Wat is credit card churning?

Credit card churning is de praktijk van het herhaaldelijk openen van nieuwe creditcards om sign-up bonussen te verdienen en dan meestal te stoppen met het gebruik ervan.

Lees over wat credit card churning inhoudt en hoe het u kan belonen en wanneer het uw financiën kan schaden.

Wat is credit card churning?

Credit card churning is het vaak aanvragen van nieuwe creditcards, niet noodzakelijk om ze te gebruiken of zelfs te houden, maar eerder om te profiteren van lucratieve inschrijf- of welkomstbonussen in de vorm van contant geld of beloningsmijlen of -punten. Door veel kaarten te openen, kunt u in korte tijd een aanzienlijk aantal mijlen of punten verzamelen, of een flink bedrag aan cash. Als zodanig kan deze strategie lonend zijn voor slimme creditcardgebruikers, maar riskant voor de gemiddelde consument.

Hoe Credit Card Churning werkt

Veel uitgevers van creditcards bieden aantrekkelijke inschrijfbonussen op creditcards om consumenten te verleiden kaarten aan te vragen en er snel na het openen van een rekening een aanzienlijk bedrag aan uitgaven op te zetten. Afhankelijk van de kaart, kunnen nieuwe kaarthouders beloningen verdienen zoals cash back, airline miles, of punten die ze kunnen inwisselen voor aankopen als ze voldoen aan een minimum bestedingsvereiste binnen een bepaald tijdsbestek – vaak binnen drie maanden na het openen van de creditcard.

Om veel van deze sign-up bonussen te ontvangen – en veel waardevolle beloningen te vergaren – in een bepaald jaar, nemen sommige consumenten hun toevlucht tot credit card churning als volgt:

1. Zoek twee of meer creditcards die aantrekkelijke sign-up bonussen bieden in de vorm van uw favoriete beloningen (bijvoorbeeld cash back, airline miles of punten) en die geen verplichting opleggen om de kaart opnieuw te gebruiken of de rekening gedurende een bepaalde periode open te houden nadat u de bonus hebt gekregen.
2. Aanvragen voor de creditcards, hetzij gelijktijdig of na elkaar met slechts een korte periode tussen de aanvragen (meestal minder dan drie maanden).
3. Voldoe aan de bestedingsvereiste voor de kaarten en ontvang de bonussen.
4. Stop met het gebruik van de kaarten of annuleer ze voordat u jaarlijkse kosten moet betalen.
5. Herhaal het bovenstaande proces om te profiteren van meer aanmeldbonussen.

De voordelen van het churnen van creditcards zijn onder meer:

Voor- en nadelen van credit card churning

• Ontvang meer beloningen: Door u aan te melden voor meerdere creditcards kunt u veel meer cash back, miles, of punten verzamelen van aanmeldbonussen dan u met een enkele credit card krijgt.
• Verdien beloningen sneller: Credit card churning kunt u ook verdienen beloningen voor een bepaalde kaart sneller dan je zou door het dagelijks gebruik van die kaart. Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat een cash-back creditcard 1,5% cash-back op alle aankopen biedt en een $ 150 cash-back bonus als u $ 500 uitgeeft binnen de eerste drie maanden. Normaal gesproken zou u $ 10.000 aan dagelijkse aankopen moeten doen (wat een jaar of langer zou kunnen duren) om dezelfde $ 150 te verdienen die u binnen drie maanden zou kunnen verdienen door slechts $ 500 uit te geven.
• Vrijheid om te stoppen met het gebruik van de kaarten: In het algemeen stellen kaartuitgevers geen eis om de kaart opnieuw te gebruiken na het ontvangen van een sign-up bonus of zelfs de rekening open te houden nadat u de bonus hebt gekregen. Dat betekent dat als je een kaart hebt aangevraagd met een aantrekkelijke bonus, maar een lage beloning voor dagelijkse uitgaven, je er niet aan vastzit; je kunt altijd weer andere kaarten gaan gebruiken.

