You can raise borrower defense claims (also known as “defense to pay” or “DTR”) stating that the Department should discharge your federal student loan debt due to school misconduct whether or not you are in default on the loans. Se sua aplicação da defesa do mutuário for bem sucedida, o governo perdoará/cancelará todo ou parte de sua dívida de empréstimo federal pendente do estudante e, em algumas circunstâncias na teoria, você pode também ser reembolsado para quantidades que você já pagou naqueles empréstimos.
Embora os mutuários tenham tido por muito tempo a direita levantar as defesas relacionadas à escola ao reembolso, o Departamento começou recentemente apenas a criar uma defesa do mutuário ao processo de reembolso. O Departamento emitiu regras finais em 1 de novembro de 2016 que deveriam entrar em vigor a partir de 1 de julho de 2017. No entanto, um grupo comercial do setor processou para atrasar a implementação dessas regras, levando o Departamento a anunciar atrasos.
O Projeto de Empréstimo Predatório de Estudantes e Cidadão Público processou o governo para deter o atraso. Em outubro de 2018, um juiz concordou que o atraso era ilegal e, como resultado, as regras entraram em vigor em 16 de outubro de 2018. Em março de 2019, o Departamento anunciou que as regras finais a partir de novembro de 2016 serão aplicadas para os créditos de defesa dos mutuários, afirmando que os empréstimos serão desembolsados pela primeira vez em ou após 1º de julho de 2017.
Então, em setembro de 2019, o Departamento emitiu uma nova versão da regra que se aplica aos empréstimos desembolsados em 1º de julho de 2020 ou posterior. Esta nova versão torna ainda mais difícil para os mutuários obterem alívio. Há atualmente um desafio legal a esta nova versão da regra.
O Departamento diz que estas regras se aplicam a Empréstimos Diretos e não a Empréstimos Federais de Educação Familiar (FFEL) ou outros empréstimos do governo. Existem direitos de defesa separados para o programa FFEL, mas o Departamento não explicou como os mutuários podem obter alívio através deste processo separado. Nós colocaremos informações para mutuários com empréstimos do governo que não sejam Empréstimos Diretos quando tivermos.
É importante ficar atento e verificar este website para novos desenvolvimentos e também verificar o website do Departamento sobre defesa de mutuários. O Projeto de Empréstimo de Estudante Predatório também postou FAQs para mutuários aguardando decisões sobre defesa para pedidos de reembolso e para aqueles que receberam decisões.
O centro de dados do Departamento também inclui relatórios e atualizações sobre o processo de defesa do mutuário.
Processo de Pedido de Defesa do Mutuário
A menos que você se encaixe em uma das categorias descritas abaixo para certos estudantes de Corinthian ou ACI, desde fevereiro de 2017 o Departamento tem exigido que os mutuários usem seu formulário de pedido de defesa do mutuário. Você pode preencher o formulário de inscrição online ou fazer o download e preencher um formulário de inscrição em PDF. Informações sobre o que incluir na sua solicitação de defesa do mutuário estão disponíveis on-line e no formulário de solicitação.
Mutuários devem preencher cuidadosamente o formulário de solicitação e fornecer o máximo de informações precisas e detalhadas possível. Se os mutuários estiverem familiarizados com qualquer processo judicial que tenha sido apresentado contra a sua escola, devem mencioná-lo no seu formulário de requerimento. Embora não seja necessário, o formulário de requerimento encoraja os mutuários a apresentar documentação adicional ou outras evidências, como históricos escolares, contratos de matrícula e/ou materiais promocionais escolares.
Antes de preencher o formulário de defesa do mutuário, você deve rever o guia de defesa do mutuário do New York Legal Assistance Group (NYLAG) criado para ajudá-lo a preencher cada seção do requerimento de defesa do mutuário. Este guia é apenas para fins informativos. Você pode baixar o guia em inglês e espanhol. O Debt Collective tem informações adicionais sobre o processo de requerimento de defesa do mutuário.
Após atrasos substanciais no processamento dos requerimentos, em abril de 2020, o Departamento prometeu processar os créditos de defesa do mutuário de quase 170.000 estudantes mutuários, alguns dos quais estão pendentes há mais de quatro anos. Este processamento há muito esperado veio como resultado de um acordo proposto na ação judicial coletiva Sweet v. DeVos. O caso contestou a recusa ilegal do Departamento em processar qualquer reclamação de defesa de mutuário por mais de um ano, e o consequente atraso ilegal no processamento das reclamações.
Processo para Certos Mutuários de Corinto
Existem algumas exceções ao processo geral descrito acima para grupos de alunos de determinadas escolas. Um desses grupos é o de tomadores de empréstimo de alguns programas das Faculdades de Corinto. O Departamento criou um processo racionalizado e forneceu informações específicas para alguns ex-corintianos mutuários de escolas de Corinto. Se você é elegível para este processo depende de quando você freqüentou.
