SavingsBonds podem fazer um grande investimento – ou pelo menos os seus avós pensavam assim. Mas a incerteza em torno de quando ou como descontá-los pode ser confusa e frustrante o suficiente para detê-lo em seus caminhos.
Pode você descontar títulos muito cedo? Que tal demasiado tarde? O que são obrigações?
Estas são algumas das questões comuns que os aforradores enfrentam ao considerarem se uma obrigação de poupança é adequada para eles. E para aqueles que já possuem alguns desses títulos, aqui está o que você precisa saber antes de resgatá-los.
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O que são títulos de poupança dos EUA?
Os títulos de poupança dos EUA são essencialmente dívidas de cidadãos americanos ou residentes legais que são emitidas pelo governo para financiamento federal. Em troca de seu dinheiro adiantado, os portadores de obrigações são prometidos modestos, mas retornos garantidos ao longo do caminho. Esses títulos são protegidos pelo governo dos EUA, o que significa que não há praticamente nenhuma possibilidade de o comprador perder seu investimento.
Essa estratégia de poupança surgiu durante a Segunda Guerra Mundial quando o governo precisou de ajuda para financiar seus esforços militares. Na época, os americanos podiam comprar títulos por menos do que o valor nominal e o título amadureceria ao longo dos anos até que valesse seu valor nominal mais juros.
Os títulos tendem a ser uma idéia popular de presente para os financeiramente mais experientes, pois são fáceis de presentear e quem não adora um presente que continua a dar?
Quais são os diferentes tipos de títulos de poupança?
Quando se trata de decidir quando deve descontar um título, é importante saber que tipo de título de poupança você tem – um EE Série ou Série I.
Embora haja mais semelhanças do que diferenças, ajuda ter uma visão lateral dos dois para obter uma compreensão completa:
| Série EE | Série I | |
| Preço de compra | Valor facial (para títulos electrónicos EE) | Pode ser comprado com o reembolso do imposto de renda pelo valor nominal |
| Juros ganhos |
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| Linha de tempo de ganhos garantidos | Após 20 anos | N/A |
| Compra mínima por ano | $25 | $25 eletrônico, $50 papel |
| Máximo de compra por ano | Upa a $10.000 em títulos electrónicos | Upa a $10.000 em títulos electrónicos, e usando a sua restituição de impostos até $5,000 em títulos de papel |
| Método de papel | Electronicamente via TreasuryDirect | Electronicamente via TreasuryDirect e os títulos de papel são emitidos por correio com o seu imposto reembolso |
| Penas de redenção anteriores | A partir de 12 meses | A partir de 12 meses |
| Penas de redenção anteriores | Antes de cinco anos, os juros são perdidos a partir dos três meses anteriores. | Antes de cinco anos, os juros são perdidos dos três meses anteriores. |
| Isenções de impostos | Isento de impostos estaduais e locais, o imposto de renda federal é diferido até o vencimento da obrigação ou é descontado. | Isento de impostos estaduais e locais, o imposto de renda federal é diferido até o vencimento do título ou é descontado. |
Quando se paga em um título de poupança?
Então agora que discutimos o que é um título de poupança, bem como as principais diferenças entre os dois tipos, a questão de quando descontar em um título ainda permanece.
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Em geral, manter qualquer título de poupança além de 30 anos é essencialmente inútil, pois é quando os títulos deixam de ganhar juros. Portanto, se esta é a sua situação, é altura de descontar nesse título.
Se ainda não atingiu a marca dos 30 anos, mas caiu em tempos difíceis, então descontar num título em vez de incorrer em dívidas adicionais pode ser uma jogada financeira inteligente.
Como para títulos de poupança da Série EE, pode querer esperar até pelo menos 20 anos. A razão é que, por lei, estes tipos de obrigações são obrigados a duplicar de valor em 20 anos. Assim, independentemente do rendimento que esteja a ganhar com os títulos de poupança, esperar para resgatar os títulos até que tenham pelo menos 20 anos de idade irá compensar um rendimento mais elevado do que o de resgatar a qualquer momento antes disso.
Como para os títulos da Série I, é melhor deixar o título atingir a sua maturidade total aos 30 anos. Como qualquer outro tipo de conta poupança, quanto mais tempo o deixar ficar, mais crescerá.
Em obrigações Série EE não semelhantes, os juros das obrigações Série I são uma combinação de taxas fixas e variáveis. Esta taxa ajustável é revista semestralmente – em maio e novembro – e é baseada na inflação que é determinada pelo Índice de Preços ao Consumidor para Todos os Consumidores Urbanos (CPI-U).
Se você tiver uma versão eletrônica de qualquer uma das obrigações, você pode verificar seu valor atual no TreasuryDirect na aba “current holdings” (saldo corrente) depois de fazer uma conta. Se você tiver uma obrigação em papel, no entanto, você pode usar a calculadora de poupança em papel do TreasuryDirect.
Bottom line
Cashing in your savings bonds can lead to a nice little cash boost, but it is typically best to wait for your bond to reach its maturity so that you can reap the full rewards. Entretanto, se você caiu em tempos difíceis e está procurando por formas alternativas de aumentar seu fluxo de caixa, sacar uma obrigação de poupança pode ser uma boa opção se ajudar você a evitar incorrer em dívidas.
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