, akik már megkapták a döntést.
Adózási aggályok
Hosszú ideig csak néhány iskola esetében volt egyértelmű az adóztathatóság: A Pénzügyminisztérium határozatot adott ki, amely szerint a Corinthian hitelfelvevők és az American Career Institute (ACI) hitelfelvevők hitelének elengedése nem minősül adóköteles jövedelemnek. 2018 júliusában a Pénzügyminisztérium (I.R.S.) határozatot adott ki, amelyben a Corinthian és az ACI szövetségi diákhitel-felvevőkre vonatkozó 2015-ös könnyítést kiterjesztette a Corinthian és az ACI magán diákhitel-felvevőkre is.
2020 januárjában a Pénzügyminisztérium új eljárást bocsátott ki, amely kimondja, hogy 2016 óta minden hitelfelvevői védelmi mentesítés nem minősül adómentesnek, ahogyan az iskolákkal vagy bizonyos magánhitelezőkkel kötött jogi egyezségek keretében elengedett magánhitelek is, amelyek jogellenes üzleti gyakorlatokkal kapcsolatos vádakat oldanak fel, beleértve a tisztességtelen, megtévesztő és visszaélésszerű cselekményeket és gyakorlatokat egy nonprofit vagy for-profit iskolával vagy magánhitelezőkkel szemben, amelyek diákhitelt nyújtottak az említett iskolák látogatásának finanszírozására. A hitelfelvevőknek nem kell visszafizetniük a kifizetések után kapott adójóváírásokat sem. Ez a Project on Predatory Student Lending blogbejegyzés segít megérteni ezt a 2020. januári adóeljárást.
Hol kaphat további információkat
Ha kérdése van a hitelfelvevői védelemmel kapcsolatban, hívja a minisztérium hitelfelvevői védelmi forródrótját: (855) 279-6207. A képviselők hétfőtől péntekig keleti idő szerint 8:00 és 20:00 óra között állnak rendelkezésre.
A minisztérium szerint, ha Ön a [email protected] e-mail címről olyan e-mailt kapott, amelynek tárgysorában a “Borrower Defense Claim” kifejezés szerepel, akkor az egy hivatalos közlemény az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumától (ED), amely az Ön törlesztési kérelmének teljes vagy részleges jóváhagyásával kapcsolatos. A minisztérium azt mondja, hogy további információkkal fog követni, vagy a hitelkezelőjétől kaphat további információkat.