Certyfikaty depozytowe (CD) są bezpiecznym miejscem do przechowywania pieniędzy i zarabiania odsetek. Ale co napędza bankowe stopy CD – dlaczego idą w górę i w dół, i dlaczego niektóre banki oferują więcej niż inne?
Istnieją dwa podstawowe czynniki, które wpływają na bankowe stopy CD. Są to:
- Długość czasu do zapadalności płyty CD
- Obecne środowisko stóp procentowych
Przyjrzyjrzyjmy się tym, jak również kilku innym czynnikom.
Długość czasu
Dłużej będziesz miał swoje pieniądze związane, tym wyższa będzie twoja stawka. Rozejrzyj się, a przekonasz się, że oprocentowanie wzrasta wraz ze wzrostem długości czasu (na przykład, 18-miesięczna płyta CD zapłaci więcej niż sześciomiesięczna płyta CD). Dzieje się tak dlatego, że im dłużej zobowiązujesz się do pozostawienia swoich pieniędzy na lokacie, tym większą elastyczność ma bank, jeśli chodzi o wykorzystanie Twoich pieniędzy. Jest on skłonny zapłacić Ci lepsze oprocentowanie, ponieważ może więcej zarobić na Twoich pieniądzach w dłuższym okresie czasu. Oczywiście, istnieją zaskakujące wyjątki od tej reguły w niepewnych czasach.
Stopy w gospodarce
Obecne stopy procentowe są również ważnym czynnikiem. Oznacza to, że jeśli stopy są wysokie (lub rosnące), oprocentowanie bankowych płyt CD będzie również wysokie (lub rosnące). Wysokie stopy procentowe nie odnoszą się tylko do CD; odnoszą się również do pożyczek, które bank robi z twoimi pieniędzmi. Będą one obciążać kredytobiorców wyższą stawką, i mogą sobie pozwolić na przekazanie większej ilości Tobie.
Banki wiedzą, że masz wiele możliwości wyboru. Jeśli stopy, w ogóle, są wysokie, ktoś będzie skłonny zapłacić Ci przyzwoitą stawkę na CD, ponieważ może zarobić więcej niż to, inwestując lub pożyczając pieniądze. W rezultacie, można oczekiwać, aby zobaczyć stopy CD przenieść mniej lub bardziej z innymi stopami procentowymi.
Poniższy wykres ilustruje rozbieżności w stawkach CD w zależności od długości, od 2009 do dziś. Jak widać, rozpiętość pozostaje dość stała i podąża za ogólnymi trendami w stopach procentowych.
Inne czynniki CD Rate
Inne czynniki mogą wpływać na bankowe stopy CD. Na przykład, może się okazać, że bank stara się wygrać jakiś krótkoterminowy biznes, oferując nieco wyższe stawki. Wiedzą, że są ludzie tam zakupy dla wielkich stóp CD, i mają nadzieję, że raz dostać klienta w drzwiach, że klient pozostanie (i przynieść dodatkowe aktywa).
Innym czynnikiem jest pożądana rentowność. Może się okazać, że unie kredytowe mają stawki, które są nieco wyższe niż bankowe stawki CD. Banki mogą być zmuszone do dzielenia się swoimi zyskami z inwestorami lub płacenia od nich podatków. Ale, ponieważ unie kredytowe są non-profit, mogą sobie pozwolić na zaoferowanie trochę więcej do członków kosztem wyższych marż.
Uzyskanie najlepszych Bank CD Rates
Oto kilka sugestii, które powinny pomóc Ci uzyskać najlepsze bank CD stawki dostępne: Po pierwsze, rozejrzyj się. Zacznij od sprawdzenia gazet, poczty i banerów lokalnych instytucji. Sprawdź DepositAccounts dla lokalnych ofert. Możesz również sprawdzić wszystkie unie kredytowe, z którymi utrzymujesz stosunki. Zapytaj o zbliżające się promocje. Często znajdziesz świetną ofertę.
Użyj dwóch głównych czynników wymienionych powyżej na swoją korzyść; jeśli naprawdę nie będziesz potrzebował pieniędzy przez jakiś czas, zablokuj je na dłuższy okres. Zobacz również, co robią stopy procentowe. Jeśli uważasz, że zmierzają one w górę, możesz skorzystać z krótszego okresu, ponieważ oprocentowanie bankowych płyt CD będzie bardziej atrakcyjne w przyszłości. Oczywiście, jest to bardzo trudne do przewidzenia stóp procentowych i rynków, więc nie puka się próbując czas to tylko prawo.
Jeśli masz swobodę inwestowania na dłużej niż pięć lat, CD nie jest prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem. Znajdziesz znacznie wyższe stopy procentowe na inwestycjach długoterminowych.
Wreszcie, kupuj hurtowo. Jeśli chcesz uzyskać najlepsze stawki, czasami musisz spełnić pewne minima. Jeśli masz swoje aktywa rozłożone w różnych instytucjach, może zabraknąć na „preferowanych klientów” stawki. Dowiedz się, czy jest jakaś korzyść z konsolidacji swoich aktywów w danej instytucji.