Is een Robo-adviseur iets voor u?

Is een Online Financieel Adviseur iets voor u?

Online financiële adviseurs, bekend als robo-adviseurs, zijn op dit moment een rage – althans volgens de financiële pers en wat er op de sociale media verschijnt. Er is zeker iets aan de hand, zoals Fidelity Institutional onlangs een deal sloot met online adviseur Betterment, terwijl Charles Schwab Corp. (SCHW) onlangs zijn eigen robo-adviseur dienst heeft onthuld. In feite heeft bijna elk financieel bedrijf ofwel zijn eigen robo-adviseur of is een partnerschap aangegaan met een.

Waar gaat al deze hype over-en is een robo-adviseur geschikt voor u? Het antwoord, zoals de meeste vragen in de financiële planning wereld is dat “het hangt ervan af.” Hier zijn een paar gedachten om te overwegen.

1. Welk niveau van advies heeft u nodig?

Het eerste waarover u moet nadenken, is welk niveau van advies en deskundigheid u echt nodig hebt om uw geld te beheren. Zeker als je een zeven-cijferige portefeuille hebt en advies nodig hebt op complexe gebieden zoals fiscale planning, estate planning, de uitoefening van aandelenopties, en dergelijke, dan is een robo-adviseur waarschijnlijk niet voor u, althans in hun huidige staat. Mensen zoals deze zijn beter gediend door een relatie met een meer traditionele financieel adviseur.

Voor millennials en anderen met meer bescheiden portefeuilles die misschien alleen wat assetallocatieadvies nodig hebben en misschien een beetje financiële planningshulp op basisniveau, passen veel van de huidige online adviseurs misschien in de rekening. Robo-adviseurs stellen voor het grootste deel portefeuilles samen die passieve strategieën zoals indexering volgen. Het zijn relatief eenvoudige beleggingsstrategieën die ETF’s gebruiken om het risico van een portefeuille te optimaliseren ten opzichte van het verwachte rendement. Beginners en diegenen die er de voorkeur aan geven om gewoon in te stellen en te vergeten, zullen de automatisering die robo-adviseurs met zich meebrengen waarschijnlijk het meest waarderen. Omdat robo-adviseurs goedkoop zijn en geen aanzienlijke minima vereisen om een rekening te openen, zijn ze aantrekkelijk voor mensen die zich normaal gesproken geen traditioneel financieel adviseur zouden kunnen veroorloven.

Met een robo-adviseur bent u niet in staat om aandelen of strategieën te kiezen. Robo-adviseurs nemen alle beslissingen voor u. Dus, als je het type persoon bent dat misschien geen ton geld heeft om te investeren, maar meer controle en autonomie wilt bij het maken van investeringskeuzes, wil je misschien in plaats daarvan kijken naar zelfgestuurde online handelsplatforms zoals Robinhood, E*Trade of Ameritrade – die nu allemaal gratis handel in de meeste aandelen en ETF’s bieden.

2. Alle Robo-Adviseurs zijn niet hetzelfde

Net zoals alle traditionele financiële adviseurs niet hetzelfde zijn, zijn ook niet alle online adviseurs hetzelfde. In de wereld van traditionele financiële adviseurs zijn er verschillen in hun expertisegebieden, hoe ze worden gecompenseerd, en de soorten klanten waarmee ze werken. Hetzelfde geldt in de robo-adviseur ruimte.

Bijvoorbeeld, online adviseur Learnvest richt zich op een verscheidenheid aan mensen met behoeften, variërend van basis budgettering tot degenen die financiële planning en beleggingsadvies nodig hebben. Hun kosten variëren van ongeveer $ 70 tot $ 400 op een eenmalige basis met maandelijkse kosten voor voortdurende ondersteuning. En Personal Capital biedt diensten aan die iets hoger in de markt liggen en richt zich op beleggers met portefeuilles variërend van $250.000 tot $1 miljoen en meer. Aan de andere kant vereist Acorns slechts $ 5 om te beginnen en beschikt het over hulpmiddelen zoals het afronden van wisselgeld op aankopen om in uw portfolio te worden geïnvesteerd.

Sommige robo-adviseurs laten alleen breed gebaseerde indexbeleggingen toe, anderen voegen in toenemende mate maatschappelijk verantwoorde portefeuilles toe voor die klanten die zich bewust zijn van die zaken. Anderen, zoals M1 Finance, laten gebruikers hun portefeuilles aanpassen op basis van thema’s of populaire strategieën.

