What Is Credit Card Churning?

Credit card churning is the practice of repeatedly opening new credit cards to earn sign-up bonuses and then typically stopping use of them.

Learn about what credit card churning involves and how it can reward you and when it can hurt your finances.

What Is Credit Card Churning?

Credit card churning obejmuje częste ubieganie się o nowe karty kredytowe, niekoniecznie w celu korzystania lub nawet zachować je, ale raczej w celu skorzystania z lukratywnych sign-up lub bonusy powitalne w postaci gotówki lub nagród mil lub punktów. Otwierając wiele kart, można w krótkim czasie zgromadzić znaczną liczbę mil lub punktów albo pokaźną sumę gotówki. Jako taka, strategia ta może być opłacalna dla wytrawnych użytkowników kart kredytowych, aczkolwiek ryzykowna dla przeciętnego konsumenta.

Jak działa Credit Card Churning Works

Wielu wystawców kart kredytowych oferuje atrakcyjne bonusy sign-up na kartach kredytowych, aby skusić konsumentów do ubiegania się o karty i umieścić na nich znaczną ilość wydatków wkrótce po otwarciu konta. W zależności od karty, nowi posiadacze kart mogą otrzymać nagrody, takie jak zwrot gotówki, mile lotnicze lub punkty, które mogą wymienić na zakupy, jeśli spełnią wymóg minimalnych wydatków w określonym czasie – często w ciągu trzech miesięcy od otwarcia karty kredytowej.

Aby otrzymać wiele z tych bonusów – i zgromadzić wiele cennych nagród – w danym roku, niektórzy konsumenci uciekają się do korzystania z kart kredytowych w następujący sposób:

1. Zidentyfikuj dwie lub więcej kart kredytowych, które oferują atrakcyjne bonusy przy zapisie w formie preferowanych nagród (na przykład, zwrot gotówki, mile lotnicze lub punkty) i nie nakładają wymogu ponownego użycia karty lub utrzymania konta otwartego przez pewien okres czasu po otrzymaniu bonusu.
2. Ubiegaj się o karty kredytowe, albo jednocześnie albo po kolei z krótkim okresem czasu pomiędzy wnioskami (zazwyczaj mniej niż trzy miesiące).
3. Spełnij wymagania dotyczące wydatków na kartach i otrzymaj bonusy.
4. Zaprzestań używać kart lub anuluj je zanim poniesiesz opłaty roczne.
5. Powtórz powyższy proces, aby skorzystać z większej ilości bonusów za zapisanie się na kartę.

Zaletami zmiany kart kredytowych są:

Plusy i minusy łączenia kart kredytowych

• Otrzymanie większej ilości nagród: Zapisanie się na kilka kart kredytowych pozwala Ci zgromadzić znacznie więcej gotówki z powrotem, mil lub punktów z bonusów za zapisanie się, niż dostaniesz z jedną kartą kredytową.
• Szybsze zdobywanie nagród: Obracanie kartami kredytowymi pozwala również na szybsze zdobywanie nagród za daną kartę, niż w przypadku codziennego korzystania z tej karty. Na przykład, powiedzmy, że karta kredytowa z cash-back oferuje 1,5% cash-back od wszystkich zakupów i $150 bonus cash-back, jeśli wydasz $500 w ciągu pierwszych trzech miesięcy. Normalnie musiałbyś zrobić $10,000 w codziennych zakupach (co mogłoby zająć rok lub dłużej), aby zarobić te same $150, które mógłbyś zarobić w ciągu trzech miesięcy wydając tylko $500.
• Wolność do zaprzestania używania kart: Ogólnie rzecz biorąc, wydawcy kart nie nakładają wymogu ponownego użycia karty po otrzymaniu bonusu sign-up lub nawet utrzymania konta otwartego po otrzymaniu bonusu. Oznacza to, że jeśli złożyłeś wniosek o kartę, która miała atrakcyjny bonus za zapisanie się, ale słabe nagrody za codzienne wydatki, nie jesteś z nią związany; zawsze możesz wrócić do korzystania z innych kart.

