Możesz złożyć wniosek o obronę kredytobiorcy (znany również jako „obrona spłaty” lub „DTR”) twierdząc, że Departament powinien zwolnić cię z długu federalnego kredytu studenckiego z powodu wykroczenia szkolnego, niezależnie od tego, czy zalegasz ze spłatą kredytów, czy nie. Jeżeli wniosek o obronę kredytobiorcy zostanie rozpatrzony pozytywnie, rząd umorzy/ anuluje całość lub część zadłużenia z tytułu federalnych kredytów studenckich, a w pewnych okolicznościach, teoretycznie, kredytobiorca może również otrzymać zwrot kwot, które już zapłacił z tytułu tych kredytów.
Chociaż kredytobiorcy od dawna mają prawo do podnoszenia argumentów obrony przed spłatą związanych ze szkołą, Departament dopiero niedawno rozpoczął tworzenie procesu obrony kredytobiorcy przed spłatą. Departament wydał ostateczne zasady 1 listopada 2016 roku, które miały wejść w życie 1 lipca 2017 roku. Jednak branżowa grupa handlowa pozwała do opóźnienia wdrożenia tych zasad, co doprowadziło do ogłoszenia przez Departament opóźnień.
The Project on Predatory Student Lending i Public Citizen pozwały rząd, aby zatrzymać opóźnienie. W październiku 2018 r. sędzia zgodził się, że opóźnienie było nielegalne, a w rezultacie zasady weszły w życie 16 października 2018 r. W marcu 2019 r., Departament ogłosił, że ostateczne zasady z listopada 2016 r. będą stosowane do roszczeń o obronę kredytobiorcy dochodzonych w odniesieniu do pożyczek wypłaconych po raz pierwszy w dniu lub po 1 lipca 2017 r.
Następnie we wrześniu 2019 r., Departament wydał nową wersję zasady, która ma zastosowanie do pożyczek wypłaconych 1 lipca 2020 r. lub później. Ta nowa wersja sprawia, że jeszcze trudniej jest uzyskać ulgę dla kredytobiorców. Obecnie istnieje prawne wyzwanie dla tej nowej wersji zasady.
Departament twierdzi, że zasady te mają zastosowanie do pożyczek bezpośrednich, a nie do Federalnych Rodzinnych Pożyczek Edukacyjnych (FFEL) lub innych pożyczek rządowych. Istnieją odrębne prawa kredytobiorcy do obrony w programie FFEL, ale Departament nie wyjaśnił, w jaki sposób kredytobiorcy mogą uzyskać ulgę poprzez ten odrębny proces. Zamieścimy informacje dla kredytobiorców z pożyczkami rządowymi innymi niż Direct Loans, kiedy będziemy je mieli.
Ważne jest, aby pozostać na bieżąco i sprawdzić tę stronę internetową dla nowych wydarzeń, a także sprawdzić stronę internetową Departamentu na temat obrony kredytobiorcy. The Project on Predatory Student Lending zamieścił również FAQ dla kredytobiorców oczekujących na decyzje w sprawie obrony do wniosków o spłatę oraz dla tych, którzy otrzymali decyzje.
Centrum danych Departamentu zawiera również raporty i aktualizacje dotyczące procesu obrony kredytobiorcy.
Proces aplikacji obrony kredytobiorcy
Bez dopasowania do jednej z kategorii opisanych poniżej dla niektórych studentów Corinthian lub ACI, od lutego 2017 roku Departament wymaga od kredytobiorców korzystania z formularza aplikacji obrony kredytobiorcy. Możesz wypełnić formularz wniosku online lub pobrać i wypełnić formularz wniosku w formacie PDF z możliwością wypełnienia. Informacje na temat tego, co należy zawrzeć w swoim wniosku o obronę kredytobiorcy, są dostępne online i na formularzu wniosku.
Kredytobiorcy powinni starannie wypełnić formularz wniosku i dostarczyć jak najwięcej dokładnych i szczegółowych informacji. Jeśli kredytobiorcy wiedzą o jakichkolwiek pozwach sądowych, które zostały złożone przeciwko ich szkole, powinni wspomnieć o tym w swoim formularzu zgłoszeniowym. Chociaż nie jest to wymagane, formularz wniosku zachęca kredytobiorców do przedstawienia dodatkowej dokumentacji lub innych dowodów, takich jak stenogramy, umowy o przyjęciu do szkoły i/lub materiały promocyjne szkoły.
