Mi a hitelkártya-churning?

A hitelkártya-churning az új hitelkártyák ismételt megnyitása a regisztrációs bónuszok megszerzése érdekében, majd jellemzően azok használatának leállítása.

Tudja meg, hogy mit jelent a hitelkártya-churning, hogyan jutalmazza Önt, és mikor árthat a pénzügyeinek.

Mi a hitelkártya-churning?

A hitelkártya-churning azt jelenti, hogy gyakran igényelünk új hitelkártyákat, nem feltétlenül azért, hogy használjuk vagy akár megtartsuk őket, hanem inkább azért, hogy kihasználjuk a jövedelmező regisztrációs vagy üdvözlő bónuszokat készpénz vagy jutalompontok, mérföldek vagy pontok formájában. Sok kártya megnyitásával rövid időn belül jelentős számú mérföldet vagy pontot, illetve komoly összegű készpénzt gyűjthet össze. Mint ilyen, ez a stratégia kifizetődő lehet a hozzáértő hitelkártya-használók számára, bár kockázatos lehet az átlagfogyasztó számára.

Hogyan működik a hitelkártya-churning

Néhány hitelkártya-kibocsátó vonzó regisztrációs bónuszokat kínál a hitelkártyákhoz, hogy a fogyasztókat arra csábítsa, hogy kártyát igényeljenek, és a számlanyitás után hamarosan jelentős összegű kiadásokat eszközöljenek rajtuk. A kártyától függően az új kártyabirtokosok olyan jutalmakat szerezhetnek, mint például készpénz-visszatérítés, repülőtéri mérföldek vagy pontok, amelyeket vásárlásra válthatnak be, ha bizonyos időn belül – gyakran a hitelkártya megnyitását követő három hónapon belül – teljesítenek egy minimális költési követelményt.

Azért, hogy egy adott évben sok ilyen regisztrációs bónuszt kapjanak – és sok értékes jutalmat gyűjtsenek -, egyes fogyasztók a következő módon folyamodnak hitelkártya-cseréhez:

1. Kereszen két vagy több olyan hitelkártyát, amelyek vonzó regisztrációs bónuszokat kínálnak az Ön által preferált jutalmak formájában (például készpénz-visszatérítés, repülőtéri mérföldek vagy pontok), és nem írják elő, hogy a bónusz megszerzése után újra használni kell a kártyát, vagy egy bizonyos ideig nyitva kell tartani a számlát.
2. Igényelje a hitelkártyákat, akár egyszerre, akár egymás után, úgy, hogy az igénylések között csak rövid idő telik el (általában kevesebb mint három hónap).
3. Teljesítse a kártyák költési követelményeit, és kapja meg a bónuszokat.
4. Mondja le a kártyák használatát vagy mondja fel őket, mielőtt éves díjat kellene fizetnie.
5. Ismételje meg a fenti folyamatot, hogy újabb regisztrációs bónuszokat vehessen igénybe.

A hitelkártyák váltásának előnyei közé tartoznak:

A hitelkártyaforgatás előnyei és hátrányai

• Több jutalmat kaphat: Ha több hitelkártyára jelentkezik, sokkal több készpénz-visszatérítést, mérföldet vagy pontot gyűjthet a regisztrációs bónuszokból, mint amennyit egyetlen hitelkártyával kaphat.
• Gyorsabban szerezhet jutalmakat: A hitelkártyák cseréje azt is lehetővé teszi, hogy egy adott kártyával gyorsabban gyűjtsön jutalmakat, mint az adott kártya mindennapi használatával. Tegyük fel például, hogy egy készpénz-visszatérítéses hitelkártya 1,5%-os készpénz-visszatérítést kínál minden vásárlás után, és 150 dollár készpénz-visszatérítési bónuszt, ha az első három hónapban 500 dollárt költesz. Normális esetben 10 000 dollárt kellene tennie mindennapi vásárlásokkal (ami elképzelhető, hogy egy évig vagy tovább tarthat), hogy ugyanazt az 150 dollárt megszerezze, amit három hónap alatt megszerezhetne, ha csak 500 dollárt költene.
• Szabadság, hogy ne használja tovább a kártyákat: Általában a kártyakibocsátók nem írják elő, hogy a kártyát újra használni kell a regisztrációs bónusz megszerzése után, sőt, a bónusz megszerzése után sem kell nyitva tartani a számlát. Ez azt jelenti, hogy ha olyan kártyát igényeltél, amely vonzó regisztrációs bónusszal, de a mindennapi költéseknél nem túl fényes jutalmakkal rendelkezik, nem ragaszkodsz hozzá; bármikor visszaválthatsz más kártyák használatára.

