W coraz bardziej zdigitalizowanym świecie, to byłoby niecodzienne dla firm, aby nie akceptować karty kredytowej jako formy płatności. Statystyki sugerują, że karty kredytowe stały się obecnie najbardziej popularną metodą płatności. Jeszcze w 2017 r. transakcje kartami kredytowymi stanowiły 62,3% płatności konsumenckich w Stanach Zjednoczonych, w porównaniu z zaledwie 15,5% w przypadku gotówki.
Zezwolenie klientom na korzystanie z kart kredytowych jako metody płatności nie przychodzi bez kosztów dla samej firmy. Istnieją opłaty manipulacyjne, które firmy muszą płacić za każdy zakup dokonany kartą kredytową, a opłaty te mogą się różnić. Zbadamy średnie opłaty za przetwarzanie kart kredytowych, z jakimi borykają się firmy i co wchodzi w skład tych kosztów.
Opłaty za przetwarzanie kart kredytowych wyjaśnione
W skrócie, opłaty za przetwarzanie kart kredytowych to wydatki związane z transakcją kartą kredytową. Koszty te są pochłaniane przez właścicieli firm jako sposób akceptacji kart jako formy płatności. W zależności od procesora płatności, który wybiera firma, opłaty za przetwarzanie mogą wynosić od 1,7% do 3,5% za każdą transakcję kartą.
Te wydatki mogą obejmować wszelkie opłaty ryczałtowe, koszty transakcji i opłaty dodatkowe.
1. Opłaty zryczałtowane
Generalnie, są to stałe miesięczne kwoty przypisane do korzystania z określonego dostawcy usług kart kredytowych. Potraktuj to jako koszt korzystania z ich usług, który może również obejmować korzystanie z ich bramki płatniczej.
2) Opłaty za koszty transakcji
Jak sama nazwa wskazuje, opłata ta odnosi się do indywidualnego kosztu za transakcję kartą kredytową. Opłata transakcyjna może składać się z mniejszych wydatków i zazwyczaj obejmują one opłatę za ocenę, stawkę interchange i narzut dostawcy płatności.
3. Opłaty przypadkowe
Opłaty przypadkowe są opłatami podobnymi do kar, które mogą być pobierane od firm w przypadku nietypowych zdarzeń, takich jak niewystarczające środki lub zwroty.
Stawki interchange i płatności kartą
Stawki interchange są często zawarte w opłatach transakcyjnych i stanowią najbardziej znaczącą kwotę całkowitych kosztów przetwarzania, które firma będzie musiała zapłacić za transakcję kartą kredytową. Ten wydatek nie jest stały i zależy od wielu różnych czynników.
1. Używana sieć
Stawki interchange są różne dla głównych firm obsługujących karty kredytowe, w tym Visa, Mastercard i American Express. Może to mieć głęboki wpływ na całkowity koszt transakcji w zależności od tego, która stawka interchange jest używana i przez którego operatora kart kredytowych.
2. Rodzaj używanej karty kredytowej
Czytnik kart firmy będzie w stanie przetwarzać transakcje kartami kredytowymi i debetowymi, ale stawki transakcyjne będą się różnić między nimi. To samo można powiedzieć o typach kart kredytowych, ponieważ osobiste (zwykłe) i biznesowe karty kredytowe mają różne stawki.
3. Jak przetwarzana jest transakcja
Zależnie od czytnika kart, którego używa firma, urządzenie to pozwoli klientowi na przeciągnięcie, dotknięcie lub włożenie karty. Jeśli płatności kartą kredytową są dokonywane online lub za pomocą urządzeń mobilnych, stawki mogą się również różnić.
4. Kod kategorii handlowca
Kod kategorii handlowca, lub MCC, jest sposobem, w jaki firmy obsługujące karty kredytowe klasyfikują, z jakiej branży pochodzą transakcje. Jest to ważne, ponieważ stawki są zależne od określonej branży i różnią się między sobą. MCC jest zwykle identyfikowany przez czterocyfrowe numery, które pozwalają firmie karty kredytowej wiedzieć, jaki rodzaj karty został użyty do każdej transakcji.
Średnie opłaty za przetwarzanie kart kredytowych dla handlowców
Opłaty za przetwarzanie kart kredytowych będą się różnić między różnymi firmami kart kredytowych. Ta rozbieżność może mieć duży wpływ na małe firmy, ponieważ może to zmniejszyć ich marże zysku. Dlatego handlowcy powinni postępować ostrożnie, myśląc o tym, które firmy obsługujące karty kredytowe zaakceptują ich biznes.
Merchant powinien oczekiwać, że zapłaci od 1,5% do 3% średnich opłat za przetwarzanie kart kredytowych za karty przeciągnięte. W przypadku transakcji, które wymagają od klienta włożenia karty kredytowej do czytnika i wprowadzenia numeru PIN, ta opłata wzrasta do około 3,5%.
Aby dać handlowcom wyobrażenie o tym, ile główne firmy obsługujące karty kredytowe pobierają średnich opłat za przetwarzanie danych, oto szacunkowe dane.
1. American Express- 2,5 – 3,5%
2. Mastercard- 1,55 – 2,6%
3. Discover- 1,56 – 2,3%
4. Visa- 1,43 – 2,4%
Pomocne wskazówki, jak zmniejszyć opłaty transakcyjne
Opłaty za przetwarzanie kart kredytowych mogą często utrudniać handlowcom maksymalizację ich przychodów. Podczas gdy przyjmowanie płatności kartą stało się istotnym sposobem prowadzenia działalności, istnieje kilka pomocnych sposobów na zmniejszenie opłat transakcyjnych.
1. Przyjmuj płatności kartą kredytową osobiście
Jeśli to możliwe, staraj się przyjmować płatności kartą kredytową osobiście, ponieważ są one mniej podatne na oszustwa. Płatności online lub jakiekolwiek inne płatności kartą kredytową, które są dokonywane bez obecności osoby, są bardziej prawdopodobne, że spowodują nieuczciwe zakupy. Te ryzykowne zakupy często wiążą się z wyższymi opłatami interchange, które mogą znacząco podnieść koszty przetwarzania danych przez handlowca.
2. Minimalizuj obciążenia zwrotne
Obciążenia zwrotne to wszelkiego rodzaju transakcje, które miały miejsce, ale są wycofywane z powodu zwrotów lub sporów dotyczących opłat od klienta. Nagromadzenie obciążeń zwrotnych może mieć negatywne konsekwencje dla handlowców, ponieważ banki mogą postrzegać te transakcje jako wątpliwe. W rezultacie, banki mogą w końcu zwiększyć opłaty za przetwarzanie.
Jednym ze sposobów na zmniejszenie liczby obciążeń zwrotnych dla handlowców jest wydanie formularza autoryzacji karty kredytowej. Formularz ten jest podpisywany przez kupującego i daje sprzedawcy prawo do obciążania karty kredytowej klienta na bieżąco.
3. Wyegzekwowanie minimalnej kwoty przy sprzedaży kartą kredytową
Biznesy, które zajmują się zakupami za niewielkie kwoty, takie jak stacje benzynowe lub sklepy ogólnospożywcze, często wprowadzają minimalną kwotę opłaty dla użytkowników kart kredytowych. Ma to na celu złagodzenie skutków opłat za przetwarzanie danych dla poszczególnych transakcji. Jednakże, handlowcy muszą być świadomi, czy taka polityka jest możliwa do wyegzekwowania w stanie, w którym mieszkają.