Het kopen van een huis gaat gepaard met het komen met een goede beetje meer geld out-of-pocket dan alleen de aanbetaling. Kopers moeten ook geld beschikbaar voor het sluiten van kosten, zoals titel beleid, opnamekosten, inspecties, koerierskosten, reserves voor het opzetten van escrow of beslag rekeningen, en diverse vergoedingen die kredietverstrekkers typisch in rekening brengen.
De totale kosten kunnen komen als een schok voor veel huizenkopers die alleen op zoek zijn naar het komen met het bedrag van hun aanbetaling. Ze hebben misschien niet het extra geld, en de transactie kan helemaal niet sluiten zonder het.
Kredietgever vergoedingen kunnen de meest significante van alle afsluitkosten.
Hoeveel kan een koper verwachten te betalen?
De afsluitkosten voor het kopen van een huis lopen meestal van ongeveer 2% tot 7% van de aankoopprijs, met een gemiddelde van ongeveer 3%. Veel hangt af van de punten en origination fees een geldschieter rekent om de lening te maken.
Punten en origination fees gebruikt om te worden vermeld op de koper’s Good Faith Estimate. Dit document wordt vanaf 2020 een leningraming genoemd.
Totale afsluitkosten voor de aankoop van een huis van $ 300.000 kunnen overal kosten van ongeveer $ 6.000 tot $ 12.000 of zelfs meer. De fondsen kunnen meestal niet worden geleend, omdat dat de leningratio’s van de koper zou verhogen tot een punt waarop ze mogelijk niet langer in aanmerking komen.
“Gratis” afsluitkosten
Kopers van een eerste huis kunnen soms een pauze pakken en hun afsluitkosten laten betalen door een overheidsinstantie, dus controleer de county of staat aanbetalingshulpprogramma’s, afhankelijk van waar je woont.Niet alle staatsagentschappen voor huisvestingsfinanciering (HSA’s) bieden aanbetalingen om een huis te kopen, maar sommige doen dat wel, en anderen zullen vaak sluitingskosten lenen tegen gunstige voorwaarden die geen invloed hebben op de leningratio’s.
Programma’s die voorzien in sluitingskostenhulp voor kopers nemen vaak een instrument op in de openbare registers om zekerheid te bieden voor de lening, maar de lening draagt meestal geen rente en heeft geen vaste vervaldatum. Het moet worden afbetaald op het moment van verkoop als de huizenkoper later het onroerend goed verkoopt, of bij een herfinanciering, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet.
Eenmalige sluitingskosten koper
Sluitingskosten koper die eenmalig worden betaald en nooit meer zijn “eenmalig”. Deze kosten zijn eenmalige kosten voor zaken als:
- Title policies
- Escrow of closing fees
- Notary fees
- Wire fees
- Courier/delivery fees
- Attorney fees
- Endorsements
- Recording fees
- State, provincie of stad overdrachtsbelasting
- Huis beschermingsplannen
- Natuurlijke gevaren informatie
- Huis inspecties
- Kredietgever vergoedingen betaald in combinatie met de lening op de lening schatting
Niets weerhoudt u ervan om rond te shoppen en prijzen te vergelijken voor een aantal van deze vergoedingen en diensten.
Terugkerende kopersluitingskosten
Terugkerende kosten zijn kopersluitingskosten die u steeds opnieuw betaalt, hetzij maandelijks of jaarlijks naarmate de tijd verstrijkt. Het zijn vaak kosten die voorafgaand aan het sluiten worden geïnd voor vooruitbetaalde premies en het openen van beslagleggings-/escrowrekeningen. Ze omvatten:
- Brandverzekeringspremie
- Overstromingsverzekering (indien vereist in uw gebied)
- Eigendomsbelastingen
- Wettelijke of particuliere hypotheekverzekeringspremies
- Gebetaalde rente
De tijd van het jaar waarin u sluit, zal dicteren hoeveel pro rata maanden van premies de geldverstrekker zal innen om te bewaren tegen toekomstige betalingen van belastingen en verzekeringen.
Niet elke lening vereist een inbeslagneming of geblokkeerde rekening, maar leningen met een totaal van meer dan 80% van uw aankoopprijs zullen ze eisen.
Verkoperskredieten
Een verkoperskrediet, soms aangeduid als een concessie van de verkoper, is in feite geld dat door de verkoper aan de koper wordt bijgedragen om bepaalde sluitingskosten te dekken. Verkoperskredieten worden niet rechtstreeks aan kopers betaald. In plaats daarvan wordt het bedrag in de verkoopprijs van het huis gerold, waardoor de kosten van de totale lening worden verlaagd.
Controleer altijd met uw geldschieter voordat u onderhandelt over een aanbod waarbij een verkoperskrediet is betrokken, omdat de geldschieter het mogelijk niet toestaat. Sommige veel voorkomende scenario’s omvatten:
- De geldschieter kan uw krediet beperken tot 3% van de aankoopprijs als u 100% van de aankoopprijs financiert.
- Afhankelijk van uw FICO-score en het bedrag van uw aanbetaling, kan de geldschieter een verkoper toestaan om u tot 6% van de aankoopprijs te crediteren.
Daarnaast is het mogelijk dat TRID – de TILA RESPA Integrated Disclosure-regel die van toepassing is op de hypotheekverklaringen – geen wijzigingen op het laatste moment toestaat in uw afsluitingsverklaring in de laatste dagen voor de afsluiting, en deze kredieten zullen op uw afsluitingsverklaring worden vermeld.
Kredietverstrekkers bieden soms ook kredieten aan voor een deel van uw afsluitkosten, maar u zult akkoord moeten gaan met het betalen van een hogere rentevoet gedurende de looptijd van de lening. Dit kan u nu geld besparen, maar u later meer kosten.
Wanneer meer kosten beter kunnen zijn
Kredietverstrekkers zullen u vaak toestaan om “punten” te betalen, soms “kortingspunten” genoemd, bij het afsluiten. Deze kosten worden betaald in ruil voor het ontvangen van een lagere rente gedurende de looptijd van de lening, die mogelijk bespaart u geld op de lange termijn. Een punt loopt meestal rond 1% van het bedrag dat u leent.
Het betalen van hen zal opdrijven uw sluitkosten, however.