Então você está pronto para comprar a sua primeira casa. Mas por onde você começa?
Como um comprador de casa pela primeira vez, todo o processo de compra de casa parece uma tarefa assustadora.
Mas não precisa ser.
Neste artigo, vamos acompanhá-lo através do processo de compra de casa do início ao fim e dar-lhe algumas dicas para ajudar o processo a correr sem problemas.
Pesquisa de preços: Get Approved for a Home Loan
Saber a sua pontuação de crédito
Um dos factores mais significativos na qualificação para um empréstimo é a sua pontuação de crédito. Se você tiver um bom crédito, então você será aprovado e terá os termos mais favoráveis. No entanto, se a sua pontuação de crédito for baixa, terá dificuldade em ser aprovado, e se o fizer, a sua taxa de juros será alta.
Pode verificar a sua pontuação de crédito gratuitamente em sites como Credit Karma e Credit Sesame.
Reveja o seu relatório para ver se há algum espaço para melhorias. Se você tem cartões de crédito abertos, certifique-se de pagar os saldos abaixo de 15% do limite de crédito para maximizar a sua pontuação de crédito. Confira nosso artigo sobre como melhorar sua pontuação de crédito em 30 dias para mais informações sobre como aumentar sua pontuação.
Pré-aprovação
Primeira coisa, você precisa obter uma carta de pré-aprovação antes de iniciar sua busca em casa. Obter uma pré-aprovação para uma hipoteca é um processo bastante simples e direto.
Você precisa entrar em contato com um credor. Isto pode até ser completamente feito por telefone. Um oficial de empréstimo irá puxar o seu relatório de crédito para se certificar de que você satisfaz os seus requisitos mínimos de crédito. Você também precisará ter as declarações de imposto de renda, pagamentos e extratos bancários do W2 para verificar sua renda e capacidade de pagar o empréstimo.
Uma carta de pré-qualificação NÃO é a mesma coisa que uma pré-aprovação. Pré-qualificação significa que você falou com um credor que puxou o crédito mas não verificou seu histórico de trabalho, renda ou extratos bancários. A maioria dos proprietários não aceitará uma oferta com uma carta de pré-qualificação.
Usualmente, você pode obter uma carta de pré-aprovação dentro de uma hora. A carta mostrará o valor máximo do empréstimo ao qual você se qualifica, para que você saiba quanto você se qualifica.
Documentos que precisa de obter aprovação
- Passados dois anos de declarações de impostos
- Paycheck stubs e w2’s
- Passados 23 meses de extractos bancários
- Prova de adiantamento
Pré-aprovado para uma hipoteca hoje
Saber o seu orçamento
Existem muitos custos associados à obtenção de uma hipoteca além do pagamento do empréstimo. Há impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário, seguro residencial, taxas HOA. Você precisa ter certeza de que você tem economizado o suficiente para todos os custos.
A maior parte das hipotecas incluem os impostos de propriedade, hipoteca, e seguro de proprietários em caução adicionada ao seu pagamento mensal.
Seu rácio de endividamento (rácio DTI) irá decidir o valor máximo do empréstimo para o qual você se qualifica. Dívida em relação ao montante da sua renda mensal em comparação com as suas obrigações mensais de dívida, tais como cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc. A maioria das instituições de crédito hipotecário irá permitir um rácio DTI máximo de 41%.
Utilize a nossa calculadora para ver quanto casa você pode pagar
Faça uma lista das características da casa que você quer
É sempre uma boa ideia fazer uma lista das características chave que você quer na sua nova casa. Fale com amigos e familiares que possuem uma casa e pergunte-lhes que características desejam ter ou não.
O número de quartos, banheiros, você quer um escritório? Sala de imprensa? Planta baixa aberta ou fechada. Você provavelmente não vai encontrar uma casa que tenha tudo na sua lista, então você deve priorizar quais características são obrigatórias e preferidas. Esteja pronto para comprometer.