Przed wypełnieniem formularza obrony kredytobiorcy, powinni Państwo zapoznać się z przewodnikiem obrony kredytobiorcy, który został stworzony przez New York Legal Assistance Group (NYLAG), aby pomóc Państwu w wypełnieniu każdej sekcji wniosku o obronę kredytobiorcy. Przewodnik ten służy wyłącznie celom informacyjnym. Przewodnik można pobrać w języku angielskim i hiszpańskim. The Debt Collective posiada dodatkowe informacje na temat procesu aplikacji obrony kredytobiorcy.
Po znacznych opóźnieniach w przetwarzaniu wniosków, w kwietniu 2020 r., Departament obiecał przetworzyć roszczenia obrony kredytobiorcy prawie 170 000 kredytobiorców studenckich, z których niektóre były w toku przez ponad cztery lata. To długo oczekiwane rozpatrzenie nastąpiło w wyniku ugody zaproponowanej w pozwie zbiorowym Sweet v. DeVos. Sprawa ta kwestionowała nielegalną odmowę Departamentu rozpatrywania wszelkich roszczeń o obronę kredytobiorców przez ponad rok, a także wynikające z tego bezprawne opóźnienie w rozpatrywaniu roszczeń.
Proces dla niektórych kredytobiorców Corinthian
Istnieje kilka wyjątków od ogólnego procesu opisanego powyżej dla grup studentów z poszczególnych szkół. Jedną z takich grup są pożyczkobiorcy z niektórych programów Corinthian Colleges. Departament stworzył usprawniony proces i dostarczył konkretnych informacji dla niektórych byłych pożyczkobiorców szkół Corinthian. To, czy kwalifikujesz się do tego procesu, zależy od tego, kiedy do niego uczęszczałeś.
Na razie Departament dostarczył następujących informacji:
Certain Heald College Borrowers: Departament stwierdził, że w latach 2010-2014, Heald College błędnie przedstawił wskaźniki pośrednictwa pracy dla wielu swoich programów studiów. Departament stwierdził, że te ustalenia Heald College kwalifikują studentów zapisanych w objętych programach i okresach czasu do ubiegania się o zwolnienie ich federalnych pożyczek bezpośrednich poprzez przyspieszony proces przy użyciu prostego formularza poświadczenia. Kredytobiorcy, którzy zapisali się do programu Heald College w dniu lub po datach określonych tutaj, mogą ubiegać się o zwolnienie w oparciu o obronę kredytobiorcy, wykonując następujące czynności:
- Wypełnij formularz zaświadczenia online, który może być przesłany elektronicznie; lub
- Wypełnij formularz zaświadczenia w formacie PDF, wydrukuj go i podpisz (zobacz niewypełnialną wersję HTML formularza zaświadczenia tutaj), a następnie wyślij wypełniony formularz do ED pocztą elektroniczną na adres [email protected] lub pocztą tradycyjną na adres U. S. Department of Education – Borrowdering – Loans.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Certain Everest and Wyotech borrowers: Departament wcześniej ogłosił, że ustalił, że w latach 2010-2014, Everest Institute, Everest College, i Everest University („Everest”), i WyoTech błędnie przedstawiły wskaźniki pośrednictwa pracy dla wielu swoich programów studiów. Departament stwierdził, że te ustalenia kwalifikują studentów zapisanych do objętych programów i okresów czasu do ubiegania się o zwolnienie ich federalnych pożyczek bezpośrednich za pomocą przyspieszonego procesu przy użyciu prostego formularza zaświadczenia. Dotyczy to również rodziców studentów Everest i WyoTech posiadających pożyczki rodzicielskie PLUS. Pożyczkobiorcy, którzy zapisali się do jednego z programów Everest lub WyoTech wymienionych tutaj w dniu lub po wymienionej dacie, mogą ubiegać się o zwolnienie na podstawie obrony pożyczkobiorcy, wykonując następujące czynności:
- Wypełnij formularz zaświadczenia online, który może być przesłany elektronicznie; lub
- Wypełnij formularz zaświadczenia w formacie PDF, wydrukuj go i podpisz (zobacz nie wypełnialną wersję HTML formularza zaświadczenia tutaj), a następnie wyślij wypełniony formularz do ED pocztą elektroniczną na adres [email protected] lub pocztą tradycyjną na adres U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Inni pożyczkobiorcy Corinthian: Kredytobiorcy Corinthian, którzy zapisali się poza datami programu wymienionymi w powyższych wykresach, mogą ubiegać się o ulgę w obronie kredytobiorcy przy użyciu ogólnej aplikacji i procesu dostępnego dla wszystkich kredytobiorców pożyczek studenckich.
