Depositobewijzen (CD’s) zijn veilige plaatsen om geld te bewaren en rente te verdienen. Maar wat bepaalt de rente op bank-CD’s – waarom gaan ze omhoog en omlaag, en waarom bieden sommige banken meer dan andere?
Er zijn twee primaire factoren die de rente op bank-CD’s beïnvloeden. Ze zijn:
- De lengte van de tijd tot de CD vervalt
- Het huidige renteklimaat
Laten we eens kijken naar deze, evenals een paar andere factoren.
De lengte van de tijd
Hoe langer u uw geld vastzet, hoe hoger uw tarief zal zijn. Als u rondkijkt, zult u merken dat de rente hoger wordt naarmate de duur toeneemt (een CD van 18 maanden betaalt bijvoorbeeld meer dan een CD van zes maanden). Dit komt omdat hoe langer u uw geld op een deposito laat staan, hoe meer flexibiliteit de bank heeft om uw geld te gebruiken. Ze zijn bereid u een betere rente te betalen omdat ze over een langere periode meer met uw geld kunnen verdienen. Natuurlijk zijn er in onzekere tijden verrassende uitzonderingen op deze regel.
Rente in de economie
De huidige rentestand is ook een belangrijke factor. Dat wil zeggen, als de rente hoog is (of stijgt), zal de rente op bank-CD’s ook hoog zijn (of stijgen). Hoge rentes gelden niet alleen voor CD’s; ze gelden ook voor leningen die de bank met uw geld afsluit. Ze rekenen leners een hogere rente, en ze kunnen het zich veroorloven om meer aan u door te geven.
Banken weten dat u genoeg keus hebt. Als de rente, in het algemeen, hoog is, zal iemand bereid zijn om u een fatsoenlijke rente op CD’s te betalen, omdat ze meer kunnen verdienen door het geld te investeren of uit te lenen. Als gevolg hiervan kunt u verwachten dat CD-rente min of meer meebeweegt met andere rentetarieven.
De onderstaande grafiek illustreert de verschillen in CD-rente afhankelijk van de lengte, vanaf 2009 tot vandaag. Zoals u kunt zien, blijft de spread vrij constant en volgt deze de algemene trends in de rentetarieven.
Andere CD-rentefactoren
Andere factoren kunnen de CD-rente van banken beïnvloeden. U kunt bijvoorbeeld merken dat een bank probeert wat kortetermijnzaken binnen te halen door iets hogere tarieven aan te bieden. Ze weten dat er mensen zijn die op zoek zijn naar goede CD-tarieven, en ze hopen dat als ze eenmaal een klant binnen hebben, die klant zal blijven (en extra activa zal meebrengen).
Een andere factor is de gewenste winstgevendheid. Het kan zijn dat kredietunies tarieven hanteren die iets hoger liggen dan de CD-tarieven van banken. Banken moeten hun winsten misschien delen met beleggers of er belasting over betalen. Maar omdat kredietverenigingen non-profitorganisaties zijn, kunnen ze het zich veroorloven om iets meer te bieden aan leden ten koste van hogere marges.
Het krijgen van de beste bank-CD-rente
Hier zijn een paar suggesties die u moeten helpen de beste bank-CD-rente te krijgen die beschikbaar is: Ten eerste, winkel rond. Begin met het controleren van uw krant, mail, en banners op lokale instellingen. Controleer DepositAccounts voor lokale deals. U kunt ook controleren of er kredietunies zijn waarmee u een relatie heeft. Vraag naar eventuele specials die eraan komen. U vindt vaak een geweldige deal.
Gebruik de twee belangrijkste factoren hierboven vermeld in uw voordeel; als je echt niet zal het geld nodig hebben voor een tijdje, lock it up voor een langere termijn. Kijk ook wat de rente doet. Als u denkt dat ze gaan stijgen, kunt u profiteren van een kortere termijn, omdat de rente op bank-CD’s in de toekomst aantrekkelijker zal zijn. Natuurlijk is het heel moeilijk om rentetarieven en markten te voorspellen, dus laat u niet uit het veld slaan door te proberen het precies goed te timen.
Als u de vrijheid hebt om langer dan vijf jaar te beleggen, is een CD waarschijnlijk niet uw beste optie. U zult veel hogere rentetarieven vinden op beleggingen met een langere looptijd.
Ten slotte, koop in het groot. Als u de beste tarieven wilt krijgen, moet u soms aan bepaalde minima voldoen. Als u uw tegoeden over verschillende instellingen spreidt, loopt u mogelijk de tarieven voor “voorkeursklanten” mis. Zoek uit of het een voordeel is om uw vermogen bij een bepaalde instelling te consolideren.