Alugue um agente imobiliário
Alguns compradores de primeira viagem cometem o erro de não contratar o seu agente imobiliário e trabalhar com o agente do vendedor. Isto é um grande não-não. O agente do vendedor será leal aos vendedores e cuidará dos seus interesses primeiro. É por isso que você deve contratar seu próprio agente imobiliário que vai trabalhar para você.
Os corretores recebem uma boa comissão quando você compra uma casa. Mesmo assim, você precisa saber que você não paga essa comissão do seu bolso, ela está embutida no preço de venda da casa, e o vendedor espera pagar um agente do comprador.
Não pule a inspeção da casa
As empresas de bagagem não exigem inspeção da casa para fechar uma casa. No entanto, você nunca deve pular a inspeção da casa. Mesmo em casas novas, você deve conseguir um inspetor de casa independente para garantir que não haja problemas ou potenciais problemas.
O custo médio para uma inspeção de casa é de cerca de $300-$400, dependendo da metragem quadrada da propriedade. Se houver algum problema, você pode mandar o vendedor consertá-los antes de fechar ou fazer com que eles reduzam o preço para que você possa consertá-los por conta própria. Ignorar a inspecção pode custar-lhe milhares em reparações ao longo da estrada.
Abter o tipo certo de produto de empréstimo
Existem muitos tipos diferentes de produtos de empréstimo para escolher. É importante saber qual é o melhor para você antes de começar a caçar casas.
FHA Empréstimos – FHA empréstimos são o tipo mais popular de empréstimo doméstico usado por compradores de casa pela primeira vez. Isto é porque eles são mais fáceis de qualificar para e têm um baixo 3,5% de adiantamento. Os empréstimos à habitação FHA permitem rácios DTI mais elevados, tornando mais fácil qualificar-se para um empréstimo à habitação com baixo rendimento. Eles também têm a menor exigência de pontuação de crédito de qualquer hipoteca. Você precisa apenas de uma pontuação de crédito de 580 com 3,5% para baixo.
Empréstimos Convencionais – Uma desvantagem dos empréstimos FHA é que eles limitam o limite de US $ 275.000 em áreas de baixo custo. No entanto, empréstimos convencionais estão disponíveis até $424.100 em áreas de baixo custo. Entretanto, eles requerem uma pontuação de crédito mais alta de 620 e um adiantamento de pelo menos 5-10%.
VA Empréstimos – Um dos maiores benefícios de ser um Veterano são os empréstimos VA. Empréstimos VA não requerem pagamento de entrada e não requerem seguro hipotecário, o que pode poupar milhares de dólares por ano.
Compare Loan Offers from Multiple Lenders
Quando fizer compras para uma hipoteca, você não deve simplesmente ir junto com o primeiro credor que o aprova. Você deve sempre comparar ofertas de empréstimo de pelo menos três financiadores diferentes para garantir que você está obtendo o melhor negócio possível.
As taxas vão variar de financiador para financiador, assim como os custos de fechamento e outras taxas variam de financiador para financiador. Todas as empresas hipotecárias são obrigadas a dar uma estimativa de empréstimo ao mutuário no prazo de três dias. Esta estimativa de empréstimo irá decompor todos os custos associados ao empréstimo hipotecário.
Você também pode usar estas estimativas de empréstimo para ajudá-lo a negociar taxas ainda mais baixas com as financiadoras.
Não Solicitar Novo Crédito
Sua pontuação de crédito é o fator mais importante que existe quando se trata de obter uma hipoteca. Você deve certificar-se de não fazer nada para baixar sua pontuação de crédito ou levantar bandeiras vermelhas para o credor.
Anular a solicitação de qualquer nova linha de crédito ou empréstimos enquanto você estiver comprando uma nova casa. Quando você solicita um novo crédito e abre novas contas, sua pontuação de crédito cairá inicialmente e se acumulará durante alguns meses.
Não acumule dívidas em seus cartões de crédito também, pois isso também diminuirá sua pontuação de crédito. Você deve estar trabalhando para pagar os saldos o máximo possível para ajudar a aumentar a sua pontuação.