Mi a katasztrófabiztosítás?
A katasztrófabiztosítás a vállalkozásokat és a lakóházakat védi a természeti katasztrófák, például földrengések, árvizek és hurrikánok, valamint az ember okozta katasztrófák, például lázadás vagy terrortámadás ellen. Ezek az alacsony valószínűségű, nagy költségű események általában ki vannak zárva a szokásos lakástulajdonosi biztosítási kötvényekből.
Főbb tudnivalók
- Noha mindkettő az otthon védelmével foglalkozik, a katasztrófavédelem és a lakástulajdonosi biztosítás technikailag két különböző típusú fedezet.
- A katasztrófabiztosítás a vállalkozásokat és a lakóházakat védi a természeti katasztrófák – például földrengések és árvizek – és az ember okozta katasztrófák ellen.
- A speciális katasztrófabiztosítások meghatározott természeti katasztrófákra, például árvízbiztosítás, viharbiztosítás hurrikánokra és tornádókra, földrengésbiztosítás és vulkánbiztosítás.
- Az árvízbiztosítás egyedülálló abban, hogy a szövetségi kormányon keresztül érhető el.
Hogyan működik a katasztrófabiztosítás
A lakástulajdonosi biztosítás tartalmazhat bizonyos típusú fedezeteket, de bizonyos típusú eseményekből eredő veszteség vagy kár jellemzően kizárt. Ökölszabályként a földmozgások (például földcsuszamlások, földcsuszamlások, földrengések és víznyelők) vagy árvizek (viharok, tájfunok, cunamik vagy hurrikánok miatt) okozta károk és pusztítások általában nem tartoznak a háztulajdonosi biztosítások körébe.
Nagyon sok háztulajdonosi biztosítás csak a megnevezett veszélyekre terjed ki, amelyek kötvényenként és biztosítótársaságonként változhatnak. Még egy “minden veszélyre kiterjedő” biztosítás is kizárhat bizonyos eseményeket, vagy tartalmazhat meghatározott biztosítási limiteket, így előfordulhat, hogy egy nagyobb káreseményre nincs teljes körűen biztosítva. Itt jön a képbe a katasztrófabiztosítás.
A természeti katasztrófák és az ember okozta események által okozott károk fedezésére különböző típusú katasztrófabiztosítások állnak rendelkezésre. Speciális katasztrófabiztosítások állnak rendelkezésre meghatározott természeti katasztrófákra, például árvízbiztosítás, viharbiztosítás hurrikánokra és tornádókra, földrengésbiztosítás és vulkánbiztosítás.
A katasztrófabiztosítás üzleti szempontból is különbözik a többi biztosítási típustól. Nehéz megbecsülni egy biztosított kár teljes potenciális kitettségét és költségét, különösen mivel egy katasztrófaesemény gyakran rendkívül nagyszámú kárigényt eredményez egyszerre. Ez megnehezíti a katasztrófabiztosítások kibocsátói számára a hatékony kockázatkezelést. A kibocsátók a viszontbiztosítást és a retrocessziót használják a katasztrófaesemények fedezéséből eredő katasztrófakockázat kezelésére.
140 milliárd dollár
A természeti és ember okozta katasztrófákból származó becsült globális összes gazdasági veszteség 2019-ben a biztosító Swiss Re Institute szerint.
Árvízbiztosítás
Az, hogy milyen biztosítás megkötését érdemes megfontolni, leginkább attól függ, hogy milyen helyen él. Bizonyos földrajzi területek nagyobb kockázatot jelentenek az olyan eseményekre, mint a hurrikánok, tornádók, szélviharok, erdőtüzek vagy árvizek, mint mások. Ha olyan területen él, amely érzékeny a vízi szerencsétlenségekre, például hurrikánzónában vagy árterületen, akkor lehet, hogy árvízbiztosítást kell kötnie a lakóhelyére. Az árvízbiztosítás a szövetségi kormány Nemzeti Árvízbiztosítási Programján (National Flood Insurance Program, NFIP) keresztül érhető el.
A kormány működteti ezt a programot, mivel az árvízbiztosítás kockázatai jellemzően túl magasak a kereskedelmi biztosítók számára. Az Ön konkrét körülményeitől és a fedezetektől függően többféle forgatókönyv is megtörténhet Önnel az árvízbiztosítással:
- Ha Ön árvízbiztosítást kötött otthonára és személyes vagyontárgyaira, akkor kártérítést kap mind a lakóhelyén, mind a vagyontárgyaiban keletkezett károkért.
- Ha csak az otthonára kötött árvízbiztosítást, nem kap kártérítést a személyes vagyontárgyakra.
- Az NFIP a vásárlás időpontjától számított 30 napos várakozási időt ír elő, mielőtt az árvízbiztosítás hatályba lép. Emiatt, ha nem kötötte meg az árvízbiztosítást jóval az árvízriasztás előtt, előfordulhat, hogy nem kap kártérítést az árvízkárokért.
Bár nagyon hasonlóan hangzik, ne keverje össze a katasztrófavédelmi biztosítást a katasztrófavédelmi biztosítással. Ez utóbbi az egészségbiztosítás egy olyan típusa – gyakran katasztrófavédelemnek is nevezik -, amelyet arra terveztek, hogy segítsen kifizetni a súlyos orvosi vészhelyzeteket, baleseteket vagy betegségeket.
Katasztrófabiztosítás vs. veszélybiztosítás
A katasztrófabiztosítás átfedésben van a veszélybiztosítással, és gyakran nevezik annak. A veszélybiztosítás azonban általában a közmondásos “természeti csapások” eseményeit tükrözi: vulkánkitörések, villámcsapások, tornádók stb. A veszélybiztosítás utalhat az általános lakástulajdonosi biztosításnak arra a részére is, amely ezeket a dolgokat fedezi.
A katasztrófabiztosítás ezzel szemben messzebbre mutató, ember okozta és természeti katasztrófákra egyaránt érvényes fedezetre utal; általában a szokásos lakástulajdonosi biztosítástól elkülönülő, önálló kötvényre is utal.