Czy doradca finansowy online jest dla Ciebie odpowiedni?

Czy doradca finansowy online jest dla Ciebie odpowiedni?

Doradcy finansowi online, znani jako robo-advisors, są teraz wściekli – przynajmniej według prasy finansowej i tego, co pojawia się w mediach społecznościowych. Fidelity Institutional niedawno zawarł umowę z internetowym doradcą Betterment, a Charles Schwab Corp. (SCHW) niedawno zaprezentowała swoją własną usługę robo-advisor. W rzeczywistości, prawie każda firma finansowa albo ma swój własny robo-doradca lub jest w partnerstwie z jednym.

Co to jest cały ten szum o i czy robo-doradca prawo dla Ciebie? Odpowiedź, jak większość pytań w świecie planowania finansowego jest taka, że „to zależy”. Oto kilka myśli do rozważenia.

1. Jakiego poziomu doradztwa potrzebujesz?

Pierwszą rzeczą, o której należy pomyśleć, jest to, jaki poziom doradztwa i wiedzy specjalistycznej jest naprawdę potrzebny do zarządzania pieniędzmi? Z pewnością jeśli masz siedmiocyfrowe portfolio i potrzebujesz porady w skomplikowanych obszarach, takich jak planowanie podatkowe, planowanie nieruchomości, wykonywanie opcji na akcje i tym podobne, to robo-doradca prawdopodobnie nie jest dla Ciebie, przynajmniej w obecnym stanie. Ludzie tacy jak to są lepiej obsługiwane przez związek z bardziej tradycyjnym doradcą finansowym.

Dla millenialsów i innych z bardziej skromnych portfeli, którzy mogą po prostu potrzebują porady alokacji aktywów, a może trochę podstawowej pomocy planowania finansowego, wiele z dzisiejszych doradców online może pasować do rachunku. Robo-doradcy w większości przypadków konstruują portfele zgodnie z pasywnymi strategiami, takimi jak indeksowanie. Są to stosunkowo proste strategie inwestycyjne, które wykorzystują fundusze ETF w celu optymalizacji ryzyka portfela w stosunku do oczekiwanego zwrotu. Początkujący inwestorzy i ci, którzy wolą po prostu ustawić i zapomnieć, najprawdopodobniej docenią automatyzację, jaką zapewniają robo-doradcy. Ponieważ robo-advisors są tanie i nie wymagają znacznych minimów do otwarcia konta, są atrakcyjne dla osób, które normalnie nie byłyby w stanie pozwolić sobie na tradycyjnego doradcę finansowego.

Z robo-advisor, nie będzie w stanie wybrać akcje lub strategie. Robo-advisors podjąć wszystkie decyzje dla Ciebie. Tak więc, jeśli jesteś typem osoby, która może nie mieć tony pieniędzy do zainwestowania, ale chcesz mieć większą kontrolę i autonomię w dokonywaniu wyborów inwestycyjnych, możesz zamiast tego rozejrzeć się za platformami do samodzielnego handlu online, takimi jak Robinhood, E*Trade lub Ameritrade – wszystkie z nich oferują obecnie bezpłatny handel większością akcji i ETF-ów. All Robo-Advisors Are Not the Same

Just as all traditional financial advisors are not the same, neither are all online advisors. W świecie tradycyjnych doradców finansowych istnieją różnice w zakresie ich specjalizacji, sposobu wynagradzania oraz typów klientów, z którymi współpracują. To samo odnosi się do przestrzeni robo-advisor.

Na przykład, online doradca Learnvesters katers do różnych ludzi z potrzebami, począwszy od podstawowego budżetowania do tych wymagających planowania finansowego i porad inwestycyjnych. Ich opłaty wahają się od około 70 dolarów do 400 dolarów jednorazowo z miesięcznymi opłatami za bieżące wsparcie. I Personal Capital oferuje usługi skierowane nieco bardziej up-market i jest skierowany do inwestorów z portfelami w zakresie od 250.000 dolarów do 1 mln dolarów na górę. Z drugiej strony, Acorns wymaga tylko 5 dolarów, aby rozpocząć i funkcje narzędzi, takich jak zaokrąglanie zapasowe zmiany na zakupach, które mają być inwestowane w portfelu.

Niektóre robo-advisors tylko pozwalają na szerokie inwestycje indeksowe, inne są coraz częściej dodając społecznie odpowiedzialnych portfeli dla tych klientów, którzy są świadomi tych spraw. Inni, jak M1 Finance, pozwalają użytkownikom dostosowywać swoje portfele w oparciu o tematy lub popularne strategie.

3. Wygoda i dostępność

Jedną z głównych zalet doradców online jest wygoda pracy z nimi i łatwość dostępu do ich usług. To pokolenie jest bardzo przyzwyczajone do kupowania towarów i usług online, więc dlaczego nie miałoby to dotyczyć doradztwa finansowego?