Por enquanto, o Departamento forneceu esta informação:
Certeza dos Mutuários das Faculdades de Heald: O Departamento descobriu que, entre 2010 e 2014, o Heald College apresentou taxas errôneas de colocação em empregos para muitos de seus programas de estudo. O Departamento declarou que estes resultados do Heald College qualificam os estudantes matriculados nos programas cobertos e períodos de tempo para se candidatar a uma quitação de seus Empréstimos Diretos Federais através de um processo expedito usando um simples formulário de atestado. Mutuários que se matricularam em um programa do Heald College em ou após as datas especificadas aqui podem solicitar uma quitação baseada em uma defesa de mutuário fazendo o seguinte:
- Completar um formulário de atestado online, que pode ser submetido eletronicamente; ou
- Completar o formulário de atestado em PDF preenchível, imprimi-lo e assiná-lo (veja uma versão HTML não preenchível do formulário de atestado aqui), e enviar seu formulário preenchido para ED por e-mail para [email protected] ou por correio normal para U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Certain Everest and Wyotech borrowers: O Departamento anunciou anteriormente que descobriu que entre 2010 e 2014, o Everest Institute, Everest College, e Everest University (“Everest”), e a WyoTech deturparam as taxas de colocação em empregos para muitos dos seus programas de estudo. O Departamento declarou que esses resultados qualificam os estudantes matriculados nos programas cobertos e períodos de tempo para se candidatarem a uma quitação de seus empréstimos diretos federais através de um processo expedito usando um simples formulário de atestado. Isto inclui pais dos alunos do Everest e WyoTech com empréstimos dos pais MAIS. Os mutuários que se inscreveram em um dos programas Everest ou WyoTech listados aqui na ou após a data listada podem solicitar uma quitação com base em uma defesa de mutuário fazendo o seguinte:
- Completar um formulário de atestado online, que pode ser enviado eletronicamente; ou
- Completar o formulário de atestado preenchido em PDF, imprimi-lo e assiná-lo (veja uma versão HTML não preenchível do formulário de atestado aqui), e enviar seu formulário preenchido para ED por e-mail para [email protected] ou por correio normal para U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Other Corinthian Borrowers: Mutuários Coríntios que se inscreveram fora das datas do programa listadas nos gráficos acima podem se candidatar ao alívio da defesa do mutuário usando a aplicação geral e o processo disponível para todos os mutuários de empréstimo estudantil.
Em 2018, um tribunal federal distrital impediu preliminarmente o Departamento de coletar sobre Empréstimos Diretos detidos por certos mutuários Coríntios. O processo, Manríquez v. Devos, é uma ação de classe nacional movida por quatro mutuários contra o Departamento de Educação por ilegalmente e injustamente negar alívio a dezenas de milhares de ex-alunos coríntios que o Departamento de Educação determinou que têm direito a ter seus empréstimos liberados e seus pagamentos de empréstimo reembolsados. Estes mutuários são representados pelo Projeto de Empréstimo Preditivo de Estudantes e pelos Defensores dos Direitos Habitacionais e Econômicos (HERA). Você pode usar esta ferramenta para descobrir se você é um membro da classe.
Automatic Group Relief for American Career Institute Borrowers
Em janeiro de 2017, o Departamento anunciou planos para conceder alívio da defesa do mutuário para os mutuários de empréstimo de estudante federal que frequentaram o agora extinto American Career Institute (ACI) em Massachusetts. Os empréstimos federais de estudante tomados para atender a ACI devem ser descarregados automaticamente sem requerer que os estudantes submetam aplicações. Este movimento segue a investigação do Departamento assim como numerosas admissões pela escola que fez representações falsas e enganosas aos estudantes, taxas de colocação de emprego erradas e instrutores empregados que foram desautorizados para ensinar sob as leis estatais aplicáveis.
Forbearance and Stopped Collections
Unless você solicita caso contrário, uma vez que o Departamento recebe sua aplicação da defesa do mutuário, o Departamento deve colocar seu empréstimo em forbearance ou parar o status da coleção se você estiver no default. De acordo com o Departamento, para os mutuários que estão em inadimplência, “…parar a cobrança significa que o governo vai parar de tentar cobrar o empréstimo, inclusive não retendo dinheiro de salários ou reembolso de imposto de renda. Isto continuará até que o processo de revisão da defesa do mutuário do seu pedido esteja concluído. “
Se você anteriormente não pagou o empréstimo federal de estudante e entrou em um plano de reabilitação, o Departamento aconselha que você entre em contato com a agência de cobrança com a qual você tem trabalhado para ajudá-lo a determinar se pode haver qualquer consequência negativa se você escolher entrar no status de cobrança interrompida.