W 2018 r. federalny sąd okręgowy wstępnie uniemożliwił Departamentowi zbieranie na kredytach bezpośrednich posiadanych przez niektórych kredytobiorców Corinthian. Pozew, Manriquez v. Devos, jest krajowym pozwem zbiorowym wniesionym przez czterech pożyczkobiorców przeciwko Departamentowi Edukacji za bezprawne i niesprawiedliwe odmawianie ulgi dziesiątkom tysięcy byłych studentów Corinthian, których Departament Edukacji ustalił, że są uprawnieni do tego, aby ich pożyczki zostały zwolnione, a ich płatności kredytowe zwrócone. Kredytobiorcy ci są reprezentowani przez Project on Predatory Student Lending oraz Housing and Economic Rights Advocates (HERA). Możesz użyć tego narzędzia, aby dowiedzieć się, czy jesteś członkiem klasy.
Automatyczna grupowa ulga dla kredytobiorców American Career Institute
W styczniu 2017 r., Departament ogłosił plany przyznania ulgi w obronie kredytobiorców dla kredytobiorców federalnych kredytów studenckich, którzy uczęszczali do nieistniejącego już American Career Institute (ACI) w Massachusetts. Federalne pożyczki studenckie zaciągnięte w celu uczęszczania do ACI powinny zostać automatycznie rozładowane bez konieczności składania wniosków przez studentów. Posunięcie to jest następstwem dochodzenia Departamentu, jak również przyznania się przez szkołę, że złożyła ona fałszywe i wprowadzające w błąd oświadczenia studentom, podała nieprawdziwe dane na temat ilości miejsc pracy i zatrudniła instruktorów, którzy nie byli upoważnieni do nauczania zgodnie z obowiązującym prawem stanowym. Według Departamentu, dla pożyczkobiorców, którzy zalegają z płatnościami, „…wstrzymanie windykacji oznacza, że rząd przestanie próbować ściągnąć pożyczkę, w tym poprzez nie potrącanie pieniędzy z pensji lub zwrotu podatku dochodowego. Będzie to trwało do czasu zakończenia procesu obrony pożyczkobiorcy w twoim wniosku. „
Jeśli wcześniej nie wywiązałeś się ze swoich federalnych kredytów studenckich i przystąpiłeś do planu rehabilitacji, Departament radzi, abyś skontaktował się z agencją windykacyjną, z którą współpracowałeś, aby pomóc ci określić, czy mogą być jakiekolwiek negatywne konsekwencje, jeśli zdecydujesz się na wprowadzenie statusu wstrzymania windykacji.
Możesz usunąć status wyrozumiałości lub wstrzymania windykacji, jeśli tak zdecydujesz. Jest to indywidualna decyzja, ale powinieneś wziąć pod uwagę, że odsetki są nadal naliczane podczas okresu zawieszenia, również w przypadku pożyczek subsydiowanych. W przypadku wniosków złożonych przed 1 stycznia 2020 r., Departament oświadczył, że zrzeka się odsetek, które zostały naliczone od pożyczek utrzymywanych przez Departament pomiędzy datą złożenia wniosku o obronę kredytobiorcy a datą listu z decyzją. Wnioski złożone po 1 stycznia 2020 r. będą nadal naliczać odsetki w czasie, gdy wniosek będzie rozpatrywany. Odsetki te zostaną skapitalizowane, jeśli Departament odrzuci lub tylko częściowo zatwierdzi Twój wniosek. Może się to jednak zmienić, jeśli Departament ponownie zmieni swoją politykę; należy obserwować stronę internetową Departamentu w poszukiwaniu aktualizacji.
Nie powinieneś zakładać, że twoje konto jest w stanie zawieszenia lub zatrzymania kolekcji po złożeniu wniosku o obronę kredytobiorcy. Aby uniknąć niepotrzebnego potrącenia zwrotu podatku, pożyczkobiorcy z zaległymi pożyczkami mogą potwierdzić, że są w stanie wstrzymania inkasa dzwoniąc do Default Resolution Group pod numer 1-800-621-3115 przed złożeniem zeznania podatkowego. Powinieneś również rozważyć zadzwonienie do I.R.S. pod numer 1-800-304-3107, aby uzyskać więcej informacji o tym, czy twoja pożyczka jest certyfikowana do offsetu.