Előnyök magyarázata

Hátrányok magyarázata

• A kártyakibocsátó szabályai korlátozzák a gyakorlatot: Sok kibocsátó olyan irányelveket vezetett be, amelyekkel elrettentik a kártyaváltást azáltal, hogy korlátozzák a nyitható kártyák számát vagy az egy adott időszakban kapható bónuszok számát. A Chase-nek például van egy nem hivatalos “5/24” szabálya, amely megakadályozza, hogy a fogyasztók két éven belül ötnél több hitelkártyát nyissanak. Az American Express lehetővé teszi, hogy a kártyabirtokosok hitelkártyánként csak egy bónuszt kapjanak. Ha egyszer már megszerezte a bónuszt egy adott kártyára, nem lesz lehetősége arra, hogy úgymond “duplán merítsen”, és újra megszerezze a bónuszt ugyanarra a hitelkártyára.
• Károsíthatja a hitelét: Minden alkalommal, amikor hitelkártyát igényel, a hitelező kemény vizsgálatot végez az Ön hiteljelentésében. A lekérdezések a hitelpontszámának 10%-át teszik ki, és bár egyetlen lekérdezés általában csak öt ponttal csökkenti a pontszámát, ha rövid időn belül több ilyen lekérdezés is felmerül, az már jelentősebb negatív hatást gyakorolhat a hitelképességére. Az új számlák megnyitása szintén csökkentheti az átlagos hitelkorát – ez a tényező a hitelpontszám 15%-át teszi ki.
• Nő a hitel elutasításának esélye: Ha az elmúlt 12-24 hónapban túl sok hitelkártyát nyitott vagy igényelt, a hitelkártya-kibocsátók akkor is elutasíthatják a hitelkártya iránti kérelmét, ha Ön kiváló hitelképességgel rendelkezik. Ennek oka, hogy a hitelezők a túl sok újonnan benyújtott hitelkérelmet annak jeleként értékelik, hogy Ön pénzügyi nehézségekkel küzd, és hitelkockázatot jelent.
• Ez növelheti az adósságát: Minden egyes kártya, amelyre feliratkozik, megköveteli, hogy teljesítsen egy minimális költési minimumot az üdvözlő bónusz megszerzéséhez. Ha több hitelkártyát vesz fel, de nem tudja megfizetni a minimális kiadásokat, akkor a végén több adóssága lehet, mint amennyit vissza tud fizetni, és így az esetlegesen megszerzett jutalmak semmit sem érnek.
• Az éves díjak felemészthetik a bónuszokat: Sok jutalomhitelkártya éves díjjal jár – egyes esetekben igen magas díjjal. Néha a díjat az első évben elengedik, de utána önnek kell fizetnie. Ha elfelejti felmondani a kártyát, amelyet nem tervez használni, a díj csökkentheti a kártyáért kapott regisztrációs bónusz értékét.

Hogyan lehet sikeres a hitelkártyaforgatás

A sikeres hitelkártyaforgatáshoz kövesse az alábbi irányelveket.