Você pode remover a indulgência ou o status de cobrança interrompida se você escolher. Esta é uma decisão individualizada, mas você deve levar em conta que os juros continuam a acumular durante o período de indulgência, inclusive para empréstimos subsidiados. Para pedidos apresentados antes de 1 de janeiro de 2020, o Departamento declarou que renuncia aos juros acumulados em empréstimos detidos pelo Departamento entre a data em que você apresentou seu pedido de defesa do mutuário e a data da carta de decisão. Os pedidos apresentados após 1 de janeiro de 2020 continuarão a acumular juros enquanto o seu pedido estiver pendente. Esses juros serão capitalizados se o Departamento negar ou aprovar apenas parcialmente o seu pedido. No entanto, isto pode mudar se o Departamento mudar sua política novamente; você deve observar o site do Departamento para atualizações.
Você não deve assumir que sua conta está em condições de ser tolerada ou parou a cobrança após solicitar a defesa do mutuário. Certifique-se de verificar com seu servicer.
Para ajudar a evitar uma compensação desnecessária de reembolso de impostos, os mutuários com empréstimos inadimplentes podem querer confirmar que estão no status de cobrança interrompida, ligando para o Grupo de Resolução Default em 1-800-621-3115 antes de declarar seus impostos. Você também deve considerar ligar para o I.R.S. no 1-800-304-3107 para obter mais informações sobre se seu empréstimo está certificado para compensação.
Processo de Pós-Pedido
O governo atrasou a tomada de medidas sobre os milhares de pedidos de defesa de tomadores de empréstimos pendentes. Em junho de 2019, ex-alunos universitários com fins lucrativos defraudados entraram com uma ação judicial para forçar o Departamento a seguir a lei existente e emitir o perdão da dívida a que os ex-alunos têm direito. Os demandantes nomeados estão processando em nome de uma classe de mais de 158.000 ex-alunos que apresentaram pedidos de defesa de mutuários para pagamento.
O Departamento, a partir de 2020, está começando a avaliar e enviar determinações para alguns pedidos de defesa de mutuários. Para as reivindicações aprovadas, o Departamento anunciou que usaria uma nova metodologia para calcular o alívio a ser concedido para a defesa do mutuário. Essa metodologia raramente concede uma quitação de 100% para as reivindicações concedidas e está sendo contestada em tribunal. Você pode encontrar mais informações sobre o processo que desafia a metodologia de defesa do mutuário aqui.
É importante ficar atento e verificar este website para novos desenvolvimentos e também verificar o website do Departamento sobre a defesa do mutuário. Há uma série de opções que um tomador de empréstimo poderia considerar após receber uma decisão de defesa do tomador de empréstimo. Os passos que um mutuário deve tomar depois de receber uma decisão do Departamento depende das suas circunstâncias e dos factos que tem em relação à sua escola. Os mutuários que procuram desafiar uma decisão devem procurar o conselho legal de alguém especializado em empréstimos de estudante ao decidir o que fazer a seguir. O Projeto sobre Empréstimo de Estudante Predatório postou FAQs para emprestadores esperando por decisões sobre defesa para aplicações de reembolso e para aqueles que receberam determinações.
Preocupações com impostos
Por um longo tempo, havia clareza sobre taxabilidade somente para algumas escolas: O Departamento da Fazenda emitiu uma decisão de que as quitações de empréstimos para mutuários coríntios e de mutuários do American Career Institute (ACI) não serão considerados rendimentos tributáveis. Em julho de 2018, o Departamento da Fazenda (I.R.S.) emitiu uma decisão que estende a isenção de 2015 para os mutuários de empréstimo de estudante federal de Corinthian e ACI a mutuários de empréstimo de estudante privado de Corinthian e ACI.
Em janeiro de 2020, o Departamento da Fazenda emitiu um novo procedimento declarando que todas as quitações de defesa do mutuário desde 2016 serão consideradas não tributáveis, assim como os empréstimos privados perdoados em acordos legais com escolas ou certos mutuantes privados resolvendo alegações de práticas comerciais ilegais, incluindo atos e práticas injustas, enganosas e abusivas contra uma escola sem fins lucrativos ou com fins lucrativos ou mutuantes privados que fizeram empréstimos estudantis para financiar o comparecimento a essas escolas. Os mutuários também não serão responsáveis pelo reembolso dos créditos fiscais recebidos nos pagamentos. Este projeto no blog Predatory Student Lending post vai ajudá-lo a entender este procedimento fiscal de janeiro de 2020.
Where to Go for More Information
Se você tiver dúvidas sobre a defesa do mutuário, você pode ligar para a linha direta do Departamento de defesa do mutuário: (855) 279-6207. Representantes estão disponíveis de segunda a sexta-feira das 8:00h às 20:00h, horário do leste.
De acordo com o Departamento, se você recebeu um e-mail de um endereço [email protected] com o termo “Pedido de Defesa do Mutuário” na linha de assunto, é uma comunicação oficial do Departamento de Educação dos EUA (ED) que se refere a uma aprovação total ou parcial da sua defesa do mutuário para o pedido de reembolso. O Departamento diz que irá acompanhar com mais informações ou você pode ouvir do seu serviço de empréstimo com mais informações.