Plusy objaśnione

Wady objaśnione

• Zasady wydawców kart ograniczają tę praktykę: Wielu emitentów wprowadziło zasady zniechęcające do korzystania z kart poprzez ograniczenie liczby kart, które możesz otworzyć lub liczby bonusów, które możesz otrzymać w danym okresie. Na przykład, Chase ma nieoficjalną zasadę „5/24”, która zabrania konsumentom otwierania więcej niż pięciu kart kredytowych w okresie dwóch lat. American Express zezwala posiadaczom kart na zdobycie tylko jednej premii na kartę kredytową. Po zdobyciu premii dla konkretnej karty, nie będziesz w stanie „double-dip”, jak to było i zarobić premię ponownie dla tej samej karty kredytowej.
• To może uszkodzić twój kredyt: Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kartę kredytową, pożyczkodawca robi twarde zapytanie do twojego raportu kredytowego. Zapytania stanowią 10% Twojej oceny kredytowej i chociaż jedno z nich zazwyczaj obniża Twoją ocenę o pięć punktów, możesz zaobserwować bardziej znaczący negatywny wpływ na Twój kredyt, jeśli w krótkim okresie czasu wykonasz ich kilka. Otwarcie nowych kont może również obniżyć Twój średni wiek kredytowy – czynnik, który stanowi 15% Twojej oceny kredytowej.
• Zwiększają się szanse na odmowę udzielenia kredytu: Jeśli otworzyłeś lub złożyłeś wniosek o zbyt wiele kart kredytowych w ciągu ostatnich 12 do 24 miesięcy, wystawcy kart kredytowych mogą odrzucić Twój wniosek o kartę kredytową, nawet jeśli masz doskonały kredyt. Dzieje się tak dlatego, że kredytodawcy postrzegają nadmierną liczbę ostatnio złożonych wniosków kredytowych jako znak, że jesteś w trudnej sytuacji finansowej i stanowisz ryzyko kredytowe.
• Może to zwiększyć Twoje zadłużenie: Każda karta, na którą się zapisujesz, będzie wymagała od Ciebie spełnienia minimum wydatków, aby zarobić bonus powitalny. Jeśli weźmiesz kilka kart kredytowych, ale nie możesz sobie pozwolić na minimalne wydatki, możesz skończyć z większym długiem niż jesteś w stanie spłacić, co sprawi, że wszelkie nagrody, które mogłeś zdobyć, staną się bezużyteczne.
• Opłaty roczne mogą pochłonąć bonusy: Wiele kart kredytowych z nagrodami wiąże się z opłatami rocznymi – w niektórych przypadkach są one bardzo wysokie. Czasami opłata jest znoszona przez pierwszy rok, ale później będziesz musiał ją zapłacić. Jeśli zapomnisz anulować kartę, z której nie planujesz korzystać, opłata może zmniejszyć wartość premii za zapisanie się na kartę.

Jak odnieść sukces przy zmianie kart kredytowych

Przestrzegaj poniższych wskazówek, aby odnieść sukces w zmianie kart kredytowych.

Uważaj na nowe oferty kart kredytowych. Nie zakładaj, że oferta, którą widzisz na stronie wystawcy karty, jest najlepszą, jaką możesz otrzymać w danym momencie. Emitenci kart często zmieniają swoje oferty, czasami oferując hojne oferty ograniczone w czasie, aby przyciągnąć nowych klientów lub ekskluzywne oferty, aby utrzymać obecnych klientów. Kiedy jesteś zainteresowany kartą kredytową, sprawdź strony internetowe porównujące karty kredytowe, przejrzyj pocztę w poszukiwaniu ofert celowych lub zaloguj się na istniejące konto, aby znaleźć najlepsze oferty kart kredytowych.

Wady kart kredytowych to:

Unikaj otwierania zbyt wielu kart w krótkim okresie czasu. Jeśli chcesz otworzyć kilka nowych kart, odczekaj od trzech do sześciu miesięcy pomiędzy kolejnymi wnioskami, aby zminimalizować szkody dla twojej oceny kredytowej.

Pamiętaj o opłatach. Jeśli martwisz się o opłaty roczne, możesz zdecydować się na karty bez opłat lub anulować kartę zanim poniesiesz opłatę. Jeśli planujesz zachować kartę z opłatą roczną, oceń, czy korzyści z niej płynące sprawiają, że opłaca Ci się zapłacić tę opłatę. Na przykład, możesz otrzymać darmowy pobyt w hotelu każdego roku z tą kartą. Jeśli opłata roczna jest niższa niż noc w hotelu, karta może być warta zachowania, jeśli zamierzasz zatrzymać się w hotelu. Karta może nie być tego warta, jednakże, jeśli rzadko podróżujesz.

Czytaj drobny druk. Zapoznanie się z warunkami karty kredytowej jest koniecznością, nie tylko po to, aby zrozumieć opłaty, ale także aby upewnić się, że spełniasz wymagania. Na przykład, niektórzy wystawcy kart kredytowych pozwalają na zdobycie premii tylko w określonych okolicznościach. Warunki kart kredytowych mogą ulec zmianie, więc zawsze czytaj warunki przed złożeniem wniosku o kartę kredytową.

Wykonuj płatności na czas. Wyślij miesięczną płatność za kartę kredytową na czas, aby uniknąć opłat za spóźnienie i związanych z tym szkód dla Twojego kredytu. Jeśli spóźniona płatność obniży Twoją ocenę kredytową, może Ci być trudno uzyskać zgodę na karty kredytowe z nagrodami w przyszłości. Będziesz również chciał płacić na czas, aby uniknąć utraty swoich nagród.

Spłacaj swoje saldo w całości każdego miesiąca. Spłacanie salda wyciągu w całości w okresie karencji pozwala uniknąć płacenia odsetek od salda. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę całego salda na koniec każdego miesiąca, rozważ ponownie korzystanie z kart kredytowych; opłaty za odsetki mogą przewyższyć korzyści z bonusów, które zarobisz.

