Buying a home involves coming up with a good bit more money out-of-pocket than just the down payment. Kupujący muszą również mieć pieniądze dostępne na koszty zamknięcia, takie jak polisy tytułowe, opłaty za nagrywanie, inspekcje, opłaty kurierskie, rezerwy na ustanowienie rachunku powierniczego lub konta depozytowego, oraz różne opłaty, które kredytodawcy zazwyczaj charge.
Całkowity koszt może być szokiem dla wielu homebuyers, którzy są tylko patrząc na pochodzenie z kwoty ich zaliczki. Mogą oni nie mieć dodatkowych pieniędzy, a transakcja może nie zamknąć się bez nich.
Opłaty pożyczkodawcy mogą być najbardziej znaczące ze wszystkich kosztów zamknięcia.
Ile może zapłacić kupujący?
Koszty zamknięcia przy zakupie domu zazwyczaj wynoszą od około 2% do 7% ceny zakupu, ze średnią około 3%. Wiele zależy od punktów i opłat wstępnych, które kredytodawca pobiera za udzielenie pożyczki.
Punkty i opłaty wstępne były ujawniane w oszacowaniu dobrej wiary kupującego. Dokument ten nazywany jest loan estimate od 2020 roku.
Całkowite koszty zamknięcia przy zakupie domu o wartości $300,000 mogą kosztować od około $6,000 do $12,000 lub nawet więcej. Fundusze nie mogą być zazwyczaj pożyczone, ponieważ podniosłoby to wskaźniki pożyczki kupującego do punktu, w którym mogą już nie kwalifikować się.
„Free” Closing Costs
First-time homebuyers mogą czasami złapać przerwę i mieć swoje koszty zamknięcia zapłacone przez agencję rządową, więc sprawdź w powiatowych lub państwowych programach pomocy w dół płatności w zależności od tego, gdzie mieszkasz.Nie wszystkie Państwowe Agencje Finansów Mieszkaniowych (HSA) zapewniają zaliczki na zakup domu, ale niektóre tak, a inne często pożyczają koszty zamknięcia na korzystnych warunkach, które nie wpływają na współczynniki kredytowe.
Programy, które przewidują pomoc nabywcy w zakresie kosztów zamknięcia często nagrywają instrument w rejestrach publicznych, aby zapewnić bezpieczeństwo pożyczki, ale pożyczka zazwyczaj niesie zero odsetek i nie ma ustalonej daty wymagalności. Musi być spłacona w czasie sprzedaży, jeśli homebuyer później sprzedaje nieruchomości, lub na refinansowanie, w zależności od tego, co pierwsze nastąpi.
Non-Recurring Buyer Closing Costs
Opłaty kupującego zamknięcia kosztów, które są wypłacane raz i nigdy więcej są „jednorazowe”. Opłaty te są jednorazowe opłaty za takie rzeczy jak:
- Title policies
- Escrow lub closing fees
- Opłaty notarialne
- Opłaty za przewód
- Opłaty za kuriera/dostawę
- Opłaty adwokackie
- Endorsements
- Opłaty rejestracyjne
- State, hrabstwa lub miasta podatki transferowe
- Plany ochrony domu
- Ujawnienia zagrożeń naturalnych
- Inspekcje domowe
- Opłaty pożyczkodawcy płacone w związku z pożyczką na oszacowaniu pożyczki
Nic nie stoi na przeszkodzie, aby rozejrzeć się i porównać ceny niektórych z tych opłat i usług.
Powtarzające się koszty zamknięcia kupującego
Opłaty powtarzające się to koszty zamknięcia kupującego, które zapłacisz ponownie i ponownie, miesięcznie lub rocznie w miarę upływu czasu. Są to często opłaty pobierane przed zamknięciem za przedpłacone składki i ustanowienie kont impound/escrow. Obejmują one:
- składkę na ubezpieczenie od pożaru
- ubezpieczenie od powodzi (jeżeli jest wymagane na danym obszarze)
- podatki od nieruchomości
- składki na ubezpieczenie hipoteczne
- przedpłacone odsetki
Pora roku, w której zamykasz transakcję, będzie dyktować, ile proporcjonalnych miesięcy składek kredytodawca pobierze, aby zabezpieczyć się przed przyszłymi płatnościami podatków i ubezpieczeń.
Nie każda pożyczka wymaga konta depozytowego lub powierniczego, ale pożyczki przekraczające 80% ceny zakupu będą ich wymagać.
Kredyty Sprzedawcy
Kredyt Sprzedawcy, czasami określany jako ulga Sprzedawcy, jest efektywnie pieniądzem przekazanym kupującemu przez sprzedawcę na pokrycie niektórych kosztów zamknięcia. Kredyty sprzedawcy nie są wypłacane kupującym bezpośrednio. Instead, the amount is rolled into the sale price of the home, lowering the cost of the overall loan.
Always check with your lender before you negotiate an offer that involves a seller credit because the lender might not allow it. Niektóre popularne scenariusze obejmują:
- Pożyczkodawca może ograniczyć Twój kredyt do 3% ceny zakupu, jeśli finansujesz 100% ceny zakupu.
- W zależności od Twojego wyniku FICO i kwoty zaliczki, pożyczkodawca może pozwolić sprzedawcy na kredytowanie aż 6% ceny zakupu.
Dalej, TRID-the TILA RESPA Integrated Disclosure rule that governs mortgage disclosure statements-might not allow any last-minute changes to your closing statement in the final days before closing, and these credits will be notated on your closing statement.
Lenders also sometimes offer credits toward some of your closing costs, but you’ll have to agree to pay a higher interest rate over the life of the loan. To może zaoszczędzić Ci gotówki teraz, ale kosztować Cię więcej później.
Kiedy więcej kosztów może być lepsze
Kredytodawcy często pozwalają na płacenie „punktów”, czasami nazywanych „punktami rabatowymi”, przy zamknięciu. Opłaty te są wypłacane w zamian za otrzymanie niższego oprocentowania w ciągu życia kredytu, który może potencjalnie zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Jeden punkt zazwyczaj wynosi około 1% kwoty pożyczki.
Płacenie ich spowoduje wzrost kosztów zamknięcia, jednakże.
.