Doradcy internetowi są dostępni 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, co może przemawiać do szerokiego grona klientów. Przy napiętych harmonogramach każdego z nas, ten poziom dostępności może być impulsem dla niektórych ludzi, aby przejść i uzyskać pomoc finansową, której potrzebują.

W tym samym czasie, wiele robo-advisors są w pełni zautomatyzowane i mają tylko ograniczone zaangażowanie człowieka. Podczas gdy niektóre mają ludzkich doradców na personel do pola połączeń i pytania klientów, większość z tych doradców nie są faktycznie pracuje na portfelach lub wyborów inwestycyjnych-te są wszystkie wykonane przez algorytmy. Zamiast tego, ci ludzcy rozmówcy są tam, aby utrzymać emocje w ryzach i działać bardziej jak trener lub terapeuta niż doradca finansowy.

4. Understanding What’s Behind the Advice

Tylko dlatego, że doradca online jest dostępny i ma przystępne ceny, nie oznacza to, że jego porady są dobre. Obowiązkiem każdego, kto rozważa skorzystanie z usług doradcy online, jest odrobienie pracy domowej i zrozumienie, w jaki sposób generowane są zalecenia inwestycyjne.

Większość robo-advisorów wykorzystuje algorytmy tego czy innego rodzaju w tworzeniu swoich zaleceń inwestycyjnych. Chociaż możesz nie być matematykiem lub ekspertem inwestycyjnym, przynajmniej zadawaj pytania i zapoznaj się z ich metodologią inwestycyjną, aby sprawdzić, czy ma ona dla Ciebie sens. Większość robo-doradców stosuje strategie inwestycyjne oparte na nowoczesnej teorii portfela (MPT) w takiej czy innej formie, a strategie inwestycyjne robo-doradców można często znaleźć na ich stronach internetowych lub w rejestrach FINRA. MPT jest metodą optymalizacji portfeli indeksowanych poprzez określenie najlepszej mieszanki wag klas aktywów, która generuje najwyższy oczekiwany zwrot przy określonej wielkości ryzyka.

5. Czy to musi być „Albo albo?”

Wydaje się, że wraz z wejściem w tę przestrzeń takich firm jak Schwab i Fidelity, nie minie zbyt wiele czasu, zanim niektóre z najlepszych aspektów doradców internetowych zaczną się pokrywać z ofertą usług tradycyjnych doradców stacjonarnych. W rzeczywistości, widzimy niektóre z nich od kilku lat z funkcji, takich jak portale klienta online na stronach internetowych wielu doradców finansowych.

Jest prawdopodobne, że zobaczymy pewne odmiany oferty doradcy online przez bardziej tradycyjnych doradców finansowych w przyszłości w celu przyciągnięcia młodszych klientów, którzy mogą następnie wzrosnąć do większych klientów, którzy potrzebują, chcą i mogą sobie pozwolić na bardziej tradycyjne doradztwo full-service.

Praca z klientami online i zdalnie ma również zalety dla tradycyjnego doradcy finansowego. Chociaż są oczywiście koszty budowy i utrzymania swojej stronie internetowej, nie byłoby oszczędności wynikające z eliminacji fizycznej obecności plus conceivably możliwość dotarcia do szerszego zakresu potencjalnych klientów.

6. Co się stanie, gdy rynek głowy w dół ponownie?

Rozwój doradców internetowych nastąpił podczas gorączkowego rynku byka, który trwa od marca 2009 roku. Co stanie się z tymi firmami podczas kolejnego rynku niedźwiedzia? Czy ich młodsi, niedoświadczeni klienci zrezygnują z inwestycji? Trudno powiedzieć na pewno, jednak jedną z zalet ludzkiego dotyku jest możliwość dla doradcy, aby porozmawiać nerwowych klientów z przysłowiowej krawędzi.

The Bottom Line

Wszystkie firmy są dotknięte przez postęp technologii i przez zmiany w ogóle. Branża usług finansowych nie jest wyjątkiem. W rzeczywistości, doradcy finansowi są bardzo zależne od technologii dla tak wielu z tego, co robią. Ewolucja w kierunku doradców internetowych nie jest zaskoczeniem. Czy doradca online jest dla Ciebie odpowiedni? Dla wielu odpowiedź może brzmieć „tak”, zwłaszcza dla młodszych, mniej zamożnych inwestorów, którzy do tej pory nie byli w wystarczającym stopniu obsługiwani przez branżę usług finansowych. Ta przestrzeń z pewnością rozwinie się z czasem i będzie oferować jeszcze lepsze opcje dla inwestorów i wytrawnych doradców finansowych.