Keresze az új hitelkártyaajánlatokat. Ne feltételezze, hogy a kártyakibocsátó weboldalán látható ajánlat az adott pillanatban a legjobb, amit kaphat. A kártyakibocsátók gyakran változtatják ajánlataikat, néha nagyvonalú, korlátozott ideig érvényes ajánlatokat kínálnak, hogy új ügyfeleket vonzzanak, vagy exkluzív ajánlatokat, hogy megtartsák meglévő ügyfeleiket. Ha hitelkártya iránt érdeklődik, nézze meg a hitelkártya-összehasonlító webhelyeket, tekintse át a levelezését célzott ajánlatok után, vagy jelentkezzen be meglévő fiókjába, hogy megtalálja a legjobb hitelkártyaajánlatokat.

A hitelkártyák forgatásának hátrányai közé tartozik:

Kerülje el, hogy rövid időn belül túl sok kártyát nyisson. Ha néhány új kártyát szeretne nyitni, várjon három-hat hónapot az igénylések között, hogy minimalizálja a hitelpontszámát érő károkat.

Ne feledkezzen meg a díjakról. Ha aggódik az éves díjak miatt, érdemes csak a díjmentes kártyákat megcélozni az átváltásra, vagy felmondani a kártyát, mielőtt a díj felmerülne. Ha azt tervezi, hogy megtart egy olyan kártyát, amelynek éves díja van, mérlegelje, hogy az előnyök miatt megéri-e kifizetni a díjat. Lehetséges például, hogy a kártyával minden évben ingyenes szállodai tartózkodást nyerhet. Ha az éves díj alacsonyabb, mint egy szállodai éjszaka, akkor a kártyát érdemes megtartani, ha szállodában kíván megszállni. A kártya azonban nem biztos, hogy megéri, ha ritkán utazik.

Olvassa el az apró betűs részt. A hitelkártya feltételeinek átolvasása elengedhetetlen, nemcsak a díjak megértése miatt, hanem azért is, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelel a követelményeknek. Egyes hitelkártya-kibocsátók például csak bizonyos körülmények között engedélyezik a bónuszok megszerzését. A hitelkártya feltételei változhatnak, ezért mindig olvassa el a feltételeket, mielőtt hitelkártyát igényel.

Fizessen időben. Küldje el időben havi hitelkártyafizetését, hogy elkerülje a késedelmi díjakat és az ezzel járó hitelkárosodást. Ha egy késedelmes fizetés rontja a hitelpontszámát, a jövőben nehezen kaphat jóváhagyást jutalomhitelkártyákra. A jutalmak elvesztésének elkerülése érdekében is érdemes időben fizetnie.

Fizesse ki az egyenlegét minden hónapban teljes egészében. Ha a türelmi időn belül teljes egészében kifizeti a számlaegyenlegét, elkerülheti, hogy kamatot fizessen egyenlege után. Ha nem engedheti meg magának, hogy minden hónap végén a teljes egyenleget kifizesse, gondolja át újra a hitelkártya-cserét; a kamatterhek meghaladhatják a bónuszokból származó előnyöket.

Tűzzön ki jutalmazási célokat. Legyen elképzelése arról, hogy mire szeretné költeni a hitelbónuszokat – például egy nyaralásra vagy egy repülőútra, hogy meglátogassa a családját az ünnepekre. Ha előre tudja, hogyan szeretné felhasználni a pontjait, az segít a legjobb hitelkártyák kiválasztásában, és megakadályozza, hogy idő előtt felhasználja a pontjait.

Vezessen nyilvántartást a hitelkártya-forgalomról. Készítsen egy táblázatot vagy táblázatot, hogy minden egyes megnyitott hitelkártya fontos adatait naprakészen tartsa, többek között a következőket:

• A hitelkártya kibocsátója és az adott hitelkártya
• A hitelkártya megnyitásának időpontja
• A hitelkártya éves díja és a díj felszámításának időpontja, ha az első évben elengedik (ha nem tartja meg a számlát, zárja le a számlát ezen időpont előtt)
• A bónusz összege
• A költési követelmény és az időpont, ameddig azt teljesítenie kell
• A költési követelmény teljesítésének előrehaladása
• Megtörtént-e a bónusz jóváírása a számláján
• A bónusz felhasználása
• Az akciós kamatok időzítése

Hitelének nyomon követése. Egyes hitelkártya-kibocsátók a havi kivonaton belül ingyenes hitelminősítést is tartalmaznak. Ha egyik kártyája sem rendelkezik ezzel az előnnyel, használjon egy ingyenes hitelminősítő szolgáltatást, mint például a Credit Karma vagy a Credit Sesame, hogy nyomon kövesse a hitelpontszámát. Vegyen vissza a hitelkártyaforgatásból, ha az hatással van a hitelpontszámára.