Voordelen

Nadelen

• De regels van de kaartuitgever beperken deze praktijk: Veel uitgevers hebben een beleid ingevoerd om churning te ontmoedigen door het aantal kaarten te beperken dat u kunt openen of het aantal bonussen dat u in een bepaalde periode kunt ontvangen. Chase heeft bijvoorbeeld een onofficiële “5/24” regel die consumenten verbiedt om meer dan vijf creditcards te openen in een periode van twee jaar. American Express staat kaarthouders toe om slechts één bonus per creditkaart te verdienen. Zodra u een bonus voor een specifieke kaart hebt verdiend, kunt u niet als het ware “double-dip” en verdien de bonus opnieuw voor diezelfde creditcard.
• Het kan uw krediet beschadigen: Elke keer dat u een creditcard aanvraagt, doet de geldschieter een hard onderzoek in uw kredietrapport. Onderzoeken maken 10% uit van uw kredietscore, en terwijl een enkele meestal slechts uw score met vijf punten zal verlagen, kunt u een meer significante negatieve impact op uw krediet zien als u er meerdere in een korte periode van tijd oploopt. Het openen van nieuwe rekeningen kan ook uw gemiddelde kredietleeftijd verlagen – een factor die 15% van uw kredietscore uitmaakt.
• De kans op kredietweigering neemt toe: Als u in de afgelopen 12 tot 24 maanden te veel creditcards hebt geopend of aangevraagd, kunnen uitgevers van creditcards uw creditcardaanvraag weigeren, zelfs als u een uitstekend krediet hebt. Dit komt omdat kredietverstrekkers te veel recente kredietaanvragen zien als een teken dat u in financiële nood bent en een kredietrisico bent.
• Het kan uw schuld verhogen: Elke kaart waar u zich voor aanmeldt, vereist dat u een bestedingsminimum haalt om de welkomstbonus te verdienen. Als u meerdere creditcards neemt, maar niet kunt veroorloven de uitgaven minima, je zou kunnen eindigen met meer schuld dan je kunt terugbetalen, waardoor moot eventuele beloningen u may have earned.
• Jaarlijkse kosten kunnen eten in bonussen: Veel beloningen creditcards komen met jaarlijkse kosten – vrij forse degenen in sommige gevallen. Soms worden de kosten voor het eerste jaar kwijtgescholden, maar daarna moet u ze wel betalen. Als u vergeet een kaart te annuleren die u niet van plan bent te gebruiken, kunnen de kosten de waarde verminderen van de bonus die u voor de kaart hebt ontvangen.

Hoe succes te boeken met creditcard churning

Volg de onderstaande richtlijnen voor succesvol churning.

Kijk uit naar nieuwe creditcardaanbiedingen. Ga er niet van uit dat de aanbieding die u op de website van de kaartuitgever ziet, de beste is die u op dat moment kunt krijgen. Kaartemittenten veranderen hun aanbiedingen vaak, soms bieden ze genereuze aanbiedingen voor beperkte tijd om nieuwe klanten aan te trekken of exclusieve aanbiedingen om bestaande klanten te behouden. Wanneer u geïnteresseerd bent in een creditcard, controleer dan creditcardvergelijkingswebsites, bekijk uw e-mail voor gerichte aanbiedingen, of log in op uw bestaande account om de beste creditcardaanbiedingen te vinden.

De nadelen van het churning van creditcards zijn onder meer:

Vermijd het openen van te veel kaarten in een korte periode van tijd. Als u een paar nieuwe kaarten wilt openen, wacht dan drie tot zes maanden tussen aanvragen om de schade aan uw credit score te minimaliseren.

Houd kosten in gedachten. Als u zich zorgen maakt over de jaarlijkse kosten, wilt u misschien alleen kaarten zonder kosten gebruiken voor churning of de kaart annuleren voordat u de kosten moet betalen. Als u van plan bent een kaart met een jaarlijkse vergoeding te houden, evalueer dan of de voordelen het betalen van die vergoeding de moeite waard maken. U kunt bijvoorbeeld elk jaar een gratis hotelovernachting verdienen met de kaart. Als de jaarlijkse vergoeding lager is dan een hotelovernachting, is het misschien de moeite waard de kaart te houden als u van plan bent in een hotel te verblijven. De kaart kan echter niet de moeite waard zijn als u zelden reist.

Lees de kleine lettertjes. Het doorlezen van de voorwaarden van de creditcard is een must, niet alleen om de kosten te begrijpen, maar ook om ervoor te zorgen dat u aan de voorwaarden voldoet. Sommige uitgevers van creditcards staan bijvoorbeeld alleen onder bepaalde omstandigheden toe dat u een bonus verdient. Creditcardvoorwaarden zijn aan verandering onderhevig, dus lees altijd de voorwaarden voordat u een creditcard aanvraagt.

Betaal op tijd. Stuur uw maandelijkse creditcardbetaling op tijd om te late kosten en de bijbehorende schade aan uw krediet te voorkomen. Als een late betaling dings uw credit score, kunt u het moeilijk vinden om goedgekeurd te krijgen voor beloningen creditcards in de toekomst. U zult ook op tijd willen betalen om te voorkomen dat u uw beloningen verliest.

Betaal uw saldo volledig elke maand. Als u het afschriftsaldo volledig betaalt binnen de aflossingsvrije periode, hoeft u geen rente te betalen over uw saldo. Als u het zich niet kunt veroorloven om uw volledige saldo aan het einde van elke maand af te betalen, overweeg dan opnieuw credit card churning; de rentekosten kunnen opwegen tegen het voordeel van de bonussen die u verdient.

