Jeśli oszczędzasz pieniądze na zaliczkę na dom lub inną nieruchomość, może cię kusić, aby zainwestować te pieniądze w oczekiwaniu na swój wymarzony dom. Ale niestabilne lub długoterminowe inwestycje nie są właściwym miejscem do parkowania pieniędzy na zaliczkę.
Ponieważ te rodzaje funduszy muszą być stabilne i szybko dostępne, kiedy ich potrzebujesz, nie jest dobrym pomysłem wiązanie swoich pieniędzy lub podejmowanie ryzyka, które wiąże się z inwestowaniem. Zamiast tego, mądrze jest ulokować je w jednym z kilku ekwiwalentów pieniężnych, które są chronione przez ubezpieczenie depozytów lub rząd Stanów Zjednoczonych. Jest to jedyny sposób, aby naprawdę chronić bezwzględną wartość swoich pieniędzy – strategia zwana ochroną kapitału.
Ale co możesz zrobić, aby chronić swoje pieniądze i nadal mieć je rosnące podczas oczekiwania? Istnieje kilka świetnych miejsc do bezpiecznego inwestowania pieniędzy aż do czasu zakupu nieruchomości, w tym rachunki bankowe z gwarancją FDIC, certyfikaty depozytowe z ubezpieczeniem FDIC, bony skarbowe Stanów Zjednoczonych, rachunki rynku pieniężnego i amerykańskie obligacje oszczędnościowe.
Rachunki bankowe z gwarancją FDIC
Standardowe rachunki bankowe są zawsze bezpiecznym miejscem do przechowywania gotówki. Należą do nich konta czekowe i oszczędnościowe w bankach będących członkami FDIC. Nie tylko masz dostęp do swoich pieniędzy w normalnych godzinach pracy banku bez żadnych kar, ale jeśli twój bank upadnie, rząd zwróci ci do $250,000. Minus: te konta często uczą się niewielkich lub żadnych odsetek, więc twoje pieniądze na zaliczkę nie będą nadążać za inflacją.
FDIC-Insured Certificates of Deposit (CDs)
Oferowane przez instytucje finansowe będące członkami FDIC, takie jak wiele banków wspólnotowych, certyfikat depozytowy jest specjalnym rodzajem umowy, w której pożyczasz bankowi pieniądze na określony czas, powiedzmy trzy miesiące lub dwa lata, w zamian za gwarantowaną stopę zwrotu. Zazwyczaj im dłużej zgadzasz się związać swoje pieniądze z bankiem, tym więcej odsetek bank ci zapłaci.
Ta opcja jest najlepsza, jeśli nie potrzebujesz swoich funduszy przez jakiś czas. Jeśli wiesz, że nie kupisz domu przez, powiedzmy, co najmniej sześć miesięcy, możesz uzyskać bardziej korzystne warunki kupując CD.
Jeśli potrzebujesz dostępu do swoich pieniędzy wcześniej niż termin zapadalności na CD, bank może obciążyć cię karą w wysokości sześciomiesięcznych odsetek.
Bony skarbowe Stanów Zjednoczonych
Są to zobowiązania rządu Stanów Zjednoczonych, których termin wykupu wynosi jeden rok lub mniej. Ponieważ każdy bon skarbowy jest poparty pełną mocą podatkową rządu, są one uważane za jedno z najbezpieczniejszych miejsc do parkowania gotówki.
Kupujesz bony skarbowe z dyskontem, a kiedy stają się wymagalne, otrzymujesz pełną wartość. Ta opcja ma sens tylko wtedy, gdy masz dobrą ilość pieniędzy już zaoszczędzonych na zaliczkę na dom. Potrzebowałbyś co najmniej $10,000 lub $20,000, aby inwestycja była opłacalna.
Konta Money Market – ale nie Money Market Funds
Konto Money Market w lokalnym banku może być świetnym sposobem na ochronę twoich pieniędzy przy jednoczesnym zarabianiu dużo wyższych stóp procentowych w oparciu o to, ile masz do zdeponowania. Konta te są często ubezpieczone w FDIC, chroniąc Cię przed potencjalnymi problemami wynikającymi z upadku Twojego banku.
Fundusz rynku pieniężnego, z drugiej strony, jest bardziej złożoną inwestycją funduszu wzajemnego, który kupuje wszelkiego rodzaju aktywa równoważne gotówce. Zazwyczaj nie są one ubezpieczone w FDIC i dlatego nie są dobrym miejscem do inwestowania pieniędzy na zaliczkę.
Zawsze pytaj swojego bankiera, czy twoje konto rynku pieniężnego jest ubezpieczone w FDIC. Jeśli tak, to powinno to być bezpieczne miejsce do lokowania oszczędności na zaliczkę. Jeśli nie, to szukaj dalej.
Amerykańskie obligacje oszczędnościowe
Obligacje oszczędnościowe Stanów Zjednoczonych występują w dwóch podstawowych typach: Seria I obligacji oszczędnościowych i Seria EE obligacji oszczędnościowych. Obie mają unikalne korzyści i oferują bardzo podobne warunki. Nie są one dobrym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz pieniędzy wkrótce, jak każdy musi być przechowywane przez co najmniej rok i pochodzą z kar wycofania, jeśli wyjmiesz swoje pieniądze w mniej niż trzy lata.
Jeśli jesteś więcej niż rok od potrzebowania pieniędzy zaliczki, choć, te obligacje oferują znaczne korzyści, ponieważ inwestorzy są gwarantowane nigdy nie stracić kapitału. Ten poziom ochrony jest niezbędny, gdy mamy do czynienia z pieniędzmi, których potrzebujesz, takimi jak gotówka na zaliczkę na zakup nieruchomości.