3. Gemak en toegankelijkheid

Een van de grote pluspunten van online adviseurs is het gemak van het werken met hen en het gemak van toegang tot hun diensten. Deze generatie is erg gewend om goederen en diensten online te kopen, dus waarom niet financieel advies?

Online adviseurs zijn 24/7 bereikbaar, wat een breed scala aan klanten zou kunnen aanspreken. Met ieders drukke schema’s zou dit niveau van toegankelijkheid voor sommige mensen de impuls kunnen zijn om de financiële hulp te gaan krijgen die ze nodig hebben.

Tegelijkertijd zijn veel robo-adviseurs volledig geautomatiseerd en hebben ze slechts beperkte menselijke betrokkenheid. Hoewel sommige menselijke adviseurs in dienst hebben om oproepen en vragen van klanten te beantwoorden, werken de meeste van deze adviseurs niet echt aan uw portefeuilles of beleggingskeuzes – dat wordt allemaal gedaan door de algoritmen. In plaats daarvan zijn deze menselijke gesprekspartners er om uw emoties in toom te houden en meer op te treden als een coach of therapeut dan als een financieel adviseur.

4. Begrijp wat er achter het advies zit

Just omdat een online adviseur toegankelijk en redelijk geprijsd is, betekent niet dat het advies ook goed is. Het is de plicht van iedereen die kijkt naar het gebruik van een online adviseur om eerst zijn huiswerk te doen en te begrijpen hoe beleggingsaanbevelingen worden gegenereerd.

De meeste robo-adviseurs maken gebruik van algoritmen van een of andere soort bij het maken van hun beleggingsaanbevelingen. Hoewel je misschien geen wiskundige of beleggingsexpert bent, stel op zijn minst vragen en lees meer over hun beleggingsmethodologie om te zien of het zinvol voor je is. De meerderheid van de robo-adviseurs volgen beleggingsstrategieën die gebaseerd zijn op de moderne portefeuilletheorie (MPT) in een of andere vorm, en robo-adviseur beleggingsstrategieën kunnen vaak worden gevonden door te zoeken op hun website of van FINRA filings. MPT is een methode om geïndexeerde portefeuilles te optimaliseren door de beste mix van activaklassegewichten te bepalen die het hoogste verwachte rendement genereert voor een bepaalde hoeveelheid risico.

5. Moet het “of of” zijn?

Het lijkt erop dat met de sympathieën van Schwab en Fidelity die in deze ruimte komen, het niet lang zal duren voordat sommige van de beste aspecten van de online adviseurs overlappen in het dienstenaanbod van traditionele brick-and-mortar-adviseurs. In feite zien we hier al enkele jaren iets van met functies zoals online klantportalen op de websites van veel financiële adviseurs.

Het is waarschijnlijk dat we in de toekomst een variatie van een online adviesaanbod zullen zien door meer traditionele financiële adviseurs in een poging om jongere klanten aan te trekken die vervolgens kunnen uitgroeien tot de grotere klanten die meer traditioneel full-service advies nodig hebben, willen en kunnen veroorloven.

Het online en op afstand werken met klanten heeft ook voordelen voor de traditionele financieel adviseur. Hoewel er zeker kosten zijn om hun website uit te bouwen en te onderhouden, zouden er besparingen zijn als gevolg van het wegvallen van een fysieke aanwezigheid plus denkbaar de mogelijkheid om een breder scala aan potentiële klanten te bereiken.

6. Wat gebeurt er als de markt weer daalt?

De groei van online adviseurs heeft plaatsgevonden tijdens een stormachtige bullmarkt die al sinds maart 2009 aan de gang is. Wat zal er met deze bedrijven gebeuren tijdens de volgende bearmarkt? Zullen hun jongere, onervaren klanten hun beleggingen opgeven? Het is moeilijk om met zekerheid te zeggen; maar een voordeel van de menselijke aanraking is de mogelijkheid voor de adviseur om nerveuze klanten van de spreekwoordelijke richel te praten.

The Bottom Line

Alle bedrijven worden beïnvloed door de vooruitgang van de technologie en door verandering in het algemeen. De financiële dienstverlening vormt daarop geen uitzondering. In feite zijn financiële adviseurs zeer afhankelijk van technologie voor zo veel van wat ze doen. De evolutie naar online adviseurs is geen verrassing. Is een online adviseur iets voor u? Voor velen zou het antwoord “ja” kunnen zijn, vooral voor jongere, minder vermogende beleggers die vreselijk ondergewaardeerd zijn door de financiële dienstensector. Deze ruimte zal zich zeker in de loop van de tijd ontwikkelen en nog betere opties bieden voor beleggers en slimme financiële adviseurs.