Spaarobligaties kunnen een geweldige investering zijn – althans, dat dachten uw grootouders. Maar de onzekerheid over wanneer en hoe je ze kunt verzilveren, kan verwarrend en frustrerend genoeg zijn om je te laten stoppen.
Kun je obligaties te vroeg verzilveren? Hoe zit het met te laat? Wat zijn obligaties eigenlijk?
Dit zijn enkele van de veelgestelde vragen waarmee spaarders worden geconfronteerd wanneer ze overwegen of een spaarobligatie geschikt is voor hen. En voor degenen die al enkele van deze obligaties bezitten, is hier wat u moet weten voordat u ze inwisselt.
Zie meer
Wat zijn Amerikaanse spaarobligaties?
Amerikaanse spaarobligaties zijn in wezen schulden van Amerikaanse burgers of legale ingezetenen die zijn uitgegeven door de overheid voor federale financiering. In ruil voor hun geld vooraf, obligatiehouders zijn beloofd bescheiden, maar gegarandeerde rendement op de weg. Deze obligaties worden beschermd door de Amerikaanse overheid, wat betekent dat er vrijwel geen mogelijkheid is dat de koper zijn investering verliest.
Deze spaarstrategie is ontstaan tijdens de Tweede Wereldoorlog, toen de regering hulp nodig had bij de financiering van haar militaire inspanningen. In die tijd konden Amerikanen obligaties kopen voor minder dan de nominale waarde en de obligatie zou in de loop der jaren rijpen totdat deze zijn nominale waarde plus rente waard was.
Obligaties hebben de neiging een populair cadeau-idee te zijn voor de financieel-savvy, omdat ze gemakkelijk te geven zijn en wie houdt er niet van een geschenk dat blijft geven?
Wat zijn de verschillende soorten spaarobligaties?
Wanneer het gaat om te beslissen wanneer u een obligatie moet verzilveren, is het belangrijk om te weten wat voor soort spaarobligatie u hebt – een Serie EE of Serie I.
Hoewel er meer overeenkomsten dan verschillen zijn, helpt het om de twee naast elkaar te bekijken om een volledig begrip te krijgen:
| Serie EE | Serie I | ||
| Aankoopprijs | Face value (voor elektronische EE-obligaties) | Kan worden gekocht met uw IRS belastingteruggave tegen nominale waarde | |
| Renteopbrengsten |
|
|
|
| Gegarandeerde winsttermijn | Na 20 jaar | N.v.t. | |
| Minimale aankoop per jaar | $25 | $25 elektronisch, $50 papier | |
| Maximale aankoop per jaar | Tot $10.000 in elektronische obligaties | Tot $10.000 in elektronische obligaties, en met gebruikmaking van uw belastingteruggave tot $5.000 in papieren obligaties | 000 in papieren obligaties |
| Uitgiftemethode | Elektronisch via TreasuryDirect | Elektronisch via TreasuryDirect en papieren obligaties worden uitgegeven per post met uw belastingteruggaaf | |
| Elektronisch via TreasuryDirect en papieren obligaties worden uitgegeven per post met uw belastingteruggaaf teruggave | |||
| Vroegste obligaties kunnen worden verzilverd | Na 12 maanden | ||
| Vroegtijdige aflossingsstraffen | Vóór vijf jaar, wordt de rente van de drie voorgaande maanden verbeurd. | Vóór vijf jaar wordt de rente van de vorige drie maanden verbeurd. | |
| Belastingvrijstellingen | Vrijgesteld van staats- en lokale belastingen, de federale inkomstenbelasting wordt uitgesteld tot de obligatie vervalt of wordt geïnd. | Vrijgesteld van staats- en lokale belastingen, de federale inkomstenbelasting wordt uitgesteld totdat de obligatie vervalt of wordt geïnd. |
Wanneer een spaarobligatie innen?
Nu we dus hebben besproken wat een spaarobligatie is en wat de belangrijkste verschillen zijn tussen de twee soorten, blijft de vraag wanneer een obligatie moet worden verzilverd.
Zie meer
In het algemeen is het aanhouden van een spaarobligatie langer dan 30 jaar in wezen zinloos, omdat obligaties dan geen rente meer opbrengen. Dus als dit uw situatie is, is het tijd om die obligatie te verzilveren.
Als u de grens van 30 jaar nog niet helemaal hebt bereikt, maar in zwaar weer terecht bent gekomen, kan het verzilveren van een obligatie in plaats van het maken van extra schulden een slimme financiële zet zijn.
Wat betreft serie EE-spaarobligaties, kunt u misschien beter wachten tot ten minste 20 jaar. De reden hiervoor is dat, door de wet, dit soort obligaties in 20 jaar in waarde moeten verdubbelen. Dus ongeacht het rendement dat u op dit moment op de spaarobligaties verdient, zult u meer verdienen als u wacht met het aflossen van de obligaties tot ze minstens 20 jaar oud zijn, dan wanneer u op een eerder moment uitbetaalt.
Voor obligaties van Serie I kunt u het beste de obligatie haar volledige looptijd laten bereiken op 30 jaar. Net als elk ander type spaarrekening, hoe langer u het laat zitten, hoe meer het groeit.
In tegenstelling tot serie EE-obligaties, is de rente op serie I-obligaties een combinatie van vaste en variabele rente. Deze aanpasbare rente wordt halfjaarlijks herzien – in mei en november – en is gebaseerd op de inflatie die wordt bepaald door de consumentenprijsindex voor alle stedelijke consumenten (CPI-U).
Als u een elektronische versie van een van beide obligaties hebt, kunt u de huidige waarde ervan controleren op TreasuryDirect onder het tabblad “current holdings” nadat u een account hebt gemaakt. Als u echter een papieren obligatie hebt, kunt u de spaarcalculator voor papieren obligaties van TreasuryDirect gebruiken.
Bottom line
Het inwisselen van uw spaarobligaties kan leiden tot een leuke kleine cash boost, maar het is meestal het beste om te wachten tot uw obligatie de vervaldatum heeft bereikt, zodat u de volledige beloningen kunt oogsten. Als u echter op moeilijke tijden bent beland en op zoek bent naar alternatieve manieren om uw cashflow te stimuleren, kan het verzilveren van een spaarobligatie een goede optie zijn als het u helpt het aangaan van schulden te voorkomen.
Lees meer:
- Hoe beleggen in obligaties
- 11 beste beleggingen
- Obligaties vs. CD’s: hier is hoe ze verschillen
Zie meer