Ustal cele dotyczące nagród. Zastanów się, na co chcesz przeznaczyć nagrody kredytowe – na przykład na wakacje lub przelot do rodziny na święta. Wiedza o tym, jak chcesz przeznaczyć swoje punkty z wyprzedzeniem, pomoże Ci wybrać najlepsze karty kredytowe i uchroni Cię przed przedwczesnym wykorzystaniem punktów.

Prowadź rejestr zmian kart kredytowych. Stwórz tabelę lub arkusz kalkulacyjny, aby zachować ważne szczegóły dla każdej karty kredytowej, którą otwierasz, w tym:

• Wydawcę karty kredytowej i konkretną kartę kredytową
• Datę otwarcia karty kredytowej
• Opłatę roczną karty kredytowej i datę, kiedy opłata zostanie pobrana, jeśli zostanie zniesiona w pierwszym roku (jeśli nie utrzymasz konta, zamknij konto przed tą datą)
• Wysokość premii
• Wymagania dotyczące wydatków i termin, do którego musisz je spełnić
• Twój postęp w spełnianiu wymagań dotyczących wydatków
• Czy premia została zastosowana do Twojego konta
• Czy wykorzystałeś premię
• Czas obowiązywania promocyjnej stopy procentowej

Monitoruj swój kredyt. Niektórzy wystawcy kart kredytowych udostępniają bezpłatną ocenę kredytową w miesięcznym zestawieniu. Jeśli żadna z Twoich kart nie ma takiej opcji, skorzystaj z bezpłatnej usługi oceny kredytowej, takiej jak Credit Karma lub Credit Sesame, aby mieć kontrolę nad swoją oceną kredytową. Pull back on credit card churning if it’s affecting your credit score.

Is Credit Card Churning Worth It?

Churning może być odpowiedni, jeśli:

• Jesteś odpowiedzialnym posiadaczem karty: Powinieneś mieć rekord toru odpowiedzialnego korzystania z karty kredytowej i płacenia salda w całości i na czas każdego miesiąca przed wejściem do biznesu churning.
• Masz gwiazdkowy kredyt: Zazwyczaj trzeba dobry lub doskonały kredyt, aby zakwalifikować się do najbardziej premii nagród kart kredytowych z najbardziej lukratywnych bonusów sign-up.
• Jesteś duży wydatki: Być może będziesz musiał wydać setki, a nawet tysiąc lub więcej dolarów na zakupy w ciągu kilku miesięcy, aby spełnić wymagania dotyczące wydatków na premie dla kart kredytowych. Jeśli zwykle wydajesz w tym zakresie, jest bardziej prawdopodobne, aby być w stanie zarządzać długiem, który przychodzi z spełnieniem tego wymogu wydatków.
• Masz czas lub zainteresowanie, aby utrzymać churning: Churning jest najlepszy dla entuzjastów kart nagród, którzy nie mają nic przeciwko utrzymywaniu zakładek na wielu kartach i ich postępów w kierunku zarabiania premii dla nich.

As excellence jak to może brzmieć, aby zarobić bonus za bonusem, churning karty kredytowe jest złym pomysłem, jeśli:

• Nigdy nie miałeś karty kredytowej lub masz problem z wydatkami: Churning karty kredytowej nie jest dla niewtajemniczonych. Dla niedoświadczonych posiadaczy kart lub tych z chęcią wydawania (lub co gorsza, z górą istniejącego zadłużenia) jest to zbyt łatwe, aby wpaść w większe kłopoty finansowe. Kiedy Twoja ocena kredytowa ulegnie pogorszeniu, jej naprawa może być trudna i czasochłonna. I równie trudne może być wyjście z długów.
• Masz słaby kredyt: Jeśli masz negatywne zdarzenia w swoim raporcie kredytowym, takie jak opóźnienia w płatnościach lub kolekcje długów, popraw swój kredyt, zanim spróbujesz zmienić karty kredytowe. To pomoże Ci uniknąć odmowy udzielenia kredytu.
• Przygotowujesz się do zaciągnięcia dużego kredytu: Możesz nie chcieć zmieniać kart (lub przynajmniej tymczasowo wstrzymać ich zmianę), jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny lub inną dużą pożyczkę w ciągu najbliższego roku lub dwóch. Liczba zapytań i nowo otwartych kont może wpłynąć na Twój wynik kredytowy i utrudnić uzyskanie zatwierdzenia dla nowych kont.
• Jesteś oszczędny: Jeśli Twoje obecne wydatki nie są wystarczająco wysokie, aby spełnić wymagania dotyczące wydatków, churning może wpędzić Cię w długi i może nie być dla Ciebie.
• Wolisz zachować prostotę: Zwykłe karty kredytowe z nagrodami pozwalają zarabiać na zwrocie gotówki i innych bonusach bez konieczności zmiany konta. Jeśli nie chcesz zajmować się wieloma kartami, rozważ otwarcie tylko jednej lub dwóch kart z prostymi, spójnymi strukturami nagród.

.