Stel doelen voor beloningen. Heb een idee van waar u uw beloningen aan wilt besteden – een vakantie of een vlucht om familie te bezoeken voor de feestdagen, bijvoorbeeld. Als u van tevoren weet hoe u uw punten wilt toewijzen, helpt u de beste creditcards te kiezen en voorkomt u dat u uw punten voortijdig gebruikt.

Bewaar het verloop van creditcards bij. Maak een grafiek of spreadsheet om bij te houden met belangrijke details voor elke creditcard die u opent, waaronder:

• De uitgever van de creditcard en de specifieke creditcard
• De datum waarop u de creditcard hebt geopend
• De jaarlijkse vergoeding van de creditcard en de datum waarop de vergoeding in rekening wordt gebracht als deze in het eerste jaar wordt kwijtgescholden (als u de rekening niet houdt, sluit de rekening dan voor deze datum)
• het bonusbedrag
• de bestedingsverplichting en de datum waarop u daaraan moet voldoen
• uw voortgang bij het voldoen aan de bestedingsverplichting
• of de bonus op uw rekening is toegepast
• of u de bonus hebt gebruikt
• de timing voor een eventuele promotierente

controleer uw krediet. Sommige uitgevers van creditcards voegen een gratis kredietscore toe aan uw maandoverzicht. Als geen van uw kaarten dit voordeel heeft, gebruik dan een gratis credit-scoring service zoals Credit Karma of Credit Sesame om uw credit score in de gaten te houden. Stop met credit card churning als het uw credit score beïnvloedt.

Is credit card churning de moeite waard?

Churning kan geschikt zijn als:

• U een verantwoordelijke kaarthouder bent: U moet een track record hebben van verantwoord gebruik van een creditcard en het betalen van uw saldo volledig en op tijd elke maand voordat u zich in de business van churning.
• Je hebt stellaire krediet: Je hebt meestal goed of uitstekend krediet nodig om in aanmerking te komen voor de meest premium beloningen creditcards met de meest lucratieve sign-up bonussen.
• Je bent een grote spender: Het kan zijn dat u binnen een paar maanden honderden of zelfs duizend of meer dollars aan aankopen moet uitgeven om aan de bestedingsvereisten voor creditcardbonussen te voldoen. Als u gewoonlijk in dat bereik uitgeeft, hebt u meer kans om de schuld te beheren die komt met het voldoen aan die bestedingsvereiste.
• U hebt de tijd of interesse om churning te ondersteunen: Churning is het beste voor liefhebbers van beloningskaarten die het niet erg vinden om meerdere kaarten en hun voortgang in de richting van het verdienen van bonussen voor hen in de gaten te houden.

Hoe spannend het ook klinkt om bonus na bonus te verdienen, het churning van creditcards is een slecht idee als:

• Je hebt nog nooit een creditcard gehad of hebt een uitgavenprobleem: Creditcard churning is niet voor de niet-ingewijden. Het is te gemakkelijk voor onervaren kaarthouders of degenen met een drang om uit te geven (of erger nog, een berg van bestaande schuld) om in meer financiële problemen te komen. Als uw kredietscore eenmaal beschadigd is, kan het moeilijk en tijdrovend zijn om die te herstellen. En het kan even moeilijk zijn om uit de schulden te klimmen.
• U hebt slecht krediet: Als u negatieve gebeurtenissen op uw kredietrapport hebt, zoals late betalingen of incasso’s, verbeter dan uw krediet voordat u probeert creditcards te churnen. Dit zal u helpen voorkomen dat u krediet wordt geweigerd.
• U bereidt zich voor op een grote lening: U wilt misschien geen kaarten churnen (of in ieder geval uw churning tijdelijk in de wacht zetten) als u van plan bent om in het komende jaar of twee een hypotheek of een andere grote lening af te sluiten. Het aantal onderzoeken en nieuw geopende rekeningen kan uw credit score beïnvloeden en het moeilijker maken om goedgekeurd te worden voor nieuwe rekeningen.
• Je bent zuinig: Als uw huidige uitgaven niet hoog genoeg zijn om aan de bestedingsvereisten te voldoen, kan churning u in de schulden brengen en misschien niet voor u zijn.
• U houdt het liever eenvoudig: Met gewone beloningscreditcards kunt u cashback en andere bonussen verdienen zonder te churnen. Als u niet meerdere kaarten in de gaten wilt houden, kunt u overwegen slechts één of twee creditcards te openen met eenvoudige, consistente beloningsstructuren.