Post-Application Process
Rząd opóźnił podjęcie działań w sprawie tysięcy oczekujących wniosków o obronę kredytobiorców. W czerwcu 2019 r. oszukani byli studenci for-profit college złożyli pozew sądowy, starając się zmusić Departament do przestrzegania obowiązującego prawa i wydania ulgi w długach, do której byli studenci są uprawnieni. Nazwani powodowie pozywają w imieniu klasy ponad 158 000 byłych studentów, którzy złożyli wnioski o obronę kredytobiorcy przed spłatą.
Departament, od 2020 roku, zaczyna oceniać i wysyłać ustalenia dla niektórych roszczeń obrony kredytobiorcy. Dla zatwierdzonych roszczeń, Departament ogłosił, że będzie korzystać z nowej metodologii obliczania, ile ulgi zapewnić przyznane obrony kredytobiorcy Ta metodologia rzadko przyznaje 100% absolutorium do przyznanych roszczeń i jest obecnie kwestionowane w sądzie. Możesz znaleźć więcej informacji na temat pozwu kwestionującego metodologię ulgi tutaj.
Ważne jest, aby pozostać na bieżąco i sprawdzić tę stronę internetową dla nowych wydarzeń, a także sprawdzić stronę internetową Departamentu na temat obrony kredytobiorcy. Istnieje wiele opcji, które kredytobiorca może rozważyć po otrzymaniu decyzji o obronie kredytobiorcy. To, jakie kroki powinien podjąć kredytobiorca po otrzymaniu decyzji z Departamentu, zależy od jego sytuacji i faktów dotyczących jego szkoły. Kredytobiorcy, którzy chcą zakwestionować decyzję, powinni zasięgnąć porady prawnej od osoby specjalizującej się w kredytach studenckich przy podejmowaniu decyzji, co robić dalej. The Project on Predatory Student Lending zamieścił FAQ dla kredytobiorców oczekujących na decyzje w sprawie obrony wniosków o spłatę oraz dla tych, którzy otrzymali już decyzje.
Tax Concerns
Przez długi czas, była jasność co do możliwości opodatkowania tylko dla kilku szkół: Departament Skarbu wydał orzeczenie, że zwolnienia z pożyczek dla kredytobiorców Corinthian i kredytobiorców American Career Institute (ACI) nie będą uważane za dochód podlegający opodatkowaniu. W lipcu 2018 roku Departament Skarbu (I.R.S.) wydał orzeczenie rozszerzające ulgę z 2015 roku dla kredytobiorców federalnych pożyczek studenckich Corinthian i ACI na kredytobiorców prywatnych pożyczek studenckich Corinthian i ACI.
W styczniu 2020 r., Departament Skarbu wydał nową procedurę stwierdzającą, że wszystkie zrzuty obronne kredytobiorców od 2016 r. będą uważane za niepodlegające opodatkowaniu, podobnie jak pożyczki prywatne umorzone w ugodach prawnych ze szkołami lub niektórymi prywatnymi kredytodawcami rozwiązującymi zarzuty dotyczące niezgodnych z prawem praktyk biznesowych, w tym nieuczciwych, zwodniczych i nadużywających działań i praktyk przeciwko szkole non-profit lub for-profit lub prywatnym kredytodawcom, którzy udzielili pożyczek studenckich w celu sfinansowania uczestnictwa w tych szkołach. Pożyczkobiorcy nie będą również zobowiązani do zwrotu ulg podatkowych otrzymanych od płatności. Ten post na blogu Project on Predatory Student Lending pomoże Ci zrozumieć tę procedurę podatkową ze stycznia 2020 r.
Gdzie udać się po więcej informacji
Jeśli masz pytania dotyczące obrony kredytobiorcy, możesz zadzwonić na gorącą linię obrony kredytobiorcy Departamentu: (855) 279-6207. Przedstawiciele są dostępni od poniedziałku do piątku od 8:00 do 20:00 czasu wschodniego.
Według Departamentu, jeśli otrzymałeś email z adresu [email protected] z terminem „Borrower Defense Claim” w temacie, jest to oficjalny komunikat Departamentu Edukacji USA (ED), który odnosi się do pełnego lub częściowego zatwierdzenia twojego wniosku o obronę kredytobiorcy przed spłatą. Departament twierdzi, że będzie udzielał dalszych informacji lub możesz otrzymać więcej informacji od swojego doradcy kredytowego.