Obligacje oszczędnościowe mogą być świetną inwestycją – a przynajmniej tak myśleli Twoi dziadkowie. Ale niepewność co do tego, kiedy i jak je spieniężyć, może być na tyle myląca i frustrująca, że zatrzyma cię w miejscu.
Czy można spieniężyć obligacje zbyt wcześnie? A może za późno? Czym w ogóle są obligacje?
To tylko niektóre z powszechnych pytań, z jakimi spotykają się oszczędzający, którzy zastanawiają się, czy obligacje oszczędnościowe są dla nich odpowiednie. A dla tych, którzy już posiadają niektóre z tych obligacji, oto co musisz wiedzieć, zanim je wykupisz.
See More
Czym są amerykańskie obligacje oszczędnościowe?
Obligacje oszczędnościowe Stanów Zjednoczonych są zasadniczo długiem posiadanym przez obywateli amerykańskich lub legalnych rezydentów, który jest emitowany przez rząd w celu finansowania federalnego. W zamian za ich pieniądze z góry, posiadacze obligacji są obiecane skromne, ale gwarantowane zyski w dół drogi. Obligacje te są chronione przez rząd Stanów Zjednoczonych, co oznacza, że praktycznie nie ma możliwości, aby kupujący stracił swoje inwestycje.
Ta strategia oszczędnościowa powstała podczas II wojny światowej, kiedy rząd potrzebował pomocy w finansowaniu swoich wysiłków wojskowych. W tym czasie Amerykanie mogli kupić obligacje za mniej niż wartość nominalna, a obligacja dojrzewała przez lata, aż była warta swojej wartości nominalnej plus odsetki.
Obligacje mają tendencję do bycia popularnym pomysłem na prezent dla finansistów, ponieważ są łatwe do podarowania, a kto nie kocha prezentu, który nie przestaje dawać?
Jakie są różne rodzaje obligacji oszczędnościowych?
Jeśli chodzi o podjęcie decyzji, kiedy należy spieniężyć obligację, ważne jest, aby wiedzieć, jaki rodzaj obligacji oszczędnościowej posiadasz – Serię EE czy Serię I.
Pomimo że istnieje więcej podobieństw niż różnic, warto przyjrzeć się im z bliska, aby w pełni je zrozumieć:
| Seria EE | Seria I | |
| Cena zakupu | Wartość nominalna (dla obligacji elektronicznych EE) | Możliwość. zakupione za zwrot podatku z IRS po wartości nominalnej |
| Odsetki |
|
|
| Rozkład czasu gwarantowanego zarobku | Po 20 latach | N/A |
| Minimalny zakup rocznie | $25 | $25 elektroniczna, $50 papier |
| Maksymalny zakup na rok | Do $10,000 w obligacjach elektronicznych | Do $10,000 w obligacjach elektronicznych, a wykorzystując zwrot podatku do $5,000 w obligacjach papierowych |
| Sposób emisji | Elektronicznie przez TreasuryDirect | Elektronicznie przez TreasuryDirect, a obligacje papierowe są emitowane pocztą wraz z Twoim zwrotem podatku zwrotem podatku |
| Najwcześniej obligacje mogą zostać zrealizowane | Po 12 miesiącach | Po 12 miesiącach |
| Kary za przedterminowy wykup | Przed upływem pięciu lat, przepadają odsetki z poprzednich trzech miesięcy. | Przed pięcioma laty, odsetki przepadają z poprzednich trzech miesięcy. |
| Zwolnienia podatkowe | Zwolnione z podatków stanowych i lokalnych, federalny podatek dochodowy jest odroczony do czasu zapadalności obligacji lub jej realizacji. | Zwolniony z podatków stanowych i lokalnych, federalny podatek dochodowy jest odroczony do czasu zapadalności obligacji lub jej realizacji. |
Kiedy spieniężyć obligację oszczędnościową?
Więc teraz, gdy omówiliśmy, czym jest obligacja oszczędnościowa, jak również kluczowe różnice między tymi dwoma typami, pozostaje pytanie, kiedy spieniężyć obligację.
See More
Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie jakiejkolwiek obligacji oszczędnościowej przez okres dłuższy niż 30 lat jest w zasadzie bezcelowe, ponieważ wtedy obligacje przestają przynosić odsetki. Więc jeśli to jest Twoja sytuacja, nadszedł czas, aby spieniężyć tę obligację.
Jeśli nie osiągnąłeś jeszcze 30-letniego okresu, ale wpadłeś w ciężkie czasy, to spieniężenie obligacji zamiast zaciągania dodatkowych długów może być mądrym posunięciem finansowym.
Jeśli chodzi o obligacje oszczędnościowe Serii EE, możesz chcieć poczekać przynajmniej do 20 lat. Powodem jest to, że zgodnie z prawem, te rodzaje obligacji są zobowiązane do podwojenia wartości w ciągu 20 lat. Więc niezależnie od zysku, który obecnie zarabiasz na obligacjach oszczędnościowych, czekając na wykup obligacji, aż będą one miały co najmniej 20 lat, uzyskasz wyższy zysk niż w przypadku wypłaty gotówki w dowolnym momencie przed tym terminem.
As for Series I bonds, it’s best to let the bond reach its full maturity at 30 years. Podobnie jak w przypadku każdego innego rodzaju konta oszczędnościowego, im dłużej będziesz je trzymać, tym bardziej będą rosły.
W przeciwieństwie do obligacji serii EE, odsetki od obligacji serii I są kombinacją stałej i zmiennej stopy procentowej. Ta zmienna stopa procentowa jest aktualizowana co pół roku – w maju i listopadzie – i jest oparta na inflacji, która jest określana przez wskaźnik cen konsumpcyjnych dla wszystkich konsumentów miejskich (CPI-U).
Jeśli posiadasz elektroniczną wersję którejkolwiek z obligacji, możesz sprawdzić jej aktualną wartość na TreasuryDirect w zakładce „current holdings” po założeniu konta. Jeśli jednak posiadasz papierową obligację, możesz skorzystać z kalkulatora oszczędnościowego obligacji papierowych w TreasuryDirect.
Podsumowanie
Wpłacanie obligacji oszczędnościowych może prowadzić do miłego, małego zastrzyku gotówki, ale zazwyczaj najlepiej jest poczekać, aż obligacja osiągnie swój termin wykupu, abyś mógł czerpać pełne korzyści. Jednakże, jeśli spadłeś na ciężkie czasy i szukasz alternatywnych sposobów na zwiększenie przepływu gotówki, spieniężanie obligacji oszczędnościowych może być dobrą opcją, jeśli pomoże Ci uniknąć zaciągania długów.
Dowiedz się więcej:
- Jak inwestować w obligacje
- 11 najlepszych inwestycji
- Obligacje a płyty CD: Oto, czym się różnią
Zobacz więcej
.