Megéri a hitelkártyaforgatás?

A kártyaváltás akkor lehet megfelelő, ha:

• Ön felelős kártyatulajdonos:
• Önnek már van tapasztalata a hitelkártya felelősségteljes használatában és abban, hogy minden hónapban időben és teljes egészében kifizeti egyenlegét, mielőtt belevágna a churningba.
• Önnek kiváló hitele van: Általában jó vagy kiváló hitelképességre van szüksége ahhoz, hogy a legjövedelmezőbb regisztrációs bónuszokkal rendelkező prémium jutalomhitelkártyákra jogosult legyen.
• Ön nagy költekező típus: Előfordulhat, hogy néhány hónapon belül több száz vagy akár ezer dollárt vagy annál is többet kell költenie vásárlásra ahhoz, hogy teljesítse a hitelkártya-bónuszokhoz szükséges költési követelményeket. Ha általában ebben a tartományban szokott költeni, nagyobb valószínűséggel tudja kezelni a költési követelmény teljesítésével járó adósságot.
• Önnek van ideje vagy érdeklődése a forgatás fenntartásához: A hitelkártyák forgatása leginkább a jutalomkártya-rajongóknak ajánlott, akik nem bánják, hogy több kártyát és az ezekért járó bónuszok megszerzésében való előrehaladásukat folyamatosan nyomon követik.

Bármilyen izgalmasan is hangzik a bónuszok egymás utáni bónuszszerzése, a hitelkártyák forgatása rossz ötlet, ha:

• Önnek még soha nem volt hitelkártyája, vagy költekezési problémái vannak: A hitelkártyák forgatása nem a beavatatlanoknak való. A tapasztalatlan kártyabirtokosok vagy a költekezési kényszerrel (vagy ami még rosszabb, meglévő adósságheggyel) rendelkezők számára túl könnyű még nagyobb pénzügyi bajba kerülni. Ha már egyszer megsérült a hitelpontszám, nehéz és időigényes lehet a helyreállítása. És ugyanilyen nehéz lehet kimászni az adósságból.
• Ön rossz hitelképességgel rendelkezik: Ha negatív események szerepelnek a hiteljelentésében, például késedelmes fizetések vagy adósságbehajtások, javítsa hitelképességét, mielőtt megpróbálna hitelkártyát váltani. Ez segít elkerülni, hogy elutasítsák a hitelfelvételt.
• Ön nagyobb összegű hitelfelvételre készül: Lehet, hogy nem érdemes kártyát váltani (vagy legalábbis átmenetileg felfüggeszteni a kártyaváltást), ha a következő egy-két éven belül jelzáloghitelt vagy más nagy összegű hitelt tervez felvenni. A lekérdezések és az újonnan nyitott számlák száma befolyásolhatja a hitelpontszámát, és megnehezítheti az új számlák jóváhagyását.
• Ön takarékoskodik: Ha a jelenlegi kiadásai nem elég magasak ahhoz, hogy megfeleljen a kiadási követelményeknek, a forgatás eladósíthatja Önt, és lehet, hogy nem Önnek való.
• Ön inkább az egyszerű dolgokat részesíti előnyben: A szokásos jutalomhitelkártyák lehetővé teszik, hogy pénzvisszatérítést és egyéb bónuszokat szerezzen, anélkül, hogy a kártyát megforgatná. Ha nem szeretne több kártyát is számon tartani, fontolja meg, hogy csak egy vagy két jutalomkártyát nyit, amelyek egyszerű, következetes jutalmazási struktúrával rendelkeznek.